以数字金融助力小微企业

于海燕

摘要：小微金融作为我国经济市场的重要组成部分，对于我国国民经济发展发挥着不可替代的作用。然而“融资难、融资贵”的难题一直困扰着小微企业。因此，通过对小微融资現状进行分析，以数字技术来解决传统金融机构关于小微企业融资的难题。

关键词：数字金融;小微金融;融资现状;数字化

一、小微企业的经济作用及其融资现状

（一）小微企业的经济作用

小微企业对解决农民就业和完成新产品开发上有着巨大作用，且对解决城镇局居民就业和完成发明专利也都产生了不可替代的重要作用，这足以说明小微企业具有扩大就业、促进产品开发创新的重要功能。小微企业通过解决“就业难”问题以此促进国民经济收入，拉动国民经济增长，进而创造更高的GDP数值，是促进我国国民经济发展的中流砥柱。而小微企业的数量的持续增加为国家上交了大量的税费，为国家经济发展、工程建设都提供了经济支撑。

（二）小微企业融资现状

1.小微企业数量持续增加

小微企业作为实体经济发展重要的“毛细血管”，大力推动小微金融发展一直被国家、各级政府部门和金融机构等主体所不断关注和重视。据统计，从2019年到2020年，小微企业数量无论是在高端装备、大健康产业还是数字经济上，其总体数量都在不断增加，尤其在新兴产业上，大量的小微企业如“雨后春笋”般尽相冒出，成为中国经济市场的主要组成部分，而新兴产业上小微企业数量的迅速增加，体现了小微企业开始意识信息化技术的重要性，并且通过自身努力在不断朝向现代化、智能化、科学化方向发展，以此紧随国际发展潮流。

2.小微企业融资渠道单一

根据前瞻产业研究院调查报告显示，小微企业融资的主要渠道一般来源于民间融资、小贷公司、P2P小贷模式和信托贷款，其占比分别达到了16%、15%、13%以及8%。除去银行贷款以及企业债券的融资方式成本较低以外，小微企业向小贷公司以及民间融资的融资成本远远超出了中国企业社会平均融资成本（7.6%）。虽然向商业银行贷款融资成本低，但是商业银行主要服务对象多是经营规模大的大型企业和客户，对小微企业的经济支持十分有限，并且专门为小微企业进行信贷服务也十分有限，只有小部分的小微企业的融资需求才能够得到满足[3]。

3.小微企业融资数额有限，融资成本高

根据小微企业一年内融资额度各占比数据显示，小微企业一年内能够向各大机构的融资额度主要为10-30万、30-50以及50-100万元，而10到30万的融资额度无法从根本上满足小微企业蓬勃发展的经济需要，所能贷款到的500万以上其占比仅仅只有3.19%，这说明银行、信贷等融资机构对小微企业融资金融的提供十分有限。而小微企业规模小，其企业收入较低，为了发展企业和规避金融风险及其各方面的需要，因此对金融需求复杂多样。正由于小微企业偿债能力较弱，部分小微企业逃债、躲债现象严重，导致金融机构对小微企业产生信任危机，在面对小微企业的经济需求时，会表现的十分“小心翼翼”，导致小微企业的融资需求往往得不到及时的满足。

通过国务院发展研究中心宏观经济研究部问卷调查数据可以得知，在第7月与8月中，其融资成本上升的企业占比以及有融资需求的企业占比都在不断提升，而在第一季度到第二季度，两者占比稍有下降。不过，从整体来看，融资成本上升的小微企业占比都在提升，融资成本高一直是困扰着小微企业信贷融资的难题。伴随着小微企业数量的不断增加，而各大银行和信贷机构以及其他提供融资主体的金额十分有限，导致在原本融资金融有限的情况上，将会出现越来越多的小微企业对融资金额获取竞争激烈化的场面，其融资金融有限以及融资渠道的单一根本无法满足日益增加的小微企业的经济需要，而融资成本高更加艰巨化小微企业的信贷融资之路。

二、以数字金融助力小微金融发展的路径选择

（一）以海量数据进行整合

数字金融可以利用海量的大数据，通过高新数字技术对数据进行筛选、匹配、整理、整合，借助渠道数据、第三方数据、监管部门统计数据、金融机构财务数据、电商平台数据等结构化和非结构化数据，对所需数据进行筛选和清洗，以全方位、深层次、多角度描绘出贷款企业的群体画像，进而精准提供个性化的融资服务[4]，让小微企业根据自身经济需要和发展需求，获得适合自己的贷款产品，进一步降低小微企业的融资成本，实现“一对一”的对照服务。

（二）加大数字技术运营扶持力度

政府是扶持小微企业发展的重要对象，尤其是地方政府，在推动小微企业金融数字化的发展中发挥着不可替代的重要作用。第一，政府立足于小微企业金融发展状况出台相应的扶持政策，鼓励各个金融机构和信贷机构加强金融产品设计和创新，强化数字化技术研发，加快小微企业数字化运用进程，对符合相关的小微企业提供相应的补贴[5]。第二，加强现代化和数字化思维建设，通过对金融机构的工作人员进行“为社会服务”的思想教育、开展专业技术的培训以及宣传活动等方式，不断鼓励更多的金融机构强化职员素质和专业技能，并深入学习高新数字技术以此解放思想，充分认识到数字化技术的先进性以及服务小微企业不仅仅是为了履行自身责任，更是因为小微企业对我国扩大就业、经济增长、优化金融环境的改变有着重大作用。

（三）立足小微企业，设计多种数字金融产品

伴随着国家经济发展和市场需求的不断变化，小微企业为紧随潮流不断发展自身经济，其金融服务需求也随之多样化、丰富化。因此，金融机构可以将数字化技术巧妙运用到金融产品和服务开发中，紧扣小微企业的发展特点，开发“便利”、“短期”的金融产品[2]。运用数字化技术对小微企业进行精准定位，发掘其经济实力、偿债能力和发展需要，从产品设计、定价等维度对高诚信的小微企业实行差异化、独特化服务。同时，传统的金融机构可以自主向小微企业提供与差异化产品相匹配的高质量、高水平、深层次的客户服务[1]。

（四）加强互联网建设，提高互联网覆盖率

虽然我国互联网普及率已不断提高，但是由于投资回报率低、普及成本高、回馈周期长、设备建设难度较大等原因，在我国偏远、贫困地区其互联网普及程度较低，其互联网设施建设也相对较差，仅仅以移动网络、数字音频、光纤宽带等基础设备根部无法满足广大人民的消费需要。

而互联网的普及是推广数字化技术、加快现代化进程的重要基础，政府应当加大互联网设备建设的力度，扩大偏远地区、贫困地区的信息化建设投资，通过加快互联网建设从而提升地方银行以及农业银行的数字化普及程度。银行同样可以通过自主办理电商、与电商进行深入合作的途径，不断加速自身现代化、数字化和科学化进程，灵活的运用数字化技术为小微企业提供良好的金融服务，不仅能对自身运营结构、方式进行转型升级，还能更好切实履行社会责任，助推小微企业为社会经济发展做出更大贡献。因此，不仅仅是政府要加大互联网建设，银行自身也应加快实现金融智能化、数字化服务小微企业。

三、结束语

在大数据、互联网技术、区块链等数字化技术不断发展的背景下，数字金融为小微企业有关服务提供了全方位的技术支撑。而通过灵活运用数字化技术手段，不断助力小微企业发展，有利于实现小微企业风险控制流程化、融资渠道多样化、融资成本合理化等方面的发展。在数字化技术的推动下，小微企业的内部发展、外部经济金融发展都将发生数字化改造、转型升级的过程[6]。

参考文献：

[1]仇颖.网络融资助力小微企业融资的未来[J].商业会计，2013，000（017）：68-70.

[2]冯兰.互联网金融助力小微企业融资发展研究[J]. 福建商学院学报（原福建商业高等专科学校学报），2014， 000（006）：27-32.

[3]徐博欢，陆岷峰.关于数字技术钳入小微金融发展的路径研究[J].天津商务职业学院学报，2018， 6（06）：14-21.

[4]陆岷峰，徐阳洋.数字小微金融或可解决小微企业融资难[J].中国银行业，2018，56（08）：73-74.

[5]陸岷峰，汪祖刚.数字小微金融的优越性与发展策略研究[J].天津商务职业学院学报，2019，007（001）：3-10.

[6]刘洋.加快金融服务创新 助力小微企业发展[C]// 河北省社会科学学术年会.0.