央行数字货币对经济的有利分析

张璐璐

摘要：2014年我国已开始对央行数字货币（DCEP）进行研究。随着经济和科技的发展，数字货币的适用场景，目标受众越来越广。在电子支付发达的时代，为何要推行央行数字货币，央行数字货币对经济有何益处。

关键词：央行数字货币;经济;外汇

一、引言

北宋时期，为了方便商品交易，在四川出现了世界上最早的纸币——交子。而如今，数字货币在经济和科技日益发展的条件下也显现出了它的众多优势。2020年4月，中国已在深圳、成都、苏州、雄安四地进行央行数字货币（DCEP）试点测试。中国极有可能成为首个进入数字货币时代的国家。

二、央行数字货币解读

央行数字货币，是具有法定地位、具有国家主权背书、具有发行责任主体的一类数字货币。在现行的法律框架下，央行数字货币运用了区块链、密码学加密等新技术。目前，很多国家研发或计划推行央行数字货币（CBDC），理由主要是以下几点：降低纸币成本;推动普惠金融发展;加强国家支付系统的安全性及效率;推动区域集体经济发展。

三、央行数字货币对经济的有利分析

（一）国内经济

1. 促进货币数字化，加速对M0的取代。

电子支付使贸易中的纸币使用减少。我国的电子支付处于世界前列并远远领先于第二名。根据调查，我国电子支付市场上微信和支付宝处于垄断地位，份额超过90%。但是这两种支付方式能够实现的必要条件就是网络;因为设备、网络、商业竞争等一系列原因，支付方式会受到限制。现金虽然方便快捷，但是不适合大金额支付，运输也有一定难度，一方面央行无法实时掌控现金的流向，另一方面，现金的使用也为偷税漏税、洗钱这些非法行为做了“掩护”，不利于维持社会经济秩序，对于央行的监管也提出了更高的要求。

央行数字货币与人民币纸币的作用一般无二。根据我国《人民币管理条例》，任何单位或者个人不得拒收。这是人民币法偿性的体现。央行数字货币不会因为商业竞争、观念等原因出现不得使用央行数字货币支付的情况。其次，央行数字货币支持双盲支付，这也就实现了买卖双方在无网的情况下完成交易。再者，目前我国市场上多采用电子支付，现金支付率和往年相比明显下降了很多，这也为我国央行数字货币降低了公民接受的难度，同时央行数字货币与很多公司达成合作，促进央行数字货币多领域、多方面的推行;而且在电子支付广泛使用的基础上，央行数字货币的使用会更为普遍，有利于加速其对于M0的取代。

2. 保障公民个人隐私以及监管资金流动

在信息化的时代，个人隐私泄露更加严重。例如支付宝微信等需要关联众多小程序或其他APP，交易信息收录到其公司数据库，再如某些APP或者网页会强制使用者开放某些权限以此获取使用者信息，更甚者是利用使用者的贪婪心理，使使用者分享一些无病毒的链接给熟识的人使之打开以获取除本有使用者之外的其他相关人员的信息，这不仅利用了使用者的贪婪心理，更利用了中国注重人情的优秀文化，因此保护公民隐私成了当前不可忽视的任务。这对公民的个人隐私产生潜在风险。而且电子货币存在一定的封闭性，例如，公民将自己的现金存入某企业的资金池中，以其规定的支付方式完成交易。因为是在一个封闭的系统中完成的交易，所以该企业资金池的总量是不变的，而且因为资金池的不公开性，所以交易无法追踪，不能确定资金的流向，所以加大了资金的监管难度，而且巨大的金额增加了金融风险。

央行数字货币在实现交易时，因为其具有更大的信息承载量，不需要第三方信息传递的支持，所以公民的信息泄露风险会大大减小。央行通过对资金去向的追踪，有利于打击洗钱、贪污、恐怖主义资金支持等非法交易。央行数字货币可实现可控匿名，这样央行可以掌握不正当交易双方的信息，有利于对货币的监管，有利于对打击非法行动给予足够的信息支持。

3. 有利于提高效率，降低成本

央行数字货币目前已与美团，滴滴等多个平台达成合作，目标受众也日益广泛。央行数字货币交易具有实时性，数字货币依托区块链，点对点，加密等技术，一个节点出现问题，不会影响整体的运营;再者数字货币可实现跨境交易。所以央行数字货币的效率体现在个人交易，银行业务，跨境交易。即个体或企业之间的商品交易的实时性;办理银行业务的及时性以及银行内部资金业务的高效率;实时实现本币与外币之间的兑换结算以及跨境交易。而且在日常生活中，“双盲支付”、央行数字货币可实现去传统账户交易（一般的电子支付依托于传统的银行账户）也会促进效率的提高。

央行数字货币相对于纸币来说，降低成本也是一大优势。首先人民币需要高额的制造成本，除此之外，还需要运输成本，日常管理成本，损耗成本，回收成本。央行数字货币的使用会减少市场中纸币的使用，有利于减少纸币的发行量，从而降低纸币的成本。而且减少发行货币时不必要的麻烦。

4. 有利于货币政策的有效性，促进经济一体化

央行数字货币将采用双层投放体系，即中央银行-代理投放的商业机构。有利于促进资源整合达到充分利用，加强国家对于货币的把控，促进普惠金融的发展。央行数字货币能够优化资金的使用结构，降低中小型企业融资难等问题，更好地促进中小型企业的发展，从而增强货币政策的有效性和科学性。

数字經济就是人工智能和升级版的计算机技术与3D打印，是与实体经济紧密融合的经济。央行数字货币可以加强金融设施建设，增强金融服务，促进各地经济交易活动，实现各地经济协同发展。目前，我国的经济重心在珠三角，长三角区域，西部经济较为落后，金融设施不够完善。我国东西部地区人口密度、基础设施、地形等都存在明显差异，导致地方经济较难联系到一起，很难促进经济贫困地区的发展。央行数字货币的发行可以实现支点效应。以一个相对发达城市为支点，辐射周边城市甚至省份，激发整个地区的市场潜力并促进整个地区的金融设施的完善和发展，缩小各个地区的贫富差距。中小企业能够更加便捷地获取资金支持，降低资金链断裂、破产清算的风险。区域间企业加强合作、个人消费能力提高，区域经济整体发展。各区域因为整体水平的提升而产生业务扩张而发展成区域与区域经济联系增强，或者一区域因其较强的水平形成支点撬动更多区域的发展，从而促进经济一体化。