互联网+背景下农业银行业务经营模式转型研究

林伟华

在新时期“互联网+”的背景依托下，互联网金融正迅速覆盖于互联网平台，迅速占有大部分互联网金融市场，对当下的银行体系产生的重要的影响，同时藉由“互联网+”的影响，各类互联网软件迅速兴起，第三方支付平台、P2P网络贷款、手机移动银行等平台的使用促使市场资源的抢占、地位降低，農业银行作为我国传统四大国有银行之一同时也受互联网金融影响明显，受益于互联网金融的发展需求，农业银行需要在该背景下寻找积极的出路，为“互联网+”背景下的农业银行金融发展创造条件。

互联网金融的迅速发展促使当下的传统商业银行受互联网金融影响较深。但由于互联网发展历程整体较短，各类互联网金融的理论支持也相对较少，多数研究成果均需要付诸实践以换取。由此分析，传统银行的经营模式需要通过开展多种应对方案，对银行自身的服务内容以及形式做出改变，通过增加推广渠道等方式来抑制互联网金融对金融市场的扩张，进而做到全面的银行改革。本文主要以农业银行业务经营模式出发，为探究在“互联网+”背景下的转型提供对策。

一、互联网+背景下农业银行概述

（一）农业银行现状

农业银行属于我国面向“三农”、城乡联动、融入国际、多元服务的主要商业银行体系之一，同时包含了投资银行、资金管理、金融租赁以及人寿保险等多项业务功能。

藉由多种业务来源中，农业银行仅仅占有少部分的大客户，约为20%资源的客户群体，该现象往往与互联网金融存在较大的差距，互联网金融普遍以小客户群体为主。而随“互联网+”金融的发展，常规资源占有率逐渐被打破，长尾理论促使金融市场中的小客户群体效益逐渐扩大，传统仅有20%效率的80%小客户，由互联网的发展，目前已能够产生超过30%的效率。由此可见，小客户群体所产生的效益不可忽视，常规二八定律将逐渐被现有的金融市场需求淘汰，由此，农业银行的经营模式转型具有明显的必要性。

（二）农业银行所面临的主要问题

1.金融中介功能弱化

目前商业银行的金融中介功能主要体现于支付以及融资中，支付中介主要体现于银行和客户间的交流活动，作用于银行和客户、客户与客户间的资金收付关系;融资中介则体现于投资者和融资者在时间和规模上的交换。

藉由“互联网+”的发展，信息的获取成本降低，从而促使交易成本的下降，各类移动支付平台大大降低了市场交易需求，在交易过程中简化了交易环节，交易双方可直接交易，不再通过金融中介进行交易，由此弱化了商业银行的中介作用，促使金融服务需求量减少。另外第三方支付平台也会互联网金融提供了支持，尤其对于国家允许的第三方支付平台。消费者可采用第三方平台完成支付功能，其实践以及成本较传统商业银行更低，同时可解决信息不对称问题，由此会对原有的商业银行产生冲击。

2.金融服务模式落后

农业银行作为四大国有银行，其具有重要地位优势，但该情况易忽视其他小微企业的金融业务服务，即对小微企业的信贷以及服务态度上具有明显不足。

依照小微企业的金融服务分析，工商银行于早期便推行“小额便利贷”，可在手续办理中缩短时间，同时提升额度;建设银行针对小微企业贷款难、抵押品不足等情况推行“善融贷”帮助各类小微企业破解融资困难现象;中国银行则推出减费让利政策，如免收贷款承诺费、融资服务条件变更等，且整体审批时间于3～5天内即可完成。但对比农业银行，其对小微企业的服务政策仅仅为传统的服务贷款模式。

3.金融存款业务收入缓慢

互联网金融的快速发展促使价格功能的优势，资金的存贷利率逐渐由市场影响。联网金融对常规商业银行的利率产生了明显的影响。其利率服用范围更大。而在此基础上，消费者可根据自身喜好选择产品，消费者可通过对比银行进行交易选择。其原因在于互联网可自行调整利率而不受银行自身控制。但商业银行则无法轻易做出调整。其基准主要由央行统一规定，其浮动范围紧紧围绕该规定进行调整。而另一方面，互联网利率会逐渐转向市场化，其高效、便利、成本低的特点促使商业银行客户不断减少，最终导致其存款业务收入降低。

4.金融地位受到威胁

互联网的多种支付平台，如第三方支付、P2P网贷、众筹平台、虚拟货币以及网络保险等模式为客户提供了更多的选择途径，支付更方便。

商业银行作为传统支付平台，藉由第三方平台的产生，其线下支付的劣势逐渐 凸显。且随互联网支付的便捷性和安全性提升，会对传统支付模式产生明显的冲击。目前银行金融在“互联网+”背景下传统支付功能被去除，而对于商业银行，支付作为主要金融业务，其地位受到了严重威胁。

二、农业银行经营模式转型的必要性

（一）外部环境变化

该情况主要是由传统行业受“互联网+”的影响，由传统经营模式向互联网进行转变，众多行业受到其发展带来的影响和机遇，由此开展对自身的经营模式转型。

依靠互联网作为媒介，传统商业银行中的小客户在互联网的影响下产生了更多的经济效益，而互联网的渗透促使产生了新的金融行业，其门槛更低、便捷性和及时性更高，可促进互联网金融的迅速发展。同时传统行业中的其他商业银行也是面临着“互联网+”的影响，通过多次战略转型为将传统金融行业向互联网金融进行转变，基于这种行业环境加上国家相关政策的支持，农业银行的业务经营模式转型成为必然。

（二）自身因素

依照传统农业银行所存在的问题，其主要集中表现于中介功能的弱化、金融服务模式的滞后、存款业务收入下降以及金融地位威胁等因素，多种问题促使农业银行若想在激烈的金融市场竞争中保持优势，就必须对自身经营模式进行改革。

三、“互联网+”背景下农业银行经营模式转型策略

（一）与互联网互补，互利共赢

农业银行需积极与第三方支付企业达成合作关系，同时建立信用评价体系，目前国家的个人信用体系的建设可综合客户的交易记录以及自身的信用指标进行建立，该方式不仅可有效筛选对自身有利的优质客户，为后续的发放贷款提供前提，同时可根据交易记录对其信用进行实施监控，从而减少因信用风险所承担的成本支出。