教你正确购买保险，避免陷阱

吴辉

如今，保险已经成为很多人生活中必不可少的一部分，甚至是必需品。像一年一买的城乡居民医疗、社会保险、车险，我们总是义无反顾地需要购买。但面临商业保险时，我们总是容易纠结，该不该买？我们总是担心，保险是骗人的。

那保险是不是骗人的？当然不是。要知道，保险作为商品，是一纸契约，是受法律保护的合同，它不会骗人，但人会，比如卖保险的人，买保险的人，都有可能撒谎。卖保险的人，有可能为了促单夸大保险责任；买保险的人，也有可能隐瞒身体情况，未如实告知，最后导致没有获赔。

都說买保险坑多，那到底有哪些坑，估计很多人也是不明白。其实，有个简单的方法，那就是看保险行业的投诉数据，投诉最多的，自然是最大的坑。

日前，《中国银保监会消费者权益保护局关于2020年第三季度保险消费投诉情况的通报》显示，销售纠纷和理赔纠纷是大头。常见的销售纠纷有夸大保险责任、未如实说明保险期间或解约损失，常见的理赔纠纷有核保阶段责任认定争议、核保时效慢和核保金额争议。

既然知道了纠纷源头，那我们该如何避免保险中的一些坑呢？

买得明白，而不是看人情

在保险圈，有多少人的保单是人情单？稀里糊涂买了一份保险，以为什么都赔，结果真出险了又用不上。这个时候就感觉到上当受骗了，说保险是骗人的。

殊不知，术业有专攻，虽然不能完全读懂保险行业，但起码得知道自己买的保障是啥。在买之前，可以先了解保险的一些基础知识，合同拿到家之后，也可以翻一翻读一读，而不是束之高阁。

不要忘了看合同条款

很多人担心理赔太难，想着多花点钱，就能买一个容易理赔的保险。这样的想法挺天真的。

保险会不会得到理赔，首先取决于你遇到的情形是否在保险的责任范围内。

前段时间，有位朋友阑尾炎发作，去医院做了阑尾切除手术，后来他拿着治疗单去申请理赔，却被拒绝了。了解原因后发现，他被拒赔，一点儿都不冤。他拿着意外险的保单去申请手术的理赔金，保险公司肯定不会受理。

他说当初听说意外险也有医疗部分，但其实意外险只赔付因意外事故导致的就医费用。犯这种低级错误的朋友不在少数，被拒赔皆因自己的疏忽。

想要顺利获得理赔，投保时有两点要特别注意：一是关注保障内容，二是在做健康告知时如实告知。

保险公司的理赔都是按照条款来的，如果你连理赔条款都不看，以为出任何事都能理赔，那么到时候受损失的只能是自己。买保险一定要清楚它的保障范围。

未如实告知有可能吃亏

关于理赔还有一个诚信问题，即你是否如实告知自己的健康状况。

当投保重疾险和医疗险时，你需要填写健康告知。如果你刻意隐瞒自己的病情，或者存在侥幸心理，觉得自己不说，保险公司怎么会知道，那么在理赔时，损失的就是你自己的利益。

保险理赔难不难，要看你自己，只要你明确保险条款的内容，如实告知自己的健康状况，保险理赔就不难。

从很多角度来看，保险不是骗人的，而是在帮人。当你觉得自己被骗的时候，可能是你买错保险了。如果你什么都不看，不看合同，不看条款，以为买保险很简单，等到理赔时，就只能吃大亏。

不是越贵的产品越好

对大品牌过度的信任是我们最初买保险很容易犯的错，大公司、高价格，常给人一种安全感。殊不知，在大公司买保险也会有纠纷。

发生纠纷后，你才会明白，安全感是需要自己给自己的，你出于一份盲目的信任，觉得大公司的产品就是好，不看条款就随意买，那就是送钱给保险公司。

当然，很多人选择大公司还有一个原因，担心小公司不靠谱，会破产。毕竟有的理赔额达到上千万元，这让很多人不禁担心，保险公司有那么多钱吗？大公司还好，如果自己在几十年后出事理赔，小公司会不会早就破产了，那买的保险怎么办？

关于破产，其实不是一个杞人忧天的问题。我们要知道，无论是保险公司，还是银行或者其他金融机构，都有破产的风险。不过保险公司从成立到破产是有科学监管的，通过有效的监管可以最大限度地降低我们投保人的风险。

除了防范保险公司破产，在应对保险公司破产方面，保险法第九十二条规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

也就是说，如果保险公司破产倒闭，那么我们所购买的保险有两个去处：首先，要转让给其他愿意接手进行兼并重组的公司；其次，如果没有保险公司愿意接手，政府会指定某家保险公司接手，一般是强制性地由非常有实力的保险公司接手。

所以，就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家保险公司而已。

说到最后，买保险不是看品牌，而是看保险条款，买到适合自己的保险才是最重要的。

保险不是万能的

保险不是万能的，很多人买了份保险，就以为万事大吉，就能“包治百病”“出入平安”。

但事实上，保险分很多险种，不同的险种有不同的作用。保险合同里的条款特别多，尤其是免责条款，就是涉及哪些责任，保险公司不理赔的情况。比如，即使你买了重疾险，但因酒后驾驶、无证驾驶导致的伤残、身故等，保险公司是不赔付的。还有一些不可抗力的自然灾害和战争暴乱等也是免责的。

产品不同，免责条款也会有所不同，一定要看清楚。

当风险发生后，保险保的不是人或物，而是解决“钱”的问题，也就是用保险公司的理赔金来补偿自己遭受风险损失的钱。我们失去的不是任何东西都能够替代的，比如健康、生命……但有保险，则多了份补偿。