中国石化电商平台B2B在线支付改进建议

□ 周 萌

中国石化旗下的易派客、石化e贸等B2B平台首页都设有专门的财务支付中心入口。胡娅囡制图

近年来，随着移动支付在个人消费领域的快速发展，电商平台中的B2C（企业对个人）在线支付有了近乎完美的客户体验，但是B2B（企业对企业）在线支付无论是对电商平台还是对客户来说，都很难有较为满意的解决方案。作为落实中国石化改革创新、转型发展的一个重要举措，集团公司借助“互联网+”搭建了多个电商平台，自2015年起对B2B在线支付问题展开专项研究，取得较好成果。

国内电商平台B2B在线支付现状

近年来，随着互联网技术的快速发展，我国电子商务呈现快速增长态势。目前，B2B线上支付的合法通道只有银行和第三方支付公司两种方式，比较有代表性的是广西糖网和金银岛电商通过银行网关，以及原宝钢集团下属的欧冶云商通过东方付通第三方支付公司来解决支付问题。这两年来，银行为适应电商平台的需求，推出了一种会员在电商平台下开立虚拟账户（附属账户）的解决方式，五矿集团、中化集团和中车集团下属的电商平台对此进行了实践。

根据中国支付清算协会发布的统计报告数据显示：2019年，银行共处理电子支付业务2233.88亿笔，金额2607.04万亿元；非银行支付机构发生网络支付业务7199.98亿笔，金额249.88万亿元，同比分别增长35.69%和20.10%。数据展示出国内电子商务市场取得了巨大成绩，但是细分支付场景后出现两个现象：一是电子商务交易中B2B交易有金额大、笔数少的特点，B2B交易金额占总规模的70%以上，但笔数不足在线总数的5%；二是B2B在线支付相当不尽人意，企业间的中小额贸易情况略好，但是在线支付比例也未超过8%，在交易额规模大的业务领域，特别是大宗商品的线上交易实则多为“线上下单，线下支付”。

B2B支付问题得不到有效解决，会影响中国电子商务的健康发展。如何扩大电子商务的线上交易额规模，对于电子商务平台、企业用户及支付渠道企业来说，都属当务之急。

国内电商平台B2B在线支付比例较低的情况，主要受支付的安全性、功能与体验感、企业接受程度等因素影响。其中，支付安全主要表现在认证安全和资金安全两方面。由于在线交易双方没有真实见面，易于出现虚假交易、货款拖欠、买到假货等问题，为避免出现经济损失，B2B支付双方都倾向于采用在线担保的方式，从而确保交易安全。根据资金的托管方不同，目前国内的B2B担保支付方式有银行担保和第三方公司担保两种模式。由于监管政策和跨行担保难以操作的限制，银行目前的担保方式客户体验度不佳，而第三方支付公司受自身规模、沉淀资金使用、信息保密、到账时间和担保信用等方面影响也存在一些局限性。

而如果没有成熟、便捷的支付工具和支付途径，导致支付的功能性与体验感较差、企业接受程度较低，也不利于B2B在线支付的进一步发展。

中国石化B2B在线支付方式的创新与实践

近年来，中国石化已陆续建设了多个以B2B为主的电子商务平台，通过搭建中国石化电商统一支付平台，充分发挥利用财务公司总分账户集团内部支付结算优势、商业银行账户支付优势、石化电商在线交易优势，实现三方优势互补，相互促进。

集团公司通过推动银行共同进行创新，将多个产品进行组合，由客户根据自身需要进行选择，才能实现全场景的在线支付全覆盖。中国石化电商统一支付平台的B2B在线支付包括了账户支付、网关支付、订单账户支付三大类，通过一揽子的服务组合，满足各种场景下的在线支付。

中国石化以银行、电商平台、支付平台和交易会员四方共同管理交易资金为手段，有效提高了交易资金的安全性，大幅提升资金管理效率，具有较高的推广价值。一是解决了电商平台上的在线支付问题，提供三种方式，由买家客户根据自己需要进行选择，实现交易和支付的闭环管理；二是解决了支付安全问题，各种支付方式下买卖双方的资金都在银行，解决了双方对资金安全的担忧问题；三是解决了回单和发票问题，银行提供的回单上显示资金是从买方支付到卖方，从而解决了发票和税务问题；四是解决了利息问题，由于资金托管在银行可以由银行计算并支付利息，可以让会员获得冻结期间的利息收入。

优化中国石化B2B在线支付解决方案的建议

中国石化B2B在线支付解决方案基本满足了销售类、采购类和撮合类三种电商会员的各种支付需求。要进一步提升B2B在线支付的效率和水平，笔者有如下几方面的建议：

1.绝不能仅仅简单复制B2C在线支付方案。由于B2C在线支付方式已发展得较为成熟，不存在发票、税务方面的问题，较容易实现跨行在线交易。而B2B在线支付的难点在于不仅仅是支付，还涉及支付后的税务等问题，这都要求B2B在线支付要走出一条新路。而且不同类别企业的资金管理都有其自身的独特之处，这更要求支付场景的多元化。

2.要根据客户需求不断推动银行在线结算方式的优化。企业的付款最终走的是银行间结算，这就要求从银行端发力，进一步简化支付流程，同时优化各种浏览器及版本的兼容性，以改善用户的体验。支付平台现用的合作银行账户支付是建立在客户在线开立虚拟账户之上的，在合规性方面存疑。随着电商平台的发展，监管政策也应有所调整，需要集团公司选择合适的合作银行向监管部门推动试点改革。

3.需加快推进票据支付方式。B2B支付中很重要的一个工具是票据，票据支付可以占到总金额40%左右。虽然纸质的商业汇票难以实现在线支付，但是随着电子商业汇票的推广运用，尽管电商会员的电票体现在不同银行的网银内，但实际托管都是在电子商业汇票系统（ECDS）里统一管理的，可以借助上海票据交易所正在接管ECDS的有利时机，争取政策突破，各项操作绕开银行直接在ECDS中进行，率先实现电商平台上的电票线上闭环交易。

4.应根据监管的变化，不断完善B2B支付的方式。B2B在线支付正处于需求变化、功能、监管规范的时期，随着央行数字人民币试点工作的稳步推进，作为未来面向全社会投放的新型货币，势必会对传统支付方式带来巨大影响。当企业间的资金往来以数字货币为主时，企业原有的资金管理制度体系必然要进行调整，要密切关注新的支付模式带来新的资金风险点，提前做好相应准备工作。

5.要充分利用互联网金融的思维，通过电商平台、支付平台和商业银行的联动，尽可能实现资金流、信息流、物流三流合一，由集团统一建立客户风控评级体系，借助大数据分析，由资金提供方给电商会员提供纯线上的融资贷款等服务，为平台用户解决资金周转问题，提供增值服务，实现多赢的局面。