保险公司财产保险业务经营策略探讨

王萍萍

我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，这对于保险公司的财险业务来说，机遇与挑战并存。一方面，人民群众不断提高的保险意识，促进了对保险业务的需求，加上我国已全面建成小康社会，国内网络的发展速度呈持续提升的趋势，再加上国民受教育的程度也呈现持续提升的趋势，为保险业的发展开拓了新的发展模式。另一方面，国内保险市场也开始对外开放，市场竞争的激烈程度不断加深，消费者对保险公司的专业性及服务性要求不断提高，有些保险产品缺乏创新，存在严重的同质化问题，保险公司的经营面临着严峻挑战。在这样的经济环境下，保险公司必须利用自身的优势，克服劣势，完善自己的经营模式，充分利用发展的机会及时规避风险，制定出适合自己的发展道路，提升自身的核心竞争力则显得尤为重要。

保险行业与市场的关系是紧密相连的，现阶段，保险公司保单数量、保费收入的大幅度增加对保险公司财产保险业务提出了更大的挑战和更高的要求。保险公司在面临外部环境多变、复杂等诸多风险与影响因素的同时，也将对内部控制变成了防范风险的重点。本文经过调查、分析、研究保险公司财险业务目前经营所存在的问题，结合内外部的环境，提出一些具体有效的应对策略，并指出在经济全球化的大时代背景下，提高保险公司自身核心竞争力，构建完整并不断完善内控机制，减少内外部风险，对保险公司财产保险业务经营的发展有着重要作用。

相关理论概念

保险公司财产保险业务

保险公司主要经营的业务就是保险，属于为人们提供风险保障、销售保险合约的企业，在我国社会经济发展的过程当中发挥着较多作用，例如，其能够提供社会保险保障，还能够稳定人们的生活水平、促进社会管理等。财产保险业务与人身保险业务是保险公司的两种业务，我国规定，保险公司一般不得同时运营这两大种业务。财产保险是指以财产或利益为保险标的保险，保险公司财险业务经营主要包括销售、承保、理赔及保险资金运用等方面。

经营策略的重要性

经营策略是一个企业为保证其经营目标，谋求长远发展而制定的统筹全局的管理计划。在符合企业使命和保证实现企业目标的条件下，对内部环境以及外部环境中具备机遇进行充分合理的利用，在此基础上将适用于企业目前发展的经营策略制定出来，并合理调整企业结构、资源。经营策略是用机遇和风险评价未来，用优劣势评价现状，具有全程性、未来性和不确定性等特点。

保险公司财险行业当前面临的问题

保险公司财险行业市场竞争力不足

保险公司财险业务在我国的起步比较晚，在之后的发展过程中又一直被人保公司所垄断。保险行业经过长期的发展，保险公司逐渐增多，保险市场的格局也逐渐改变，保险市场竞争更加激烈。现阶段，国内保险行业的发展还较为稚嫩，存在较多有待解决的问题，规模较大的保险公司在市场当中占据的份额要比其他保险公司多出许多。随着时间的推移，大型保险公司竞争力逐渐下降，但其所拥有的优势还是十分明显，而且这种优势还会持续较长的一段时间。因为大型的保险公司起步早，发展久，积累了一定的知名度，分布广泛，品种齐全，能够为客户提供比較全面的保险产品。由于保险市场的利益较大，许多中小型保险公司相继成立。

对于刚进入保险市场的一些中小型保险公司，体系不是很完善，运营成本较高，产品种类不是很多，服务人员素质水平也是参差不齐，导致他们难以开拓市场，面临的市场竞争压力非常大。目前我国保险行业存在创新动力不足的现象，这也就意味着保险行业提供的产品和服务将不能很好地满足客户现阶段的需求。单从我国来看，保险行业已经取得了长足进步，但与国外的情况相比较，就会发现中国保险行业的发展距全球发达国家甚至一些发展中国家的保险行业发展仍有一定距离。

保险公司财产业务经营内部控制不足

近几年，我国的保险公司财产业务扩张快速，保单数量不断增多，保费收入数额亦是连年增加，保险公司财产业务已成为国内外金融行业的重要组成部分，这就对行业管理提出了更大的要求。要想成为全面可持续性发展的保险公司，就要提高管理工作的基本水平。尽管大多数的保险公司已经制定出了一些相应的管理制度，并且制度的条款已很细化，但是仍存在这样那样的问题，比如：人员配置不齐全、执行不到位、管理不全面、实施流程滞后等。在内部控制管理工作中，存在内部控制营销渠道混乱、信息交互不良等问题，相应工作得不到有效落实。理赔环节的管理也存在一定的滞后性，主要是查勘人员的数量有限，加上投保人的报案地点不在可控范围内，就会出现现场勘查不及时、不到位的问题。另外，一部分企业在定损工作结束后，流程衔接不流畅，资料不齐全、拖延，使赔款支付不能及时到位，相应的客户投诉也会不断增多，就会对企业的信誉造成恶劣的影响。在保险公司财产业务经营环节内部控制工作开展的进程中，如果财务风险控制能力不足，管理部门不能全过程监督市场和项目风险，就会出现管理不到位的问题，从而会严重影响财产保险公司业务经营环节内部控制的效率。

保险公司财险行业的业务经营存在风险

保险公司财险业务是销售各类财险保单，直接承担客户的财产风险来获取保费资金，具有保险独特特征的负债业务，所以风险性保险业务就是保险公司核心的运营方式。随着保险公司规模的急速增长，业务经营过程中风险的复杂性和多样性也相继暴露出来。这些风险对于我国财险行业的健康发展来说有很大的隐患。保险公司财险业务经营环节中，资料虚假或者报告虚假，就会造成文件资料与事实存在过大的差异，直接影响公司经营的发展。保险公司提供的虚假数据一旦被曝光，将会使资本市场出现动荡，对国家和群众的经济造成伤害。保险公司在业务经营环节中，如果通过不合法手段销售或承保本公司的保险业务，会造成保险公司的声誉损害。违规运用对于保险公司有着重要意义的保险资金，对保险公司来说有不可估量的影响。

保险公司财产保险业务经营策略研究

提高自身市场竞争力

财产业务更多的是一项投资理财项目，大部分客户利用闲钱取获得更多的利益。保险公司的投资与世界经济环境是密不可分的，因此，保险公司用时刻关注国内外经济状况，抓住机遇，增加自身收益。提高我国保险行业创新动力，满足客户现阶段的需求。保险公司应广泛分布，并能够为客户提供比较全面的保险产品。要因地制宜，要根据不同地区的经济发展状况挑选出合适的发展模式，例如，经济较为发达的地区，人均收入高，群众对财产投资的需求也大，所以，应大力宣传财产保险，促成业务的完成；对于欠发达地区，可制定出符合当地实际、在群众经济能力范围内的保险产品，满足不同客户的不同需求，提高业务在当地的竞争力。

构建完整的内控管理机制

在保险公司财产业务内部控制工作开展以后，结合实际情况，建立健全相应制度流程并严格执行。制定出标准化的承保流程和操作标准，对管理要点要严格审核，维护好风险管理价值，为开展管控工作提供强力保障。在财保险公司产业务经营环节内控机制内，要形成完好的核保管理模式，确保承保管理结构的综合价值能得到有效提升。单证管理工作要规范、监督，提高内控管理工作水平，确保完整的机构单证体系。要定期进行内部稽查工作，确保相应工作有序开展和并得到落实。不断优化规范营销制度和渠道，避免违法违规事件的发生，建立健全完整的监督制度，为监管工作提供保障。其次，建立起一支高素质队伍，各岗位人员配备齐全，做到有条不紊地工作。加强财务风险控制能力，管理部门要全过程监督市场和项目风险，确保财产保险公司业务经营环节内部控制的效率。落实管理要求，避免出现政策体系流于表面的现象，影响具体工作。不断完善稽查机制，确保工作的落实，提升制度的执行，使保险公司业务能按标准和流程有序开展。

规避业务经营风险

在进行保险公司财险业务时，要全面、系统地识别和分析可能出现的风险因素，对高概率发生的重要风险点进行评估，确定好应对策略。根据风险识别的结果，科学设计措施，进一步完善内部控制活动，将可能出现的风险控制在可承受的范围内。保险公司财险业务要对销售的各类财险保单严格保密。在业务经营中，确保资料和报告的真实性，文件资料与事实要符合。采用合法手段销售或承保本公司的保险业务，对于保险资金要谨慎使用。财险公司通过各重点部门进行对应的风险检查，尽可能全面、系统地对公司风险进行梳理和控制。

结 语

综上所述，保险公司财险业务仍有很长的路要走，在经营时不仅获得的利益大，而且面临诸多问题和风险。当前财险业务市場环境充满不确定性，竞争日趋激烈，保险公司在经营财险业务时应结合自身发展制定切实可行的经营策略，适应国内外经济环境，加强自身内控机制，规避诸多风险，为财险业务开拓更大的市场，为我国的保险行业的发展奠定坚实的基础。

（长安责任保险股份有限公司泉州中心支公司）