推进西部商业银行高质量发展的思考

司聪

坚持高质量发展是新时代我国经济社会发展的主题，也是商业银行“十四五”期间乃至今后一个较长周期内制定经营战略、厘定发展思路、实施改革举措的基本导向与核心要求。西部商业银行肩负着促进西部地区资金融通、经济发展的重要任务，应提高政治站位，自觉服务国家战略、服务实体经济、服务小微企业，增强促进西部地区经济高质量发展的源生动力，努力构建内涵式发展与外延式扩充有机结合的高质量发展模式。

党的十九届五中全会明确指出，“我国已转向高质量发展阶段”。高质量发展意味着我国经济的发展方式和发展理念发生了根本变化，即从追求“量”的增长转变为追求“质”的提升。金融是现代经济的血脉，金融业尤其是占据主导地位的银行业的高质量发展，是经济高质量发展的动力之源。但从全局角度看，我国银行业发展存在明显的区域差异。与东中部地区相比，西部银行面临着经济总量小、金融资源匮乏、同行竞争激烈、业务经济资本占用大等困难，在国家大力转变经济发展方式、统筹区域协调发展、深化金融体制改革的背景下，探讨西部商业银行如何实现高质量发展具有十分重要的意义。

推进西部商业银行高质量发展是实现西部地区经济高质量发展的客观要求

商业银行是我国银行业的重要组成部分，肩负促进资金融通、推动经济发展的重要任务。2017年7月，习近平总书记在全国金融工作会议指出，“金融工作要坚持回归本源，优化结构，强化监管、市场导向四项重要原则，做好服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务。”[1]由此可见，回归本源、服务实体经济社会发展是党中央对商业银行提出的明确要求，同时也是商业银行通过自身高质量发展从而服务和适应新发展阶段我国经济高质量发展的客观需求。

（一）商业银行高质量发展是国民经济高质量发展的重要组成

习近平总书记指出：“金融是现代经济的血液。血脉通，增长才有力。”[2]作为金融载体的商业银行，在推动经济高质量发展中发挥着不可替代的重要作用。其一，商业银行是国民经济的经营实体和市场主体，是国家经济不可或缺的细胞。古典经济学家熊彼特（Schumpeter）强调：金融中介所提供的服务对于技术创新和经济增长有着重要作用。根据相关数据显示，2019年我国金融业增加值为77077亿元，占GDP比重达7.8%。[3]商业银行作为金融业的重要组成，在一定程度上决定了金融中介的作用能否得到充分发挥。根据中国银保监会数据显示，截至2018年末，我国共有4588家银行业金融机构，其中商业银行共4024家，约占总数的87.71%。[4]其二，商业银行是国民经济资金融通的媒介，是社会储蓄转化为投资的重要桥梁。商业银行的性质决定着其调节金融供给、传导国家货币政策、进行资金配置，为经济高质量发展提供资金和信用支撑的功能。在我国经济转向高质量发展阶段的关键时期，商业银行理应通过自身的高质量发展为经济产业升级和薄弱环节改进提供支撑。

（二）西部商业银行发展质量枕压着我国商业银行整体发展水平

我国商业银行可分为五大类：国有商业银行、全国性股份制商业银行、地方性商业银行、农村金融机构和民营银行。受历史发展、区域宏观经济、人口流動等因素的影响，商业银行在发展上存在明显的地区差异。一是银行网点布局的差异。华北、华东、中南地区（含广东、广西、海南）是商业银行网点建设的主要地区，西部地区尤其是西北地区在商业银行网点数量、密度与东部沿海地区存在显著差距。截至2018年末，国有商业银行、全国性股份制商业银行及地方城市商业银行网点在我国五大地区的网点分布中，华东六省商业银行网点分布数量占比最大，达35.42%;西北五省商业银行网点分布数量占比最少，仅为8.9%;整个西部商业银行网点分布数量仅占全国总数的24.38%，远不及华东六省（见下表）。二是银行经营环境的差异。我国经济发展具有明显的东高、中平、西低特点，在长期的历史发展过程中，逐渐形成了东部沿海为区域经济中心、西部内陆为边缘地带的经济格局。经济决定金融，金融反作用于经济，西部地区的经济发展水平决定了西部商业银行面临着资源稀缺、风险频繁、人才匮乏等困境。此外，受传统观念和体制机制束缚，西部商业银行还在经营理念、战略布局、治理能力、企业文化方面存在较大差距。因此，从“木桶性”原理来看，西部商业银行发展质量是制约我国商业银行整体发展水平的短板。

推进西部商业银行高质量发展的思考与建议

随着我国进入新发展阶段，特别是金融行业服务实体经济、深化金融改革、防范金融风险、提升金融效率新征程的推进，西部商业银行应明确高质量发展的必然性，直面发展过程中面临的种种问题，顺应新时代要求，坚持新发展理念，服务新发展格局，持续提升自身经营管理能力，真正构建内涵式发展与外延式扩充有机结合的高质量发展模式。具体应在发展目标和策略上亟需强化以下几点：

（一）提高政治站位，服务国家战略

改革开放以来，由于受到我国东西部经济发展不均衡的影响，西部商业银行为了提高经济效益，规避管理风险，主要目标客户群集中在房地产业、地方政府融资平台、大型国有集团企业。这种状况导致西部商业银行将有限的信贷资源纷纷投入这三大领域，从而忽视了对国家重大发展战略的响应与投入。因此，如何提升政治站位，调整客群结构单一的现状，聚焦党中央“西部大开发”战略、“一带一路”战略、“沿黄河经济带”战略，服务国家在西部地区的重点项目，已成为西部商业银行发展刻不容缓的问题。

首先，应发挥专业优势，创新金融产品，丰富地区金融供给。即应围绕脱贫攻坚、老旧城区改造、生态修复、环境治理、医疗健康、疫情防控、交通运输、清源水利以及基础设施建设、垃圾污水处理等国家关心关注的重点领域，丰富金融供给，创新金融产品，真正将信贷资源投向国家战略所指向的地方，继而促进西部地方经济社会发展。

其次，应坚持多点改进，多措并举，融入重大项目建设。近年来，地方政府专项债配套融资支持政策进一步明确，专项债发行力度不断加大，融资渠道持续拓宽，公共服务供给能力稳步提高，这使得商业银行服务地方经济发展的空间持续增大。西部商业银行应深入研判政策，灵活设计方案，优化工作机制，积极提供全流程金融服务。特别是应围绕“一带一路”“西部大开发”“沿黄河经济带”等国家重大战略举措，创新信贷模式，推进债贷结合，根据项目与建设融资需求，对项目债务融资实施全程管理，在利用好信贷资源的基础上，为推动国家重大战略建设项目增添动能。

（二）专注主责主业，服务实体经济

长期以来，西部商业银行信贷结构不合理，公司信贷额度中房地产、大型国企、政府融资平台类占比较高，尤其是房地产贷款占比已超过总行风险组合控制线。以S省为例，截至2020年上半年，其所在地的股份制商业银行贷款额度前五大行业为：房地产业、租赁和商务服务业、水利环境和公共设施管理业、采矿业、文化体育和娱乐业，其中房地产行业贷款增幅达16%，占贷款总额34%。而在国家大力倡导的新基建、交通水利、新能源、信息技术、人工智能等实体经济重点行业信贷投放与储备则明确不足，甚至大部分银行还未实现零突破。在商业银行发展初期，将信贷资源集中在高收益领域是必要的。但随着业务发展和实力壮大，则应自觉服务于国家的重大战略需求，否则将会使银行自身的发展受损。

目前，服务实体经济发展是党中央对金融业提出的明确要求，西部商业银行对此应做出积极响应。具体说来，一是要围绕国家重大战略，立足重点项目建设和重点行业发展，积极提供投融资支持，帮助西部打造区域特色品牌优势。二是要切实服务实体经济，紧抓西部地区处于历史交汇期、黄金机遇期、任务叠加期、优化赶超期的发展机遇，重点支持传统产业优化升级、国企改革以及战略新兴产业发展，特别是应加大对先进制造业、新基建、交通水利、新能源、信息技术、人工智能、高端装备制造、生物医药、航空航天等实体经济重点行业中长期信贷投放与储备。三是深耕客群建设，狠抓核心客户与战略客户建设，重点拓展基础设施建设类、生态环境治理类企业以及贸易融资类等公司客群，优化客户结构，推动客户量质齐升。西部商业银行要促进西部实体经济发展，必须摒弃对政府融资平台公司及大型国有企业固有的合作模式，要主动引导、调整、压缩该类企业在商业银行的信贷份额，优化信贷结构，使该类贷款不再占用商业银行表内贷款额度。只有把为实体经济服务作为出发点和落脚点，主动服务区域发展战略，植根当地民生工程，与当地实体经济同频共振，才能全面提升服务实体经济的效率和水平。

（三）聚焦市场主体，增强服务小微金融质量

“稳住经济基本盘”[6]是李克强总理《2019年政府工作报告》的主题之一，也是当前我国经济工作的重中之重，其重要支点是“六稳”与“六保”。“六稳”是我国熨平经济波动和提升经济发展基础要素条件的系统方案，其中“稳金融”是维护经济运行“血液”正常循环的保障。“六保”是特殊情况下稳定经济社会运行底线保障的系统方案，其中“保市场主体”是确保各类经济行为主体尤其是小微企业正常复工复产以及新增市场主体健康成长发展的基本保障。[7]小微企业是经济运行和未来发展的微观载体，是推动经济发展的重要力量。我国约有2000多万个小微企业法人，占市场法人主体的90%以上，贡献了约80%的就业、70%的技术创新、60%的GDP和50%的税收。这意味着解决好小微企业的问题，也就解决了“六稳”和“六保”中最重要的民生和就业问题。然而长期以来，西部商业银行普遍对小微企业融资心存顾虑，吝于投资放货，总认为小微企业存在生命周期较短、财务制度不健全、抗风险能力弱、信息不对称、贷款风险溢价较高等问题。这种状况导致西部商业银行对支持中小微企业复工复产明显不足，较为乏力，特别是产品支持与加载渠道十分单一。

2020年以來，国家陆续出台了支持中小微企业发展的多项政策，国务院金融稳定发展委员会办公室发布了11条金融改革措施，涉及资本市场、中小银行、非标认定、信用评级、金融开放等多个领域，意在重申“金融要核心聚焦于服务中小微企业”。因此，服务小微企业发展是西部商业银行责无旁贷的责任。在具体操作上要注意以下几点：一是要大力拓展供应链金融，在批量获客的同时，获取核心企业信息流、物流、资金流等数据及信息，利用核心企业增信来缓释上下游小微企业信用风险，同时要通过核心企业确保交易背景的真实性，并通过供应链融资方案进行技术控制。二是要充分利用高科技和依托大数据，加强与征信、税务、水电、市场监管等外部信用信息平台的对接，提高客户识别和信贷投放能力。以S省为例，目前正在商业银行开发推进的“政银保”产品，即对那些政府、银行、保险公司共同准入的小微企业，由政府给予风险补偿金，保险公司提供贷款保证保险，商业银行在政府风险补偿金限额范围内向目标客户提供授信的业务模式。该模式主要针对科技型小微企业首次贷款难、抵押难的问题，以科技型小微企业知识产权、专利权、商标权等无形资产作为质押手段，由地方政府科技部门牵头筛选优质的科技型小微企业，推荐给地方商业银行获取贷款，再由政府部门给予小微企业一定额度的贷款价格补贴与减免。该举措既拓宽了小微企业的融资途径，降低了小微企业的融资成本，也增加了商业银行的小微获客渠道，强化了银行对小微企业的筛选路径。三是充分利用人民银行民营企业债券融资支持工具，通过设立信用风险缓释凭证、信用保护合约等方式，为中小微民营企业发债提供信用支持。央行副行长潘功胜指出：“民营企业债券融资支持工具由人民银行运用再贷款提供部分初始资金，由专业机构进行市场化运作，通过出售信用风险缓释工具、担保增信等多种方式，重点支持暂时遇到困难，但有市场、有前景、技术有竞争力的民营企业债券融资。”[8]债券市场具有公开、透明、传导效力高的特征，定价非常市场化，它对其他金融市场预期的引导能力也比较强。所以西部地区的商业银行选择债券市场支持民营企业发债融资，对于改善市场预期、提振投资者信心具有十分重要的意义。

总之，西部地区商业银行要在上述三点的基础上，搭建银、政、企合作的桥梁，形成服务合力，构建服务小微企业的可持续模式，正确、合理把控风险，积极履行社会责任，助力小微企业金融服务可持续发展，促进社会和谐。

（四）提升发展质效，增强高质量发展源生动力

经济由高速增长转向高质量发展是新时代我国经济社会发展的基本特征，也是新发展阶段的客观要求。因此，在新发展理念引领下推动高质量发展，是商业银行“十四五”期间乃至今后一个较长周期内制定经营战略、厘定发展思路、实施改革举措的基本导向与核心要求。[9]一是要坚持轻资本、轻资产方向，即善用轻资本、轻资产“双轻”模式满足公司客户金融需求，加大交易银行、现金管理产品配置，着力提升综合收益，降低资本占用。二是要坚持质量效益导向，强化资本约束、风险约束和成本约束。提高资金营运水平，拓宽中间业务收入来源，加强成本控制，实施集约化和精细化管理，不断提高发展质效。三是要推动科技赋能及网点智能化转型，即大力推广税银通、智慧城市等线上产品，拓展线上营销渠道，同时推动网点从交易操作型向营销服务型转变，不断提升服务质效、客户体验及人均产能。

习近平总书记指出，“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。我们要深化对金融本质和规律的认识，立足中国实际，走出中国特色金融发展之路。”[10]西部商业银行要主动融入国家重大发展战略，乘势而上、慎势而行、因势而谋、应势而动，下大力气攻难点、补短板、强弱项，在提供高质量、高效率金融供给的同时，实现自身质量更好、效益更高、结构更优的高质量发展，走出一条富有中国特色的高质量发展之路。

注释

[1]习近平总书记在全国金融工作会议上的重要讲话[EB/OL].http：//www.china.com.cn/news/2017-07/18/content_41240072.htm.

[2]习近平在“一带一路”国际合作高峰论坛开幕式上的演讲[EB/OL].http：//www.xinhuanet.com//politics/2017-05/14/c_1120969677.htm.

[3]中国银保监会发布银行业金融机构法人名单[EB/OL].http：//fw.skyworth.com/information-detail-1227.html.

[4]根据中国银保监会《银行业金融机构法人名单》数据整理。

[5]三大商业银行分别指国有商业银行、全国性股份制商业银行及地方城市商业银行。

[6]李克强.2019年政府工作报告[EB/OL].http：//www.gov.cn/zhuanti/2019qglh/2019lhzfgzbg/.

[7]劉金山.稳住经济基本盘从“六稳”到“六保”的治理效能[N].南方日报，2020-6-3.

[8]李婕.中国人民银行引导设立民营企业债券融资支持工具民企融资有“助手”[N].人民日报海外版，2018-10-27.

[9]习近平新时代中国特色社会主义思想学习纲要.以新发展理念引领经济高质量发展[N].人民日报，2019-08-20.

[10]习近平.主持中共中央政治局第十三次集体学习[EB/OL].http：//politics.rmlt.com.cn/2019/0224/540222.shtml.

作者简介

司 聪 广发银行西安分行高级主管，研究方向为财政与金融