互联网金融背景下商业银行理财业务创新方法研究

李超

摘 要：网络技术的大力研发和科技的推广，促使金融应运而生，互联网的快速发展和广泛覆盖，高效率，低运营成本是其最明显的优势，得到了广泛的传播和应用，这必然给我国商业银行造成不小的冲击和挑战，而商业银行想要在金融竞争中占据更大的市场份额，提高自身的竞争力， 必须积极应对互联网金融的发展，改善商业银行的传统服务模式和经营模式，确保其互联网金融的共同进步和共同发展。

摘要：互联网金融;商业银行;理财业务;方法研究

分類号F832.2

在当前互联网金融快速发展的背景下，商业银行要尽快开放自己的互联网金融服务，充分利用技术提高好大数据的精度，采取有效措施了解用户需求，完善自己的服务体系，实现商业银行与互联网金融的有机融合、无缝渗透。依托互联网和信息技术进行银行和金融创新改革，通过海量数据、云计算等方式，可以大大降低商业银行的信息收集成本，使商业银行能够根据市场的发展变化进行金融创新。同时，也要认识到互联网环境下商业银行金融创新的制约因素，使商业银行能够充分发挥优势进行金融创新。

一、互联网金融概述

所谓网络金融，是指利用网络技术和移动通信技术实现融资、支付等金融服务的新型金融模式。网络金融与传统金融有着明显的区别。与传统商业银行相比，网络金融具有发展迅速的特点。在数据和电子商务的背景下，网络金融发展迅速。第二，计算机用于以较快的处理速度处理网络金融服务。比如阿里巴巴的小企业，平均每天有上万笔贷款，从申请到发放，几秒钟的时间。第三，覆盖面广。互联网金融不受空间限制。它通过互联网寻求金融资源，覆盖传统金融无法覆盖的服务领域，突破传统区域金融约束，提高资源效率，促进经济发展。第四，成本低。互联网金融基于网络平台，没有传统商业银行的实体分支机构，大大节约了运营成本。互联网金融用户可以快速方便地使用在线交易平台，节省时间和精力。

二、互联网金融的现状分析

1.第三方支付愈发成熟，移动支付发展迅速

信用等级较高的第三方支付平台是中介的主要形式。形式经营可以有效克服传统银行的不足和移动运营商充当中介的缺陷，通过自身的平台优势，与大银行、大三移动运营商共同签订合同，避免了传统的支付中介、用户操作繁琐、享受服务单一的缺陷，将互联关系简单化，客户可以将资金投入银行周转，提高资本的运营效率，更有利于社会资本的流通。

2.网络融资的快速发展，风险不断暴露

随着网络媒体的不断发展，网络媒体的收入呈现多元化趋势，越来越受到资本市场投资者的青睐。有效解决小微企业融资成本高、无法进行有效担保、担保后风险高、贷款门槛高的问题。与此同时，虽然网络融资的快速出现大大降低了相关融资的预算成本，使融资渠道更加简单和丰富，但也由于缺乏政府监管而不断暴露出信用风险问题，这也不利于金融市场的健康运行。

3.平台式电子商务已经成为互联网金融发展的主力军

平台式电商在资金充足方和资金短缺方之间建立平台，提供买卖双方资金交易的渠道，相当于商业银行在传统金融中的作用。双方信用风险由互联网平台担保。这种方法在某种程度上对平台运营商提出了更高的要求。虽然简化了其他群体之间的关系，但必须同时协调各方的利益，对交易各方的市场推广能力、资本运作、信用管理水平都有较高的要求。

三、互联网对商业银行金融理财业务创新的制约因素和影响

1.互联网对商业银行金融理财业务创新的制约因素

（1）业务类型的数量减少

随着目前互联网的不断发展，大多数商业银行在金融创新过程中，主要是通过模仿的手段，从整体上来说，虽然我国大多数商业银行推出了各种新的金融产品，但其本质作为原始货币资金没有受到不良的审查，另一方面，互联网在扩大相关投资业务范围的同时，各种新产品也在不断涌现，但大多数内容是一致的，难以满足市场和消费者的需求。

（2）需要更新系统操作

大多数银行在发展过程中，将客户的金融创新经验放在首位，没有注意操作系统的更新，导致业务操作系统难以满足互联网发展的实际需要，因为在操作系统上投资资金以及人才的缺乏，使得操作系统逐渐成为商业银行在互联网环境下的金融创新。

（3）新型金融理财产品缺乏强有力的技术支持

随着当前互联网技术的快速发展，互联网金融模式下的金融机构拥有强大的技术支持，而我国商业银行的技术支持能力相对落后。互联网金融以大数据技术、云计算等互联网技术为支撑手段，不仅拥有先进的技术处理和应用能力，而且拥有巨大的信息资源。这从本质上解决了信息不对称导致的运营效率低下的问题。然而，商业银行个人理财产品的技术支持与应用互联网技术的互联网金融相差甚远。此外，由于商业银行机构复杂多样，信息相对分散，使得商业银行在数据综合利用方面落后于互联网金融机构。

2.互联网对商业银行金融理财业务创新的影响

（1）传统商业银行存贷款业务的下降

当今，互联网金融的出现极大地创新了传统金融产品，进一步优化了传统产品的结构和设计，为想要投资理财的客户提供了更加便捷和个性化的存贷款金融产品。与传统业务模式相比，新的存款业务收入更高，存取金额不受限制，吸引了大量对银行存款业务犹豫不决的客户。于是，商业银行逐渐失去原有的客户资源，进入余额宝、财付通等互联网理财平台。商业银行对存款和贷款的垄断已经被打破。

（2）减少了商业银行金融中介的职能

互联网金融与传统商业银行的关注点不同，因为它以传统的独立实体经济，而不是实际的实体柜台为支撑，只能通过信息网络来提供金融服务，所以互联网经济的工作方式更加方便灵活，客户更加广泛，基于客户的产品和服务具有灵活性的特点，这种“信息去中介化”的运营模式以其开放性和透明性的特点，解决了信息不对称的问题，信息传递和资源优化配置等方面与传统银行业相比也更具优势。随着社交网络的不断普及、大数据云计算技术的不断进步和网络营销的进一步发展，资金交易双方不再通过传统的商业银行渠道进行匹配，而是通过第三方支付平台进行匹配。资金的交易也可以在网上进行，大大降低了交易成本，方便了交易双方的直接沟通，有利于市场价格的直接形成。

（3）促进了商业银行网上业务的发展

互联网金融的出现对商业银行的发展也有一定的积极作用。首先，它在一定程度上为银行的创新提供了良好的环境。随着互联网在全国的普及，越来越多的消费者选择网上交易和购物，为商业银行培养了大量的网上客户。其次，科技和互联网技术的发展，以及传统金融银行与互联网的不断融合，为商业银行的创新提供了技术支撑。最后，在一定程度上刺激了银行创新的动力。金融市场瞬息万变。商业银行只有在原有优势的基础上，利用互联网技术不断创新，开发和探索新的业务模式，采用不同的方式增加利润和收入，才能继续稳健经营。

四、互联网环境下的商业银行金融创新即变革中存在的问题

1.人力资源水平没有达到相关要求

互联网环境下商业银行的金融创新不仅需要具备专业金融知识的人才，还需要具备互联网发展理念的人才，这就对人才的综合能力提出了很高的要求。从实际情况来看，大多数商业银行由于各种因素对人才储备不足的影响，一些商业银行也面临着人才流失的问题，究其原因，一方面，由于商业银行技术研发和应用相对薄弱，大部分用人需求主要体现在柜台和客户服务等方面， 商业银行中受教育程度最高的人才未能表现出专业能力，另一方面，专业并没有错，大多数商业银行聘请的技术研发和其他专业知识人才不够，也缺乏互联网理念，难以实现金融工作的创新。

2.缺乏创新意识

互联网的不断发展推动了商业银行的改革和转型。利用互联网，开展网络营销已经成为商业银行的发展方向。但是，从实际情况来看，大多数商业银行接受新事物的能力较弱，缺乏创新能力和创新意识，新技术应用水平较低。他们未能结合社会发展的实际情况改善业务，影响了客户体验，难以发掘客户的各种潜在价值。

五、网络环境下商业银行的经营创新与改革途径选择

1.关注客户关系管理

首先，要建立一个完整的客户信息管理平台，通过信息管理平台对服务客户进行及时的跟踪和调查服务，以开发更多的客户，挖掘更多的潜在价值，并通过客户信息管理平台发现客户需求，及时根据客户需求进行相应的业务和产品创新，并适应各种业务对客户的需求，进一步提高商业银行的竞争力。

其次，要分析商业银行的客户信息，借助大数据云计算发掘潜在客户群体，通过数据信息反馈分析各类客户的实际情况，进一步提高客户关系管理质量。

最后，为客户提供个性化的金融服务和产品，我国人口众多，银行客户群体庞大，但由于社会发展、各级客户等各种因素的影响，对商业银行的产品有不同的需求，因此，在互联网环境下，商业银行应根据不同客户的实际情况分析，根据客户的个性化需求提供个性化的金融产品和服务，从而更好地实现金融创新和变革。

2.加强与互联网企业的合作，拓宽业务能力范圍

传统商业银行要在原有的基础上，加强与市场上有信誉的互联网企业和跨境电商平台的合作与交流，时刻做好改革创新的准备。首先在准备金上，对于第三方支付平台来说，随着准备金账户保险准备金的增加，间接暴露增加了第三方平台的风险，而对于商业银行来说，其自身的资本规模优势一定程度上补贴了第三方支付平台，这种合作可以降低第三方平台的运营成本，也有助于发展新的金融产业布局。其次，在业务营销方面，双方的业务合作大多体现在产品的离岸外包上，有利于产品的进一步推广和发展。对于大型商业银行来说，利用先进的技术与客户进行数据挖掘，并采取相应的措施减少客户对第三方平台的依赖，而小型商业银行由于资金不足或客户资源广泛等限制，与第三方平台合作将是一个更好的选择。

3.借助互联网打造渠道优势

在互联网环境下，商业银行不仅要注重银行业务的质量，还要结合当前社会发展采用新的销售手段。只有这样，他们才能更好地实现金融创新和改革的目的。首先，商业银行应建立基于银行系统的业务平台，分析银行的客户特征，提高银行的个性化服务水平。其次，通过互联网、大数据等各种互联网手段，收集更多分散的客户，不断发掘客户的潜在价值。最后，商业银行应继续完善征信体系建设，建立信用资源共享平台，完善客户信用调查内容，有利于银行在金融创新过程中规避金融风险。同时，银行应积极发展电子支付业务，不断提高银行业务的便利性和准确性，给用户更好的体验。此外，加强人才储备也是促进银行金融创新和发展的重要策略。

4.培养复合型金融人才

近年来，我国互联网技术蓬勃发展，这直接表现为金融业相关领域的人才培养和发展速度不同步。我国信息技术人才极度匮乏，严重阻碍了互联网金融的进一步发展。为了保证互联网金融与商业银行的完美结合，培养商业银行复合型人才成为一个需要重点解决的领域。员工不仅要参与不断变化的财务知识，还要更好地掌握信息，扩大员工队伍建设，提高员工综合素质，培养全面发展的人才，更好地适应当今社会的发展。

六、结束语

综上所述，互联网金融模式下的第三方支付平台、虚拟货币市场基金、P2P借贷平台等新兴金融服务对银行传统中间业务的垄断基础产生了巨大影响。互联网金融凭借其支付安全性高、支付结算成本低的优势，直接减少了银行中间业务用户的使用，导致传统银行降低了中间业务的收费标准。同时，互联网金融的财务管理水平也对银行中间业务的盈利能力有一定的影响。因此，银行必须首先对互联网环境进行金融创新，这样才能使银行更好地适应当前的社会发展，在实践创新的过程中要注重客户关系管理（CRM），也要建立渠道优势，得益于互联网，使商业银行更好地适应互联网环境的发展，为客户提供更个性化的综合服务，增强商业银行的竞争力。

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