三十几岁，如何实现财务自由

银行螺丝钉

很多朋友都有过类似的梦想：如果有一天，自己手里能有一大笔钱，就把钱存在银行里，靠吃存款利息就可以再也不用为钱工作，潇洒地辞职，然后去环游世界，跟“9961”说拜拜，从此“海阔凭鱼跃，天高任鸟飞”，开心地做自己想做的事情。那该有多好呀！

这其实就是一个财务自由的雏形。

不过，把钱全部存进银行吃利息，真的可以让我们一辈子衣食无忧吗？

这个方案里有一个最大的敌人，就是通货膨胀。

通货膨胀是什么呢？

最简单的理解，就是钱不如以前值钱了。想想20世纪90年代，100元能买多少东西？但是现在100元有多少购买力？如果只是把钱存进银行，利率是跑不赢通货膨胀的。这也就意味着，自己家庭实际的购买力正在缩水。所以我们把钱存进银行吃利息，过几年后就会发现，靠利息根本支撑不起我们想要的生活。

那该怎么办呢？

我们需要配置一些能跑赢通货膨胀的资产，这样才能让自己后半辈子吃喝不愁，不必担心“人还在，钱没了”。其实长期跑赢通货膨胀的资产，对我们普通投资者来说，主要是3类：

优质的股票资产。

优质地段的房地产。

优秀的人力资产。

其中，人力资产就是我们自己，人力资产的现金流就是工资。我们让孩子好好学习、考个好大学，目的都是为了提高人力资产的价值。学习的重要性就不用说了。

房地产的投资价值则是标准不一的。不同城市，甚至同一个城市的不同地段，房地产的长期收益都有差别。不过一二线城市优质地段的房地产长期收益还是可以跑赢通货膨胀的。

但人力资产的提高，不仅需要自己后天努力，还得看天赋;房地产的投资门槛高，而且还限购，区域化差异又特别大。

最后，比较适合大部分家庭积累的优质资产，就是股票资产了，例如股票基金。说到股票基金，很多人会觉得，它是一个风险很大、收益不确定的品种。实际上，无论是国内A股的股票基金，还是美股的股票基金，长期的收益都不错，均可以达到10%以上的年化收益率。这个收益率是能超过同期银行理财不少的，也超过了通货膨胀的速度。如果家庭资产中配置了一定比例的股票基金，理论上其收益率是可以跑赢通货膨胀的。这样家庭整体的购买力也不会缩水。只不过股票基金的波动也很大，属于典型的“高风险高回报”的品种。所以，要想通过股票基金赚钱，确实需要一点技巧。比如选择优秀的成本低的指数基金，用定投的方式减少风险。

说了这么多，听起来也很好，那到底有没有人真的通过积累股票基金，实现了财务自由呢？

答案是：有的。

《三十几岁，财务自由》这本书提到了一个详细的、通过购买股票基金中的指数基金，来实现财务自由的案例。

这本书的作者曾经只是一个普通的上班族。她和老公刚工作的时候，两个人一穷二白，身上还背着不少负债。每天早上睡眼蒙眬地去上班，晚上披星戴月地回到家，一天下来身体十分疲惫。终于有一天，他们决心不再过这样周而复始的生活，定下了10年之内退休的目标。

他们通过定投指数基金和“4%法则”，最后真的实现了财务自由。

什么是4%法则？

4%法则，是麻省理工学院的学者威廉·班根（William Bengen）在1994年提出的理论。

“通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完，因為股票资产自己会增值。”（如果四舍五入一下，就是4%，这就是俗称的4%法则。）

换句话说，如果一年需要开销10万元，那需要多少股票资产才能退休呢？

我们可以用这个公式计算一下：10/4%=250万元。也就是说，攒下250万元，并且把这250万元投资到指数基金上，就可以在年开销10万元以内的情况下，实现财务自由。

那么，《三十几岁，财务自由》这本书的作者，定下的目标是多少钱呢？

作者经过计算，觉得自己需要至少600万元，就可以实现财务自由的目标，不用继续上班，而是去环游全世界。

所以作者和她的老公就立下了“10年内退休”的计划。

目标就是在10年内，通过定投指数基金，积累下600万元的指数基金资产。之后每年从指数基金中提取不超过4%的钱用来生活，环游世界。

他们是怎么做到的呢？

他们并没有继承遗产，靠变卖家产实现财务自由。他们就是靠自己，通过努力工作，辛苦攒钱，认真投资，最终实现了梦想。

主要就是三板斧：节流、开源、定投。

首先是节流，也就是省钱，这是一个最快速积累财富的方法。通常建议在工资发下来之后，拿出20%马上存下来，用来投资理财。这对大多数人来说，是很好的攒钱方法。本书作者甚至存下了收入的70%。她和老公就连蜜月旅行，都只是花了几百元去徒步旅行。

其次是开源，仅仅是节流还不够，节流是最容易做的，但省下来的钱可能比较有限，还要努力提高自己的收入。

如何提高自己的收入呢？主要是通过两种方式。第一，努力工作，争取加薪的机会。第二，开拓一些其他的收入来源。这也就是现在流行的斜杠青年。多一个收入来源，也会大大加速财务自由的进程。

最重要的是第三个方法，通过定投，积累优质的指数基金资产。指数基金是股票基金的一种，具备低成本、透明等优势，很适合作为普通投资者投资股票基金的入门选择。不过股票基金毕竟波动较大，没有经验的朋友，不建议刚开始就投入很多钱。

这本书的作者将家庭资产中99%的钱都放在指数基金中。刚开始的时候遇到股灾，一晚上10万美元就不见了，但她就把电视关掉，饭照吃，觉照睡。

慢慢有了经验之后，她发现，遇到股市大跌到便宜的时候，往往是很好的投资机会。

靠着这三板斧，作者从一个普通上班族，成功地在10年时间里，和丈夫攒下了自己目标的“梦想基金”，开始环游世界。

刚开始读这本书的时候，笔者觉得作者的方法“太过分、太小气”了。读完这本书后，笔者又有了新的感受，觉得这个作者倒不是“葛朗台”式的抠门。

葛朗台是为了抠而抠，而本书作者，她是为了自己的理想，去忍受10年的辛苦生活，为了日后享受自己想要的生活。这样有理想和行动力的人是很可敬的。

当然，这种自虐的方式也是比较辛苦的。如果大家不追求10年内实现财务自由，可以把时间放宽一些，其实也是不错的。

作者的经验对我们想要实现财务自由，也是很有借鉴意义的：节流、开源、定投。

养成良好的消费习惯，攒下至少20%的收入用来投资理财。努力工作，把自己的人力资产的现金流提高。把定期获得的收入，定投到优质的指数基金上，积累财富。这就是我们普通人实现财务自由的三板斧。