我国农村普惠金融的发展困境及对策建议

李晓兵

青岛市即墨区商务局

徐亚飞

青岛市即墨古城发展服务中心

一、引言

十八大以来，在国家鼓励和倡导的背景下，农村普惠金融迅速发展，金融机构体系不断优化、金融产品及服务日益丰富，在脱贫攻坚和乡村振兴方面成就显著，推动了城乡协调发展和全面建设小康社会建设。我国农村普惠金融的发展成就显著：（1）农村金融机构体系不断完善，形成了政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构等良性竞争且互补的金融体系，专业化金融网点、自助终端设备等基础设施不断下沉、数量增多，在县级已经实现全覆盖。（2）创新型农村金融服务及产品日益增多，信贷产品丰富、农业保险产品险种优化。（3）国家制定了促进农村普惠金融发展的财政、金融政策措施，完善了农村土地经营权抵押贷、民间借贷和互联网金融等方面的法律法规，农村征信体系正逐步完善。

二、我国农村普惠金融的发展困境

（一）农村普惠金融机构服务的覆盖率低，信用风险控制难度大。我国农村普惠金融机构主要有农业银行、农商银行、村镇银行和小额贷款公司等，但是这些机构大都只设立在县城；村级资金互助社数量稀少，仅设在经济条件比较好富裕村，很少辐射到偏远的农村地区。农村普惠金融机构的服务对象主要是农业合作社、龙头农业企业、家庭农场、种养专业大户，对于普通种养农户和低端农户存在服务空白，金融服务覆盖率低。尽管农业科技应用和发展已卓有成效，但是自然灾害具有突发性和毁灭性，未来收益难以准确预测，会导致普惠金融产品风险防控比较困难。很多农户收入低、还款能力不足，缺乏有效的抵押品；信用信息零散或缺失，搜集难度大且成本高；缺乏信用约束机制，信用惩戒力度低。

（二）农村普惠金融体系不完善，金融机构创新积极性低。农村普惠体系不健全，金融市场化程度低，金融机构分布零散且缺乏统筹合作，提供的服务行政和强制性显著，协调发展和可持续性发展能力弱，不利于农村普惠金融健康发展。一些农村金融机构缺乏服务农村发展的社会责任，过分注重营业利润率，农村金融产品低端化显著，以银行存贷款、农业保险、农业汇兑、理财基金等基础性产品为主，减贫效果不理想。农民对数字化金融知识缺失，数字化金融在农业领域应用率低；金融机构缺乏金融产品创新型人才，在农户征信收集和信用管理方面的成本较高，金融创新理念及模式落后，金融产品及技术创新积极性低，这些都导致数字化金融产品发展滞后。

（三）农村金融监管与现实脱节，侵害农村弱势群体权益的事件频发。在现行农村普惠金融监管现实中，惯于运用传统金融监管手段，忽视农村金融的个体性、产业异质性和地区性等特征，缺乏差异化、灵活化监管标准，没有为新型农村金融机构提供创新空间，无法满足农民对金融普惠性的需求。农村普惠金融机构进入农村市场的准入门槛比较低，但是国家对于其资本流通和金融创新领域的监管相对严格，对农村小贷公司、村镇银行等设置不得吸收储蓄、发放信贷资金和异地贷款等多种严格限制，严重抑制了金融机构的发展积极性和创新活力。

三、促进农村普惠金融发展的对策和建议

（一）完善农村普惠金融机构体系，提升农村金融服务覆盖率。我国要发挥各种类型农村普惠金融机构既竞争又互补的作用，优化农村金融服务体系，鼓励农业银行、农商行、村镇银行提升自身综合实力、产品创新和管理风险能力，提供支农补贴资金领取、理财产品购买、金融消费权益保护等多样化金融服务，提高金融服务覆盖率。还要建设多元担保体系，在夯实政策性和互助性担保的基础之上，鼓励商业性信用担保机构和再担保机构发展，填补服务空白现象。同时，还要鼓励农村资金互助社、农业保险营销点、小额贷款公司、互联网金融等金融机构向偏远贫困农村延伸。推进农村普惠金融基础设施网络体系建设，推动ATM机、银行便民服务点、金融便利店等在农村设立网点，聘用村级联络员提供现金存取、理财产品购买、余额与征信查询等金融服务，让农民享受金融服务的便利性。

（二）完善农村普惠金融法律法规和政策环境，推进农村征信体系建设。我国要结合农村普惠制金融发展实际，出台互联网金融、农村产权融资、民间借贷等方面的法律，建设健康有序、良性竞争的农村金融环境；建设民间借贷登记、公证、司法保护平台，规范发展农村民间金融行为。提升政府财政、金融和税收政策扶持的针对性，为金融机构提供扶持政策、税收优惠和资金奖励，保障其享有的权责对等，探索试点为农村普惠金融发展提供更大空间，如设立贷款风险补偿金、贷款财政担保基金、贷款税后优惠等，提高农村普惠金融创新积极性。各级政府和相关部门要加大农村普惠金融的宣传教育力度，普及金融知识和金融消费习惯，提升其金融产品运用和风险识别能力，增强农民守信意识。积极探索构建农村社会征信体系，实施“乡(镇)-村-户”信用评定工程，通过入户走访、实地调查等，形成涵盖面广、信息详实、户户在册的大数据信用档案，为农村普惠金融创新提供可靠依据。

（三）鼓励农村普惠金融创新，优化农村金融服务产品。我国要鼓励金融机构通过信贷品种、规模期限和授信额度的组合搭配，针对地区性、行业性、个体性因地制宜开发金融产品，通过优化土地经营权抵押、信用循环放贷、政策性农业保险、农村小额保险等产品，增强普惠金融的适用性和精准性。还要鼓励互联网农村金融产品发展，通过网上银行、网络借贷平台等，提供资金存贷、保险购置、金融理财等多样化服务。