互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响

钱澄

沈阳师范大学国际商学院

互联网金融的具体内涵随着时代的发展在不断变化，在互联网发展的早期阶段，互联网金融其实就是传统金融业务的电子化，随着互联网技术的成熟和拓展，互联网金融开始脱离传统金融业务，独立开展融资支付等业务，现在已发展成为一种新的金融业态，这无疑对商业银行的盈利能力有着重要的影响。

一、我国互联网金融的发展现状

（一）互联网信贷。互联网信贷作为互联网金融的重要表现，其主要包含了网上银行、网络小额贷款、P2P借贷等，我国的互联网信贷在近几年飞速发展，到2017年，信贷规模已经突破2万亿元，增速达60%。并且随着互联网金融业务的快速发展，网络信贷也越来越成熟，发展到今天，互联网信贷已经渗透到商业银行信贷的各个环节，对商业银行的信贷业务产生的重要冲击，比如我们支付宝推出的“借呗”以及京东商城推出的“京东白条”，这也意味着信贷业务已经不再局限于线下，而是线上与线下共同发展。但P2P因为其存在很大的风险而逐渐退出互联网信贷。

（二）第三方支付。我国现在比较成熟的第三方支付平台有支付宝、微信等，这些平台既需要具有可靠的信用担保能力，还要具有较强的经济实力和技术保障能力。第三方支付平台自出现一直呈现上升发展的态势。我国2017年发布的报告显示，2017年全年第三方支付总计处理支付业务达1525亿笔，其中移动支付业务数量占到了50%以上。第三方支付的发展，尤其是移动支付的高速发展给银行卡收单支付带来非常大的冲击。

（三）网络资管。网络资管主要是指互联网保险、互联网理财以及众筹等。我国的网络资管规模不断扩大，到2017年已经达到3.5万亿元。但随着国家对网络资管的监管越来越严格，网络资管的发展受到很大影响，可以说目前已经进入发展的寒冬期。

二、我国商业银行盈利能力的现状

对于我国商业银行盈利能力的分析主要是通过分析商业银行的财务指标来反映。

（一）资产收益率。资产收益率反映的是商业银行单位资产所产生的净利润。通过这一数值的变化可以商业银行的盈利变化。华泰证券研究所公布的数据显示，我国商业银行2018年的净利润累计额为15118亿元，通过整理，可以看出我国15家商业银行的的ROA指数和杠杆倍数呈现下降趋势。2014年ROA为1.15%，到2018年，ROA指数为0.9%。杠杆倍数由2014年的16.3下降到2018年的14.5。

（二）资产负债规模。我国商业银行的资产负债利率受我国经济增速以及互联网金融的影响，总体呈现出下降的趋势。近年来，我国经济由高速增长阶段转为中高速增长，经济增速放缓，在此影响下，商业银行的负债规模增速也呈现出下降的趋势。另外，互联网金融的高速发展对银行业务的冲击，使得商业银行的活期存款业务更少。

（三）非利息收入占比。在互联网金融兴起之前，银行的利润主要来源于利息收入，但在互联网金融的冲击下，银行利息收入大幅下降，非利息收入也逐渐成为银行利润的重要来源。据华融证券公布的相关数据，我国商业银行的非利息收入增速持续走高，2018年增速为9%，非利息收入占商业银行收入的占比达26%。非利息占比的提升对于换件银行营业压力、降低经营风险有着重要的作用。

（四）资本充足率。银行的资本充足率不仅可以用以衡量银行经营的稳定性，还可以用以评估银行的资产安全性。银行的资本充足率越高，说明银行的经营越稳定，也越能抵抗经营风险。2017年数据显示，大型银行的资本充足率为15.04%，股份制银行资本充足率为12.48%，城市商业银行与农村商业银行的资本充足率分别为12.7%和13%。总体来看资本充足率较为稳定。

三、互联网金融对商业银行盈利能力的影响

（一）互联网金融对商业银行负债端的影响。互联网金融对商业银行负债业务的影响，主要体现在挤占商业银行的存款来源。互联网金融挤占商业银行的存款来源主要是通过第三方支付平台进行的。第三方支付平台在为消费者提供担保支付的过程中会有大量的消费者备付金存入平台。而在第三方支付兴起之前，并不存在备付金账户，银行可以使用这部分存款，但是现在这部分存款被第三方平台所占用。其次，现在互联网理财业务的推出减少了银行存款。互联网理财业务相比银行存款收益较高，而且交易灵活便利，因此，大量的银行存款被分流给了互联网理财。

（二）互联网金融对商业银行资产端的影响。互联网金融对银行资产业务的影响主要是指众筹、电商小额贷款以及电商消费金融这些业务对银行的资产业务带来的冲击。主要体现在互联网金融所提供的信贷种类相比银行更加丰富、也更加人性化。比如阿里推出的花呗和借呗满足了个人的借贷需求，这一业务根据个人网络消费能力提供相应的贷款额度，很大程度上满足了个人的小额贷款需求。

（三）互联网金融对商业银行中间业务的影响。第三方支付平台挤占了银行的支付结算市场。据有关统计数据显示，2017 年大约37%的用户在银行中的流动资金减少，这其中的85%的用户是将银行的流动资金转移到了第三方平台，用以手机支付。第三方支付以其方面快捷的优点挤占了传统的银行支付方式，尤其是第三方支付平台在线下业务的推广，如支付宝、微信等对银行的代收代付业务造成了很大冲击。