关于建立商业银行标准体系框架的思考

任宣

[摘 要]随着资本市场的繁荣，互联网经济的兴起，传统的商业银行业务面临着巨大的压力和挑战，业务领域被不断的挤压。在这种情况下，商业银行的转型势在必行。与其他金融行业相比，商业银行的最大优势是面对面服务，加强商业银行的标准化建设是发挥商业银行这项优势的最佳做法。只有加强商业银行的标准体系框架建设，才能使商业银行充分发挥其短距离的服务优势。文章通过探讨商业银行对标准体系框架建设现状，尝试总结出对新金融环境下商业银行竞争力提升的建议。

[关键词]商业银行;标准化;标准体系框架

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.14.042

近几年随着互联网金融的繁荣，商业银行的业务被不断地抢夺和挤压，其业绩也逐年下降，银行业从业人员的感触尤甚，收入待遇的下滑反映了商业银行的经营困境。我国金融业虽然从分业经营的原则向混业經营转变，但目前商业银行的业务范围主要还是存贷业务，吸收存款发放贷款是商业银行主要的业务领域。但这个业务领域近年来出现了很多竞争者，比如金融市场上的第三方存管以及资本市场上的直接融资。对比这些竞争者，商业银行有其自身优势，比如公信力强、监管严格以及贴近线下服务带来的较好的体验感。因此，面对激烈的竞争，商业银行应强化自己的优势，一个突破口即是商业银行的标准体系框架建设。商业银行标准体系框架的建设能够使银行更关注广大群众和实体经济的需求，建设更符合实体经济需求的服务框架，将商业银行服务铺设到实体经济的细微之处，以服务实体经济——尤其是小微企业为己任，实现金融与实体经济的良性循环，去虚向实，最终达成普惠金融的目标。其次，商业银行标准化体系框架建设还可以响应国家“一带一路”建设政策，以标准化流程与国际金融接轨，为我国“一带一路”企业提供优质的金融服务。最后，商业银行标准体系框架的建设还有利于金融创新及保护公共利益与消费者权益。另外，商业银行标准体系框架建设还可以缓解当下银行竞争压力大、效益低下、工资低等各种问题。作为建设商业银行标准体系框架的一环，标准化的商业银行绩效考核评估体系和监督管理机制对上述问题的效用毋庸置疑。只有强化标准体系框架建设，加强完善绩效考核和监督管理机制，才能够固化商业银行保障性强、体验感好的特点，最终在竞争中维持优势地位。

1 商业银行标准体系框架的概念和优势

1.1 商业银行标准体系框架的概念

随着金融业和银行业的发展，银行的旧的业务领域、服务范围和管理亟待改变，现阶段的发展对银行业提出了更高的要求。为满足银行业由粗放转为集约化的要求，中国人民银行于2009年正式启动了银行业标准体系研究制定工作。银行业标准体系是银行业标准按其内在联系构成的有机整体，既包括现行有效的标准，又包括未来一段时间需要制定的标准，涵盖了银行业从产品研发、经营管理、客户服务到技术应用、行业管理的方方面面，是今后银行业标准编制及规划的重要依据。商业银行标准体系框架就是商业银行在经过标准化建设之后所形成的标准框架，它是商业银行标准化建设之后的成果。

关于标准化与标准体系框架的关系。标准化是指在经济、技术、科学和管理等社会实践中，对重复性的事物和概念，通过制订、发布和实施标准达到统一，以获得最佳秩序和社会效益。它包括制定、发布及实施标准的过程。标准化的重要意义是改进产品、过程和服务的适用性，防止贸易壁垒，促进技术合作。标准化在商业银行领域内的运用结果就是商业银行标准体系框架。具体来讲，就是对银行业进行标准化工作，促进银行业国际化与信息化发展。最终在深入分析银行业发展趋势和标准化现状、广泛征求银行业机构意见的基础上，人民银行组织各商业银行编制完成的《银行业标准体系》。这个形成的文件就是商业银行领域内标准化建设之后的成果，即商业银行标准体系框架，当然这份文件仅为商业银行标准体系框架的雏形。如前所述，银行业标准体系是银行业标准按其内在联系构成的有机整体，既包括现行有效的标准，又包括未来一段时间需要制定的标准，因此这份文件加之以后未来所形成的一系列商业银行标准共同组成了商业银行标准体系框架。

1.2 商业银行标准体系框架的优势

相比之前未标准化的商业银行服务，商业银行标准体系框架有如下四种优势。

1.2.1 有利于普惠金融

商业银行的标准体系框架建设能够使每个网点的建设统一化，这样即使非常偏远落后地区的商业银行网点也能够提供与一线城市商业银行网点一样的服务，这样就能够对有金融服务需求的社会各阶层提供优质的金融服务，尤其是对那些小微企业和低收入人群的帮助。因此，商业银行标准体系有利于普惠金融。

1.2.2 有利于“一带一路”的金融海外布局

“一带一路”的建设要求我国金融深入国际经济局势，金融业双向开放。在这之中最重要的就是我国的商业银行标准体系与国际接轨。建立商业银行的标准体系框架能够使我国商业银行的各项标准统一化，有利于接轨境外机构，使双向开放的政策进展得更加顺利，最终有利于“一带一路”的金融海外布局。

1.2.3 有利于金融业创新

我国的国内经济形势在近些年发生了激烈而深刻的变化，我国经济步入新常态，这就要求商业银行也要随之进行结构性的调整。商业银行标准体系框架建设就属于金融创新的基带，建设好商业银行的标准体系框架，有利于在整个银行业务内发现新需求，紧跟新形势，最终有利于金融业创新。

1.2.4 有利于公共利益和保护消费者权益

人民生活水平的不断提高反映在金融业中就是对金融服务标准的需求的不断提高。这就要求商业银行提供的服务不仅要优质化，还要多样化。商业银行的标准体系框架正好解决了这一需求，将优质多样的服务带入各个银行网点，有利于维护公共利益。商业银行标准体系框架建设带来的强监管则有利于保护消费者权益。

2 建设商业银行标准体系框架工作的现状及存在的问题

2.1 建设商业银行标准体系框架工作的现状

2.1.1 广州某行辖内六家商业银行的建设状况

广州某行辖内六家商业银行是较早开展商业银行标准体系框架建设的银行。从标准体系框架管理组织架构的角度来说，自开始建设至今，除一家没有设立从事标准体系框架建设的专门部门和员工外，其余五家都设立了标准体系框架的管理部门。但这些员工并不是专门具备标准体系框架管理经验或技能的员工，均是从别的部门调用。现如今，各商业银行之间的竞争归根结底是人才之间的竞争，而缺乏专业素养人才使得银行内部管理混乱，尤其是没有标准框架，银行本身的数据不规范，系统管理混乱，监管统计报送差错率多，影响业务发展的同时，受到监管的处罚。此外，这些部门也不是跨部门的金融标准体系框架工作小组，来自银行高层的支持力度也不足。从标准体系的制定情况来看，这六家银行所制定的标准化条款还处在非常宽泛缺乏力度的阶段，大多数是从国家级别的标准化条款中的复制和机械移用，还没有进行细化。从标准体系框架实施角度来看，这些银行都初步建立了一套银行标准体系框架实施的条款和工作流程，但总体而言，标准的实施仍局限在行内信息系统开发这一小块内容上，标准化服务、标准化产品的开发还是一片空白。这个结果使这六家商业银行的标准体系框架建设流于表面，并没有达到预期的效果，标准化建设结果流于表面、专业人才管理的缺失、人才流失率高以及监督系统的混乱等使得银行的业绩状况及从业人员收入没有得到明显改善。

2.1.2 广东南粤某行建设状况

广东南粤某行的标准体系框架建设是标准化商业银行建设中比较有代表性的一家，不同于一般银行的标准体系框架建设，它以信息科技为辅助，创新建立了以数据标准化入手提升数据质量的标准体系框架建设路径。也就是说，比起广州分行的六家银行所做出的标准体系框架建设的领域之外，广东南粤某行还创新性地把标准体系框架建设运用到了数据治理工作上，并取得了良好的效果。具体来说，就是以《银行业标准体系》及金融行业标准为重要参考的行内技术标准体系，在全行推广执行企业级数据标准，完善各项数据的管理流程、制度和办法，在项目开发、维护和运营以及信息披露方面取得了良好的效益。

2.2 商业银行标准体系框架条款及机构现状

除了《中华人民共和国标准化法（2017修订）》及人民银行组织各商业银行编制完成的《银行业标准体系》，2019年9月，人民银行发布了推荐性标准《移动金融客户端应用软件安全管理规范》，同年12月，央行科技司司长李伟在2019年“中国金融科技全球峰会”上表示，央行正在积极推动现金、机具、银行卡受理终端等方面强制性国家标准出台，抓紧研究涉及人工智能、区块链、大数据、云计算等领域17项行业标准。不仅如此，同日，国家金融科技评测中心在深圳落地，该中心致力于开展金融科技应用测评、风险监测以及监管科技与合规科技建设。简单来说，我国在建设商业银行标准体系框架的路程上，不仅加快推进标准供给，而且在监管与评测环节，我国也有了一个配套的评测中心，可以实现对商业银行金融科技领域对风险防控、信息保护、实名备案、监督处置等各个方面的测评和监管。

3 建设商业银行标准体系框架工作存在的问题

3.1 商业银行标准体系框架条款力度不强

目前，涉及金融行业的标准体系框架条款数量已经超过了二百条，但近三年发布的条款则不到五十条，而且普遍集中在信息技术领域内。近些年，商业银行领域内客户需求更新很快，对产品服务类、监管与风险防控类的标准条款的需求逐渐增多，这种条款也是商业银行标准条款力度的体现。但目前的商业银行标准条款显然陷入了更新不及时、力度不足的困境中。

3.2 商业银行标准条款不够细化

目前商业银行领域内的标准条款的适用范围是全国各类的金融机构，但现实中各金融机构的规模、地域、发展状态都各不相同，因此适用于全国所有金融机构的标准条款往往会陷入太过笼统的困境中，商业银行的标准条款需要进一步细化。

3.3 商业银行监管机制有待完善

目前对商业银行标准体系框架的监管法律是《中华人民共和国标准化法 （2017 修订）》，该法对标准的分类、制定、实施、监督管理与法律责任等事项做出了基本规定，提出了国家标准体系构成。但还缺乏一个监管的执行机构，并且，该法对于强制标准与监管政策规章的衔接关系、执行要求、配套的认证和监督考核机制等也缺少明确规范。目前虽然在深圳已经设立了国家金融科技评测中心，但该机构主要针对的是金融科技领域的评测和监管，商业银行大多数领域目前仍然缺乏一个监管机构。

3.4 商业银行信息共享交流有待改进

如前所述，当前金融行业有效标准超过二百条，但多数现有标准的宣传力度明显不足。金融标准主管单位需与行业监管机构形成联动，向广大银行机构宣传公布金融标准信息查询渠道，加强标准的宣传培训，在广大银行机构中能够形成统一的认知和理解，方能为切实推进银行业标准体系框架建设奠定基础。

3.5 商业银行标准实施缺乏评估

大部分商业银行未建立标准体系框架管理长效机制。尽管近年来随着金融标准化委员会对金融标准工作推进力度的加大，部分银行已经形成了商业银行标准体系框架的雏形。但大部分商业银行尚未建立标准体系框架管理长效机制，而且对于各类标准的执行情况、实施后评价等事项缺乏统筹管理，仍停留在被动响应监管或上级部门要求的阶段。

3.6 商业银行标准缺乏内部经营管理标准

就银行业现状而言，大部分商业银行仍习惯遵照执行监管政策规章等外在的约束压力，而对于建设并执行自身团体标准目前并未产生足够的动力。因为大部分银行机构习惯传统的制度管理，并未形成习惯去总结提炼客户服务与经营管理过程中的标准，未意识到标准体系框架管理是提高管理精细化水平與客户服务质量的工具。

4 完善商業银行标准体系框架的对策

4.1 制定适合商业银行发展现状的标准供给

4.1.1 加强商业银行标准条款力度

加强商业银行标准条款的力度，首先要及时更新商业银行的标准条款。为了应对目前变化更新繁多的客户需求，过去迟滞的标准条款发布频率应当被改变。另外，对产品服务类、监管与风险防控类的标准条款的发布比例也应当提升，以使标准条款更加拥有强制的力度。

4.1.2 细化商业银行标准条款

改变现有的一套金融标准条款适用于所有金融机构的做法，对不同行业、不同领域、不同地域、不同发展状况的金融机构发布细化的、更有针对性的标准条款，这样一来，标准条款的适用性将得到加强。

4.2 加强商业银行标准体系框架监管机制建设

4.2.1 建立商业银行配套的监管机制

依托《标准化法》，行业监管机构及金融标准管理部门需要进一步细化行业标准监督管理机制，规范标准制定、实施、监督考核与退出优化机制，为商业银行推动深化标准体系框架管理提供指导依据。

4.2.2 加强商业银行信息共享交流

行业监管部门、市场监督部门与行业宣传部门联动，加大金融标准宣传普及力度，构建以标准规范行业发展、以标准提升服务质量的宣传交流口径，加强信息的功效交流，最终在广大银行机构中能够形成统一的认知和理解，为切实推进银行业标准体系框架建设奠定基础。

4.3 培养适应商业银行标准体系框架工作的多元人才

金融标准体系框架需要系统性管理，需要建立一系列配套管理机制，在管理层面，需要具备统筹管理与政策把握能力的管理人才，引领银行各领域标准建设、实施与评估工作，构建银行机构标准体系框架管理的长效机制;在技术层面，银行业务、产品服务与技术部门均需要配备标准体系框架技术人才。因此，培养多元人才也是完善商业银行标准体系框架对策中重要的一环。

4.4 小结

商业银行通过建立标准体系框架，能够在越来越激烈的竞争中发挥自身优势，建立健全专业人才管理体系，加强自身金融产品的竞争力，进而完善专业人才绩效考核评估标准，提高从业人员待遇。商业银行标准体系框架的建立使商业银行产品的监管更加严格，商业银行金融产品的公信力会不断增加。

一方面，商业银行的信任优势会得到进一步的发展，国内客户会基于信任购买更多商业银行金融产品或服务;另一方面，商业银行标准体系框架的建立也有利于与国际接轨，吸引国际客户。这两者都有利于商业银行提高业绩水平，增加从业人员待遇。

5 结语

随着我国金融改革开放与“一带一路”倡议的建设逐步推进，标准体系框架建设在国际国内金融秩序中的重要性日益提高。标准体系框架建设与管理是一项系统工程，是否能够切实促进金融服务与发展质量提升涉及诸多因素。目前我国商业银行领域的标准体系框架建设中产生了一些问题，但这是事物发展的必经阶段，只有发现了问题才能得出针对性的策略。为了解决这些问题，需要制定适合商业银行发展现状的标准供给、加强商业银行标准体系框架监管机制建设以及培养适应商业银行标准体系框架工作的多元人才，才能最终顺利地走完商业银行标准体系框架建设的路程。

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