互联网金融背景下民生银行个人金融业务创新策略分析

霍梦雪

摘要：互联网的快速发展对各行各业的工作都产生了一定的影响，金融行业也不例外，随之也产生了重大的变革。在这种形势下，互联网金融的发展，使得传统商业银行的经营模式逐渐朝着多样化的方向发展，在以往存款、贷款等业务的基础上，还以互联网的形式为用户提供了多样化的服务和金融产品，也正是因此，传统商业银行的业务受到很大影响，个人金融业务更加多样化，产品更加个性化，但同时，金融业也面临着严峻挑战。在这种情况下，商业银行有必要对个人金融业务进行进一步的创新。

关键词：互联网金融 个人金融业务 创新策略

引言：各种网络金融产品的出现对我国金融市场的发展具有重要意义，尤其是个人金融业务的范围更加多样化，很多新的支付手段也随之出现，此时，人们的消费方式和习惯也发生了很大的改变。互联网金融的发展在推动金融市场更好发展的同时，也使得传统商业银行面对着更加严峻的挑战，商业银行要想在如此激烈的市场上实现个人金融业务的更好发展，创新是必须要考虑的工作。

1.互联网金融的基本内涵

现阶段，学术界对互联网金融并没有一个准确的概念，通常来说就是以互联网为基础的金融发展，其中，Itfin是在金融技术、互联网以及大数据技术的支撐下，以互联网为媒介而形成的一种金融形态，其互联网平台上不仅包含着有关金融市场和相关配套体系的信息，也有衍生的金融产品和相关监管体系，是金融和互联网的深度融合。不仅如此，Itfin中还包含着全新的金融模式，如：大数据金融、信息金融等等，相较传统金融来说具有显著优势，成本低、覆盖面广、发展快，但其风险也相对较高，需谨慎。

2.民生银行个人金融业务存在的问题

2.1客户数据挖掘能力欠缺

现阶段，虽然民生银行的个人金融业务实现一定的创新，但总体上来看，金融产品和提供给客户的服务都存在这一定的问题，各银行的产品就如复制粘贴一般，尤其是在产品类型和服务内容上，与其他商业银行的金融产品相差无几，如：民生银行的手机银行虽然应用到了5G技术，但在其他功能和业务上与其他商业银行的手机银行几乎是相同的，并且也都存在着数据挖掘不充分的问题。在当前互联网金融的背景下，第三方平台是挖掘客户数据最多的机构，这些平台上拥有用户的海量信息，可以及时挖掘客户行为，获取其喜好，从而为其提供有针对性的服务，更好的满足其需求，增加客服粘性。但是，就民生银行在客户数据挖掘上的情况来看，其仍然还是在传统业务基础上搜集客户信息，但银行的传统业务更多的还是规模化的工作，不具备较强的针对性，无法及时发现客户的需求，可见，民生银行在互联网金融数据创新上还存在着很大的不足。

2.2产品创新性差

从互联网金融的发展中可以非常清楚的看到，互联网金融业务之所以能够在较短的时间内在行业市场上占据大量的资源，笔者认为主要原因就在互联网金融产业的创新度比较高，且与传统商业银行金融业务有着很大的差距。众所周知，互联网金融产品的种类比较丰富，预期收益相对传统的个人金融业务也更高，申购和赎回的条件多比较灵活，而相对来说，近几年，虽然民生银行的传统个人金融业务发展到了一定的数量和规模，但形成的多数产品多是通过资产整合、国外金融产品“批发”或其他银行金融产品复制而来的，产品的创新度不够;而且，在当前互联网技术快速发展的背景下，互联网金融产品的营销推广通过线上平台就能进行大范围的宣传，以较少的资源获取较大的营销效果，但民生银行传统个人金融业务却没有此种功能，对个人金融业务的发展造成了很大阻碍。

3.互联网金融背景下民生银行个人金融业务的创新策略

3.1利用来自第三方的客户，发挥其商户资源优势

像支付宝客户群体非常广，也正是这些海量的客户群，使得支付宝的网上交易逐年增多，就单从2020年底来看，成交额突破1万亿美元。从某些层面上来看，这些客户群体已经形成了一个虚拟的网络社区，也为银行开拓新用户提供了一定的帮助。可以说，民生银行和第三方平台合作，对二者而言，都具有重要意义，有利于在现有用户的基础上进一步挖掘新用户。就拿信用卡分期业务来说，当前信用卡贷款仍然以线下为主，此时，民生银行就可以与第三方形成合作，开发线上分期业务，这种线上业务与以往业务不同的是，线上在办手续时更加方便，而且也能享受到更多的优惠，相信在未来线上分期业务不断发展的情况下，民生银行的客户群体也会大大增加。

3.2发展小微贷业务

小微贷是民生银行互联网金融中的主要业务，在未来发展中，客户小微贷款的获取必然也会受到信用征信体系的影响。基于这一影响，笔者对各商业银行小微贷业务的开展情况进行了进一步的分析，在分析过程中发现，因为小微贷款的资金额度比较小，所以，很多银行在这一业务上都更加关注客户的现金流情况，适当缩小了对抵押物的限制，在这种发展模式下，客户小微贷所面临的较高成本问题得到了很好的解决。

就拿平安银行来说，其在小微贷业务上就摒弃了以往的贷款限制条件，放宽了对抵押物的限制，更多关注的是客户的个人信用以及销售额、收入情况，开发“袋袋平安商务卡”，客户通过该卡就可以获得一定的贷款额度。因此，在发展小微贷业务时，民生银行也可以借鉴平安银行的经验，开发一种不需要抵押的信用卡，只要客户的信用信息通过，即可申请相应信用卡。这样，有利于实现银行个人金融业务的更好发展。

结束语;互联网金融的迅猛发展使得商业银行的传统个人金融业务发生了很大的变化，但是，在持续的发展中，传统商业银行也出现了一定的问题，个人金融业务的开展受到了很大的阻碍。在这种情况下，在后续发展中，商业银行必须做出相应的改变，紧跟互联网金融的发展，发展具有网络金融潜力的个人金融服务。

参考文献：

[1]金玮婷.互联网金融背景下商业银行个人金融业务创新的分析[J].现代经济信息，2020，（09）：124+126.

[2]张池雷.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展策略研究[D].浙江理工大学，2019.

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