绿色信贷风险管理研究

孙小舒

在经济快速化发展过程中，以保护生态环境为目的的“绿色信贷”与传统信贷相比，由于风险问题的多样化和高频发生率，在打破我国当前经济稳定性发展格局的同时，也不利于经济社会可持续发展目标的实现。鉴于此，本文主要剖析了当下“绿色信贷”的常见风险，针对风险问题的高频发生原因就处理对策展开了深入探讨，由此为“社会、企业、商业银行共赢”局面的构建打下坚实基础。

为贯彻国家“可持续发展”的战略方针，近年来用以保护生态环境的资金投入比重在不断增加，“绿色信贷”由此应运而生，但相比传统信贷业务，绿色信贷业务在推广过程中由于收益低、风险高等一系列问题的存在，推广工作开展成效始终未能达到预期的推广目标，长此以往在破坏周边生态环境的同时，也不利于商业银行的可持续发展，为此采取针对性处理对策规避绿色信贷风险问题的发生，是目前行业转型升级面临的巨大挑战。

绿色信贷常见风险的基本概述

伴随经济的快速化发展，各种生态环境问题日益严重化，在这种环境下以保护生态环境为目的的“绿色信贷”应运而生。与传统信贷相比，“绿色信贷”业务具有一定的局限性，即它主要指的是企业通过借助商业银行、政策性银行和一些金融机构对生态环境保护流动资金的扶持，用以降低企业发展过程中处理生态环境问题的资金压力，以便于确保经济社会可持续发展目标的实现。

从业务范畴来看，传统信贷业务内容较为丰富，而绿色信贷业务主要集中于“环境保护”，在业务开展过程中它除了考虑利益风险外，更加倾向于“可持续发展、可再生能源”等因素。就目前来看在业务开展过程中，由于受到某些内外因素的共同影响，绿色信贷业务的风险发生率始终高居不下，现阶段常见的绿色信贷风险问题主要包括：

环境风险

在绿色信贷业务落实过程中，由于环境的不可控性，企业在生产经营过程中往往会出于对自身经济效益的考量，忽视了对周边生态环境保护的重视，导致周边生态环境遭到严重破坏的同时大幅损害了企业的经济效益和企业形象。从某方面来讲，环境风险作为绿色信贷的常见风险之一，在一定程度上也促使商业银行面临着巨大的舆论风波，对“社会、企业、商业银行共赢”局面的构建具有极强的破坏力。

信贷风险

“信贷风险”顾名思义，就是企业在接受绿色信贷业务后取得的经济收益未能达到预期的收益目标，在进一步扩大了商业银行信贷风险问题影响力的同时，对社会稳定性格局的构建也是十分不利的。就目前来看，导致“信贷风险”问题发生的原因主要有——企业采用了不合格的生产设备、大力投资了高效益高污染的项目等，针对上述问题商业银行往往无法做出事前准备工作，而当问题发生后企业也无法履行合同中的相关条例和内容，企业发展也由此受到了一定阻碍。

法律风险

为贯彻落实国家“可持续发展”的战略方针，近年来政府机构和有关部门就我国生态环境问题的法律法规进行了进一步完善，虽然在一定程度上约束了企业行为，避免了他们使用不达标的规格设备，但在实际生产运营过程中，由于在多元化市场竞争环境下企业竞争愈演愈烈，部分企业为获得更高的经济效益，大批量使用不符合相关规定的工厂设备，在影响企业生产质量的同时也严重违法了国家的相关法律法规，增加了企业声誉风险和法律风险的高频发生。

绿色信贷常见风险的原因剖析

内因剖析

现阶段绿色信贷风险问题的高频发生在一定程度上是由商业银行内、外因素共同影响导致的，其中内因作为主要诱因，主要包括——过于依赖于环保部门给出的风险评估、银行法人治理结构不完善以及风险管理模式传统化。就目前来看，在进行绿色信贷业务时，商业银行并未建立起完善的绿色风险评估体系、指标和流程，对企业评估工作的开展大多依赖于环保部门，但由于环保部门在评估时过于关注企业的技术层面，同时环保部门部门管理漏洞问题的存在，都导致了商业银行风险管理难以落实到位，工作形式化问题十分严重。除此之外就由于当下我国大部分商业银行是股份制，在管理时权责划分不明确问题十分严重，再加之银行风险管理机构的缺失和风险评估技术的落后性，在绿色信贷业务开展过程中银行无法对企业做出较为客观准确的评价，对银行领导层决策的判断也由此造成了一定影响。

外因剖析

从某方面来讲，除了内部因素外，政府部门对绿色信贷业务推广工作的不重视以及计划经济产业时代历史遗留问题等外部因素，也对“社会、企业、商业银行共赢”局面的构建造成了十分不利的影响。在经济快速化发展过程中，生态环境保护虽然受到了各界的高度关注，但保护工作的开展由于涉及的利益关系较为复杂，给某些不正规借贷公司和高污染企业的经营创造了一定的条件，再加之当下我国政府部门针对上述问題的惩处力度较为薄弱，难以起到有效的警戒作用，信贷业务的开展也由此受到了一定阻碍。

绿色信贷风险问题的处理对策

加强商业银行与环保部门之间的合作交流，构建完善的合作机制

在绿色信贷业务开展过程中，由于环保部门与商业银行之间信息交互的滞后性，再加之评估内容的不统一，导致商业银行无法依据环保部门提供的内容制定完善的风险管理制度，导致后期信贷风险问题高频发生的同时，也不利于社会的稳定性发展。为从根本上降低信贷风险问题的发生率，商业银行需在日常生活中加强与环保部门之间的合作交流，通过构建完善的合作机制、指标评测系统和反馈机制，通过将企业污染指标纳入企业信用考核，以便于保证信贷金额落实合理化的同时，确保信贷业务推广的有效性和科学性，最终为为“社会、企业、商业银行共赢”局面的构建打下坚实基础。

构建专业化的信贷业务团队，提高信贷业务水平

在绿色信贷业务开展过程中，信贷团队专业化水平从某方面来讲，也是影响信贷业务风险问题发生率的重要因素，对于区域经济可持续和社会稳定性发展而言也是不容忽视的。为从根本上进一步降低风险问题的发生率，现阶段商业银行需从根本上提高对专业人才选拔和培训的重视度，具体来件就是银行需成立专业的绿色信贷部门，通过提高部门人员的选拔标准为专业队伍的构建打下坚实基础，与此同时在选拔工作结束后，商业银行需加大对工作人员的培训力度，由此在全面提高人员专业能力和职业素养的基础上，制定完善的考核体系和奖惩制度，以便于在充分挖掘人员潜能的同时，调动人员工作积极和社会责任感。

言而总之，在当前新市场经济常态下，生态环境问题近年来受到了各界的高度关注，从某方面来讲为降低企业生态环保保护的资金压力，近年来以保护生态环境为目的的“绿色信贷”业务得到了有效推广，但相比传统信贷，“绿色信贷”的高频风险问题也给社会发展造成了十分不利的影响，为此就绿色信贷风险问题进行针对性处理，对推动国家国家可持续发展而言具有重要意义。

（威海市商业银行）