商业银行区块链技术应用研究

曾磊 朱伟凯（江苏财经职业技术学院）

■ 引言

区块链技术从诞生至今，历经了从比特币到以太坊，再到超级账本三个发展阶段。凭借其自身优势，区块链技术已经广泛应用到互联网、物联网、数字金融、供应链管理、数字资产交易、智能制造、文化教育等多个领域。正是看到了区块链技术综合应用的广阔的发展前景，国内商业银行在区块链技术方面的研发与投资力度持续加大。

■ 区块链的原理和特点

区块链的本质是建立在密码学基础上，通过去中心化的时序网络交易链条，形成滚动记录不断更新的交互式网络数据库账本。在一个典型的区块链系统中，不同时间点的数据存储在不同的区块中。系统中的任何运行节点都有机会通过工作量证明获得记账权限。数据记录在块中，其他节点通过共识机制参与区块数据的验证、存储和维护，并按照时间顺序以链式结构进行关联。

区块链的技术具有如下五个特征：

（1）去中心化。区块链的数据广泛地存储于计算机网络的多个节点上。这些节点形成一个点对点网络，将信息存储在共享数据库中，信息对各个节点保持透明，无需中心化的设备和管理机构。去中心化特性赋予了区块链透明、公开、低成本的优势特性。

（2）共识机制。基于区块链的算法证明机制，参与整个系统的各个节点之间可以相互不信任，但是可以能利用技术手段达成共识。比如，通过加密算法保证信息无法修改；通过共识算法保证数据的安全；利用数字签名算法对联盟链进行验证和构建，以保证不同企业之间的信任。因此，参与整个系统的每个节点都可以在不建立信任的情况下交换数据，大大提高了交易的效率。

（3）信息完整不可篡改。单向哈希算法是区块链的基石，区块严格按照时间排列，时间是不可逆的，因此任何篡改节点信息的企图都会被追踪。区块链的数据生成、存储、修改机制决定了其信息共享程度高、可追溯、无法伪造和篡改。

基于上述特点，商业银行利用区块链技术可以为更好地满足银行、客户、监管层面的各种需求，并通过区块链技术的应用对传统业务模式进行改进和创新。

■ 区块链技术在商业银行领域的应用

（一）商业银行区块链技术应用现状

自2017年以开始，银行金融产品推出速度快速增长，银行业在跨境支付、票据结算、风险控制等领域开展区块链应用的探索和布局。工商银行在行业内率先成立了区块链实验室，历时三年，在政务、产业、民生等多个领域构建区块链服务体系以服务实体经济。农业银行对区块链技术的应用探索主要聚焦于“三农”领域。中国银行和建设银行将区块链技术主要应用在贸易领域。交通银行创建了国内首个资产证券化平台“链交融”股份制商业银行则多与金融科技公司合作区块链项目。

（二）区块链在商业银行业务中的具体应用

1.支付清算业务

在商业银行的经济金融活动中，支付清算制度是一种债权债务清偿和资金转移的金融安排，是商业银行在经济金融活动中的基本支撑。在现有的支付结算系统中，无论是国内结算还是跨境结算，都需要选择中央银行作为中介，由中央银行负责交易间的结算问题，包括开户行、对手行和清算中心。跨境业务还具有成本高、手续复杂的特点，这使得汇款人需要承担更高的成本，阻碍了业务的健康发展。

支付清算是目前银行业应用区块链技术较为成熟的领域，尤其是跨境支付结算和银行间清算领域。区块链技术的应用可以快速提高业务处理的效率，降低金融机构间对账和纠纷解决的成本。其次，区块链技术的应用可以实现无需第三方参与的点对点支付清算，降低价值转移成本，缩短清算时间。同时，同业之间的支付、清算和结算一般遵循具有较强约束力的法律法规、行业惯例和内部协议，应用区块链智能合约的特点，实现自动、智能的支付和结算，从而减少人工干预和业务操作的风险。

2.信贷业务

目前我国商业银行贷款存在高额不良贷款数额巨大的原因很多，其中，最主要的原因是银行与客户之间的信息不对称问题及其导致的道德风险和逆向选择问题。

商业银行的信用信息数据主要由中国人民银行第三方系统提供，该系统由下到上生成，主要由金融机构通过日常运营获取并提交，并由中国人民银行进行分类汇总。在这种模式下，系统数据往往难以及时更新，无法有效保证系统的准确性。区块链技术通过在不同节点上的自动记录和存储，成功地提高了数据记录过程的透明度、效率和可靠性。

应用区块链技术，银行可以逐步拓宽征信网络。

区块链技术除了优化信用信息数据系统外，还可以通过贷款业务全过程信息共享、分布式记账、智能合同管理等优势，有效消除贷款流程不透明、贷款效率低下的问题，杜绝网络黑客恶意篡改数据资料的可能性。

3.电子票据业务

虽然我国电子票据发展速度很快，但是由于相关法律法规不健全以及由于相关技术的局限，电子票据目前无法取代纸质票据。而区块链技术的电子发票具有全过程可追溯性和不可篡改信息的特点，能够有效避免虚假发票，改进发票监管流程，使收费信息更加安全。商业银行依托区块链技术，能够将以前分离的交易和开票环节相融合，在缓解人工核对压力、简化审批步骤的同时，也极大地缩减了征信成本，优化了业务流程。

■ 商业银行应用区块链技术的误区和对策

尽管区块链技术可以帮助商业银行缓解信息不对称和信任不对称的问题，帮助银行进行内部制度改造，优化银行管理体制和业务流程，实现金融风险防范与创新的更好平衡，但对区块链技术的认识还存在不足。

（一）区块链应用的误区

1.区块链并非绝对安全

区块链的安全性是建立在密码学的基础上的，短期来看是有安全保障的，但从长远来看却不能保证。区块链系统建立之初，计算机技术与密码学的协作还没有达到现在的水平。当时，人们普遍认为区块链的安全性是可靠的。然而，随着计算机技术的发展，特别是量子计算机技术的成熟，必然会对区块链的安全性构成潜在威胁。此外，区块链技术自身也存在一些新的安全风险。例如，私钥是资产所有权的唯一证书，如果它丢失了，它将失去资产的所有权。

2.区块链技术及其在银行业的应用仍处于发展初期

区块链技术的应用时间只有十年左右，发展还不成熟，还有如灵活性差、交易时间长、区块链扩展等重大技术问题尚未得到很好地解决。同时，目前的区块链技术在行业内缺乏统一的标准，监管的政策和态度不清晰。同时应用区块链技术赋予能商业银行业务，还需要银行对现有IT系统架构进行重塑，改变业务流程。新技术是不是符合监管政策，投入大量的人、财、力改造银行的基础设施，能否给银行带来明显的经济效益，这都是银行需要考虑的。

（二）区块链应用对策

1.把牢区块链应用的安全关

区块链技术的应用将给银行业带来巨大的变化，一定要充分认识和评估区块链技术与银行业务融合的现实风险和潜在风险，建立容错机制、风险隔离机制、预警机制，制定风险预案，确保新技术的安全应用。

2.完善区块链相关法律制度，加强监管

有关监管部门应尽快完善现行法律制度，制定区块链技术方面相应的法律法规，为促进区块链技术更好的发展营造一个良好的环境，也便于市场监管。

3.加强科学应用区块链技术的顶层设计

商业银行应首先明确服务目标客户和未来可能提供的各种服务所要解决的具体问题，并建立一个可扩展的基础。在此基础上，商业银行应结合区块链技术的实际需求和特点，制定具体的应用场景，建立保障区块链应用安全和秩序的安全体系。

4.培育区块链技术人才

为了更好地将区块链技术应用到银行业务中，工作人员必须是懂得技术，又具有一定的金融知识，甚至是银行业工作经验的复合型人才。这样才能够在解决传统银行运营缺陷时，有针对性地开发相关技术，更好地促进区块链技术的有效运用，真正促进银行业的改革发展。