互联网金融背景下大学生分期购物的影响因素及风险控制

白钰

摘 要：如今，互联网金融领域正在快速发展，它有着高效便捷的特点，并在不断改变着人们的生活和消费方式，各种金融产品如雨后春笋般出现。由于我国在校大学生数量巨大，而且对新鲜事物的接纳能力强、消费观念超前，并愿意接受新颖消费的方法，因此我国互联网金融市场中出现了专门针对大学生群体的互联网金融分期购物平台。与此同时，也出现了一些劣质平台利用学生爱攀比、容易冲动消费的心理设计陷阱让其掉入，进而对学生的生活产生压力和影响，甚至发生不幸。因此，分析影响大学生分期购物存在的风险，并提出针对性对策，让大学生更好地进行分期消费十分有必要。

关键词：互联网金融；分期购物；大学生

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）02（a）-025-03

随着互联网技术的日趋成熟，传统消费方式不断发生变化，由线下消费转变为线上消费，互联网金融也随即兴起。大学生本身这种特殊的学生身份再加上具有较强的购买力，使其成为一个特殊的消费群体，但缺乏稳定的收入，在较大程度上限制了他们的高水平消费。2005年招商银行推出了首张大学生信用卡，在市场上获得了很大反响，引来了其他大型银行的效仿。但是，大学生没有系统学习过金融理财知识，还款能力不足或不及时，导致银行产生大量坏账，以及许多大学生出现错误的消费观念，例如同学间盲目攀比、萌生不还款的侥幸心理、开始挥霍无度的消费等。这引起了国家监管部门的注意，于是在2009年，我国银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》规范了大学生信用卡业务的相关内容，使大学生们想要预先消费不能再通过信用卡业务获得。

尽管大学生信用卡业务被迫停止，使大学生信用卡消费市场出现了空缺，但是互联网金融的迅猛发展，给大学生消费金融市场的出现创造了机会，弥补了大学生不能申请信用卡的遗憾。随着互联网消费信贷市场的扩张与发展，一些电商企业也针对大学生这一特殊群体市场推出了产品，例如，京东于2014年率先推出互联网金融市场中首款分期消费产品——京东白条，阿里巴巴也不甘示弱在2015年时宣布正式上线支付宝花呗。互联网消费信贷市场的快速发展虽然可以减缓大学生信用卡业务的限制，但是从另一个角度来讲，大学生在面对日益增多的互联网分期消费产品时，一些自控能力差、易盲目消费以及爱攀比的大学生可能会对其自身造成不良影响，互联网分期消费平台如何更好地为大学生市场服务，引起了我们的思考。面对此背景，研究分析哪些因素会对大学生分期购物消费行为产生影响，并对此提出针对性建议，具有重要的现实意义。

1 大学生分期购物平台兴起原因

1.1 供给断层

在2009年国家对大学生信用卡的叫停后，我国全日制普通高校学生在校人数从2009—2017年一直在逐年增加，现在是基本维持在2700万、2800万左右，面对这种基数大的消费群体的需求市场，大学生信贷市场出现了供给断层。虽然大学生群体与其他社会消费群体来比，其自身没有稳定的收入，大部分的消费资金都是来自于父母给的生活费，但是他们的思想随着时代与时俱进，喜欢追求潮流时尚，并且消费观念超前，接受新事物、新产品的能力较强，而且多是存在喜欢与他人攀比的心理，使得他们对分期消费的需求巨大，成为分期购物新型消费方式发展迅速的决定性因素。

1.2 国家政策的支持

2013年，随着我国新一届领导人换届完成，有关金融改革的政策出台在不断加快，金融改革成为经济转型的重要部分。2015年国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》指出，对于符合条件的消费金融公司给予鼓励，大力支持消费信贷的发展，拓宽消费金融公司试点范围，激发民众消费需求，促进消费变革与升级。2017年6月，中国银监会、教育部等六部委发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求目前暂停所有网贷机构针对在校大学生开展的网贷业务，逐渐消化存量业务，有关于危害大学生人身安全的行为，例如分期平台进行暴力催收等要制止。因此，大学生分期购物平台在互联网金融发展的背景下迅速发展。

1.3 申请操作简单、快捷

需要开通的用户只需要通过指定网页如实填写自己的信息，就可以凭借这些信息获得一定数量的消费额，也不需要担保，相对于申请银行信用卡来说，申请过程简单、审批速度快。其他只针对大学生的分期购物平台，办理时只需大学生提供身份证、学生证、银行卡等信息即可，办理过程简单便捷，易于吸引大学生这样的年轻消费群体。

2 大学生分期购物方面的风险原因分析

2.1 大学生方面

2.1.1 经济能力有限

大学生的资金来源主要是来自父母给予的生活费、在学校获得的奖学金以及外出兼职挣的钱，其金额还是十分有限的，而且也是少数人才能获得奖学金，少数人才能挤出时间去兼职挣钱，大多数的钱还是家庭提供的生活费，如果他们盲目过度消费，一旦后期没有足够的金钱支付，最后大部分款项还是要由父母代为偿还。

2.1.2 对分期购物平台基本使用知识不足

对于刚从父母呵护的“温室”走出来，开始接触社会的大学生，他们不知社会环境的复杂、自我保护意识淡薄，有关金融领域的内容也不通晓。现在有许多大学生在分期购物平台中购买东西时，对平台风险和利息没有做到及时和清晰的了解，认为利息没多少钱，能够负担得起，进而掉入具有高风险和高利息平台的陷阱中。还有就是大学生的权力维护意识淡薄，不懂得如何维护自己的合法权益，一些胆小的学生在自己的权益受到侵害后，选择沉默，使得一些平台利用学生不敢为自己维权和法律漏洞使某些规定有一定的偏向性，侵犯大学生的权益。

2.1.3 大学生不良消费观念

从小生活在21世纪的大学生生活条件相对于老一辈优越、喜欢追求新异，对于接纳新鲜事物的能力很强。现在的学生大多数家庭环境也较好，每个月父母给的生活费也会相对多一些，但是這种环境会让他们对金钱的需求不断增加。虽然生活费能满足他们大部分的基本生活需求，但是过度玩乐的钱，高端电子产品以及奢侈品却是无法负担的起，当他们尝试了分期付款，尝到了甜头，就可能刺激到大学生的消费欲望，对他们以及旁人产生很大的诱惑，同学之间发生攀比现象，进而导致不理性消费，引起诚信缺失。

2.2 分期购物平台方面

2.2.1 信用考核体系不健全，平台间缺乏合作

分期购物平台与传统银行不同，传统银行等金融机构可以获取统一权威的用户信用数据，而现在的分期购物平台无法获取这类信用数据，而且各个平台之间出于利益上的考虑，数据库相互孤立，数据共享程度不高，使得平台在评估审核时无法准确了解学生用户的信用状况，只能通过学生用户在平台自身的交易数据来进行评估考核用户的信用状况，有些用户可能会利用各平台之间还款日期和条款不同，向其他平台上借款换另一平台借的钱，存在很大的用户违約风险。

2.2.2 相关法律不完善

在互联网金融发展的背景下，大学生分期购物平台这一新兴的创新型金融产品，虽然现在国家有出台一些意见和办法，但是仍没有一部完整的法律法规，分期购物平台的内部控制和外部监督都不够成熟健全，仍会存在许多问题，例如平台隐瞒相关费率、平台泄露用户个人信息、平台收款方式存在不当行为以及交易条约的不合理合法等，这都不利于分期购物交易市场的健康发展和各平台间的公平竞争。

3 大学生分期购物风险控制措施

3.1 大学生要树立正确的消费观和主动学习分期购物平台使用的相关知识

大学生应该主动排斥不良、不理智的消费行为，清楚地认识到个人信用的重要性，尽可能做到每一次的消费都是合理的。有着不良消费习惯的同学也要学会去改变，例如可以通过记录自己的每一笔消费，在月末时进行反思总结，哪些消费是没有意义的，如果剩下了这些钱可以用来去做多少有意义的事；或者在寒暑假时出去打一份工，体会一下挣钱的不易与艰辛，才能明白要理智消费，树立起正确的消费观。

分期购物平台出现的时间不到十年，各种政策或者技术都在不断发展并逐渐走向成熟，身为大学生我们要主动学习互联网金融知识和提高自我风险防护意识，对自己选择的分期购物平台有一个全面清晰的了解，在交易时保持足够的警惕性，在权益受到侵害时，要勇于站出来，利用所学知识维护自身的合法权益，从而维护一个健康的分期购物交易市场。

3.2 学校要加强心理、理财和信用教育

高校不能只是传授学生与其本专业相关的理论知识，也应该开设有关理财和消费的公共选修课程供学生学习，引导学生树立正确的消费观和价值观。学校还可以通过举办讲座和主题班会的形式，教育引导学生养成良好的消费习惯，避免过度消费，给非法校园贷的市场空间。最后，学校还可以鼓励学生通过其他形式获取额外的生活费，在条件允许的情况下，可以为学生介绍靠谱的实习或者兼职公司，或者积极引导学生参加创新创业大赛赢取奖金。

3.3 分期购物平台要加强创新与合作

分期购物平台作为一种新兴的信贷机构，各分期平台需要不断完善自身的组织系统，在整体作业流程、融资渠道、经营模式等方面进行创新，使自己在市场中占据一席之地，在相互竞争中占据有利地位。平台还应改进网站或者软件建设，倡导积极、健康的消费理念，引导大学生合理分期消费。

分期购物平台在对大学生群体的消费需求和趋势进行调查了解，与品牌商户进行合作，推广多样化的分期消费产品。平台还可以与金融机构和征信机构合作，在能够确保用户个人信息安全且不会被盗用的情况下，对将要或者正在进行分期消费的学生用户，利用云计算、大数据等人工智能技术，分析学生用户一段时期内的消费行为和消费趋势，作出信用评估报告，并确定其授信额度和信用等级，并跟随学生用户后期的还款情况，相对应地改变其信用等级，进而提高分期购物平台的风险控制能力，也让大学生用户意识到信用的重要性。

3.4 政府应加强监督与引导

政府可以加大对正规分期购物平台的支持力度，降低其融资或纳税等成本，提高其抗风险能力。现在我国虽然有《关于促进互联网金融健康发展的意见》和《网贷办法》这两部与互联网金融或者网贷的法律法规，但这也仅仅在宏观层面有指导性的作用，大部分现实问题或者新出现的问题仍不能解决，所以政府还要出台相关的法律法规，促进互联网分期购物市场规范化，制定详细具体并且匹配的有关于互联网分期购物的实施细则，明确规定各地相关管理部门及机构的职责和管理范围，使法律法规具有可操作性。

4 结语

互联网时代使互联网和金融这两者的结合成为经济全球化发展的重要方向，在一定程度上提高了金融领域的效率，拓宽了金融行业市场。但是相应的政策不完善，互联网金融分期消费还面临着许多问题，例如用户的隐私如何保护、用户的身份如何认证以及信用体系的建立和升级等。如何指引学生正确运用互联网金融，在为生活带来方便的同时，不对自己的安全构成威胁，是我们应该关注的一个热点。大学生作为年轻一代应该学会通过互联网实时了解金融服务的变化情况，及时学习新金融知识和如何规避风险的内容，提高自身的防护能力。

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