新时期推动我国商业银行普惠金融业务发展的对策研究

吕哲 何汉涛

[摘  要：2016我国政府正式提出了普惠金融发展规划，我国各大商业银行在该政策指引下正式制定自身普惠金融策略。在2016-2020年普惠金融发展的五年内，我国金融机构人民币贷款余额逐年增长，普惠金融贷款余额稳定发展。本文通过对比分析具有代表性的商业银行普惠金融实施状况，从银行内外部、客户角度以及其他不可控因素对普惠金融政策实施的影响进行分析，得出以下改进建议：银行内部应升级普惠金融系统流程，加强员工培训及人才培養，同时建立奖惩机制以确保普惠金融顺利实施。银行对外应加强普惠金融宣传工作并教育客户，让客户了解风险从而避免资产流失。普惠金融服务对象自身应加强对普惠金融概念、流程和风险的学习认知，避免造成自身损失。金融机构应制定风险管理机制，以避免不可控因素对自身造成的冲击。

关键词：普惠金融;商业银行;金融创新;流程改进]

一、问题的提出

普惠金融是2005年联合国在做金融贷款业务宣传时提出的概念，2013年我国才正式迎来中国普惠金融高速发展的新时代。2016年中国政府提出《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，并第一次在官方方面界定了我国普惠金融的定义。

普惠金融的目的旨在让社会每个阶层的经济主体都能获得所需的、合理的金融服务和金融支持。因此，普惠金融作为一种对金融异化的纠正和促进金融本质回归的大众化的金融，现阶段被各国政府高度重视，并作为热点问题而被金融界和学术界所广泛关注。普惠金融是以商业可持续方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全功能的金融服务。大力发展普惠金融是我国全面建设小康社会的有效路径。通过大力发展商业银行普惠金融，在极大程度能够协助我国中小微企业、个体工商户和农业散户的发展。我国中小微企业、个体工商户和农业散户由于自身融资条件问题，在获取资金流动性方面能力较差。通过发展我国普惠金融能够有效扩大我国内需，刺激经济发展。

2021年1月29日中国人民银行发布的《2020年金融机构贷款投向统计报告》中显示，截至2020年末，金融机构人民币各项贷款余额172.75万亿元，同比增长12.8%;全年增加19.63万亿元，同比多增2.82万亿元。其中，人民币普惠金融领域贷款余额21.53万亿元，同比增长24.2%，增速比上年末高1.1个百分点;全年增加4.24万亿元，同比多增1.75万亿元。普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.3%，增速比上年末高7.2个百分点;全年增加3.52万亿元，同比多增1.43万亿元。

通过图1可以看出，我国金融机构人民币贷款余额逐年稳定增长，普惠金融领域贷款余额趋向稳定发展，同时在普惠小微贷款余额方面呈现逐年增长的趋势。

在我国政策指引下，各大商业银行均积极开展普惠金融业务，纷纷大力推进个人经营性贷款业务的发展。个人经营性贷款业务是各大商业银行响应国家普惠金融政策，调整自身贷款经营结构的主要方式与业务产品。我国目前A股上市的37家商业银行2020年财务报表半年报显示，近年来已开展个人经营性贷款业务的商业银行大力发展个人经营性贷款业务。个人经营性贷款业务已成为各大上市商业银行信贷业务发展的新增长点，信贷规模逐年增加。

发展普惠金融是我国大型商业银行的转型需要[3]。近年来，各大商业银行推出符合我国普惠金融政策的产品，并逐步将产品品牌化，各个银行的代表性产品整理如表1所示。

经过对各大股份制商业银行个人经营性贷款业务的了解，可以看出各大商业银行根据自身业务情况在持续发展个人经营性贷款业务。

在业务办理过程，缩短业务流程，节约业务办理时间，在风险可控的前提下，满足中小微企业、个体工商户和农业散户的流动性资金需求。同时，普惠金融产品业务在各大商业银行业务份额及贷款余额中占比呈现出逐年增长的趋势。普惠金融产品的发展，对于各大商业银行进行业务结构调整具有一定的战略意义。

二、我国商业银行普惠业务发展中存在的问题

我国普惠金融主要依托我国各大商业银行进行工作开展，2018年10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。报告显示，截至2017年末，我国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。覆盖率高促使我国商业银行成为开展普惠金融工作的良好通道。报告中同时显示，2017年末银行业小微企业贷款余额30.74万亿元，较2013年末增长73.1%;我国银行业累计为1521万户小微企业提供贷款服务，较2013年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免。

在2020年，我国普惠型小微企业的贷款余额是15.3万亿元，贷款余额较上年增长了30.9%，由此可以看出，我国各大商业银行已成为我国大力开展普惠金融工作的有力臂膀。但是，普惠业务发展至今，也出现了很多问题制约其在新时期中国经济社会发展的重要时期，发挥其应有的作用。

（一）普惠业务品种单一、流程存在漏洞

银行内部普惠金融主要是指银行系统的相关升级及调整，银行员工的培训及人才培养，银行内部流程的调整。从目前实践来看，商业银行不论是营销、风控还是处置的效率都亟待提升。由于我国普惠金融较国际起步晚，因此在现阶段发展过程中，各大商业银行相关普惠金融产品较少，产品较单一。现阶段各大商业银行依据自身特点开展普惠金融工作，大型国有商业银行客户基数大，营业网点分布较广，较为贴近中小微企业、个体工商户和农业散户，对于开展普通金融工作较为有利。

商业银行普惠金融贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分，贷前处理包括：贷款申请、贷前受理、授信调查;贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放;贷后处理包括：贷后管理、贷款回收等。大型国有商业银行在审批结构上主要为垂直式的审批办理流程，但在审批办理过程中，大型国有商业银行在业务办理过程中消耗时间过多。这主要是由于在信贷审批过程中，大型国有商业银行较为严格，需要严格避免国有资产流失。大型国有银行的审批时间主要消耗在系统和人员两方面。

在贷前调查过程中，可能会出现一种情况，即商业银行客户经理为完成业绩，将原本条件较差或不符合商业银行相关文件政策要求的项目进行美化修饰，并进行上报审批。这一过程，对商业银行体系造成了极大的风险。商业银行在人才培养的过程中应切实执行相关规章制度，防止这种情况的发生。

在业务办理过程中，商业银行客户经理一方面需要严格恪守行业底线，另一方面应以普惠金融业务本质出发为客户着想。

（二）普惠业务专业人才匮乏

人员是风险管理体系的主导者，在风险管理过程中起着主导性的作用。大型商业银行将雄厚的资金和较强的技术支持与地方政策相结合，能够有力地响应中央号召，落实金融扶贫政策，并将金融相关专业人才引入，来改善金融人才分布差异化和发展中地区金融供给不均的状态。因此必须加强商业银行普惠金融业务相关从业人员的管理，在商业银行内部牢固树立人才培养和提升机制，提升从业人员风险意识好风险管理能力。同时，加强员工普惠金融业务知识，确保从业人员对业务知识充分掌握，对中小微企业、个体工商户和农业散户情况充分了解，并对风险问题认知足够清醒，确保从业人员业务过程中的执行力。

（三）金融国际化对普惠业务形成挑战

随着我国2001年加入世界贸易组织，我国经济持续飞速发展。在深化改革基础上，我国逐步放开利率市场，进行利率市场化改革。大量国外资本进入国内，对我国金融行业发展产生了重大影响。近年来，汇丰、渣打、花旗等外资银行凭借完善的国际网络、丰富的中小企业融资经验、合理的风险评价系统、专业化的服务团队以及为企业量身定做融资解决方案的创新能力，积极致力于开发中国中小企业融资领域的业务。受我国政策导向影响，海外资本也先后开展普惠金融事业改革，以符合我国的政策形势和发展。海外资本市场发展历史较久，普惠金融事业较我国起步较早。因此海外资本市场更为成熟，在普惠金融事业方面对我国既有助力也存在一定程度的威胁。例如，渣打银行将科技与金融相结合开展普惠金融事业，渣打中国运用自身多年积累的风险管理经验，辅以互联网数据分析，通过线上线、下相结合的方式，解决小微企业贷款“信息不对称”和“信息不全面”两大难题，辐射超过我国境内100个城市的小微企业，放款速度提升至最快1天内。

（四）普惠金融的信用和风险监管难度较大

商业银行在推进普惠金融业务时，由于中小微企业、个体工商户和农业散户应对风险能力较弱，难免会出现逾期风险。客户逾期后，商业银行依法收贷是一个正常流程。但是由于普惠金融业务客户本身资质较为薄弱，如果银行一味通过法律途径进行法律诉讼、执行，来进行收贷工作，必然会造成商业银行与客户之间的矛盾升级。

普惠金融主要服務对象为小微企业主、个体工商户、农民等群体，他们对普惠金融信息及相关金融风险知识的了解相对落后。所以，商业银行应通过多种宣传手段全方位向社会群体普及金融知识，提高大众对普惠金融产品的了解覆盖度。同时，要提高普惠金融服务群体的风险识别和应对能力。我国普惠金融业务的开展，不应只由商业银行或者相关普惠金融机构进行。业务的开展推进应当是相关机构和客户两方面同时开展进行。普惠金融业务客户普遍在自身经营能力和抗风险能力上较为薄弱，对于金融知识、财务知识没有足够的知识储备。同时，在自身经营盈利过程中，对于自身所处行业认知不足。

三、发展我国商业银行普惠业务的对策建议

股份制商业银行在办理普惠金融业务时，与大型国有商业银行相比，最大的优势即是对中小微企业、个体工商户和农业散户的资金需求反应较为迅速，在办理过程中相对灵活。丰富的普惠金融产品能够在普惠金融工作中，更加贴合各中小微企业、个体工商户和农业散户的实际资金需求，能够使商业银行在办理业务过程中进行快速反应。即是对客户需求的快速反应，同时也是对市场需求的快速反应。在政策和技术的引导下，我国普惠金融的发展速度与日俱增，各类普惠金融产品和服务日益丰富，普惠金融的参与主体己逐步发展为包括政策性银行、商业银行、非银行金融机构以及金融科技企业等在内的多层次、多元化普惠金融机构体系。商业银行要想在普惠金融服务细分市场占有一定份额，必须在多元竞争主体中培养自己的核心竞争力与优势，通过不断创新变革推动多元化经营。

（一）丰富普惠金融产品

金融创新是满足市场需求的最为有效手段，各大商业银行应根据市场需求创设产品、引进产品、优化产品、组合产品等。通过产品创新，丰富普惠金融产品有效满足客户融资需求、提升信贷服务水平、防范风险，提高经营效益。结合国内外发展经验，产品创新应由各部门进行协调发展，充实产品的多样性，不断适应市场需求，不断创新担保方式，实现产品体系丰富化。

建立合理的普惠金融客户个人信息体系，能够有效协助商业银行对客户情况进行快速判别。普惠金融客户个人信息体系需要客户经理对客户充分了解，包括但不限于客户的资产情况、家庭收入状况、已发生的银行信贷情况及偿还情况、信用卡透支情况、所受的行政处罚和法院诉讼等情况。

通过建立合理的普惠金融客户个人信息体系，既能够让商业银行在推进普惠金融业务方面得到提升，同时能够起到非现场风险监测的作用，有助于推动全流程信贷管理机制及银行员工责任机制的落地。根据一定的评价体系进行评估同时有利于商业银行进行信用产品创新，帮助形成信用产品，进而进一步提升商业银行普惠金融业务推进落实工作。

（二）简化系统审批流程

银行系统是各大商业银行在办理业务中的核心部分，各大商业银行在预防风险方面各自采用不同的系统进行业务办理。在办理普惠金融业务中，各大商业银行常规会使用核心系统和信贷审批系统。

在这一过程中，各大商业银行可依据自身业务情况对普惠金融业务客户进行区分，简化系统。或者针对普惠金融业务客户建立单独审批系统。在商业银行员工办理业务过程中，系统中会出现重复录入资料的情况，例如：已录入客户个人信息，依然要上传身份证;已完成客户企业财务报表影响上传，依然需要在系统中手工录入客户财务报表。这一过程大大降低了普惠金融业务的办理速度。这样的重复工作和重复录入情况，可通过简化系统进行避免。

随着互联网科技的不断发展，各大商业银行均已向无纸化办理流程和数字化转型，数字化转型已逐渐成为各大商业银行在全国各层面的重点工作。在2018年，中国建设银行首推无人智能化网点，从网点开始面向客户的业务从开户办卡，到挂失补卡，甚至存取款换零钱，所有的业务均用人工智能化机器代替了传统人工办理业务的流程。随后各大商业银行均开启了智能化时代的序章。在普惠金融工作的推进过程中，各大商业银行均为客户经理配备了iPad等智能化设备，将传统通过纸质业务流程替代为线上业务流程。甚至有些商业银行，如交通银行，已可以允许客户通过手机银行APP来申请办理相应的普惠金融产品。产品申请办理放款流程全部依靠互联网技术实现数据化办理流程在线办理，流程全部实现无纸化办公。互联网技术的发展，也为银行普惠金融业务带来了业务流程简化的便利。

（三）加强对普惠金融的全过程管理

1.规范贷前调查

在贷前调查过程中，商业银行客户经理需全面了解中小微企业、个体工商户和农业散户的具体情况，应包括并不限于客户的公司状况，包括并不限于客户本人或企业的历史背景、股东背景、资本构成、组织架构、产品情况、经营现状;贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件;现金流构成、经济效益、还贷资金来源、担保情况;抵押品种类、权属、价值、变现难以程度;客户与本行及他行的业务往来情况、信用履约记录等方面的具体情况。

2.实施贷款申请审批

贷款审批是主管信贷业务的人员在规定的审批权限内，依据借款申请书和贷前调查意见，进行“认定事实，掌握政策，确定贷款”的过程。风险经理负责对授信项目风险控制、法律、财务、技术、市场、行业等方面的初步分析进行可行性调查，形成独立的尽职调查报告，供审批决策参考。

3.完善贷后管理

贷后管理的主要任务是以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保、资金流向等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。对于贷款监督与管理机制上存在的滞后，都是源于管理意识的薄弱，以及風险防控意识的疏忽。加强对风险防控的认识，狠抓落实好业务流程监管措施，不定期开展关于管理机制上漏洞的差缺补漏，这样可以更好的预防风险事件。

贷后管理工作应当由多部门联合开展。例如，由风险管理部负责主要管理工作，零售业务部、中小企业部及业务所在分支行共同监管管理。通过多部门联合开展贷后管理工作，能够有效降低贷后管理工作中存在的风险，避免个别部门为降低不良率等问题，而对风险事件进行瞒报。

（四）加大银行员工的培训及人才培养

1.建立人才库机制

普惠金融业务人才在商业银行发展普惠金融业务的过程中起着重要的作用，普惠金融业务岗位对知识、技能、经验要求较高，人员流失将会导致商业银行在短时间内难以找到合适的人才代替，甚至会影响商业银行普惠金融业务进展。建立人才库机制一方面可以协助商业银行了解人才情况，同时在人员晋升方面能够起到一定的协助作用。

2.构建从业人员激励与约束机制

建立与风险管理框架相互衔接和配合的从业人员激励与约束机制，有利于商业银行降低个人经营性贷款风险。商业银行应该依据统一的风险评估结果对从业人员实施考核，考核结果可作为从业人员配置资本、信贷、人力资源、费用、固定资产、薪酬福利等各项资源以及职务晋升的重要依据。

建立健全从业人员的约束机制，是商业银行在普惠金融业务发展风险管理的重要步骤。依据风险收益相匹配的原则，综合经济和非经济管理手段的应用，逐步健全商业银行风险惩罚机制的建设，有助于强化重大风险事件责任追究，持续完善全行重大风险事件责任追究机制，对于未严格履行风险管理职责，造成重大风险事件的人员应强化责任追究落实。

（五）有效降低普惠金融的客户主体风险

商业银行要可持续推动普惠金融发展需要培育合规的金融消费主体[11]。银行外部普惠金融业务开展主要为各大商业银行依据国家法律法规及相关国家政策要求，向普惠金融业务客户进行宣传讲解，主要包含宣传方式及客户教育两个部分。

1.加强普惠金融宣传工作

在对客户进行普惠金融宣传工作中，商业银行除介绍相关普惠金融知识外，还应当就其他渠道的相关规定、借款规模、利率、周期等方面向客户进行讲解。在客户教育阶段，商业银行应当培养客户学会了解自身经营情况，了解自身经营特点及经营规律。让普惠金融业务客户能够根据自身经营情况合理申请、使用贷款资金。通过客户教育，可以将风险在客户向商业银行申请贷款前，对相关风险进行预防。在风险管理方面，风险的预防阶段永远比管理阶段更为有效。在

2.加强客户风险教育

我国普惠金融受益群体应当足够了解自身经营情况及经营特点，对自身财务情况较为了解，对于财务知识有一定基础。通过了解自身经营情况，积累财务知识，对于普惠金融受益群体在发展方面能够成为有力助力，避免因经营问题造成自身损失。

普惠金融受益群体应当能够按照自身经营特点及经营规律合理申请普惠金融产品。通过普惠金融受益群体主动结合自身经营特点及经营规律申请普惠金融产品，在一定程度上可以达到整合、组合产品的效果，可以分散或规避一定风险。同时，在一定程度上可以避免贷款资金闲置，造成不必要的浪费，降低普惠金融受益群体融资成本。通过普惠金融受益群体对自身的了解，可以在一定程度避免出现逾期风险。

四、展望

随着我国对普惠金融事业发展的大力支持，并出台了一系列相关的监管政策及引导，普惠金融业务将成为我国全面建设健全小康社会不可缺少的部分。虽然我国的普惠金融工作起步较晚，但在我国各金融机构的共同积极参与下，取得了不错的成绩，普惠金融的制度不断健全，普惠金融中的融资难点得以逐步化解。随着融资环境和金融服务质量的进一步提升，我国的普惠金融发展有着美好的前景。

参考文献

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[11]龚黎：《现代商业银行普惠金融发展策略浅析》，《财经论坛》2018年第20期，第116-117页.

[12]国务院：推进普惠金融发展规划（2016-2020），2016年.

[13]中国银行保险监督管理委员会：《中国普惠金融发展情况报告》，2018年.

[14]杨阳：《G银行F支行个人贷款业务风险及其防控研究》，江西财经大学，2019年.

1.交通银行辽宁省分行 2.澳大利亚南澳大学