第一批90后已经开始被拒保了

简保君

买保险前匆匆跑来问我，如果不主动告知体检结果，保险公司能查到吗？她觉得，体检报告是个人隐私，只要不说，保险公司就不会知道有异常。我坦白地告诉她，这种情况投健康险有些困难，大概率还是会被保险公司拒保的。

前段时间，有位朋友在体检时查出了一个小问题，多发肺结节。

这才想起来，要赶紧买个保险了。

买保险前匆匆跑来问我，如果不主动告知体检结果，保险公司能查到吗？

她觉得，体检报告是个人隐私，只要不说，保险公司就不会知道有异常。我坦白地告诉她，这种情况投健康险有些困难，大概率还是会被保险公司拒保的。

为什么呢？今天就想和你聊聊，保险公司到底能够对你的信息了解到什么程度，并分享两个注意点，帮你买到心仪的保险。

01

在我们投保时，投保须知里有一条是“相关授权”，说的就是保险公司有权从任何渠道调查客户信息（以及健康状况），作为核保和理赔依据。

不过，几乎没有保险公司会在投保时进行相关调查，毕竟成本还挺高的。

一般需要靠客户自觉，你说什么，它信什么。可一旦出险，那就完全不一样了。

这意味着保险公司马上就会有一笔几十万甚至上百万的理赔金需要支付出去。

这时，保险公司一定会认真核实这次赔付是否在责任保障的范围内。

如果觉得案件有疑点，还会回头去调研客户投保时的健康情况，等等。

尤其是对于那些一过等待期就出险，或者短时间内多家投保高额度人身险的客户，保险公司会重点关注。

02

我们的健康状况，一般来说有两个途径会留下记录：医院就诊信息和私立体检机构。

医院的就诊信息，主要是通过“医保卡”来调查，比如说通过医保卡买了什么药，留下了什么诊疗记录、体检结果，等等。

之前遇见过这样的案例：客户投保时是被保险公司正常承保的，但在理赔时被保险公司发现客户曾多次购买糖尿病长期用药（盐酸二甲双胍片）。

他一再强调是用自己的医保卡给父亲买药才留下的购买记录，但自己投保时确实是身体健康的。

于是保险公司提出了要求：必须提供投保前后连续3个年度的体检报告。

保险公司的意思也很清楚：我发现你买过既往症用药，你说是给别人买的，那你证明给我看你投保时的健康状况。

且不说连续年度体检报告能不能保存妥当，这种情况保险公司就算是拒赔，也是有理有据的。

本着不给自己找麻烦的原则，建议大家医保卡别外借，别用自己的医保卡给家人买慢性病药。

另外，除了去医院体检，现在很多专业的私立体检机构也挺受欢迎的，有些公司每年会给员工团购体检套餐。

保险调查员只要稍加走访，就能了解到公司有哪些合作的私立体检机构，进行重点调查，就能合理、合法查出你的信息来。

既然保险公司极有可能调取到体检报告，那么如果是以下3种情况，就需要如实告知保险公司：已经确诊的病症、有明确的诊断报告、有就医记录的疾病。

否则保费交了，保险公司可以有理由不赔付，也不退款，就得不偿失了。

当然啦，比如最近有个感冒头疼，就不需要专门去说明了。

03

原本以为年轻人身体好，投保应该挺轻松的。

但最近接触了几个二十岁出头的年轻人，体检报告上的异常提醒可真不少：结节、息肉、尿酸高、脂肪肝……

看完我都觉得，这届年轻人挺难的。

在身体状况良好时，还是尽早投保，才能避免未来“带病投保，无保可投”的尴尬境地。

此外，我还想和你分享2个注意点。

1）投保前、等待期，这两个时间段最好不要体检

投保前体检，如果有了一些意想不到的“指标异常”记录，这就是在给自己开始“投保困难”模式了。

等待期体检，查出了异常也很麻烦，因为等待期内还属于保险公司的免责范围，保险公司是可以不赔的。

所以，除非是保险公司需要我们进行复查，否则不建议大家在投保前或者等待期内去体检。

2）多款产品同时核保

当身体有些异常情况、需要人工核保时，我们可以同时再选择一两家核保相对比较宽松的保险公司的产品。

多款同时核保，哪家能承保就投哪家。

想到最近看到一些调查，挺感慨的。

说年轻人不睡，是因为自己的时间太少了。所以，即使很累也要熬夜，压榨出自己的独处时间。

不知不觉中，身体出现了小毛病。想到未来如果真的患重病，会给家人增加经济负担，就琢磨去买个保险。

但是因为之前的误操作，在投保时“被现实上课”，着实让人心疼。

生活中，总是会有各种各样的场景，临到头了，才开始后悔之前没有具备“早晓得”的知识。