对基层官兵网络借贷问题的几点思考

张 宁

随着经济社会与互联网技术快速发展，网络借贷悄无声息地融入每位官兵的日常生活，在给官兵带来便利的同时，也诱发了不少问题隐患。习主席指出，基层是部队全部工作和战斗力的基础。面对来势迅猛的网络借贷问题，高质量地抓好防控工作就显得尤为重要。

一、基层官兵网络借贷易诱发的问题

（一）扰乱官兵训练生活。网络借贷平台利用极具诱导性的宣传方式，使一些警惕性不高的官兵看不透网络借贷看似利率低、门槛低背后隐藏的风险隐患，深陷还贷泥潭，不能自拔。官兵不仅要耗费大量精力处置网络借贷平台各种还款问题，还可能受到网络借贷平台的恐吓威胁，整日心不在焉，严重影响了正常的生活秩序和训练秩序。

（二）破坏官兵家庭关系。网络借贷虽是个人行为，但如果出现个人无法还贷的情况，拖累的必然是整个家庭。官兵申请网络借贷时，通常需要留下手机号码，有些网络借贷平台还会要求留下亲属联系方式，如果拖欠还款，网络借贷平台就会给官兵本人及其亲属拨打骚扰电话，甚至恐吓威胁，引发家庭矛盾，破坏家庭关系。

（三）影响单位和谐氛围。网络借贷不仅助长了官兵不合理的消费欲望，增大了经济压力，还使官兵把勤俭节约的优良传统抛之脑后，对部队纯洁的风气产生不良的影响，当遇到利息还不上等情况时，还会向身边战友借款，以拆东墙补西墙的方式应急。这样不仅解决不了根本问题，还会影响纯洁的战友关系，损害单位和谐氛围。

（四）诱导官兵违法犯罪。官兵申请网络借贷后，一旦无法按时还钱，将会产生巨额利息。为了还本付息，个别官兵利令智昏、铤而走险，不惜突破法律底线，挪用公款甚至偷盗抢劫。还有少数官兵防范意识不强，在网络借贷平台暴露军人身份，被境外情报人员盯上后拉拢策反，进而窃密卖密，走上违法犯罪道路。

（五）诱发官兵极端行为。少数官兵心理承受能力不强，社会经验不足，处理事情不周全，在巨大的还贷压力和不胜其烦的骚扰、恐吓和威胁中迷失了自我，很可能将采取极端的方式来逃避网络借贷还款带来的巨大压力。

二、基层官兵网络借贷的主要原因

（一）个人的过度消费。一是虚荣型攀比消费。热血青年喜欢争强好胜无可非议，少数官兵却把本该用在训练场上的求胜欲错误地用在了个人消费上，试图通过攀比消费彰显个人能力以掩盖训练成绩不佳的劣势，从而获得心理上的慰藉。二是冲动型情绪消费。少数官兵入伍前家境殷实，生活条件优渥，消费自制力和规划力较差，不会事先制订消费计划，常常“寅吃卯粮”，追求即兴消费的刺激体验，凭借着第一感觉冲动消费。三是补偿型享乐消费。少数官兵认识比较片面，认为部队训练强度大、管理太严格、生活又枯燥，自己在军营很清苦，承受了很大的委屈，需要在物质方面给予自己补偿，在这种心态的促进下，容易产生不必要的消费。四是跟风型从众消费。少数官兵独立思考意识不强，面对线上线下平台和商家井喷式、诱骗式的营销广告，陷入了追求“买买买”的迷局，生怕落伍，赶不上社会潮流，进而过度消费。五是粉丝型打赏消费。随着快手、抖音等短视频软件的流行，“女主播”一夜之间成了军营热词，“打赏”成了官兵讨论的热门话题之一，少数官兵缺乏判断力，加之动机不纯，打赏数额巨大，超出了自身正常消费水平。

（二）官兵家庭的现实矛盾问题。官兵家庭问题有时会涉及个人隐私，部分官兵不希望给单位添麻烦，也不愿意将个人隐私公之于众，甚至不会找周围战友倾诉，而是选择独自应对。网络借贷以其隐秘性特点契合了官兵这一心理，成为官兵短期缓解家庭现实问题的重要选择之一。官兵家庭的现实矛盾问题主要有以下几种：一是家境贫困，官兵负担较重。少数官兵家庭在其入伍前就不宽裕，期望官兵入伍后能够用工资收入补贴家用，如果官兵个人工资难以满足这一期望，就有可能通过网络借贷进行周转。二是出现重大疾患，官兵一时承受不来。家庭成员尤其是配偶及父母子女出现重大疾患，如果没有办理相应的医疗保险，就有可能出现大额医疗费用支出，可能诱发网络借贷问题。三是购房建房压力，官兵短期负担不起。随着年龄增长，部分官兵可能会产生刚性购房或者建房需求，如果自有资金不足以支付首付款，就有可能会诱发网络借贷问题；如果后期月供较多，按揭还款压力大，网络借贷还款不及时，还可能会产生其他更严重问题。四是结婚彩礼陋习，官兵无法左右。少数地区彩礼由头层出不穷，“十全十美”“万紫千红”“六斤六两”等等，办一次婚礼往往要花空数年甚至数十年的积蓄，如果官兵一时周转不开，就有可能诱发网络借贷问题。小额的网络借贷官兵尚可以承受，大额的网络借贷，加上暗含的高利率，很可能会超出官兵的承受范围。

（三）网络赌博等非法活动。非法活动是部队绝对禁止的，官兵因非法活动产生资金使用需求时，往往倾向于使用隐秘性较高的网络借贷，而网络借贷又会助长非法活动势头，两者相互影响，共同侵蚀部队安全稳定基础。常见的非法活动有以下几种形式：一是网络赌球等赌博活动。从近几年的各级通报来看，网络赌博和网络借贷如同一对孪生兄弟，往往结伴出现，官兵一旦深陷其中，就会迷失自我，难以自拔。二是违规经营活动。随着市场经济的发展，尤其是各类电子商务平台的普及，经营副业似乎成了一种时尚，少数官兵风险意识不强，纪律观念淡薄，试图通过网络借贷获取资金经营副业，殊不知一旦经营亏损，无法按时还款，就很可能陷入恶性循环。三是炒股炒币等非法活动。“炒股”“炒币”“炒期货”等以“炒”字为噱头的活动层出不穷，少数官兵被表面虚假的利润蒙蔽了双眼，投入其中，不仅用自有资金炒，还从网络借贷平台借钱炒，加之缺乏专业知识，很有可能出现“爆仓”等情况，后悔不已，叫苦不迭。

三、防范官兵网络借贷诱发问题的对策建议

（一）强化宣传教育，培育正确的消费观。思想上的问题要从教育上下手解决，着力引导官兵培育正确的消费观。一是要抓好艰苦奋斗教育，引导官兵勤俭节约，量入而出，保持和发扬艰苦朴素的作风，自觉做到与我军勤俭节约的优良传统相符、与个人和家庭的经济实力相符、与所在单位有关规定相符。二是要讲清消费计划的重要性，引导官兵有序开支、计划开支，学会根据自己的经济状况和实际需要作出合理的消费安排，尽量做到精打细算。三是要普及必备的理财知识，引导官兵把握好工资收入与正常消费之间的关系，注意储蓄，保障重点，避免过度消费。

（二）加强知识普及，看清网络借贷的诱骗伎俩。一是算清利率低不低。以最为常见的支付宝公司旗下的“借呗”为例（下同），其宣传文案是“日利率万四（1000元1天只需0.4元）”。乍一听利率很低，实则不然，日息0.4 元，一年就是146 元，年利率为14.6%，其他一些非法网络借贷平台综合年利率甚至高达315%，远远高于普通银行借贷年利率。二是看清风险大不大。申请网络借贷时，需要签订借贷合同，官兵通常不会仔细阅读合同的具体条款，殊不知条款中暗藏风险。如，罚息条款可以使利率上升至21.9%甚至是29.2%，信息使用条款授权网络借贷平台使用个人各类征信信息，违约救济条款可能使官兵惹上官司诉讼。三是想清网贷妥不妥。网络借贷确实可解燃眉之急，可长远看，却是饮鸩止渴，为后续工作生活埋下一颗不定时的炸弹。遇事要冷静处之，相比网络借贷，相对正规的银行借贷不失为一个相当妥当的选择。

（三）注重解难帮困，帮助官兵解决实际问题。一是要畅通困难官兵救助机制。结合单位实际和官兵个人情况，在符合相关规定的情况下，组织慰问活动帮扶困难党员和困难官兵。二是要引导官兵用好惠军政策。当前军地公布了很多很实在的惠军政策，如办理军属保障卡缓解军属看病问题、逐步放开军人住房公积金使用限制缓解官兵购房压力、推出军人优惠贷款缓解官兵资金周转压力等，基层部队要引导官兵用好这些政策解燃眉之急。三是要帮助官兵做好解释协调工作。针对结婚彩礼等习俗，要结合《民法典》学习宣讲，给官兵普及结婚彩礼相关的法律法规和司法解释，提示官兵做好风险防范；针对过高的彩礼要求，帮助官兵做好协调沟通工作，尽力缓解官兵资金压力。

（四）搞好预警预测，及时发现风险隐患。一是风险预警机制。依据国家相关部委发布的情况要报，重点收集整理近期出现的网络借贷平台信息，运用智能手机管控平台、强军网等媒介定期发布相关风险提示，增强官兵风险防范意识，引导官兵选择正规专业的借贷银行或公司，自觉抵制非法和高风险借贷平台，规避各类隐患风险。二是情况报告机制。根据驻地经济发展情况，结合单位实际，区分层次，合理划分金额标准，借助谈心交心、“双四一”和“三互”等制度措施，建立个人大额网络借贷情况报告机制，提倡量力而行、合理消费，控制官兵超前消费、欠款消费。官兵情况报告中涉及个人隐私的，要做好保密，防止侵犯官兵个人隐私。三是监督管理机制。职能机关要更新汇总各单位上报的个人大额网络借贷情况报告，分析单位总体形势，找出需要予以关注的重点人员和重点单位，适时适当地进行监测；定期联合地方有关部门对所属人员异常的资金流动情况进行筛查，对重点人员逐个进行检查，结合个人情况报告进行比对，形成网络借贷监督管理反馈表，下发基层各单位，作为对情况报告不实人员的问责依据。

（五）坚持综合治理，严防网络借贷违法违纪。一是严格智能手机管理制度。智能手机是官兵日常消费的主要媒介，也是官兵申请网络借贷的必要平台，管好了智能手机使用，就很大程度上消解了官兵不合理的消费需求，缓解了网络借贷问题。二是严禁网络借贷用于赌博等违法犯罪活动。“想要死得快，网赌加网贷”，网络赌博和网络借贷相互诱导、相互促进，是正相关的关系。规制网络借贷可以在一定程度上预防网络赌博问题，同理，严禁网络赌博也可以在一定程度上缓解网络借贷问题。三是严抓网络借贷被敌勾连策反问题。与“校园贷”模式类似的“军人贷”，瞄准的就是现役官兵。这类网络借贷平台增加了网上暴露军人身份的风险，为境内外反动势力勾连策反提供了便利，应当加强防范，严防官兵被敌拉拢策反。四是严防网络借贷诱发自杀问题。把思想政治教育、矛盾化解和个别人工作结合起来，运用多种手段，及时发现苗头倾向，注重人文关怀，防范网络借贷诱发的自杀问题。

（六）落实责任分工，形成齐抓共管态势。一是首长机关要加强督察检查，定期进行形势分析研判，及时发现各单位存在的普遍性问题和苗头倾向，利用自身业务优势，指导基层单位做好防控工作。二是基层单位要严格制度落实，加强思想政治教育和一人一事工作，做到关口前移，变被动反应为主动防控，扎实做好本单位网络借贷问题防控工作。三是思想骨干要配合党支部做好思想摸排，积极排解官兵思想疙瘩，及时上报发现的苗头倾向，配合党支部做好防控工作。四是官兵个人要做到我的事情我负责、战友事情我有责、单位事情我尽责，及时向上级汇报自身矛盾困难和发现的问题倾向，为单位安全稳定贡献自己力量。