退休家庭的财富规划

贺嘉楠

客户的家庭资产情况如左表所示，根据对家庭的财务诊断，可以判断出：

偿债能力：资产负债率=总负债/总资产=13.11%，正常。财务负担率=月利息支出/月税后收入=40.23%，偏高。

财务自由度：财务自由度=投资收入/目前的年支出=135.43%，正常。

应急能力：紧急预备金倍数=流动性资产/每月支出=3.72%，正常。

财富增值能力：生息资产比率=生息资产/总资产=72.1%，正常。平均投资回报率=投资收益/生息资产=3.38%，偏低。

盈余能力：工作储蓄率=工作储蓄/税后工作收入=-19.05%，偏低。自由储蓄率=自由储蓄/税后总收入=23.69%，正常。

保障能力：保险覆盖率=寿险保额/税后收入=0，偏低。保費负担率=保费支出/税后收入=1.19%，偏低。

理财目标

1.售房投资计划：过去一年成都房价有较大的涨幅，李爽担心地方政府会采取调控政策控制房价，正在考虑是否出售3 处投资房产，转投资于其他标的。

2.遗产规划：想知道如何运用保险与信托等财富传承工具将身后财产留给儿子。

理财规划

1.风险评估分析结果

风评得分52分，属于平衡型客户，在任何投资中，在风险较小的情况下获得一定的收益是主要投资目的。通常愿意面临一定的风险，但在做投资决定时，会仔细对将要面临的风险进行认真分析。总体来看，愿意承受市场的平均风险。

2.目标资产配置

家庭紧急预备金=家庭月生活支出×倍数=322848/12×3=80711.93元。

可配置资产=流动性资产+金融资产-紧急预备金-消费性负债=919288.07元。

3.保险计划

已有的保单：本人商业保险年缴保费合计1000元，其中保障型保费1000元；配偶商业保险年缴费合计1000元，其中保障型保费1000元。

目标配置：根据前文的分析可知家庭的保险配置是不足的，需要增加保险配置，由于年龄较大，建议保险体系为年金险+终身寿险。根据标准普尔家庭资产象限图，长期收益账户一般占家庭资产的40%，为保障家庭的钱，是需要提前准备的专有账户。保险的分类中，年金险属于这个账户。

定期审视

金融市场会随着时间的推移而发生变化，由于无法考虑未来诸多的不确定因素，所以个人理财规划方案也是一个持续动态的过程，我将根据个人财物状况和环境的变动情况，对理财方案进行及时修正，做到与时俱进。