在校大学生财商状况调查与研究

王崇梅,方雅静,王崇红,王 燕

(1.山东工商学院 工商管理学院，山东 烟台264005； 2.烟台大学文经学院 管理学院，山东 烟台264003)

随着美国人罗伯特．T．清崎等出版《穷爸爸富爸爸》一书在国内的出版，财商概念开始进入我国公众的视野。财商本意指“金融智商”，但在资本市场日益膨胀的今天，经济高速发展，财商已经成为与智商、情商并列的现代社会公民必备的素养，但现实情况并不理想。

财商教育有助于大学生树立正确的财富观念，正确的思考财富与人生的关系；帮助其树立正确的价值观与人生观，从一定程度上能缓解现有社会经济压力并解决当下频发的社会问题。为了满足社会发展与时代的需求，培养高素质拥有财商意识与能力的复合性人才，我国高等院校进行了积极的探索。但由于中国近十几年快速发展，老百姓手里的财富迅速增加，以及我国财商教育起步较晚，财商教育发展落后于欧美等发达国家；即便是受过高等教育的大学生，财商水平及能力也远远不能满足现代社会发展和家庭需要。因此，针对大学生财商状况进行调查与研究，积极探索影响大学生财商能力的影响机制，是高等院校深化人才培养模式改革及教学探索的一项重要抓手，对于提升大学生财商能力水平具有重要的现实意义。

一、文献综述

财商，本意为“金融智商”，指个人或集体认识、创造和管理财富的能力，即财务智商和理财智慧，它包括观念、知识、行为三个层次、四种技能[1-2]。也有学者认为“财商”是指作为社会人或经济人认识资本和驾驭资本的能力，是对财富管理的智慧，是我们独立生存发展必备的能力之一[3]。大学生财商教育包含一般专业的财商意识及能力的通识教育及财经类专业的财商专业技能教育。鉴于学生的专业基础不同，因此，他们在教学内容的深入程度上及所实现的教学上目标都有明确差异；一般专业财商教育以给大学生建立基本的财商意识为主要目标，而财经类专业则以培养大学生对货币、资本、股票、期权等财富的管理能力为主要目标[4-5]。财商教育是培养并建立对财富的正确认识，掌握其发展规律，能够运筹帷幄运用财富实现人生的梦想，引导学生规划梦想、管理人生、健全人格。因此财商教育是推进素质教育的重要组成部分，是高等教育适应社会发展需求的必然。高校一直以来为社会培养并输出了大量人才，为了迎合社会发展需要，人才培养模式需要密切贴合社会实际。当前，社会发展迅速，而我国教育由于种种弊端，某种程度上滞后于社会发展，使得我国人才供给与需求结构还存在一定的失衡现象，因此，复合型人才的培养已迫在眉睫[6-7]。大力推进财商教育，培养适应经济社会发展的复合型人才是大学教育的终极目标，而复合型人才不仅应具备扎实的专业知识，还需掌握一些必备的经济、管理、法律等专业能力以及获取幸福的能力，而这些都离不开个人财商素质的提升。正确的财富观念、较强的财富管理能力无疑是个人及家庭获取幸福、通往成功的必备条件[8-9]。

二、财富管理行为特征及问卷设计

1.财富管理行为特征

财富管理行为一般是指货币、黄金、固定资产及股票等持有者进行一系列全面的财务规划，从而满足自我的财务需求，更好的创造财富价值的过程[10-11]。其特点如下：第一，许许多多的人喜欢在进行财富管理之前，基于个人对财富管理的理解与认识去分析财富管理的方式方法，然后去开始正确行动，进而实现自己的财富最大化。第二，财商水平高的人，更倾向于财富的自我管理。在财富管理之前会权衡利弊、进行博弈，从个人经济状况出发，选择最优的方式进行财富管理。第三，受个人所受相关专业教育的影响。金融、投资、经济与会计等相关专业的人员更容易进行有效的财富管理。

2.问卷设计

(1)样本调查的基本情况

此次调查面向在校大学生、企业单位基层员工、企业管理人员及其他人士广泛展开，调查对象的年龄段分布较为广泛。采用问卷星线上发放问卷的形式，累计共发放问卷共计 361 份，收回361 份，其中有效问卷为361份，试卷回收率为100%。样本基本状况与描述性统计分析见表1。

表1 社会人群的财富管理行为特征调查样本分布

(2)问卷的结构和采用的技术方法

根据社会人群的财富管理行为习惯，参考前人的调查研究结果并根据新时代条件下，社会人群财富管理观念的变化，加以深入分析，编制了本次调查研究的问卷。问卷共27题，编制时有五个部分的考虑。第一，是被试者自然情况的调查，主要是被试者的一些自然信息，共4题。第二，针对被试者对财富管理的认识及采取的财富管理行为，设计了5道题目。第三，从财商培养的教学模式出发设计了4道题目，关于何为有效的教学模式、被试者偏好的教学模式等层面。第四，在教学模式的基础上，对课程设计的提出建议，设计了4道题。第五，基于社会对人才的需求进而进行人才培养，设计了10道题。

在问卷编写的时候，注意了引导语言、格式、题型分配等方面的问题，以便被试者可以充分了解此次调查的目的，从而完全投入到问卷填写的过程中去，使得本次调查真实有效。问卷采用问卷星线上发布的形式，独立封闭填写。问卷也很好的考虑到了问题的各种答案，被调查者都能从备选答案中找到符合自己的一个或几个答案。

三、信度、效度分析

1.信度分析

信度分析一般用于研究定量数据，探寻答案的准确性与可靠性。[14-15]首先分析α系数，数据分析得到0.685，此值介于0.6～0.7，则说明信度可接受；如果此值小于0.6说明信度不佳； 如果CITC值低于0.3，可考虑将该项进行删除。如表中第二项，受访者对财富的规划程度，第九项，财商能力的重要性，这两项CITC值低于0.3可以去掉。

因此从表2可知：信度系数值为0.685，大于0.6，因而说明研究数据信度质量可以接受，综合说明数据信度质量可以接受分析建议。

表2 Cronbach 信度分析

2.效度分析

效度分析使用因子分析方法进行研究，本研究分别通过KMO值，公因子方差，方差解释率值，因子载荷系数值等指标进行综合分析，以验证出数据的效度水平情况，分析研究项是否合理有意义[12-13]。

从表3可知：所有研究项对应的共同度值均高于0.4，说明研究项信息可以被有效的提取。另外，KMO值为0.746>0.6，意味着数据具有效度。另外，3个因子的方差解释率值分别是19.647%、19.094%、16.705%，旋转后累积方差解释率为55.446%>50%。意味着研究项的信息量可以有效的提取出来。最后，请结合因子载荷系数，去确认因子(维度)和研究项对应关系，是否与预期相符，如果相符则说明具有效度，反之则需要重新进行调整。因子载荷系数绝对值大于0.4时即说明选项和因子有对应关系。

表3 效度分析

从表4可知，使用KMO 和 Bartlett 检验进行效度验证，KMO值为0.746，介于0.7～0.8之间，研究数据效度较好。

表4 KMO和Bartlett的检验

四、回归分析

本文从财富培养课程、对财富管理认知、教学模式及课程设计四个方面进行研究他们之间的影响关系，影响方向及影响程度情况如何。首先通过R方值分析模型拟合情况，以及可对VIF值进行分析，判断模型是否存在共线性问题，然后分析X的显著性[16-17]。从表5可知，将财商培养课程对人才培养的重要性作为自变量，而将财商能力的重要性作为因变量进行线性回归分析，从上表可以看出，模型R方值为0.141，意味着财商培养课程对人才培养的重要性可以解释财商能力的重要性的14.1%变化原因。对模型进行F检验时发现模型通过F检验(F=58.801，p=0.000<0.05)，也即说明财商培养课程对人才培养的重要性一定会对财商能力的重要性产生影响关系，以及模型公式为：财商能力的重要性=0.752 + 0.316*财商培养课程对人才培养的重要性。经分析可知：财商培养课程对人才培养的重要性的回归系数值为0.316(t=7.668，p=0.000<0.01)，意味着财商培养课程对人才培养的重要性会对财商能力的重要性产生显著的正向影响关系。 总结分析可知：财商培养课程对人才培养的重要性全部均会对财商能力的重要性产生显著的正向影响关系。

表5 线性回归分析(1)

从表6可知，将受访者对财富管理的了解程度作为自变量，而将受访者对财商的了解程度作为因变量进行线性回归分析，从上表可以看出，模型R方值为0.328，意味着受访者对财富管理的了解程度可以解释受访者对财商的了解程度的32.8%变化原因。对模型进行F检验时发现模型通过F检验(F=175.105，p=0.000<0.05)，也即说明受访者对财富管理的了解程度一定会对受访者对财商的了解程度产生影响关系，以及模型公式为：受访者对财商的了解程度=0.886 + 0.633*受访者对财富管理的了解程度。最终具体分析可知受访者对财富管理的了解程度的回归系数值为0.633(t=13.233，p=0.000<0.01)，意味着受访者对财富管理的了解程度会对受访者对财商的了解程度产生显著的正向影响关系。 总结分析可知：受访者对财富管理的了解程度全部均会对受访者对财商的了解程度产生显著的正向影响关系。

表6 线性回归分析(2)

从表7可知，将不同教学模式对财商能力的培养作为自变量，而将课程教学对财商能力的促进度作为因变量进行线性回归分析， 从上表可以看出，模型R方值为0.032，意味着不同教学模式对财商能力的培养可以解释课程教学对财商能力的促进度的3.2%变化原因。对模型进行F检验时发现模型通过F检验(F=11.830，p=0.001<0.05)，也即说明不同教学模式对财商能力的培养一定会对课程教学对财商能力的促进度产生影响关系，以及模型公式为：课程教学对财商能力的促进度=0.997 + 0.070*不同教学模式对财商能力的培养。最终具体分析可知：不同教学模式对财商能力的培养的回归系数值为0.070(t=3.440，p=0.001<0.01)，意味着不同教学模式对财商能力的培养会对课程教学对财商能力的促进度产生显著的正向影响关系。 总结分析可知：不同教学模式对财商能力的培养全部均会对课程教学对财商能力的促进度产生显著的正向影响关系。

表7 线性回归分析(3)

从表8可知，将市场营销专业课程设计的合理性作为自变量，而将课程设计情况与财商培养之间的联系作为因变量进行线性回归分析，从上表可以看出，模型R方值为0.116，意味着市场营销专业课程设计的合理性可以解释课程设计情况与财商培养之间的联系的11.6%变化原因。对模型进行F检验时发现模型通过F检验(F=47.166，p=0.000<0.05)，也即说明市场营销专业课程设计的合理性一定会对课程设计情况与财商培养之间的联系产生影响关系，以及模型公式为：课程设计情况与财商培养之间的联系=1.381 + 0.200* 市场营销专业课程设计的合理性。最终具体分析可知：市场营销专业课程设计的合理性的回归系数值为0.200(t=6.868，p=0.000<0.01)，意味着市场营销专业课程设计的合理性会对课程设计情况与财商培养之间的联系产生显著的正向影响关系。 总结分析可知：市场营销专业课程设计的合理性全部均会对课程设计情况与财商培养之间的联系产生显著的正向影响关系。

表8 线性回归分析(4)

五、结论及启示

关于财商能力培养的影响机制主要是运用相关性分析, 其用于研究定量数据之间的关系情况，关系紧密程度情况等；本文研究财富管理的认知程度、课程设计及教学模式对财商能力培养的关联。相关分析用于研究定量数据之间的关系情况，是否有关系，关系紧密程度情况等。(1)具体分析每个Y分别与每个X的关系，Y与X之间否有显著关系； (2)接着分析相关关系为正向或负向；也可通过相关系数大小说明关系紧密程度；如果p 值小于0.01即说明某件事情的发生至少有99%的把握，如果p 值小于0.05(并且大于0.01)则说明某件事情的发生至少有95%的把握，即说明有影响，有关系或者有差异等， 如表9所示。

表9 相关性

利用相关分析去研究受访者对财商的了解程度分别和受访者对财富管理的了解程度共1项之间的相关关系，使用Pearson相关系数去表示相关关系的强弱情况。具体分析可知：(1)受访者对财商的了解程度和受访者对财富管理的了解程度之间的相关系数值为0.573，并且呈现出0.01水平的显著性，因而说明受访者对财商的了解程度和受访者对财富管理的了解程度之间有着显著的正相关关系。(2)课程教学对财商能力的促进度和不同教学模式对财商能力的培养之间的相关系数值为0.179，并且呈现出0.01水平的显著性，因而说明课程教学对财商能力的促进度和不同教学模式对财商能力的培养之间有着显著的正相关关系。(3)课程设计情况与财商培养之间的联系和市场营销专业课程设计的合理性之间的相关系数值为0.341，并且呈现出0.01水平的显著性，因而说明课程设计情况与财商培养之间的联系和市场营销专业课程设计的合理性之间有着显著的正相关关系。(4)财商培养课程对人才培养的重要性和财商能力的重要性之间的相关系数值为0.375，并且呈现出0.01水平的显著性，因而说明财商培养课程对人才培养的重要性和财商能力的重要性之间有着显著的正相关关系。

针对大学生财富管理行为特征分析从中获得一定的启示：首先，我国现阶段创新性复合型财富管理人才培养还不是很成熟，各高校为此正不断努力着，这个过程需要我们不断地进行摸索与尝试，结合现阶段我国的教育发展实力与学生的接受能力，寻找适合实际情况的人才培养方法；其次，高校在教过程中要关注、重视学生财商能力的培养，为提高学生财商能力探究教学模式改革、进行专业课程设计及教学方法改革等，这些有助于培养学生的财商意识，并提高其财商能力。