中再寿险总经理田美攀：以人民为中心，为服务国家战略发展贡献保险力量

陈 贤 本刊记者

今年2月1日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》正式启用，保险市场因此迎来新变革。近日，本刊记者采访了此次新版重疾发生率表修订的数据标准和数据清洗职能小组负责人中国人寿再保险有限责任公司（简称“中再寿险”）总经理田美攀，就新版重疾定义和新版重疾发生率表的修订意义及其对我国重疾险市场的影响，以及我国养老险、健康险市场的未来走向进行深入探讨。

夯实行业数据基础，助力防范化解金融风险

近年来，随着医疗技术的不断进步，我国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化。作为重疾险产品定价的重要参考和准备金评估的基础依据，2020 年11 月5 日，新版重疾发生率表——《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》正式发布。中再寿险自2019 年开始深度参与行业重疾表修订工作，牵头负责重疾表及发生率表修订项目的经验分析工作，为定义修订提供科学公正的数据支持。

作为此次重疾发生率表修订的数据标准和数据清洗职能小组负责人，中再寿险完成了从重疾险产品问世以来截至2018 年底共约4亿条承保数据、587万条理赔数据的收集、清洗和验收工作，提供了强大的数据支持，夯实了行业数据基础。田美攀介绍称，新版重疾发生率表的变化主要有四方面：一是首次编制形成了2020 版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，对粤港澳大湾区创新开发专属产品具有重要作用。二是首次编制了2020 版定义规范下的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等特定疾病经验发生率表，为保险公司健康保险产品创新提供数据支持。三是首次编制了2020 版定义规范下的两种老年人代表性病种发生率参考表，开创了专门针对老年重疾经验发生率研究分析的先河，对老年人专属保险产品的创新和供给具有重要意义。四是升级了编制技术和方法，全新编制的2020版定义规范下的全国病种合计发生率表和数据更新的2007版定义规范下的全国病种合计发生率表，充分反映了当下重疾的风险变化，为切实防范金融风险提供了有力保证。

田美攀分析指出，目前行业重疾险存量业务巨大，增量业务发展迅猛，若重疾发生率的变化不能及时在重疾表中得以体现，很可能产生准备金无法覆盖的系统性风险。新版发生率表更加准确地反映了重疾发生率变化，有效提升产品定价、评估的科学性、合理性、充足性，有利于从源头上防范化解金融风险。与此同时，随着重疾险产品形态更多样、保障更丰富、设计更复杂，对重疾发生率表的及时性、准确性和丰富性也提出了更高要求。此次新版重疾发生率表的发布，扩展了粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表、特定疾病经验发生率表、老年人代表性病种经验发生率参考表、轻度疾病与重度疾病经验发生率比例参考表、因重大疾病死亡比例表，可以大大推动风险细分及产品创新，增强市场活力和效率，提升行业整体竞争力,为满足民众的保险需求提供了必要支持，有利于深化保险业供给侧结构性改革。

新版重疾定义则在保障范围、赔付条件合理性、引用标准权威性以及描述规范性方面均有提高。田美攀特别指出，新版重疾定义对一些容易引起消费者误解和理赔争议的疾病定义进行了规范，有利于保护消费者权益，为消费者比较和选购产品时带来便利；同时增强了可操作性，有利于减少理赔纠纷，最终提高消费者对保险的认可度，有利于行业的可持续发展。

作为再保险的“国家队”，中再寿险是保险业重要的基础风险数据库（重疾表、生命表）建设的主要参与者，同时也是行业经验分析工作和技术标准制定工作的核心参与者。谈及新版重疾定义和新版重疾发生率表的修订意义时，田美攀认为，“重疾定义和重疾发生率表的修订工作影响深远、意义重大。这是贯彻落实党中央、国务院重要精神，加强保险业基础设施建设、服务金融供给侧改革、防范化解金融风险的重要举措，也是落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设、健康中国2030、推进养老服务发展等战略部署的必然要求，在推动保险业回归保障本源、坚持长期稳健经营、支持商业健康险发展、保护消费者权益等方面具有十分重要的意义。”

田美攀表示：“2003 版重疾定义和2013版发生率表曾于发布时掀起了行业发展的浪潮，助推健康险特别是重疾险的创新和发展，我们也期待这一次的新变革可以为行业继续注入新的生命力！”

覆盖全生命周期，积极应对人口老龄化与长寿风险

数据显示，近十年来民众的重疾发生率存在较大变化。作为曾参与我国第一个保险行业重大疾病发生率表、第三套保险行业生命表等多项基础研究和标准制定项目的行业专家，田美攀指出，随着诊断技术的进步，部分癌症病种，比如甲状腺癌、肺癌、乳腺癌等，检出率大幅上升，从而呈现出发生率大幅上升的现象。另外，急性心肌梗死的发生率增速也较快，这与我国人口的高血压、血脂异常、糖尿病、肥胖的患病率上升息息相关。但是，部分病种的发生率也存在下降的趋势，其中，胃癌发生率下降是因为食品卫生状况改善，肝癌发生率下降与肝炎患病率下降有关，脑中风后遗症发生率下降则受益于急救医学及康复医学的进步。尽管如此，但整体来看，重疾发生率还是处于上升趋势中。

对于这种趋势，田美攀强调，虽然重疾发生率在升高，但是死亡率是在下降的。一方面，医疗和公共卫生条件的改善，使得病死率下降。如今癌症新疗法层出不穷，靶向药、免疫疗法、质子重离子技术让癌症患者的存活率大幅度提高，甚至达到治愈效果。另一方面，意外死亡率也在下降。随着安全教育的强化，交通执法管理力度的提高，全国道路交通事故死亡人数逐年降低；而劳动环境的改善，也使安全生产事故发生率大幅降低。因此他预计，未来我国人口期望寿命仍将持续提高，人口老龄化程度也将不断加深。

根据《中国统计年鉴（2020）》公布的数据，2019年我国65岁及以上的人口达到1.76亿，占总人口数的12.6%。随着我国人口老龄化的持续，应对老龄化任务十分艰巨，未来社保的支付压力是巨大的，商业养老保险尤其是针对新产业从业人员和新业态下各种灵活从业人员的补充养老保险产品无疑是缓解社保支付压力、积极发挥保险服务国家治理功能的重要金融工具。

对此，田美攀认为，“养老险类产品的开发，在财富管理方面，要真正意义上开发具备养老功能的专业养老产品，而非打着养老的名义开发短期金融产品，名不符实。可针对不同收入水平、不同风险承受能力人群的差异化养老需求，探索开发多形态的养老险产品，建立多层次养老险体系。并且，为了吸引更多民众投保，税收优惠政策应该向养老产品进一步倾斜。而在健康保障方面，针对老年人群现阶段保险供给有所不足的问题，我们也在积极开发在保险公司风险承受能力范围内的老年医疗险，以及更适应我国现阶段情况的长期护理保险。”

除此之外，他认为，保险规划应当是全生命周期的，而不局限于老年阶段。面对持续严峻的老龄化趋势，一方面通过供给侧改革提供足够的诸如费率可调的长期医疗险、长期护理险来覆盖生命周期不同阶段的人群，另一方面应引导消费者在年轻阶段对老年阶段的健康保障进行合理的提前规划。

创新产品及服务，构建健康险发展新格局

除了重疾险，受新规影响的还有健康险市场。近年来健康险市场发展可谓迅猛，2014年至2019年的年化保费增速高达35%。借助互联网的传播力，不断升级、更加贴合消费者需求的健康险产品在国民健康意识迅速崛起的当下被更多消费者所接受和认可。无论是国家政策层面还是行业政策层面，都给了健康险发展足够的助推力，银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》也明确指出：“力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。”

田美攀认为，健康险市场未来的潜力是巨大的。看病难、看病贵问题仍然是老百姓心中最深的忧虑，而人口老龄化程度的不断加剧提醒着国民要有足够的危机意识为未来的健康风险打算。个人卫生费用支出逐年升高，2019年已达到1.9万亿元，谁来填补这个巨大的缺口？答案无疑是健康险。作为健康产业的一个组成部分，医疗健康行业的深刻变革也将给健康险带来新的机遇与挑战，比如医保体制改革、医药卫生体制改革与药品流通体制改革联动，药品带量采购、药品零加成等政策的推进，互联网医疗的发展等。他指出，能否顺势而为融入其中并为参与方提供解决方案将成为健康险发展的关键。

据介绍，近两年，中再寿险推出的肿瘤特药保障使得诊疗领域的新技术、新药品能够更好地服务人民大众，同时也推动这些新技术、新药品的应用，在产业融合方面形成了行业内的率先实践与示范。“我们的产品专业化团队从无到有、从小到大，在实战中走向健壮，引领中端医疗险、特药险、惠民保等不同时期产品创新，产品研究逐步体系化。中再寿险与中国寿险业最强的直保公司每年会联合打造行业爆款产品，凸显强大的产品创新能力。”

与此同时，2020年初暴发的新冠疫情也进一步促进了健康险的产品创新。数据显示，新冠肺炎让民众开始关注传染病、呼吸系统疾病、对于ICU、ECMO 等特殊治疗方式，市场上出现了保障相关责任的健康险创新产品。另外，疫情期间的“隔离”也让民众感受到互联网的不可或缺，无论是直接的互联网保险销售的大幅增长，还是互联网视频问诊、医疗咨询、线上购药送药服务的广泛使用和大获好评，都彰显了未来互联网健康产业发展的潜力。田美攀指出，未来如何做好互联网产品的开发以及线上健康管理服务的融合，将是对于健康险发展的一大考验。

关注非标准体群体，健康管理赋能普惠金融

然而，对于存在数量并不小的亚健康人群该如何开发个性化健康险产品呢？田美攀说：“当讨论保险的时候，我们往往是按客户潜在风险的可能性去对人群进行界定，比如在核保端分为标准体、次标体、拒保体。亚健康是一个尚未被西方医学精准定义的概念，从保险的视角来看，亚健康人群近似于次标体，这个群体的保险风险略高于完全健康的群体，但不是风险已经发生或预期将要发生的状态。针对这个群体，我认为要把保险产品功能从‘保风险’拓展到‘治未病’，增加健康管理服务，引导客户的健康习惯，改善客户的长期健康水平。”

对非标体的承保势必将使保险公司面对可能存在的逆选择风险。对此田美攀表示，目前一些大型保险公司已开发了自有的智能核保引擎、快速理赔系统，但他们对于数据化前置核保工具仍有需求。随着区块链技术的发展，未来关于个人的健康状况等信息可能会上传至区块链中，这样在投保时，保险公司将可获得投保人真实的风险情况，从而减少核保成本、提高核保效率，区块链上的数据具有不可逆和不可更改的特性，避免了蓄意篡改行为的发生。

同时，田美攀认为，要对线上、线下健康资源进行有机调配，通过筛查、体检、线上问诊、可穿戴设备等方式监控客户的健康和疾病状况。此外，要有针对性地设计保险保障，通过精准核保、精准定价，提供覆盖人群更广泛、责任更有针对性且更有效的慢病、专病保障。

近十多年来，健康管理服务的国际趋势正由管理式医疗向价值医疗转变，价值医疗的核心是通过对医疗机构和被保险人的管理实现治疗效果的最大化和医疗总支出的最小化。对此田美攀谈到海外市场的健康管理服务经验，他介绍道，其实质是以提高健康保障支付的有效性为目的，将保险介入时点前置到就医行为发生之前，与医疗医药服务供应方如医院、医生、药商等达成合作，通过保障范围、药品目录设计、就诊流程管理、用药审核等形式影响干预患者的就医行为和医院医生的行医行为，从而合理管控健康保险的理赔支出以及客户对于健康保险的使用。

但无论是管理式医疗还是价值医疗下的健康管理服务，其在海外市场流行的前提是商业保险成为医疗开支的主要支付方，而目前国内的健康保险尚未成为主要的支付方，因此他认为海外市场的健康管理服务经验很难在现阶段直接移植到国内市场。随着国内保险市场结构性供给侧改革持续深入，国内健康管理服务需要基于公立医疗体制和社会医疗保险这个大框架下来设计，立足于补充社会医疗保险的“保基本”属性，与健康服务商合作向客户提供诊疗、药品、护理和器械等多领域的优质资源，以商业保险为载体提供先进医疗资源的可及性和支付能力。

田美攀举例称，在国内现阶段的健康管理服务中，癌症特药险最具代表性。特药险的创新核心是保险公司与服务商合作，针对恶性肿瘤特效药在院内可及性较低的保障痛点，以正面清单的形式精细化地扩展了商保药品的保障范围，并实现了处方审核、药品配送和费用直付等健康管理服务。特药险及其附带的服务，一方面提升了用户体验和先进医疗资源的可及性；另一方面也通过管理患者的行为管理了医疗险的敞口风险。他认为，结合医疗险保障长期化的趋势，特药险今后的合作模式要在保障的长期性方面延伸，建立长期医疗险融合其他医疗资源的合作范例并复制，逐步打造权威性商保健康管理服务目录，持续发挥健康管理服务对商保的辅助作用。

展望未来，田美攀表示，中再寿险将继续以创新发展作为公司的核心竞争力，不断打造与强化“以人民为中心，助力保险行业发展，服务国家战略发展”的新格局。