互联网金融发展的背景下农村商业银行的发展问题及对策

尼释元

摘 要：随着中国经济的不断繁荣，互联网金融在社会经济发展中发挥着重要作用。本文以互联网金融为背景，分析了银行自身在传统哲学发展中的震荡、中介地位弱化、客户逐渐流失和社会信用缺失等一系列问题。借鉴全国各个地区商业银行的发展经验来创新农村商业银行的发展，通过微观和宏观两个层面设计农村商业银行在互联网金融背景下的发展路径，建议加快人才的培养和储备、重视大数据的应用、创新传统业务、加强与互联网往来合作、正确处理与第三方支付的关系;加大政府政策扶持力度、优化农村信用环境、建立农业信贷风险分担转移机制等措施来更好地发展农村商业银行。

关键词：互联网金融;农村商业银行;对策

一、互联网金融背景下农村商业银行的发展现状分析

1.农村商业银行的发展历程

中国的农村商业银行由原来的农村商业银行和本地注册银行从民营企业、股份公司、有限责任公司和自然人在原有的基础上，为地方经济服务的商业银行。

农村商业银行的改革一直受到国家的高度关注，从第一家农村商业银行正式成立开始，中国农村商业银行开始了在金融舞台上的艰难历程。中国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，促进了新农村建设和地方中小企业的发展。

2.互联网金融背景下农村商业银行的发展现状

农村商业银行通常是在当地金融机构的参与下，由农民、法人或其他经济组织等共同形成的，是一种具有地方性质的股份制金融机构。

（1）农商行数量波动情况

自2011年以来，新的农村商业银行数量以每年120家以上的速度在增长，2011年年底，中国农村商业银行的数量达到了212家，比上年增加127家，开始进入了一个高速发展的阶段。2012年这一年充分利用中国银行业监督管理委员会使得在不同的地区建立农村商业银行的步伐明显加快。

2017年底，中国的农村商业银行网点数量已经达到49307家，同比2014年增长近17000家。农村商业银行网点数量可以覆盖每个乡镇，每个乡镇平均达到1.25个网点，下沉到村。

（2）农商行资产规模变化情况

①农村商业银行的存贷能力

截至2018年2月，農村金融机构的总资产（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和其他新的农村金融机构）为335742亿元，同比增长了7.7%;负债总额310683亿元，增长了7.3%。

②农村商业银行的资本充足率

总的来说，农村商业银行同期存款利率相对于股份、城市商业银行来说是比较高的。从变化趋势分析，农村商业银行自2014年以来利率急剧下降，为了减少压力，农村商业银行发起了一波上市热潮，2016年至2017年期间共5个农村商业银行成功上市。

③农村商业银行盈利能力

2017年年底的资产利润率，农村商业银行除大型商业银行以外，均高于股份、城市商业银行，甚至是外资银行。

（3）农村商业银行存贷能力情况

大多数农村商业银行分布在县域农村，与当地经济和当地人民高度捆绑。存款方面，农村商业银行来自地方，而且对于所有需要缴税纳税的情况，农业始终与该地区有着相对强大的共生关系。从该地区的账户余额来看，区域性商业银行救助增长情况良好，2017年末，山东、江苏、广东、浙江贷款规模均突破1万亿元。到2018年2月，广东省、江苏省均已经突破了2万亿。

总体而言，无论是在农业企业分支机构还是在经营范围内，金融机构的发展速度都相对较快，但由于其所处的地理位置，新政策任务更重，业务发展方面依然不足，竞争力也不够强。因此，农村商业银行所实施的战略必须迅速得到提升。

二、互联网金融背景下农村商业银行发展中存在的问题分析

由于金融业与互联网产生的新领域，互联网金融尽管有操作技术和业务效率的缺陷，但对于传统农村商业银行服务理念和创新产品方面也是极大的挑战。

1.农村商业银行的传统经营理念受到冲击

近年来，虽然中国的银行业的发展平稳，但在意识形态上仍存在“规模大、结构简单、特别是轻管理”的问题，此外当前中国商业银行在基础竞争方面也有着巨大的变革。商业银行在力求发展的前提下，要想为客户提供高技术含量的金融产品，就需要依赖互联网技术支撑，进而研发出快捷并且相对来说低成本的金融产品。鉴于此，互联网金融也将逐渐向着便捷、便利的方向发展。从另一层面上讲，这对客户的价值诉求也产生了极大的影响。客户的消费模式及习惯发生了重大变化，对银行目标客户类型也产生了较大影响，因此也对传统商业银行的价值实现方式及创造方式产生着巨大的影响。

2.农村商业银行的中介地位弱化

当前形势下，互联网公司的极速发展，许多互联网用户不能及时快速地获得信息，同时银行业务的推广也为大量的金融服务信息收集带来了便利，从而有效解决了客户困难的问题，另外云技术开发也是如此，它有效地提升了商业银行信息处理效率，双方的信息及资金供求，通过社会的广泛使用得到了有效传播，利用搜索引擎使客户在信息通道及信息序列的获取方面更为便捷，有效降低了成本，这样的方式在很大程度上对商业银行的中介服务需求产生了影响。

3.农村商业银行的客户逐渐流失

传统的金融服务将传统农村商业银行作为价值链的终点，由金融机构和客户组成。金融机构和客户通过产品、渠道、媒体和现场相连，农村商业银行强调投资至少是贷款数量起点的保证金和最低的利率，这样就导致了客户慢慢地减少。

4.银行在社会信用方面存在风险、国家立法并不完善

社会宣传是不够的，特别是对于不发达地区来说，小额信贷和低收入群体之间缺乏的是信用。低收入群体在贷款时更多地会选择商业银行以及其他金融机构。而小额信贷公司表示，增加资金会吸引具有一定规模的商户和企业，使信用和资金都有可能增加;另外，由于缺乏社会认可，沉重的抵押贷款将导致互联网金融无法在中国传播和发展。

三、互联网金融背景下农村商业银行应对挑战的对策建议

虽然互联网的发展速度很快，并且在一定程度上对农村商业银行的核心业务开始产生影响，但农村商业银行仍然与特许经营公司互动，利用资源丰富、风险控制体系完善的优势。当互联网金融机遇到来时，农村商业银行可以发挥其优势，实现战略转型的可持续发展。

1.微观角度

（1）全面认识变革、加快人才培养和储备

在当今互联网金融盛行的社会形势下，农村商业银行的人员不但要有过硬的银行业务能力，最重要的是要熟练掌握专业的计算机技术，这样才能在工作中将业务能力与信息技术相结合，从而吸引更多的客户。银行应制定适合每一个人的培训计划，培训成果要达到每个工作人员都能熟练的程度，这样才能做到真正地提高他们的个人业务水平。

（2）重视大数据技术应用、加强数据积累和挖掘

许多金融机构在整合大型金融机构之后需要统计数据和处理数据的人才，才能通过分析出来的数据为客户提供更优质的服务。农村商业银行必须重视大数据的应用，并且提高数据的使用效率才能为银行的经济创造出更大的价值。因此，商业银行需要学习积累和挖掘大数据的经验，引进先进的计算机技术，提供大量可用的数据，并在此基础上进行深度挖掘，从而增加更多的客户忠诚度。

（3）创新传统业务、进军电商平台

在当前的电子商务极速发展的大背景下，银行的中介地位逐渐被弱化，支付重心逐渐从传统的银行主导结算、清算，朝着非金融主导的数据增值业务转变，对农村商业银行来说最为重要的客户交易信息及中间的结算均被第三方支付平台所拦截。在此种形式下，农村商业银行应痛定思痛，针对当前形势展开与互联网社区以及电子商务企业之间的合作，进而更好地掌握数据来源通道，从而建立起属于自己的电商平台。

（4）加强与互联网金融企业的业务往来与合作

应该跨部门合作，积极与互联网金融链“农业”各方合作。首先，农村商业银行应继续深入推进和互联网技术公司的合作，更新互联网金融技术和能力，更好地实现银行平台的发展;其次，加强工业和农业风险防范和控制的技术。加强网上金融风险管理、示范和贷款创新评级，加强“农业”客户信息分析，对风险进行量化评估和实时预警。

2.宏观角度

（1）加大政策扶持力度，积极推进相关配套改革

为了促进农村金融机构的可持续发展和对农业支持，应该支持小型包容性农村政策、出台相关的配套改革，必须为金融机构的发展创造良好的环境。中国新农村金融机构正在接管部分政策性金融的职能，因此应该提供财政和货币政策方面的支持。提供财政和货币政策方面支持，首先是试图进一步减少对农村金融机构在人民银行的最低儲备金;其次是促进农村地区贷款利率的变革;最后是对新农村金融机构执行进一步免征监管的政策。

（2）优化农村信用环境，加强农村信用体系的藏设

政府应力求加强农村金融风险意识，保护农村金融机构的合法经营活动。政府还应该和全县所有金融机构在当地银行、企业和农民一起建设有效的信用评级制度体系，逐步改善当地农村环境。

（3）尽快推出存款保险制度，改善小微金融存款环境

存款担保制度旨在保护存款人的主要利益、稳定金融监管，确保政府信贷的安全。政府应加大保护投资者的力度，增强公众信心和银行业的稳定性，尤其是要为私人银行和中小银行的日常业务营造稳定的市场环境。

（4）大力发展农业保险，建立农业信贷风险分担和转移机制

农业保险的发展不仅能够减少农业生产的自然风险，而且可以提高信用风险、稳定农民收入，从而减少农业信贷风险，使农村金融更好地稳定发展。政府要做到：其一，逐步构建网络型农业保险组织体系;其二，建立多重风险分散和安全保障机制;其三，将农业保险的强制性与自愿性相结合;其四，政府对于农业保险提供再保险支持。

3.蒙古农业银行成功的经验

总结蒙古农业银行成功的经验，可以将最为突出的因素总结为以下等式：

适应需求的产品和服务+已有的网络优势+本地员工与国外管理团队的合作=成功的农业银行。

（1）产品和服务适应需求

蒙古农业银行的贷款产品较为丰富，其中包括中、小企业贷款、牧民贷款、养老金贷款、农业生产贷款以及工资贷款等，同时内蒙古银行推出的存款产品种类也比较齐全。此外，内蒙古银行还提供国内的资金转账服务及180多个国家的西联汇款。这样丰富的产品及服务，充分适应了农村地区多样化的服务需求。同时，银行的这种正规金融服务，也取代了当铺、高利贷等民间的非正规金融渠道。

（2）充分利用已有的网络

内蒙古银行是基于原蒙古银行的分支行网络进而发展起来的，而原蒙古银行的分支行网络在农村地区有着较大的优势，充分利用原有的网络优势，在转型过程中全面考虑农村人口对金融服务的需求，有效与农村各方达成统一共识，进而实现有序发展。

（3）本地员工与国外管理团队的合作

银行重点进行管理团队的构建，并对已有员工实施全面培训，进而提升员工的各项专业技能，促使员工快速掌握新的产品知识及营销技巧。由于地处农村，员工大多也都是来自本地或周边的居民。生活在本地，因此他们对进入银行的借贷人以及他们的偿还能力能够进行较为准确的评估及预判。因此，员工的本地化大大降低了信息不对称的程度。

本地的管理人员，熟悉当地及本国的市场需求，而外来的管理人员能够带来较为成熟的管理经验以及丰富的管理知识。因此，双方协同合作进而促成了蒙古银行的有序发展，为其成功占据金融市场奠定了坚实基础。除了以上较为突出的因素外，实施的员工激励机制、贷款的及时性提供方式以及合理的成本控制也是能蒙古银行经营成功的重要要素。

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