短期健康险集体停售，被保人怎么办？

吴辉

5月1日前，一大批包含百万医疗险在内的短期健康险集体停售，续保规则调为“停售不可续保、停售可转保、重新投保”等方式。

近期的保险市场迎来了一场大“地震”。

5月1日前，一大批包含百万医疗险在内的短期健康险集体停售。

4月22日，银保监会人身险部印发《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》（以下简称《通知》），要求人身险公司对备案产品条款进行调整，不符合《通知》要求的一年期百万医疗险等短期健康险，比如涉及承诺 “自动续保”，且没有写明保险期满需要重新投保的相关产品，需要在 2021年5月1日前停售。产品停售了，投保人怎么办？

一年期健康险集体停售

《通知》很短，一共6条。但这个《通知》的影响，却是核弹级别的。

《通知》要求：

1.续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。

2.条款中不得包含“本产品可续保至××周岁”“续保时最高年龄可至××周岁”等类似表述。

3.条款中不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”“您第×次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述。

4.条款中不得包含“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”或“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。

5.条款中不得包含“续保时保费交纳宽限期为60天”等类似表述。

6.条款中不得包含其他让消费者易混淆的，易发生“短险长做”风险的表述。

在过去几年间，以百万医疗险为代表的短期医疗险很火很亲民，但与之相伴的销售误导也不少。比如，这些短期医疗险都只保 1 年，但部分保险公司或代理渠道却把它宣传成保终身的产品等。

笔者获悉，4月30日前部分保险公司开始调整短期健康险的续保规则（详细产品请见表1），调整方式为“停售不可续保、停售可转保、重新投保”等，各家保险公司会通过短信通知客户。

自己买的百万医疗险，受不受影响？

虽然有部分百万医疗险官宣停售，但并非所有的百万医疗险都受到波及，符合通知要求的一年期百万医疗险产品以及长期百万医疗险产品都是不受影响的。

此外，根据银保监会的规定，即使原短期健康险存在不符合通知要求的情況，保险公司如能在5月1日前完成相关调整并符合最新通知要求，也可以继续销售。

如果已经购买了百万医疗险且没有收到保险公司的一对一通知，那么就基本不用担心自己购买的产品在此次停售的范围之内。

碰上停售了，被保人怎么办？

即使你投保的百万医疗险或其他短期健康险产品出现停售，保险公司的处理方案一般有以下两种：

1.提供转保服务

比如保险公司会提供另外的合规产品供客户选择是否直接转保，如果客户选择接受转保相关产品一般可免健康告知、免等待期直接无缝续保。

综合而言，这种方案对保险消费者来说是比较友好的。如果被保险人自身健康状况不是很好，投保其他公司的百万医疗险可能较为困难，建议可优先考虑转保方案。如果自身健康状况良好，也可以考虑比对其他公司的同类型在售产品再做判断，同时也需注意考虑原合同保障期与新投保产品等待期的衔接。

2.给予转保建议

也有部分保险公司无法让客户无缝切换保障相似的其他在售产品，但至少也会给出转保建议。保险公司一般会告诉客户可以购买哪些替代型健康保障产品，但购买那些产品一般需要重新计算等待期并重新进行健康告知。

如果遇到这样的情况，建议被保险人尽快比对转保建议规划替代方案，按需投保其他保险公司在售的相关百万医疗险产品，尽量在原合同保障到期前及时买入，避免或减少新投保产品等待期内可能产生的“保障空白期”。但如果健康状况不佳，既可能陷入无法购买新产品的窘境，也可能面临需要加费、增加除外责任才能投保的情况。

总而言之，这一波短期健康险的抱团停售是为了维护保险消费者的利益。如果有特别在意短期健康险的续保条款，可以考虑转保带有保证续保条款的长期百万医疗险，比如好医保长期医疗险（保证续保6年/20年）、平安e生保长期医疗险（保证续保6年/20年）等。