分析经济高质量发展与银行公司信贷投放关系

张杨

经济高质量发展与银行公司信贷投放关系一直是世界研究者们关注的焦点。我国在改革开放的40多年间，经济迅速增长，经济总量不断提高、增长速度飞快。在改革开放的时代背景下，银行公司信贷业务也随之不断增加，在我国的经济腾飞方面起到了支撑的作用，但近几年，国际经济环境不断变幻、国内的经济变得跌宕起伏，金融行业与经济发展、企业经营面对的问题比之前也变得更加复杂，因此，协调好二者之间的关系就变得尤为重要。

在当今社会日益复杂的大环境下，重新认知平衡经济发展、加快经济发展与银行公司信贷投放二者之间的关系是我国经济发展变成高质量的重要途径。中国要实现经济高质量发展，首先要在区域实现可持续性经济高质量发展，然而我国幅员辽阔，每个省、每个市之间的地理位置、产业结构、自然资源都有所不同，在经济发展上阶段不同，由于这些因素导致金融与经济发展间的关系也各不相同，因此，要对二者的关系进行分析，合理布局，不断改进，从而实现我国经济高质量发展。

一、经济高质量发展与银行公司信贷投放分析

（一）信贷投放理论

1.风险分散理论

对市场存在的不确定因素采用有效的调整产品结构举措进而规避将要发生的风险。其最开始的时候是被当做投资理念提出的，它的本质是借助于各种灵活的投资方式来降低投资风险进而保证资金安全。根据风险分散的理论，金融机构应完善其信贷业务机制，要吸引更多的贷款对象，不要局限在一种行业或者是一种业务，其大前提是市场充分发展对融资的需求旺盛，这样可以形成足够多的投资形式与投资对象。

2.信息不对称

在整个市场的经济活动之中，每个人的利益出发点都不一样，还有借贷二者所处的位置也不一样，致使不够充分了解信息，二者都没有全面的掌控信息。二者信息不对称，很容易导致借款人用不真实的财务信息、交易信息、经营信息来进行申请，并且在审核通过放贷之后，借款人为了自己的利益挪用信贷資金。银行为了避免这类问题，对整个的贷款流程进行调控，再借助于科学技术，加强人工管理，减少信息不对称对银行的影响。

3.企业生命周期

在信息不对称的理论基础上，根据企业在每个不同发展阶段的特点，在市场竞争力、资金周转率以及销售利润的外在环境下，企业的信用风险、对银行的偿还能力也各不相同。银行根据企业的生命周期特点，结合外在的环境，选取目标客户，灵活掌控节奏，再结合企业不同发展阶段的特征，做出具有财务具有针对性的风险防控措施以及发展战略，落实信贷分析决策。

4.信贷配给理论

在银行利率固定的前提下，市场上存在过剩的融资需求，银行由于各种政策或者是风控的因素，没有办法全部满足，为了能够解决此类问题，银行提高办理贷款业务的门槛，追加担保，筛选借款人，支持能够在短期时间内提供更高收益的企业，达到完成资产配置的目的。

（二）银行公司信贷投放模式

1.贷款独立管理

贷款独立管理的内容是根据信贷办理流程把每一笔贷款作为单位进行控制投放。把贷款前的调查、贷款申请中的审核做为银行放款前的一种风控手段，把对贷款后的管理当作是重点的监督对象。我国多数银行特别是基层金融机构依然还采取此种贷款管理模式，把放款前的风险管理和放款后即存续期的风险管理作为重点进行把控。认为放款前的判断要比流程管控更加重要。

2.贷款组合管理

在贷款组合管理阶段，银行从资金提供者的角色转变成业务信息分销者。其特点是对传统的贷款发放模式进行改变，变成组合贷款的管理方式，用贷款转让的形式、资金证券化等在资本市场借助于分销模式进而适应市场金融发展与需求，在该阶段，银行把现代组合理论运用到实际的信贷管理当中，其业务部门的主要工作内容是：第一，把所有的信贷产品录入系统，建立监测体系，对其汇总整理;第二，借助于定量评级模型，监测组合质量、设计风险限额、预估组合损失等保障信用风险。

3.贷款计量与分析

在以上的发展的基础上，再加上经济和科技的迅速发展不断变化，信贷投放的方式也发生了改变，不再是从前的量化式管理，已经渐渐地变成计量与分析同样重要的管理方式，即借助于建立测量模型，通过计量分析把与之相应的信贷业务存在的风险可能进行量化，借助于压力测试方法起到控制风险的目的。包括但不限于PD、LGD、RAROC等的应用和管理。

（三）贷款计量与理论分析

1.理论背景

市场信息的不对称以及信贷资金循环的必然结果就是银行信贷风险。之前的信贷风险管理的对象是银行信贷资产即借款人，只有在借款人出现问题的时候才会对此采取相应的解决措施。1990年之后，市场发展、业务量变大还有经济周期波动，以前的管理模式已经不能够适应发展的趋势和日渐复杂的信贷业务管理需要，单靠单笔业务的具体审查或者是对客户进行风险评估根本达不到信贷资产的优置配比，在之前的市场风险管控的基础上，现代银行采取对风险不确定因素进行量化的模式。

2.遵循原则

科学性原则。用科学方式对指标的经济、法律、税务、能源等方面进行数据选取，给计量工作奠定基础，充分考虑整体的协调性结合区域特点，提高计量体系的适用性。

可比性原则。在进行数据选取的时候，要充分的考虑每一个要素的动态协调关系，所有因素的可比价值。

区域特征原则。我国的每个地区经济发展不同，不平衡，不能一概而论，各区域都有其自己的特点。

动态原则性。银行信贷风险是一个因外在市场、经济、借款人等因素随时变化的过程。

定性与定量结合原则。对经济发展和银行信贷风险进行计量时，既要有定性描述又要有定量分析，二者相辅相成。

3.应用工具

应用工具的类型分为四大类：总量类、权限类、结构类、监控类。

（四）信贷投放对经济高质量发展的影响