商业银行个人贷款风险控制策略思考

鲁旭

摘 要：个人贷款业务在为小微企业主、私营企业主提供融资便利的同时，也为商业银行业带来了较高的收益，使商业银行在金融脱媒，利率市场化的大环境下，找到新的利润增长点。文章提出商业银行个人贷款业务风险控制的具体策略。

关键词：商业银行，个人贷款，风险控制，小微企业

前言

随着近几年国内经济发展多元化趋势，民营经济、个体经济如雨后春笋般显现，个人创业、投资的意识逐渐升温，个人的融资需求也日益旺盛。这种市场需求的出现，同时伴随金融脱媒化的趋势，利率市场化的促使，商业银行为追求差异化经营及新的利润增长点，纷纷转向个人贷款业务，为个人控制的企业提供生产经营贷款资金。在这样一个业务背景下，对商业银行个人贷款业务的风险控制进行研究，具有极为重要的实践意义。

一、提高个人贷款业务信用风险控制水平

（一）建立个人贷款业务借款人信用评估体系

信用评估体系可在贷前调查时使用，也可在贷后管理时使用。假设贷前调查时制定信用评分模型表，主要用于对借款人还款能力和还款意愿进行全面的评级，以此来精确的确定贷款金额（成数）、定价以及放款担保条件，比如存多少保证金或购买多少数量保险，既可以为风险进行精确的计量，也可以提高审贷效率。为做好信贷资产的管理，还可以制作行为评分模型表，用作逾期不良发生的预测。信用评分模型表在贷后使用则是通过贷后检查结果录入和系统自动数据提取的方式，对在贷客户进行计分，通过分数量化出客户在未来期间之内发生风险的概率，便于贷后管理人员对不同客户群体区分开，针对不同客户群体制定不同的防范措施。

（二）加强借款人贷前分类管理

（1）对借款人进行来源分类管理

支行应针對渠道借款人，续贷借款人和转贷借款人的不同来源，调查时各有侧重。对中介推荐的借款人应着力培养借款人忠诚度，尽量避免中介的各种操纵行为;对续贷借款人，多关注现金流、资产情况的异动;对转贷借款人，因设置防火墙，精挑细选，留有退路。

（2）对借款人进行还款意愿的判定

还款意愿体现在还款的主动性和计划性，从之前案例中多个逾期借款人成功化解风险看，逾期不可怕，可怕的是借款人没有良好的还款意愿。而对借款人还款意愿的判断应从第一次面谈就开始，包括言谈举止、家庭背景、学历背景、生活习惯等软信息，通过规范化的调查要点与访谈话术摸清借款人有关的违约成本信息。还款能力应关注现金流，再融资能力。

二、严格把关个人贷款业务操作风险控制水平

（一）建立中介渠道分类管理制度

可设置渠道初筛、渠道过程管理及后评估三道风险防控手段。

第一道渠道初筛是指，第一通过实地调查，了解渠道的获客模式，对于主要通过对接其他中介尾单类的渠道应予以重点关注;第二，了解渠道经营历史：渠道若无相应业务开展资质，支行在与渠道建立合作的过程中应审慎进行，对于持续经营年限较长的渠道，支行应优先开展合作;第三，渠道业务主要包括常规业务、涉风险类业务、资金业务等。通过了解渠道的主要业务范围，对渠道的获客风险进行评估与把握。

第二道渠道过程管理是指对已经合作的渠道进行不同层级银行员工的走访和记录，定期召开渠道合作支行会议，交流渠道不良行为，总结渠道风险特征，提高支行风险防范意识和技能。另外，主线部门需每季度进行一次还款账户来源分析，通过提取单笔贷款还款账户明细进行数据分析，对贷款资金挪用客户进行风险警示。

第三道渠道后评估是指在渠道客户逾期、不良发生后，支行应判定其中是否有中介责任。对于存在中介责任的情况，支行应及时上报主线部门。主线部门根据前期业务经验及支行反馈建立渠道黑名单并进行全辖通报，退出风险渠道。

（二）加强贷后预警信息的管理

商业银行超过半数的不良贷款都有明显的预警信号，或利息非正常逾期，或抵押物、补充资产出现异常抵押登记或查封状态，或他行停贷，或个人征信出现异常，或行业重大负面信息，多数逾期贷款都能在到期前一个月发出预警，但贷后管理曾经被忽视。应坚决舍弃把贷后仅停留在电话里的做法，坚持做好家庭基本信息、资产信息和信用信息的跟踪记录，对异动要一问二查三看四分析。

三、加强个人贷款业务市场风险控制力度

（一）实施更为严格的商业、办公类和独栋别墅房产准入条件

建议后续进一步提高商业、办公类和独栋别墅的准入门槛，具体措施包括：

（1）提高对商业、办公类房地产租金收益水平的调查质量。授信金额严格控制在年租金收益的10倍以内，提高借款人的违约成本。

（2）提高商业、办公类房地产的评估质量。商业银行下一步应与评估公司协商，优化该类房产的评估方法，加强估值管理。

（3）对该类抵押业务从抵押物准入范围、抵押率和借款人第一还款来源审查上提出差异化、高标准要求。

（二）重视行业风险传导

从统计中看，用款企业行业经营恶化是最大的不良直接诱因，行业经营下滑，伴随的是银行惜贷，企业信用难以为继等。商业银行风险控制中应加大行业风险权重，可对相关风险行业，设定资产负债率上限和抵押率上限等具体管理措施。

结语

综上所述，本文选题的个人贷款业务属于我国银行业一个新兴的细分信贷业务，它具有扶持小微企业的重要意义，对其进行风险控制研究更加具有提供同业借鉴及指导学生学以致用的重要实践价值。

参考文献：

[1]黄江文. 商业银行个人贷款风险评价及防控——以C银行为例[J]. 中国商论，2020，（22）：44-45.

[2]王秋慧. 论商业银行个人贷款风险的控制[J]. 经济研究导刊，2019，（17）：155+179.