新经济形势下商业银行信贷风险管理路径分析

摘要：当前我国处于经济发展阶段，就目前经济发展现状来看，多地主张推行优先发展创新型产业，旨在鼓励全民尤其是刚刚毕业步入社会的大学生群体发展创业工程，参与到集体创业中，努力推行我国新型经济发展。很多行业以及很多类型的新创业者，在发展生产效率和经济创收的过程中难免在初期会处于资金缺乏阶段，或是经营过程中出现资金断条续接紧张等情况，大多数仍需依靠银行借贷。除此之外，一部分人需要银行的贷款，主要是为满足当前的购房需求、购车需求等。此背景下借贷人激增导致商业银行的借贷风险随之增高，尤其缺乏经济实力的创业人群法律意识淡薄，创业失败因素增加了商业银行的借贷风险，对此，需积极建设信贷业务的征信体系，于当前新经济形势下拓宽商业银行信贷管理，分析风险业务的对应解决措施。

关键词：商业银行;风险管理;信贷业务;管理

从当前我国银行资产总额来看，提高信贷风险管理水平，将对商业银行业务能力和风险管理能力的提高起到积极的作用。而作为新经济形势下实现商业银行安全稳定的保障，信贷部门风险管理与内部控制的发展不应分离。让商业银行在如今经济发展形势严峻的当下拥有新的拓展路径，保证安全稳定，信贷部门相应的内部控制发展与风险管理之间息息相关，在帮助银行风险管理建立中信贷管理为核心控制银行内部管理体系作用明显。在新经济形势下商业银行的信贷管理者与风险决策者，应顺应时态提出有针对性的新型管理策略，以此推进商业银行可适应现代经济发展需求。从宏观角度看，在实际工作中风险管理目标推行难度受到监管不佳因素影响，管理路径应用受到严峻挑战。对此我国商业银行可从其他国家借鉴先进管理经验，融合新经济形势重新把控信贷风险的管理重点和方向，确保管理效果。

1 新经济形势下商业银行信贷风险管理的挑战

1.1 源于互联网金融

我国当前处于互联网时代，很多信息咨询的分享和处理多数由互联网平台分享，对此互联网成为了信息承载主要平台，迅速在世界范围内的应用扩张，其作用体现于经济融资提高全球经济体系建立方面作用明显。目前互联网的主流定义为成熟的技术和互联网平台为基础，在现代信息技术和移动通信技术为基础顺应时代的潮流产生有附加价值的技术。属于一种新型的金融发展方式，在实际应用上可看出有更高的技术性和专业性[1]。操作过程中可见明显节约了公共交易的成本，已经意识到交易成本控制在最小化，但同时也发现互联网的连接存在不成熟性和虚拟性，同时威胁着互联网融资经济治疗行业的主要信用业务，因商业银行的信贷业务审批贷款流程复杂化难度增大、门槛变高，互联网融资受到越来越多人的青睐。传统的银行信贷业务客户资源在逐渐下降甚至被剔除，银行贷款量在减少，为稳定经济活动，金融机构也在顺应情况降低贷款門槛，对此信贷风险也在提高。

1.2 源于利率市场化

中国人民银行近期推行的经济管理条例中对于利率控制不再过于严格化，而是借助后续贴息率或环境利率调整间接控制市场利率，而直接决定和影响利率水平的即为资本市场对于供求的需求设定。银行信贷受到公开利率政策的影响主要体现是多方面的，很多业务、行业利润较低，以获取贷款利润为目的的;但偿还能力有限同时信贷风险高导致商业银行出现的坏账越来越多，负债率显著上升，银行无法顺利度过经济危机，故而和贷款公司之间初步商讨了面对金融危机的初步方法。商业银行也在不断累积负债率上升、坏账增多的实际情况中积累经验反映银行监管制度所存不合理处。国际货币的利率涨幅以及货币市场的变化，也直接影响着国家利率，各个商业银行的经济货币市场随着国际货币市场的波动而产生变化，意味着国内金融市场和国际金融之间存在着相关性[2]。故而需要重视商业银行贷款定价风险。在银行贷款过程中因信息未能达到完全对称，因此无法规避需按照信贷过程中客户提供的表面资料开展审计工作，增加了工作的复杂性，同时贷款的数据和信息可能会覆盖贷款本身不确定的信用风险。贷款信用下降违约情况大量出现，伴随着经济低迷银行信贷压力提升，商业银行的非营利性授信率也有所上升。非营利性贷款利率越高，贷款后回收资金的可能性越低。如果不收回这笔钱会形成较大的经济损失，这种信贷风险给银行带来的损失将导致银行在发展过程中的主导地位的下降，因此有必要增加商业银行的贷款定价风险。

1.3 源于产业结构优化

我国经济体形成在新经济发展框架下存在着挑战，同时也面临着机遇，经济发展的水平提升是保证面临银行业危机战略风险。顺利度过提高竞争力的主要因素，商业银行也需承认新形势本质，理解新形势带来的改变，重新找到创新发展路径，优化产业经济。在新经济形势背景下，重新优化经济与产业结构是必要选择，只有做到产业经济优化才能在市场拥有竞争优势，立足于此瞬息万变的时代。由此便需要商业银行的相关领导人员和决策人员[3]。重新审视当前经济形势，并对商业银行的未来发展提出结构产能优化改革指导，做出正确的经济改革。重新适应经济形势，准确判断结构改革方向才能有更好的发展。

2 新经济形势下商业银行信贷风险管理的问题

2.1 信贷风险管理内控机制不完善

据调查，国外的信贷风险管理之所以能够将贷款和制度研究有效的分离，主要是因为其对于信贷风险管控，能够有效地分析风险因素，但我国的商业银行目前尚无法将贷款和管理研究进行工作分离，主要在于银行目前的管理体系和实际操作环节存在较高风险漏洞和问题，若银行商业业务员只一味的注重申报贷款项目，而并非将注意力集中于贷款的后续管理中，则会导致银行的利益受到损失直接与银行坏账增多有关。很多银行的从业人员职业风险意识不强，主要是由于自身有关信贷活动的参与经验较少，评估经验低而无法准确的分析信贷风险特征，找出管理新技术办法[4]。因此在中国央行中应该着重针对这类人群进行信贷风险管理考核，加强业务管理能力，从而提高员工对于信贷风险的职业管理能力。

2.2 存在重贷款、轻管理情况

我国商业银行类型较多，因此各银行之间的经济竞争压力较大，市场经济资源有限，故而怎样争取更多的经济资源以及支持未来发展尤为重要，在银行的管理中已经出现轻管理、重贷款的管理现象，这就直接导致信贷操作风险提高，职业文化氛围薄弱，相关管理工作未能切实落实到实处，导致贷款风险显著加大。若未能及时追回贷出的款项银行无法收回足够的利润，因此为信贷业务盈利埋下巨大风险隐患。众所周知，贷款业务占据了商业银行的大部分经营利润板块，因此如果想要获得有保障的盈利以及获得核心商业银行的实际管理成效，就必须要重视贷款的管理也不能放松贷款申报工作。一家商业银行的贷款业务直接体现了实际经营能力和操作灵活性，也证明了一家商业银行是否能够承担风险以及拥有防控意识。

2.3 商业银行内部信贷风险管理水平低

新经济形势下商业银行办理着有关信贷业务的工作，很难及时评估信贷业务的风险问题，商业银行无法逆转现金流的分散走向也是导致经济效益降低的关键因素之一[5]。虽然我国迎合新经济形势在商业银行的管理制度中提出多项改革管理条例，但仍旧存在不足之处，例如银行如何通过客户的授信过程完成借贷，并且提出基本信息和财务数据准确用于保证客户信贷估准确，收到信息单方面获取限制，无法实际反映出业务发展的实际趋势和具体表现，因此银行对公司了解过于片面，不能全面且及时的确定信贷业务风险等级。导致管理者短期过于盲目，造成一些不良行为，例如扰乱投资审批和贷款，不重视银行坏账和整体管理。对此，我国的商业银行管理制度仍需进一步完善，商业银行会受到现金流不可逆转性质发生损失，内部信贷管理水平就需修改提高完整性。

3 新经济形势下商业银行信贷风险管理的策略

3.1 完善信贷风险管理内控机制

在新经济形势背景下，商业银行必须重新审视自身发展规划和方向，完善制定结合经济发展趋势的实际内容，积极采用新信贷风险管理办法，借鉴国内外优秀先进的管理工具和管理技术保证引进内容均符合业务放贷流程的标准并进行说明。首先，商业银行在确定放贷前，需要工作人员向债权人确定企业的贷款用途，收集完整的债权人信息和资讯数据来观察是否符合银行借贷管理条例，综合判断债权人是否拥有借贷的信用以及将风险问题和风险数据进行量化显示，最终以数字形式确定债权人是否有能力以及足够的来偿还最终贷款。另外银行仍旧需定期更新和重新确定信贷风险的计算模式，保证数据计算公式和算法能够符合新经济形势的信贷风险管理需求，做好社会各个阶层员工调查，保持新数据沟通，以最合理科学方式进行放贷管理。信贷风险管理并非死板、固定不变的，而是需要跟随时代情况与时俱进改善，努力迎合目前互联网金融技术拓展业务，适应新的发展模式，才能达到双方共赢的经营结果。随时更新风险管理内容保证公正性、科学管理性，从而逐渐累计管理不足处弥补修正，降低风险。

3.2 重新制定重贷款、轻管理管理制度

向商业银行借贷，需要债权人出具担保凭证以及个人固定资产来进行抵押，向商业银行证明自己有偿还贷款的能力转移信贷风险，而且要完善信贷部门抵押担保业务过程中完整的法律文件以及监管制度的统一，让每一项银行抵押担保条款均具有时效性、合法性。所以需要针对重贷款、轻管理的管理情况进行重新措施制定，优化管理条例确保信贷业务管理链能够重新连接，顺利落实。以积极维护经济体为目的坚持贷款管理两手抓的健康发展，商业银行需要重新按照新的管理措施制定管理条令，平衡贷款和管理的关系。

4 结束语

随着我国经济改革政策的快速落实，我国很多居民企业也如雨后春笋般出现带动着我国经济的繁荣与发展，而经济总量的不断提升也代表了我国商业银行的业务覆盖范围在不断扩张，所涵盖的服务类型也不断增加，因此我国为向公众提供更完善、效率更高的商业经济服务而强化信贷业务的管理服务是很有必要的。在新经济形势下，信贷活动面临着各方给予的压力和经济风险。大多数面临经营困难的商业银行必须脱离旧的思维管理方式，重新制定應对风险措施和经营优化管理策略，以及适应新的信贷风险。新经济形势下，商业银行需面临隐蔽性、客观性的风险威胁，同时此威胁包含相对分散性、控制性特点，必须采取相应的风险管理策略以及管理办法来避免信贷风险出现或将信贷风险控制最低。商业银行也需从以往金融信贷风险中吸取教训，及时弥补不足加以改正，满足客户需求创建新的制度，依旧于信贷市场中谨慎前行。

参考文献

[1] 王海嵘.供给侧改革背景下的商业银行信贷风险管理[J].中国集体经济，2020，（08）：96-97.

[2] 张萍.大数据背景下商业银行信贷风险管理创新研究[J].时代金融，2020，（03）：88-90.

[3] 李超.大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新[J]. 老字号品牌营销，2020，（03）：65-67.

[4] 朱晓娟.基于大数据背景的商业银行个人信贷风险管理对策[J]. 财富时代，2020，（01）：112-114.

[5] 孙庆文，刘兴勃. 大数据背景下商业银行如何实现信贷风险管理创新[J]. 今日财富，2021，（24）：25-27.

作者简介：蒲玉杰（1985.08-），女，汉，黑龙江省哈尔滨市，研究生，中级经济师，哈尔滨银行，银行信贷。