贷款保证保险破题小微贷款难点

欧捷

关键词：小微贷款 金融 大数据 贷款保证保险

在我国的国民经济发展中，民营小微企业发挥着重要作用，但是从当前的实际情况来看，这些企业在发展中获得的金融支持和企业贡献不成正比，融资约束的问题始终存在，影响了民营小微企业的进步与发展。事实上，在小微企业的发展中，银行信贷是获取融资的主要途径，近年来，虽然银保联手支持小微企业的形式不断扩充，但当下民营小微企业的生存环境仍不乐观，贷款风险明显增加。虽然政府部门先后出台了一系列政策加以支持，但是银行、保险企业对于小微企业的融资服务明显缺乏动力。为了更好地破解这一问题，应探讨结合应用场景改变业务模式的新路径。

一、贷款保证保险的概述

（一）概念

小微企业贷款保证保险指的是将小微企业借款人的信用风险作为保险标的的保险业务，具有一定的特殊性，参与主体涉及三个方面，分别是银行、保险公司、小微企业三方，保险人为保险公司、投保人为小微企业、受益人为银行。简单来说，就是由小微企业作为投保人向保险公司投保贷款保证保险，以此来提升自身的信用度，然后银行根据这个信用程度来为小微企业进行放款操作。保险生效之后，如果小微企业没有按照保险合同中的规定按期还款，保险公司方面则会按照贷款保证保险合同中的相关约定向银行方进行赔付，同时拥有一定的代位求偿权。

（二）贷款保证保险的基本特点

贷款保证保险具有三方受益、分散风险，同时兼具保险与担保双重属性的特点，这些特点的存在具体表现在以下几个方面：

1.三方受益。该种保险投保成功后，小微企业、保险公司、银行三方均可收益，主要体现在以下几个方面：

（1）投保贷款保证保险之后，小微企业可以成功获得银行的贷款，从而有效解决了自身融资难的问题;

（2）小微企业投保成功之后，保险公司方面可以增加保费收入，为保证保险业务的规模扩大奠定了基础;

（3）小微企业投保成功之后，银行方面可以获得更高的利益收入，同时也在很大程度上降低了放款风险。

2.分散风险。贷款保证保险相较于普通的保险来说存在很大差异，将“大数法则”作为核心，在很大程度上分散了银行方面在贷款过程中所承担的风险，将部分风险转移给了保险公司，保险公司则可以从中将小微企业缴纳的保费大量归集到一起，以此来有效降低少数企业在贷款过程中存在的违约风险。

3.兼具保险与担保双重屬性。相较于传统的保险来说，贷款保证保险虽然存在一定的不同，摒弃了“谁投保、谁受益” 的特征，但也仍然隶属于财险保险。小微企业投保该险种的目的主要是为了提升自身的银行征信，这也在一定程度上彰显出了其担保的作用，由此可见，贷款保证保险是一种同时兼具保险和担保两种功能的财险保险种类。

二、贷款保证保险的积极作用

对于企业、银行以及保险公司来说，贷款保证保险的实施具有明显的积极作用，不仅可以有效缓解小微企业的融资困难，同时也能有效分散银行和小微企业的贷款风险，具体表现在以下几个方面：

（一）有效缓解小微企业融资难问题

众所周知，小微企业融资难主要是因为小微企业融资渠道少，十分依赖商业银行贷款，但是通常银行在为小微企业提供贷款服务的时候都要求提供抵押物，然而小微企业规模小、资产少，缺乏足够的抵押物，经常出现被拒贷的现象。贷款保证保险的存在降低了银行的风险，因此也就直接降低了商业银行贷款时对抵押物的要求，有助于小微企业顺利地获得商业银行贷款。

（二）有效分散银行和小微企业的贷款风险

相关统计显示，小微企业的贷款不良率很高，因此银行在为这些企业提供信贷服务之后，也面临着较大的风险。贷款保证保险的引入，打造了一种风险分摊机制，可以有效地分散银行和小微企业双方的贷款风险。贷款保证保险的引入可以对贷款客户进行严格审核，评估客户资信情况，因此在风险把控上也更加严格。其次，在实施风险分摊机制之后，银行不需要再单独承担客户的风险，有效降低了银行在贷款中面临的风险，提高了银行为小微企业服务的积极性。

三、当前环境下小微企业贷款保证保险的影响因素

当下，各地政府大力倡导银行、保险业提高小微企业的金融服务质量。在这种环境下，银行业积极参与，不断寻找、创新小微企业贷款保证保险业务，保险公司也努力介入，不断提高服务种类与质量。但仔细分析下来，由于大部分用户存在信用风险问题，银行与保险企业在服务过程中仍然存在一定疑虑，影响了贷款保证保险服务的开展。主要的影响因素如下：

（一）小微企业信用管理体系存在问题

从当前的实际情况来看，我国很多小微企业在信用管理体系方面还存在一些问题，如财务信息不透明、信用体系不健全，存在较高的道德风险。由于保险公司缺乏办理这类业务的人才，因此二者之间存在严重信息不对称问题。很多小微企业在贷款后还款意愿直线降低，在企业经营中明目张胆地挪用贷款资金另做他用，不仅影响了企业自身的发展，同时也增大了保险公司的赔付风险。

（二）银行企业趋于利益放松审核管理

由于一些小微企业经常存在不按时还款问题，对此，在达到理赔条件之后，银行首先会向保险公司索要赔偿贷款本息，在此过程中由于银行的利益很少会受到侵害，因此银行为了获取更多的利益往往会放松对于小微企业资质的审核和贷后管理，这也在一定程度上加大了小微企业的违约几率和保险公司的赔付风险。

（三）保险公司费率定价存在一定难度

首先，各行各业都有小微企业，由于行业市场经济发展状况不同，企业风险状况也大相径庭，保险公司很难对所有企业展开统一定价。其次，保险公司在具体定价方面存在一定困难，如果费率定价过高，那么小微企业的财务成本便会增加，导致“融资贵”的问题出现;如果费率定价过低，则会增加保险公司的赔付风险，损害公司利益。最后，小微企业在享受贷款保证保险承保业务中，信用风险会随着市场宏观经济发生变化，导致很难在定价模型中进行量化。

四、银保合作对于贷款保证保险业务的作用

对于贷款保证保险业务的实施与应用来说，银保合作发挥着重要作用，不仅有助于保险公司的费率定价，同时也有助于提升保险公司的承保动力。具体表现在以下方面：

（一）有助于保险公司进行费率定价

第三方平台上的小微客群从事相似的经营活动，可以产生大量的经营数据。银行企业将这些数据与从央行征信、工商登记、税务、物流等各种渠道获得的数据进行综合分析后，可以勾勒出大致的客户画像，有助于保险公司的费率定价。

（二）有助于提升保险公司的承保动力

银保合作模式的应用通过业务流程再造，对物流、信息流、资金流进行闭环式管理，有效降低了小微企业和银行的道德风险，保证了小微企业的还款能力。加强了对于风险的把控，可以在很大程度上提升保险公司的承保动力。

五、大数据视角下小微企业贷款保证保险的实施模式

从当前的实际情况来看，小微企业在建设发展过程中，面临着很大的融资困难问题，对此，必须高度重视，积极应用第三方平台的小微企业为客群，基于特定场景，灵活地运用大数据技术，加强对于风险点的关注及防控管理，这样才能更好地消除保险公司承保的顾虑，通过促进“银保合作”的方式来落实贷款保证保险业务的开展。具体操作如下：

（一）实施贷款保证保险新模式

第一，大数据视角下小微企业贷款保证保险的实施模式，主要通过第三方平台上的小微客群从事相似的经营活动，在产生大量数据之后来明确其资金需求。银行方面对此进行全面的分析和总结，对小微企业的央行征信、税务数据、工商登记、物流等多方面数据进行分析和总结，然后明确大致的客户群体和发展方向，最终在此基础上为保险公司的费率定价提供有力依据。

第二，保险公司对相关物理信息、业务信息、资金信息进行分析和管理，了解小微企业的贷款能力和还款来源，并在确保其经营的稳定性之后再开展相关操作和服务，以此来有效降低小微企业和银行方面的道德风险。

贷款保证保险相较于原先的“政银保” 模式来说，对于风险有了更加准确的把控，并非是单纯的多方分担风险，而是可以有效地对风险进行监督和控制。不仅可以提升保险公司的承保能力，还可以建立相应的风控模型，从而针对实际情况提出切实可行的保险产品方案和风险控制与干预计划，这在一定程度上增加了保险公司的承保信心，让更多的保险公司愿意参与甚至主动参与其中。

（二）加强相关风险点防控与管理

1.加强平台经营风险防控管理。贷款保证保险模式的应用是建立在第三方平台导流及大数据应用基础上，因此平台的健康稳定营运十分关键，一旦平台出现任何风险问题都会影响到贷款保证保险业务的顺利推进，最终增加风险几率和经济损失。对此必须予以高度重视，结合实际情况采取多样化手段来加强平台经营风险的防控与管理，将风险隐患扼制于摇篮中，这样才能更好地发挥出贷款保证保险模式的积极作用。具体策略如下：

（1）做好平台内部股权结构和融资情况的全面了解， 积极调查了解平台内部管理团队人员和背景。

（2）定期严格审核平台财务报表，了解平台经营状况，多方分析平台存在的运营风险和安全隐患。

（3）结合实际情况分别设置周、月、季度贷款投放阈值，并完善相应的熔断机制。

（4）结合实际需要缴存相应数额的保证金，并承诺平台的债权回购。

2.加强借款人信用风险防控管理。关于借款人的信用风险防控也要加以关注，具体策略如下：

（1）在年营业收入、经营年限等方面设定小微企业的准入标准，并严格执行。

（2）严格查询审核借款人的央行征信、工商登记信息、反欺诈黑名单、纳税数据、物流仓储数据、 应收应付账款数据，了解借款人的征信情况。

（3）优化业务流程设计，全面做好物流、信息流、资金流的闭环式管理。

（4）要求借款人缴存一定数额的保证金。

（5）质押应收账款。

（6）结合实际条件积极开发借款人信用风控模型。

3.加强平台欺诈风险防控管理。平台欺诈的风险是有可能存在的，一些平台可能会出现虚构借款人的问题，或是串谋借款人来骗取银行信贷资金。对此，应该加强欺诈风险防控：

（1）银行和保险企业应该积极做好平台数据的真伪鉴别，规避风险因素。

（2）引入第三方账户结算体系，实时监控和管理平台的结算资金流，严格审核与历史数据存在较大出入的数据，避免一切欺诈风险的存在。

4.加强保险公司风险防控管理。如果借贷人已经满足了贷款违约的条件与赔付标准，银行即向保险公司发起赔付申请，在这个过程中，一些保险公司也存在拖延赔付或者寻找理由拒绝赔付的可能，对此，也要加以防控：

（1）在与保险公司合作的过程中积极做好保险公司信誉、资质的调查，选择信誉好、实力强的公司合作。

（2）提前做好财险公司的历史赔付情况考察。

（3）做好赔付协议制定，一定要明确事故赔付标准。

5.加强操作风险防控管理。除了一些常规的贷款操作风险管理之外，对于下面提到的风险点也要予以高度重视：

（1）银行方面要确保在收到保险公司的贷款保证保险保单，且确认其内容无误之后，才能进行后续的放款操作;

（2）明确各个时间点，确保贷款期限在保险期限之内;

（3）确保相关金额无误，保证保险金额必须覆盖贷款本息金额。

只有加强全方位的操作风险防控管理，才能更好地保证贷款保证保险的积极作用，真正意义上保证企业、银行和保险公司的多方利益，从而有效促进我国社会经济的良性发展。

六、結语

总而言之，随着互联网的不断发展，信息技术在各行各业都得到广泛应用，大数据时代已然到来，我国社会经济发展进入到了一个全新的发展时期。基于特定场景和大数据的基础上开展银保合作模式，符合小微企业的发展和国家的金融政策，可以有效保证银行、保险公司和小微企业三方利益。在应用该模式的过程中做好多方面的风险防控和管理工作，在促进小微企业获得良好融资服务的基础上降低多方面的风险几率，这样才能促进我国金融行业的良好发展。

参考文献：

[1]林斌.贷款保证保险破题小微贷款难的痛点与求解——基于场景应用和大数据风控的视角[J].福建金融，2019（06）.

[2]周大林.基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究[D].2017（02）.

[3]付喜国.商业银行小微企业互联网贷款的信用风险管理研究——基于大数据视角[J].北京金融评论，2016（04）：11-16.

[4]刘磊.大数据征信的建设银行小微企业信贷风险控制分析[J].经贸实践，2017（19）.

基金项目：本论文系2019年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目——《多头贷款背景下广西小额贷款公司信用风险管理研究》（项目编号：2019KY1619）;2021年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目——基于全要素生产率评估对广西小额贷款公司剩余产能的分配管理研究（项目编号：2021KY1500）;2020年度广西金融职业技术学院院级课题——去杠杆背景下广西小额贷款公司剩余产能的分配管理研究（项目编号：GXJZ202002）研究成果。

作者单位：广西金融职业技术学院（广西银行学校）