俄罗斯提升国民金融素养的经验与启示

罗红光 李万超

自20世纪90年代初以来，金融产品的种类不断丰富且日益复杂化，一方面拓宽了提高个人经济福祉的工具范围，另一方面也对个人金融素养提出更高的要求。从国内情况来看，近些年发生的金融欺诈、P2P卷款跑路、裸贷、校园贷等恶性事件充分说明，我国国民金融素养亟待进一步提升。俄罗斯通过实施金融扫盲国家战略，将金融知识纳入国民教育体系，积极发挥各方合力，开展形式丰富的主题活动，并借助网络平台积极开展线上金融教育，取得较好成效。俄罗斯的经验做法可为我国改革相关政策体系、进一步有效提升我国国民金融素养提供有益参考。

俄罗斯提升国民金融素养的主要经验做法

实施金融扫盲国家战略，加强统筹规划和引导。俄罗斯已将金融扫盲上升为国家战略，并于2011年7月启动“金融扫盲五年计划”，斥资1.13亿美元提升国民金融素养，主要用于开展金融知识普及活动、编撰相关教材和宣传材料、开展金融素养相关研究、培训教师和志愿者等。其中，政府从联邦预算拨出8800万美元， 其余由世界银行贷款提供支持。2017年9 月，俄罗斯又进一步实施《2017～2023 年俄罗斯联邦金融扫盲战略》，旨在进一步提升俄罗斯的全民金融素养，并重点关注学生、老年人、残障人士和中低收入群体。按照计划，俄罗斯将逐步把金融素养课程纳入国民教育体系，编制面向不同年龄段学生的金融素养教材，对相关教师、志愿者和媒体记者等开展针对性的培训，为不同目标群体组织适当的活动等。该战略由俄罗斯财政负责推动实施，俄罗斯央行、俄罗斯教育和科学部等相关部门共同配合推进。整个计划分为两个阶段，第一阶段为2017～ 2019年，第二阶段为2020～2023年。

凝聚各方合力，共同推动金融扫盲工作。一是加强与国际组织的协作。2008 年，俄罗斯财政部出资1500万美元建立俄罗斯金融知识和金融教育信托基金，并交由世界银行和经合组织负责管理，就加强金融扫盲能力建设提供经验分析和政策指导。2010年，俄罗斯与世界银行就合作开展“金融教育与金融素养”项目达成协议，世界银行向俄罗斯政府发放2500万美元贷款，用于提升俄罗斯国民的金融素养，重点聚焦学生和中低收入群体。二是建立金融素养提升协会。2019年5月，俄罗斯央行联合19家金融市场参与机构共同发起成立金融素养提升协会。该协会旨在支持提升全民金融素养的倡议，推动民众积极参与普及金融知识的各类志愿活动， 以及遴选和培训志愿者。三是携手非营利性组织开展面向社工的培训。俄罗斯央行与俄罗斯国立管理大学、俄罗斯志愿者联盟合作，启动旨在提升社工金融素养的项目，由受培训的社工将金融知识传递给受其照顾的人。四是加强与学校的协作。2018年11月，俄罗斯央行和俄罗斯联邦政府财政大学签署协议，共同致力于提升金融素养，双方将联合举办针对学龄儿童、学生和志愿者等不同人群的金融教育活动，并举办奥林匹克主题竞赛和天才青年比赛等活动。五是与图书馆和教育机构等开展合作。俄罗斯央行与著名的互联网门户网站“Baba Deda”联合开发“金融文化课”，并依托各地的教育机构和图书馆面向老人开展专题培训，帮助他们了解如何获取银行服务和利用现代化网络技术规避金融欺诈。六是俄罗斯央行与银行网点、公共服务中心、工会、驾校、邮局、公交公司等开展合作，将宣传资料放置在不同场所，利用这些场所人员流动大的优势，积极对外普及金融知识。七是发挥志愿者的积极作用。俄罗斯央行通过官方网站等方式对外招募志愿者，对志愿者进行培训，并按照所学专业等个人背景情况安排合适的任务，使志愿者参与到金融扫盲工作中去。

将金融素养课程纳入国民教育体系， 提升金融教育的覆盖面和有效性。2016年9月，俄罗斯央行与俄罗斯联邦教育和科学部签署合作协议，共同致力于开展金融扫盲工作，并首次将金融素养相关知识纳入10～11年级的义务课程。2017年4月， 俄罗斯央行与俄罗斯联邦教育和科学部签订路线图文件，将金融素养相关知识纳入俄罗斯教育机构开办的课程。目前，俄罗斯央行编写的《金融知识手册》已被列入俄罗斯联邦教育部为俄罗斯学校推荐的联邦出版物清单，金融素养课程在普通教育和中等职业教育的各个年级均已开设，俄罗斯29000所（约70%）的中学已经开设金融扫盲课程，并逐步向大学等高等教育阶段推广。

开展形式丰富的主题活动，多渠道提升国民金融素养。一是定期开展全俄金融扫盲周和全俄储蓄周等活动。每年3 月，俄罗斯央行及其分支机构定期举办全俄金融扫盲周活动。每年10月，俄罗斯央行举行全俄储蓄周活动，引导群众合理理财、关注个人资金安全。二是开展主题夏令营活动。创始于1925年的克里米亚A r t e k国际儿童夏令营是原苏联时期最有名的青少年夏令营，俄罗斯央行于2017年10月与其达成合作协议，共同致力于提升儿童的金融素养。目前， 这一模式逐渐向俄罗斯境内的Ok e an、O r l y o n o k和S m e n a等夏令营复制和推广。三是组织金融素养奥林匹克竞赛。2 0 0 4 年以来， 俄罗斯金融消费者保护联盟、国家金融市场与管理研究所、股票市场与管理研究所、消费者权益保护和公益监督局一直定期联合举办金融素养奥林匹克竞赛。四是举办金融素养竞赛。为了进一步提升学生的参与热情， 在2018/2019学年，俄罗斯教育部将该竞赛列为二级竞赛，竞赛获胜者和获奖学生在考取大学时能够获得加分。五是举办全俄金融教育志愿者大会、公开讲座、好点子基金提案遴选活动、金融素养教学方法竞赛、面向媒体记者开展金融扫盲竞赛、向公众免费开放俄罗斯银行博物馆等。

借助网络普及金融知识，拓展金融知识宣传教育的时空范围。一是建立专门的网站。2017年8月31日，俄罗斯银行开发的普及金融知识、提升全民金融素养的网站Fincult.info正式对外开放。网站设置了货币、信贷、银行卡等常规板块，方便访问者依据自身需求点看学习相关知识; 设置欺诈板块，分类介绍不同的欺诈形式和防范方法;同时网站还设有教学板块， 为教师和志愿者准备大量的教材、参考资料等。此外，俄罗斯央行还在Facebook和Twitter网站上注册官方账户，对外普及金融知识。二是开设网络课程。俄罗斯央行借助网络推出金融知识在线课程，涵盖储蓄、防止网络欺诈、各种金融工具、保险、税收、养老金等多种内容。三是开展全俄在線金融素养测试。2018年以来，俄罗斯央行先后举办了两次全俄在线金融素养测试，吸引数十万俄罗斯民众参与。

我国提升国民金融素养的措施及现状

我国提升国民金融素养的措施

近年来，我国一直积极采取措施提升国民金融素养。早在2013年，中国人民银行就已联合金融监管机构研究制定《中国金融教育国家战略》。2015年，国务院办公厅印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，提出建立金融知识普及长效机制，要求教育部将金融知识普及纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。2016年，国务院又发布《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，明确提出要加强金融知识普及教育，推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育，鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。

在国务院统一指导推动下，各相关部委结合自身职责积极采取措施提升全民金融素养。例如，中国人民银行、银保监会和证监会积极开展集中性金融宣传教育， 定期举办“金融知识普及月”“小微企业金融知识普及教育”“普及金融知识 守住‘钱袋子”等活动，组织编写《金融知识普及读本》，建设金融基础知识类开放课。教育部通过修订义务教育课程和普通高中课程，强化金融素养內容的设置， 目前正在探索把金融知识融入职业教育， 并通过健全社区教育办学网络提高老年人的金融素养。

部分地区也结合当地实际开展一系列富有成效的实践。例如，上海、广州等地将金融教育纳入地方中小学课程设置， 编制《理财教育系列读书》和《金融理财知识教育读本》等教材。中国人民银行海口、西宁等分支机构与地方教育部门积极合作，推动多所学校将金融知识纳入国民教育体系。浙江教育厅与地方证监部门加强合作，将金融知识纳入教材。

此外，一些高校也积极参与到提升国民金融素养的工作中来。例如，中国教育科学院中国财经素养教育协同创新中心正在积极开发面向青少年的金融教育课程标准，西南财经大学联合地方证监部门编写《国民金融教育之青少年五德财商系列》教材，并在一些中小学试用。上海财经大学财经素养教育研究中心联合兴全基金举办财经素养训练营，四川大学商学院举办中国学生财经素养论文征集大赛。2017 年，上海财经大学还首次在自主招生报名条件中设置财经素养的有关要求。

我国国民金融素养现状

2017年、2019年，中国人民银行开展了两次消费者金融素养调查问卷，《2019 年消费者金融素养调查简要报告》显示， 我国消费者金融素养指数平均分为64.77， 比2017年提高1.06分。整体上，消费者金融素养水平略有提高，并且在金融素养核心要素的各个方面都有不同程度提高，区域金融素养水平不均衡的现象有所减弱;但从2019年调查结果的绝对值看，很多方面仍有较大欠缺，区域、人口结构上的差异依然存在。低收入、低学历、非就业、老少等群体的金融素养状况仍需进一步提升。

与俄罗斯比较来看，当前我国在提升国民金融素养方面仍存在着以下问题：金融教育国家战略行政层级不高;政府部门与国际组织、国内高校和非营利性组织等开展合作不足;在将金融知识引入课堂方面，没有形成权责明确、密切配合的体制机制;为提升国民金融素养所开展的活动仍然形式手段单一、数量有限、影响力不足等。

启示及建议

坚持战略引领，持续更新完善提升金融素养国家战略。我国应进一步提高对提升国民金融素养问题的重视程度，将其上升到关乎经济发展、金融稳定和国家竞争力的高度，持续更新完善金融素养国家战略，从国家层面进行总体规划、统一安排和系统推进。同时，借鉴俄罗斯经验，通过制定提升金融素养的五年计划或路线图等形式，将提升金融素养国家战略的总体目标进行分解，分阶段有序推进，确保稳步提升国民金融素养。

凝聚各方合力，有效发挥不同主体的独特优势。一是进一步明确央行、金融监管机构、教育部等相关部委的责任，建立提升金融素养的部际联席机制，形成各有所司、密切配合的体制机制。二是与世界银行、经合组织等国际组织加强合作，有效发挥其国际化视角和多年积累的经验， 为我国战略设计、体制安排和政策制定等提供指导。三是与学校、志愿者协会加强联系与合作，发挥他们在教育培训、志愿者招募和管理等方面的优势，为开展金融教育和金融知识普及活动奠定基础。四是与图书馆、金融机构等加强合作，利用场地和人流等优势加强金融知识宣传教育。

推进扩面增品，扩大金融教育覆盖面和相关活动的品类。在开展金融教育方面，尽快编制面向不同阶段学生的金融基础知识教材，并将其纳入国民教育体系。同时，在教材的设计方面要考虑不同年龄段学生的需求和特点，确保设计出的教材能被学生接受和喜爱。为了更好地对学生加强金融教育，还应为授课教师编制教师用书，持续提供相应的继续教育。在开展金融知识普及活动方面，充分借鉴俄罗斯的经验做法，除了要继续坚持开展“金融知识普及月”等现有品牌活动，还要积极探索主题夏令营、金融素养竞赛和在线金融素养测试等活动，不断增加活动品类， 提升活动效果。

持续创新形式，用好用足各种新兴科技手段。一是建立专门的金融知识普及网站。借鉴俄罗斯经验，建立类似于Fincult.info的网站，结合我国实际情况和民众需求，汇总呈现关于银行、保险、证券和各种金融新业态的知识，方便民众一站式学习金融知识。同时，考虑在网站上设置反欺诈板块，及时提醒新近出现的欺诈形式，教授民众掌握基本的反欺诈要领。二是用好用足各种新兴科技手段，紧跟潮流普及金融知识。在利用好微博、微信公众号等平台基础上，利用网易公开课等慕课平台开展线上授课，利用抖音、快手等平台招募和培育线上金融知识普及员等，进一步提升金融知识普及效果。

（作者单位：中国人民银行喀左县支行，中国人民银行沈阳分行）

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