农村信用社的客户流失及应对措施

庄严　王旭

摘  要：农村信用社是农村金融体系的基础，深化农村信用社改革，改进农村金融服务，关系到农村信用社的健康稳定发展，事关农业发展、农民增收农村稳定的大局，然而，农村信用社目前存在客户大量流失的问题，已严重制约了其正常的发展。

关键词：农村信用社;客户流失;市场竞争

当前，金融市场不断变化，农村信用社不仅面临着同业与非同业之间的竞争，还有来自国外银行的竞争，随着竞争的日趋激烈，在行业中获得一个新客户的开支越来越大，因而保持原有客户，防止客户流失的工作也越来越有价值。农村信用社是负债经营，有了客户，才会有存款﹑贷款、中间业务收入等内容的产生。

一、农村信用社重视客户流失的必要性

现代金融业的竞争和发展已开始突破传统业务框架，进入一个“以客户为中心”的变革时代，注重收集客户信息﹐并进行充分的数据挖掘、分析和创新服务，设计出高附加值、个性化的金融产品，以提高客户的满意度和农村信用社的盈利能力，使其在激烈的竞争中立足和发展[1]。

二、农村信用社客户流失的类型及原因分析

（一）客户流失类型

所谓客户流失是指由于各种原因而导致客户中止合作的现象。致使农村信用社客户流失的具体原因有很多，通常根据客户流失原因可将流失客户分成以下几种类型：

1.自然流失

这种类型的客户流失不是人为因素造成的，比如客户的搬迁和死亡等。这样的客户流失是不可避免的，应该在弹性流失范围之内。自然流失所占的比例很小，农村信用社可以通过提供网上服务等方式，让客户在任何地方、任何时候都能方便快捷地使用农村信用社的产品和服务，减少自然流失的发生。

2.竞争流失

由于竞争对手的影响而造成的流失称为竞争流失。突出表现在价格战和服务战上，如：客户找到了收益更高的产品而转移购买;竞争对手服务质量的提高;竞争对手产品技术手段的更新而使客户转向购买技术更先进的替代产品等等，这些都可导致客户流失。

（二）客户流失原因

1. 创新能力偏低

当前农村信用社的信贷产品主要是传统的农户小额信用贷款、抵押担保贷款等，林权证、水面经营权、应收账款质押贷款尚处于起步阶段， 突出表现在金融产品方式单一，创新能力不足，票据融资、仓单、订单、商标品牌经营权、 专利权质押贷款等新型贷款模式尚未起步，资信评估、代客理财、投资咨询等新型服务则是无从谈起。企业发展成熟后， 农村信用社的贷款产品已不能满足企业的多元化金融需求，也是其优质客户流失的重要原因。

2.民间借贷的兴起

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效。从民间借贷的方式可以看出其存在的问题：一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人可的感情及信用行事，无任何手续。二是简单覆约型。这种借贷形式较为吊见，方只是简单履行一下手续，大都是仪亮一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以“比其它金融机构贷款利率高出许多的利率”将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。

三、解决客户流失问题的几点应对措施

1加强金融产品和服务创新

农村信用社应积极创新金融品种， 创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围，积极探索开发林权抵押、经营权抵押等新型贷款模式， 探索发展基于订单与保单的金融工具， 通过支农服务产品的多样化和差异化满足农村企业的多层次、个性化需求。要规划健全统一的支付结算体系， 完善全国信用社系统的联行往来和资金清算，大力推广票据业务、银行卡业务、支票、本票等支付结算品种，积极推进金融服务电子化、信息化、国际化，优化自助银行功能，研发引入网上银行、手机银行等现代化服务手段。

2要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷

长期以来，民间借贷虽然不被政府承认，但又取缔不了，屡禁不止，而且发展迅猛，因此有其合理性。同时，也说明现有的借贷形式在设计上有缺陷。因此，必须对民间借贷的存在重新进行认识[3]。

3不断改善农民工金融环境，积极为农民工提供高层次、全方位的金融服务。

由于农民工流动性强、资信难以考察，加上收入不稳定，他们只能维持温饱状态，因此造成金融机构信贷服务真空现状。鉴于上述情况，建议农民工输入地的农村信用社可以适度推出小额贷款，用以解决农民工在输出地因生活需要或家乡急需而暂时无法兑付工资所造成的困难。为了防止信贷风险，农民工小额贷款可以由农民工用工单位做担保，或在辖区建立农民工贷款风险担保基金，由担保基金做保，由输入地的金融机构提供一年内的短期小额贷款，这样既保证了农民工的合法的金融服务要求，也增加了输入地农村信用社的收入来源。

4争取政策支持，实现市场定位的良好氛围

农村信用社要积极争取政策扶持和其他支持，包括获取中央銀行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等;对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款，要依靠当地政府采取措施予以清理，对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保到期贷款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回农村信用社信贷资金的损失;要依照国际惯例，建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信用社支农信贷资金的损失;要依照国际惯例，建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信用社支农信贷资金的安全[4]。不断增强广大农民对农村信用社的信任与支持，促进农村信用社业务的快速健康发展。

结语

随着城乡结合区域经济的不断发展壮大，民营企业的兴起，为农村信用社的生存和发展提供了空间，而这恰恰就是各大金融机构竞争力最薄弱的领域，是农村信用社最容易争取和发展的空间，必须根据自身的区域特点，创新发展思路，找准市场定位，走出特色之路。

参考文献：

[1]严伟.基于防范客户流失的关系营销模式[J].生产力研究，2019，（6） .

[2]刘时文.金融危机“冰”临城下，中小企业如何招架[J].中国安防，2020，（2）.

[3]张丽华，锁磊，陈松青.用户满意度测评在预防客户流失中的作用[J].中国质量，2018，（12）.

[4]肖蕾. L农村信用社客户流失调查与服务价值链优化对策研究[D].云南大学，2019.F26B089A-C490-4172-9291-B1DD11410F1C