金融科技创新背景下大学生金融素养研究

□文/王韦雯 李友坚

（无锡城市职业技术学院 江苏·无锡）

［提要］金融业务依托人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术不断创新，但是也带来不少问题。金融科技创新背景下，高校学生作为当前社会消费的主力军，同时容易接受新鲜事物，能够最先体验到金融科技在各方面的创新成果，并快速适应其中。而金融知识匮乏、风险意识薄弱的大学生往往很容易陷入网络诈骗、多头借贷、信息泄露等欺诈行为和信用风险的陷阱，容易形成非理性投资理念。因此，本文对320名无锡部分高校大学生进行问卷调查，了解在金融科技创新背景下大学生金融素养现状与特点，并提出对策。

一、样本选取及研究

（一）问卷调查对象。此次问卷调查的主要对象是面向无锡市各所高校的学生，包括不同专业，例如经管系、文史系、理工系、艺术系等。通过不同性别、专业及户籍的不同对比，可以更客观分析样本调查出的数据。

（二）问卷调查情况。问卷前半部分主要涉及学生基本问题，例如性别、学历、专业、家庭状况等。中间部分则是设置了一些有关金融素养测度评估问题，例如银行单复利计算、股票价格、保险原则等。问卷后半部分设置成主观判断和提升路径两个方面：一是围绕金融科技背景；二是提高金融素养的途径。此次问卷调查综合考虑到被调研者的主客观因素，考察与评估了各高校学生的金融素养与消费理财意识。

本次调查问卷通过问卷星平台制作和发放，并通过扫描二维码、点击链接、微信QQ等社交App推广等渠道进行问卷的推广。此次问卷调查涉及无锡职教园区域高校，以及江南大学等学校。发放时间为2020年6月30日，截至8月16日，历时一个半月最终得到320份有效问卷。

二、样本分析及评价

（一）金融素养测度评估（表1）

表1 金融素养测度评估表（单位：%）

1、性别维度。从图1可以看出，男生在银行复利计算、股票价格计算方面素养测评得分高于女生。在保险原则方面测题中，女生测评得分比高于男生测评得分比。在投资中能接受的最大风险测题中，女生所能接受的风险比高于男生所能接受的风险比。无论性别，大部分同学都有每月生活开支超过预算现象，在女生群体中这种现象更为普遍。从图2可知，男生投资风险偏好属于风险中立和风险追求型，而女生更偏向于风险规避和风险中立型，在投资理财产品使用情况中也能很好体现，在使用三种及以上投资理财方式数量中占更多比例的是男生。（图1、图2、图3）

图1 素养评估在性别方面的差异图

图2 不同性别投资风险承受能力分析图

图3 不同性别投资理财产品使用情况图

2、专业维度。从图4中可以看出，在涉及专业知识的问题上，经管系和非经管系的得分比例差距就比较明显了，例如经管系复利计算题和股票价格题测评得分比例分别为59.31%、31.37%，非经管系测评得分比例为44.73%和17.54%。涉及一些与金融、经济的相关专业测试题，更能体现不同专业的大学生对于测度金融素养的差异，而在这方面经管系专业同学测评得分是远高于非经管系专业同学。从保险原则上看，经管系和非经管系略有差别，测评得分比分别为60.29%和50.87%。经过分析，经管系专业同学测评得分略高于非经管系同学得分，可能原因是，经管系专业在接触保险原则方面的概率大于非经管系同学，风险本身也和经济并存，学习风险管理也是学习经济学的必要基础。非经管系同学测题得分略低于经管系同学的原因可能是，保险随着社会和经济发展，人们的保险意识也逐渐加强，生活中接触到的保险产品也越来越丰盛，对于保险方面的知识也日积月累增加，在这样的环境背景下作为非经管系的同学在保险原则测题下，测评得分和经管系同学得分并没有太大差距。在投资承受能力测题中，经管系同学测题得分比61.76%，略高于非经管系同学测题得分比54.38%，差距并不凸显。经管系同学在学习专业课程时接触投资、风险方面内容可能较多，也能掌握一些投资技能，风险识别方面的知识，从而规避风险将投资收益更大化，因而对于投资风险承受能力经管系同学测评得分略高于非经管系同学得分，这可能是一方面原因。对于开支预算、理财产品使用情况这两项的测评得分比例而言只是略有差异，测评得分比分别为63.24%、60.91%、41.67%、42.98%。说明涉及非专业相关知识问题，无论是否属于经管系专业，同学答题测评得分情况大体相同。（图4）

图4 素养评估在专业方面差异图

3、户籍维度。城镇和乡村测评得分程度大体相同，可能原因是同学们在进入大学前，多数学生可能对于金融素养的各方面接触和关注不太多，更多接触和关注的重心是学校学习和家庭生活。金融素养问题是与学生进入大学后在学习或者生活方面获得的知识、经验与技能有关，与原生家庭因素大体无关。（图5）

图5 素养评估在户籍方面差异图

（二）大学生对金融科技的了解。从表2中数据可以看出，在互联网金融高速发展的背景下，同学大都对金融科技这个词有所了解，或许会对这个词陌生，但提及人工智能、云计算、大数据等词汇大家都会在一些新闻、视频等不同场景看见或听见过。根据统计数据显示，仅有不到1%的同学表示完全没听过人工智能；47.48%的同学对于区块链表示感兴趣但感觉很复杂，高大上；对于云计算的发展前景，有66.04%的同学表示还能受到追捧，约有10%的同学觉得云计算会被其他产品替代或者逐渐走向没落；在大数据时代是否到来一问中，有85%以上的同学表示大数据已经到来，但其中有16.04%的同学表示大数据已经到来但与自己关系不大，7.55%的同学表示大数据还未到来，普及尚需时日。整体而言，同学们对金融科技认知有一定的基础，但具体而言，运行机制、工作原理等概念还是比较模糊。（表2）

表2 金融科技了解程度表

1、每月消费情况、借贷平台使用情况及个人征信。从同学每月的消费开支情况来看，大部分（56.6%）的同学每月消费在2，000元以下，每月2，000～3，000元内消费开支人数为30.19%。因此，消费主流主要集中在2，000元以下，其次是2，000～3，000元这一消费档次，3，000元以上的占比就相对较小。在常见的借贷平台使用情况中，有53.46%的同学不使用借贷平台，反之有近一半（46.54%）的同学会使用借贷平台。同学们使用借贷平台并不是出于放款快的缘故，主要原因是操作便捷和其他原因。在对同学们个人征信中的不良信用保存期限问题进行调查，其正确率仅有15.09%。这说明大部分同学对个人征信这方面的知识严重缺失，亟须在相关方面补补课，以免因个人原因在银行或者其他机构申请贷款等请求时被驳回。（表3）

表3 每月消费情况、借贷平台使用情况及个人征信情况表

2、被骗得手。在被不法分子通过哪些形式诈骗“得手”这一问中，有一半比例（50.94%）的同学表示从未被任何形式诈骗过，这也意味着有一半比例的同学有被骗的经历。在对这些同学进行分析，最主要的被骗方式是通过冒充QQ、微信好友进行诈骗，这种情况下同学们往往容易放松警惕，而不法分子就是抓住这一点而有机可乘。在遇到好友在网络上或者电话、短信等方式要求转账等情况，千万要留个心眼，确认是本人行为再进行转账。总而言之，在被不法分子诈骗这一调查中，结果并不容乐观，同学们不能放松警惕。（表4）

表4 是否被诈骗过情况表

3、金融素养主观判断。在提升金融素养是否重要一问中，仅有4.4%的同学表示不太重要和一点也不重要。相对而言，绝大部分的同学觉得提升自身金融素养在金融科技时代是非常重要的，这不仅是时代的要求，还涉及到每个人的福祉。对于哪种途径更有效提升金融素养，有59.12%的同学表示通过学校方面来提升金融素养更为有效，例如学校开设相关课程、专题讲座等。还有26.42%的同学表示，通过社会途径也不失为一个好方法，例如金融机构宣传、小区组织相关活动等。最后让同学们对自己的金融素养做出评价，45.7%的同学表示自己的金融素养一般，19.2%的同学表示缺乏，28.15%的同学表示较低，意味着有近一半的同学表示是需要提高自身金融素养，表示素养一般的同学也急需提高自身素养，毕竟还只是一般，还有待提升的空间。（表5）

表5 金融素养主观判断表

三、大学生金融素养提升对策

（一）合理消费，学会理财。从问卷调查的数据得知，有近一半的学生使用过借贷平台来进行消费。而对每月消费开支水平进行分析，可以发现一些使用借贷平台的大学生的生活费并不处于一个很低的水平，相反，个别同学的每月生活费远远超过了平均水平，这说明大部分借助平台借款的同学存在不合理消费的情况。有多少钱就做多少钱的事，当过度消费成为习惯，人就会成为金钱的奴隶，而大学生要做的就是合理消费、理智消费，规范自己的消费习惯、行为，争取做金钱的管家。

除此之外，还得知大部分的大学生在投资理财方面出于谨慎而不敢大胆投资理财。收益伴随风险成正比，风险越高收益也越大。当每月生活费有结余，或者参加兼职工作有一定收入时，与其将钱死板存入银行简单吃利息，不如存入余额宝、零钱通等货币基金，不仅有随取随用的灵活方式，每天还可以获得比银行利率更高的利息。想要追求更高收益，可以购买银行理财、基金、股票、黄金等金融产品。当然，风险大幅度提高的同时，还要求拥有丰富的金融知识。同时注意：投资有风险，投资需谨慎。

（二）提高警惕，擦亮双眼。金融科技时代背景下，大学生群体面临诸多金融安全隐患，调查显示，有近一半的大学生曾被各类诈骗手段被骗得手。大学生还面临着其他危机，如信息泄露、骗贷等。大学生们时刻都不能放松自己的警惕，应注重信息安全保护，树立风险意识，适度消费切忌贪婪，树立合理的消费观、价值观，不去使用不合法、不合规、不常见的平台，提高警惕，擦亮双眼，避免受到网络金融伤害。

（三）加强教育，提升素养。通过金融素养主观判断调查，许多同学都认为自己的金融素养一般。同时，通过学校设立学校课程、专题讲座对他们的金融素养进行提高教育是同学们最支持的方式。因此，高校应当重视对大学生金融素养的普及教育，尤其是对其他非金融系别的院校普及金融知识、金融技能，引导正确、合理的金融态度。最后，也可以组织一些相关实践活动让同学们切身体验，真正做到理论和实践的结合，高校学生金融素养提升指日可待。