大学生网络贷款风险与防控措施探究

杨勤思

摘 要：近年来，随着互联网金融的发展，大学生网络贷款成为社会关注的热点问题。论述我国大学生网络贷款现状、产生的原因，在此基础上分析大学生网络贷款面临的风险并对网贷风险进行评估，根据大学生实际情况及网络贷款的特点，提出风险防控措施，以期能够为大学生、学校及相关主管部门防控网贷风险提供参考。

关键词：大学生;网络贷款;风险;防控措施

中图分类号：G645        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）22-0090-03

一、大学生网络贷款现状

随着互联网金融的发展，网络贷款遍地开花，各种网贷平台寻找贷款对象，涉世不深的大学生不知不觉成为了网络贷款的主要对象之一。2015年，中国人民大学信用管理研究中心对全国252所高校的近5万大学生进行调查，结果显示，有8.77%的大学生会使用贷款途径获取资金，其中网络贷款几占一半。此外，多个学者或机构也进行了类似调查，调查结果显示，北京市26.82%大学生有过网贷经历[1]，西安市13.73%的大学生有过网贷的经历[2]，而江西某高校校园贷款人数占60.32%[3]。我们在长沙市对各高校本科生进行了一次调查（医学五年级学生没有发放），通过各学校认识的同学以问卷星形式共发放问卷1 200份，回收1 147份，其中有效问卷1 112份，有过网贷经历的学生约占7.1%，其中大一、大二、大三与大四学生分别占8.78%、8.47%、5.26%、5.98%;累计网贷次数305人次，其中大一、大二、大三与大四学生分别有79人次、114人次、56人次、66人次，学生贷款情况如表1所示。透过大学生普遍存在的网贷现象，我们应寻找其内在的原因。一般而言，中小学生大部分时间用于学习，没有更多的时间从事购物、娱乐等活动。进入大学后，远离父母以及学校的严格管理，学生空闲时间多了，开销自然也就大了。学生主要经济来源是父母给的生活费，学生自控能力不够，每月的开销逐渐大于获得的生活费。学生来自不同的地区与家庭，虽然消费观念与家庭经济状况有差异，但虚荣心、面子观念与攀比无处不在，促使那些父母提供的生活费不够花的学生寻找资金来源。有的学生通过家教或其他社会兼职获得了一定的报酬也缓解了资金紧张的压力，有的学生没有这么幸运地通过劳动获得报酬，有的学生虽然获得兼职报酬但不足以填补支出，在网贷平台无抵押、低利率等宣传策略的诱导下，后两者逐步走上网贷之路。

二、大学生网络贷款风险识别

大学生们对网络贷款存在的风险认识不足、偿还贷款能力有限，稍不注意可能背负沉重的债务甚至导致悲剧发生。校园贷面临的风险主要包括以下几个方面。

1.信用风险。任何贷款都是要还贷的，而且是有期限的，校园贷这种网络贷款自然也不例外。一般而言，校园贷都是短期贷款，而学生绝大多数除了父母给的生活费之外没有其他收入来源，一不小心贷款到期没能及时偿还，则会导致信用风险的发生。学生对信用风险缺乏正确的认知，認为滞后还贷最多多还贷款平台利息即可，殊不知透支信用也许会影响以后的正常生活，比如在银行贷款若被纳入黑名单，以后要从银行办理住房等贷款就会受到严重影响。

2.巨额贷款利息。虽然学生贷款金额不大，正规渠道网络贷款应支付的利息不会很高。但对于校园贷或游离于法律边界的网络贷款平台等非正规渠道，不择手段与唯利是图是其本性，所以这样的网贷平台往往设计诸多陷阱，实际贷款利率远远大于明面利率，最终导致贷款者所须支付的贷款利息是本金的数十倍甚至数百倍。

3.隐私泄露风险。对于正规渠道的贷款，因为审查严格，不符合条件者申请贷款是难以如愿的，同时申请者个人身份信息是严格保密的。对于缺乏资质和抵押财产的大学生来说，申请正规渠道的贷款很不现实，于是“裸条”之类的校园贷应运而生。这种平台的贷款无须抵押与担保，仅仅需要手持身份证的裸照即可办理，对于那些急需用钱或者走投无路的女学生来说，无疑是救命稻草。她们天真地认为只要按期偿还了贷款，裸照等私密信息都会删除。事实上，无论是否按期还贷，学生裸照与身份信息都被对方掌控，如果贷款没有及时偿还，以此威胁势必产生更大的危害。

4.生命风险。按理来说，学生贷款几千元不会危及生命。但是，凡事都有例外。常言道“买者永远没有卖者精”。因为校园贷本身的陷阱及学生对这类贷款了解不够，导致所谓利滚利现象的产生，支付的利息远远超过其预期支付额度。在网贷平台以各种威逼恐吓等方式催款，产生学生无力支付又不想让家人知道的情况下，最终导致跳楼等悲剧的发生。

三、大学生网贷风险衡量

对于大学生来说，网络贷款具有较大的风险。网络贷款风险大小可以从风险发生的概率与造成损失大小来衡量。

1.网贷违约发生的概率。根据我们的调查，大学生网络贷款违约人数与违约次数都相对较多如表2所示。通过统计分析可得到在调查的本科生的年级数当中，主要还是以大一和大二学生为主，同时大一和大二总体违约人数与累计违约次数均多于大三和大四学生。

由表2可知，79名学生网贷22人违约，违约人数占网贷人数的27.85%，其中大一、大二、大三和大四学生违约人数占网贷人数的比率依次为34.78%、24%、25%、26.67%。在所调查的学生中参与网贷的学生累计违约次数45次，结合表1得到的各年级学生贷款次数，网贷违约率为14.75%，其中大一、大二、大三和大四学生违约率依次为24.05%、12.28%、12.50%、7.58%。

2.网贷损失大小。正常银行贷款因为审查严格，违约还贷的情况甚少，故对贷款者而言，基本上就是还本付息。但对于大多数诸如校园贷这种网络贷款，以所谓低利率为诱饵，一般除了应付利息外，还有对于违约客户必须缴纳高额的违约金。明面上贷款利率不高，但实际损失金额可能较大。比如，某贷款月息0.99%，若贷款1 000元，扣除平台200元押金，到手是800元，每月利息93.23元，12期，年利率实际是93.23×12÷800-1=39.85%;若到期未能及时还贷，200元押金扣除，每天再收取0.5%～1%的违约金。按贷款1 000元、贷款期限30天、滞后15天还清为例，实际支付费用至少为93.23×1.5+200+0.5%×1 000×15=414.845（元），实际年化利率等于414.845÷800÷45×365=420.61%;不仅违约金高得吓人，而且有的平台还收取一定的服务费，这样损失就更大了。若非法网贷采取利滚利的算法，贷款学生不能及时还清的话，贷款1 000元应支付的费用无须多久就会高达数万元。