银行卡：做更好的自己

蔡宁伟

商业银行银联卡产品和业务如何更好地服务持卡人？

银行卡（Bank Card）是后工业社会，特别是信息社会的产物，既表现为商业银行渠道服务的延伸化，也体现在商业银行产品凭证的便携化，因其轻薄、便携、私密等特征一度成为客户交易支付的首选。

1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉（Frank McNamara）与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了全球第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行（Franklin National Bank）作为商业银行率先进入信用卡发卡领域，揭开了银行发卡的序幕。

当然，初期的银行卡并不具备跨行联网功能，更不要说跨州、跨国使用。20世纪70年代以来，银行卡的使用功能和范围随着科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用拓展，减少了现金和支票的流通，突破了时间和空间的限制，特别是配合银行自动结算系统运用，推动跨入创新支付社会。

中国商业银行的银行卡业务与改革开放相伴相生，1986年中国银行北京分行率先发行长城卡，拉开了银行迅猛发卡的帷幕。2002年起，我国商业银行开始发行银联卡，它是指符合统一业务规范和技术标准要求，并且在指定位置印有“银联”字样的银行卡，具有典型的中国特色，是我国银行卡的自主联盟。各类银行卡满足了广大消费者不同层次的资金需求，保证了银行资金融通的效率和质量，促进了“三驾马车”之内需拉动和双循环经济，成为我国经济可持续发展的动力和源泉之一。2019年，我国商业银行累计发卡达84.19亿张，其中银联卡超过70亿张，全国人均持有银行卡6.03张;同年实现银行卡支付业务3219.89亿笔，金额886.39万亿元，均位居全球前列。

银行卡主要优势

银行卡按是否给予持卡人授信额度分为信用卡和借记卡，前者可以实现先消费、后付款。此外，银行卡还可以按载体的差异分为实体卡和虚拟卡;按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡;按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡;按发行对象不同分为个人卡和单位卡;按账户币种不同分为人民币卡、外币卡和双币卡或多币种卡。长期以来，银行卡特别是具有中国特色的银联卡作为中国人民银行和中国保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）监管的重点业务、作为连接商业银行与客户的重要纽带、作为客户资金融通和理财的必要介质，取得了长足的发展：使用更加规范、覆盖更为广阔、优势愈加明显。

一是使用易。银行卡易于操作、宜于携带、方便使用，这也是银行卡之所以能迅速替换存折、支票等其他资金支付介质，并作为现金的有力替代，在中国发展迅猛的首要原因。相比之下，存折不易保管、支票容易折损、大额现金不便携带，而银行卡或银联卡体积小、重量轻，不发霉、不怕水，不易折、不易损，与广大商业银行网点、ATM、POS机、商户收付款码、手机App等共同构成一套丰富的银行卡使用“生态系统”。

二是保密好。银行卡具有一定保密措施，并随支付环境的变化而不断升级，得到了广大消费者的广泛认可。一方面，相比于存折、支票、现金信息的直接可读性，银行卡的信息必须借助专有渠道和密码才能读取;另一方面，随着伪造卡、复制卡等欺诈犯罪高发，2015年起，我国商业银行根据中国人民银行统一要求陆续停发磁条卡，只发行芯片卡，提高防伪反诈能力。不仅如此，2017年5月1日起，各银行全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易。

三是覆盖广。银行卡的覆盖范围越来越广，主要呈现三个趋势：一是从城市走向农村，从都市场景不断向村镇场景渗透，服務城乡二元结构;二是从东部走向西部，统筹东西部均衡发展，促进东西部协同;三是从国内走向国际，在大部分国家建有中资银行境外分支机构并拓展银联网络，力促中资企业走出去、人民币国际化和境外旅游求学等。如今，无论是巴黎的老佛爷，还是纽约的唐人街，抑或伦敦的希思罗机场随处可见中国的银行卡或银联的标识。

四是权益多。银行卡提供了多种类型的丰富权益，贯穿持卡客户用卡全生命周期的始终。以我们常见的几家银行发卡为例：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有银行的借记卡、信用卡消费均可积分，积分既可以在年末兑换商品，也可以参与银行商城的活动，还可以通过办理与其他企业的联名信用卡实现积分的跨机构累积;中信银行、民生银行、招商银行等股份制银行的借记卡、信用卡与工商银行卡类似，并以定期提供与特定商户的优惠产品，餐饮、商旅、敬老等定期增值权益服务著称。

五是监管严。银行卡发行及其产品与服务一直受到中国人民银行、银保监会的严格监督与管理，促进银行卡市场更加公开、公平、公正、透明和规范。在借记卡方面，中国人民银行等一直通过各种方式不断强化持卡人作为消费者的权益保护，持续督促商业银行降低直至取消换卡、异地取现等服务的费用;在信用卡方面，银保监会持续打击信用卡套现、以卡养卡、泄露客户信息等市场乱象和不合规行为，促进信用卡市场规范发展。

主要替代品特征

2010年来，随着互联网金融的兴起，多种场景和信用支付产品的开发与应用，商业银行的业务和产品不断受到新兴互联网金融的冲击，主要表现为某些业务的停滞甚至萎缩，某些产品的饱和甚至稀释。其中，以银行卡特别是信用卡为代表的支付领域受到的冲击尤为显著，受到研究者的广泛关注，提出了若干针对第三方支付业务的监管建议。实践中，Apple Pay、支付宝、微信支付、京东白条、百度钱包等基于不同客户需要、支付场景和支付技术的新型支付产品层出不穷，不断侵蚀商业银行传统的支付结算业务。特别是源自互联网思维的新型支付产品基于其丰富的支撑与应用，大力覆盖各类生活场景，衍生出其他存款、理财和类信用卡等业务，其便捷性和安全性得到了不少粉丝的拥护特别是年轻客户的支持。例如，支付宝衍生推出了类信用卡的花呗、类小额贷款的借呗;微信支付推出了类小额贷款的微粒贷等。那么，这些新兴的支付产品作为银行卡的替代品具有哪些主要特征，这些特征可能带来怎样的结果呢？

第一，门槛低。第三方支付产品的入门门槛较低，部分第三方支付产品甚至没有门槛。在传统银行卡业务中，为了履行监管对反洗钱管理、支付管理的要求，开户时至少需要采集零售客户姓名、性别、国籍、职业、地址、电话、证件类型、证件号码、证件有效期等个人信息，简称“客户身份识别九要素”，作为守法履职的基本要求。也正因如此，个别非银行支付机构以及相关服务商知法犯法、铤而走险，遭到了监管机构的巨额处罚直至吊销支付牌照。

第二，晋级松。相比于商业银行对借记卡级别、信用卡额度较为严格的控制，客户必须达到一定贡献层级或信用等级才能实现晋级或调级，而第三方支付产品的晋级则比较轻松，部分机构有鼓励多消费、早消费的倾向。这样一来，容易让客户养成超前消费、透支消费的不良倾向，长此以往容易形成“寅吃卯粮”的坏习惯。数据统计显示，花呗用户的主体是“80后”“90后”和“00后”，而新生代消费群体在成熟的消费观念尚未建立时，更容易走上不合理消费的歧途。

第三，交易快。第三方支付产品借助二维码技术实现了瞬间支付，大幅提高了支付的效率。以往，商业银行卡交易至少需要刷卡、验密、签名三个步骤，大约耗时1分钟，但是二维码收付款技术使得交易的效率进一步提高至秒级，支付只需要点开App、扫码或被扫两个步骤，甚至支付宝将这两个步骤进一步简化为“刷脸支付”一个步骤。我们也关注到，“云闪付”以及中国银行、中信银行等商业银行“聚合支付”的出现，同样可以达到交易快的效果。

第四，场景丰。第三方支付行业的参与者，特别是阿里（支付宝）、腾讯（微信支付）、美团（美团支付）、京东（京东支付）等新兴非银行支付机构，往往依托其母公司的业务场景切入，迅速实现客户积累。例如，支付宝的场景主要依托淘宝和天猫，实现了买卖双方乃至买卖全流程的支付服务;微信支付主要依托微信、QQ等社交场景，并借助微信红包等快速完成客户引流;美团支付主要依托美团外卖及各类生活服务产品;京东支付同样依托京东网上商城的用户。

第五，整合高。如果说第三方支付实现了对银行卡的渠道整合，那么第四方支付（聚合支付服务商）则实现了对第三方支付的渠道整合。但是，这样的整合其实隐含了两大关键问题：一是只实现了表面整合而非深层次整合，因此客户信息、交易记录和大额可疑交易等往往游离于渠道整合之外，未实现国内监管乃至FATF（反洗钱金融行动特别工作组）要求的“穿透”;二是部分非银行支付机构和聚合支付服务机构借机开展大量违规违法交易，利用其相对隐蔽的支付路径开展洗钱、赌博、跑分等业务，最终沦为违法平台。

银行卡未来展望

值得一提的是，BAT等互联网企业往往在各自的系统内对采用自己支付产品的客户给予一定优惠，且提供更加方便快捷的服务，这就解释了为什么消费者在淘宝和天猫购物更多地选择支付宝，在微信商城购物更倾向使用微信支付，在美团上点外卖更习惯美团支付，而在糯米上下单则更可能选择百度钱包。尽管它们的还款期限可能没有信用卡长，它们的逾期罚息可能没有信用卡低，它们的服务体系可能没有银行卡全。实证研究表明，支付产品的安全性和便捷性是决定客户满意度的两大重要中介变量，而其他潜在的因素，主要包括可用性、响应性等对客户满意度的影响并不显著。在上述支付产品中，作为商业银行的嫡系，银行卡特别是信用卡在全球范围应用最广、使用时间最长、客户群体最多，堪称“宝刀不老”，具有一定代表性和典型性。相比之下，微信支付、支付宝、美团支付、百度钱包、京东白条等第三方或准第三方支付产品的诞生基本都在2000年以后，即便后发优势明显，但成长经历和积累经验相对有限。那么，商业银行的银行卡在哪些方面还需要提升，才能更赢得消费者特别是新生代客户的青睐呢？

一是更安全（更稳）。按照嵌入客户信息到支付终端、从而确保支付安全性、独特性和连续性的思路，提升银行卡安全性方面，有两类发展思路值得關注。一类是嵌入生物技术的银行卡，例如指纹卡、语音卡、声纹卡、掌静脉卡、虹膜卡、面相卡、数字卡等。其中，面向卡类似“刷脸支付”，达到“脸卡合一”;数字卡类似App“手机支付”，达到“机卡合一”，2020年，中国银联联合百信银行、百度公司推出国内首款数字银行卡“百度闪付卡”，中国银联随后发布首款数字银行卡“银联无界卡”。另一类是运用大数据分析识别客户常用的生活场景，这类场景虽然并不具备客户自身的生物特征，但具有更高的安全识别条件和客户生活痕迹、且信息难以泄露，代表性的如支付宝“Smile to Pay”扫脸技术和基于特定场景的“空付”等。我们相信，这两类卡因其独特性、专有性和连续性可以综合提升用卡安全，在未来具有相当潜力。

二是更便捷（更快）。借鉴第三方支付交易快的优势，不少信用卡已经开始了很好的尝试。一方面，商业银行加强了与非银行支付机构的合作，客户可以在主流第三方支付渠道上绑定借记卡和信用卡，用以购物和消费。这一结合拓展了传统信用卡的使用渠道，在传统的物理结算支付渠道、电子和网上刷卡的基础上，通过与第三方支付渠道的绑定，实现了信用卡的移动支付与虚拟支付。使得客户不仅能享受传统信用卡支付的额度和还款强项，也能共享第三方支付的渠道和情境优势。另一方面，商业银行还可进一步巩固自有渠道，中国银联与主流商业银行联名推出“闪付卡”，与之类似的还有“云闪付”App，精简传统刷卡流程，缩短小额支付的时间。我们相信，在保障支付安全的基础上，在实现同等支付效率的前提下，银行卡因其专业性、普遍性、规范性、易用性等特点更具比较优势。

三是更集成（更全）。如何实现信用卡支付的集成化、统筹化、全面化？商业银行在信用卡集成方面主要有两类思路。一类是可穿戴卡，例如嵌入卡、装备卡、手表卡、眼镜卡等，相比普通卡片、手机而言，更难以丢失或被窃取，代表性如由中国银联、兴业银行和咕咚推出可穿戴式移动支付解决方案“兴动力”支付手环，英国巴克莱银行（Barclays Bank）推出包括手环、钥匙圈和NFC贴纸在内的BPay移动支付服务等。另一类是“闪付”App，如中国银联推出兼容各类银行卡的“云闪付”App，可以结合客户自身需要，绑定所属的银联卡，“云闪付”App囊括了所有国内商业银行的银行卡，照顾包括小微企业、普惠金融在内的各类客户，操作上与第三方支付App一样借助手机扫码实现便捷支付。我们期待，中国银联和各商业银行能够推出更全面、更方面、更适合特定客户群甚至可以通过私人定制的方式，满足客户差异化的用卡和金融需求。

四是更丰富（更高）。在安全、便捷、集成的基础上，银行卡的发展还有哪些要素值得思考和借鉴？在此，综合第三方和第四方支付等主要替代品的特征，我们认为“信用卡生态建设”的内容值得探讨。一方面，支付宝、微信支付、京东支付等借助母公司原有企业生态迅速切入，实现了“大批量获客、长期性服务、个性化追踪”。因此，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有银行和中信银行、民生银行、招商银行等股份制银行也开始打造自己的银行商城，尝试建立独立的互联网生态系统，目前仍在逐步推进过程中，还需要持续获得广大客户的认可和使用。另一方面，作为整合信用卡的App，中国银联需要考量和找准自己的“生态位”，以区别于淘宝、微信和京东等主营业务，营造具备自身特色的生态环境，提供丰富金融产品和跨境支付服务。只有将银行卡打造为银行与客户的专属纽带，才能吸引更多的优质客户、潜力客户和新生代客户;只有不断提升银联卡的内涵丰富程度，才能实现对其他替代品的“降维打击”，实现“不战而屈人之兵”。

五是更专业（更强）。只要是金融产品和服务，都必须在国家金融监管范围内，防止形成体外循环、灰黑色金融，这既是保障金融乃至经济实现稳健发展，也是反洗钱、反恐怖融资和反逃税等国际组织的基本要求。下一阶段，我们预测，在与人工智能的结合上，可能出现更加智能、智慧的信用卡。这类信用卡除了上述結合的方式之外，至少还具有以下功能：一是可自动依据生物技术、场景分析、支付习惯等判断是否由客户本人或客户授权人使用，否则可以拒绝刷卡，避免客户的损失，进一步提升安全性;二是对与客户挂失、丢失的信用卡，可以向客户发送GPS实时定位信息，主动报告所处的位置，展示空间的环境影像，进一步提高便捷性;三是对于存在恶意交易或洗钱风险的客户，可以主动向银行和发卡机构实现信息甄别和报送，并可以实现不同银行和支付机构之间的信息共享与分析服务，进一步提高集成性;四是可依据客户支付习惯、收入信息、消费信息等评价客户是否可能造成消费逾期、罚息或违约，并主动给予客户一定主动提示，防止恶意透支，进一步提高丰富性;五是及时甄别、发现恶意窃取、克隆信用卡的行为，并通过App震动、提示音等形式向客户实时报警，并同步全面搜集、汇总消费信息，给予客户最佳商品推荐和还款计划，并通过VR（虚拟现实技术）或3D（立体成像技术）等途径完成全面展示和智能提示，进一步提高专业性。

综上所述，如果将银行卡或银联卡视为一个个体，则其吸引力主要来自于做更好的自己。如同奥林匹克格言（Olympic Motto）“更高、更快、更强”（Faster，Higher，Stronger）的追求，银行卡也必须不断突破自己、超越自我，实现突破自身的“更稳、更快、更全、更高、更强”。这里，“更稳”就是更安全，“更快”就是更便捷，“更全”就是更集成，“更高”就是更丰富，“更强”就是更专业。我们期待，在不远的将来，银行卡和银联卡都具备更多的人工智能和人格特征，可以成为客户必不可少的助手、全心全意的帮手、无时无刻的能手—以及做更好的自己！

作者供职于中信银行总行合规部