浅谈互联网金融对传统金融的挑战和冲击

傅昕怡 江南中学

引言：互联网金融伴随着我国经济的不断发展，现已成为我国经济发展的主要趋势。互联网金融对传统金融的冲击要求传统金融应做出相关的应付措施，促进传统金融的发展，使其具有更大的上升空间，以迎接更高层次的挑战。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的分类

至今，有关互联网金融的内涵表述形式十分多样化。具体有广义与狭义之分。从广义上的金融角度来看，互联网金融主要体现在一些产品，例如：网上在线理财产品的销售、金融中介、金融商务、第三方支付等。而从狭义的角度来看，互联网金融是从信息化的有关层面出发，从而使资金通过互联网这一载体来实现流通和一系列的支付，我们把这样的方式方法称为互联网金融。

（二）互联网金融的特点

从当前的金融形成趋势来看，主要分为传统金融经营模式和互联网金融模式两大板块[1]。传统金融如银行、基金、信托、保险等，作为一种基础的金融服务，服务同质性较高，主要是满足客户的基础金融高需求；而互联网金融融入了互联网因素，使得金融服务可以更加便利化、智能化和个性化。更为重要的一点是，互联网金融也在这样的发展下为传统金融带来了新的理念，注入新的活力，激发了金融届更强的生命力。在这样的外界硬件因素下，微信支付、扫码支付、共享经济中的共享单车受到一定的网络信息化的影响，使得互联网金融朝着更加有利的方向发展。以下则是根据互联网的有关经营模式对注入新活力的具体分析并加以阐释。

二、互联网金融的模式

（一）P2P模式

第一种模式是p2p。随着信息服务的快速发展使得以互联网为主的理财方式广受大众信赖。在这样的形势下，p2p依靠自身拥有的优点，例如：操作门槛底、期限灵活自由配置、快捷性和收益高且稳定等，让很多的小微企业、大众的中低层收入工薪都能最大程度上，不受时间和空间的限制，实现自己最理想的理财模式。近年来经济增长和收入的客观也让p2p在网页广告上出现的频率升高，让群众用发展的眼光来看待理财。这样，受益的层面也就变得愈来愈广泛。关注度的提升使得p2p这样新兴理财企业能够迅速的切入大众的视野里，并且快速的发展起来，成为互联网经济的四大模式之一。

（二）众筹模式

第二种模式是众筹。又称为大众筹资或群众筹资，具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特点。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，其自身是否获得资金也不再以项目的商业价值作为唯一标准。在信息飞速的互联网时代，众筹可以很好地利用互联网和SNS传播的特性，让企业家或个人对公众展示他们的创意，提升全民关注度和获得支持的同时，也能获得所需要的资金援助。这样看来，只要是网友喜欢的合理项目，都可以通过众筹方式获得该项目启动的第一笔资金。也正是这样的一种以群众支持为基础的公开募资方式，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。逐渐得到广大创业者的青睐，拥有较为广泛的发展前景和空间。

（三）第三方支付

第三方支付我们已经非常熟悉，已经渗入到生活方方面面的微信支付、支付宝等就是典型的第三方支付平台。尤其是支付宝，它通知相关的卖家和买家对商品进行发货验收等一系列的程序。像在日常生活中人们所广知的美团外卖、京东等平台即是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，可与某些大型的电子商务网站进行捆绑。第三方支付平台在支持相关企业的经济交易的同时，也拥有了一定分量的资金沉淀，为日后实现了增值的理念打下了基础[2]。像这样，把商行客集合于同一面上可以在一定程度上解决了网上银行支付方式较为单一、货物质量、交易诚信、退换要求、交易欺诈广泛等问题。正是利益最大化的经营模式使得第三方支付迅猛发展，拔得头筹。

（四）大数据

第四种模式是大数据，其含义是数据量大、种类繁多、要求实时性强、价值大。如今，大数据已随着互联网的发展渗入到各行各业中，行业也需要对这些数据进行搜索、处理、分析、归纳、分析其深层次的含义、总结规律，以便更好的使用到现实中去。其中，在金融行业，大数据时代更能凸显其重要性。例如：利用股票、基金等历史数据进行分析市场价格变动的规律及其与国家政策的关系；通过对比中外金融市场数据差异，预测市场走向；政府利用金融产品历史数据分析政策有效性，制定更加合理的宏观政策；通过对顾客偏好的了解，得到更优的出售方案。利用大数据处理和信息众多的优越性，与互联网金融相结合，显现出了时代的魅力即其便利性。云技术和大数据的发展也正是符合了互联网便捷惠民的定义，二者的紧密结合将会使得大数据更加融入金融的行业上，将有广阔的发展空间。与此同时，传统金融的改革就显得迫在眉睫。

三、在互联网金融冲击下的传统金融的创新和突破

（一）打破思维定势，主动拥抱互联网

互联网金融的日益进化势必会形成一个庞大的“生态圈”，这就意味着需要上下游的产业链要进行相互合作、彼此互补，无论是传统金融还是互联网金融都无法一手遮天，只有这样才能实现平衡而稳定的良好经济状态，也可以称之为“生态平衡”。而当今的传统金融更应该直面互联网金融所带来的挑战，并进行新一轮的创新和优势互补。在当下，互联网的许多产品的重要价值在于给传统金融带来一种新的思维模式：从用户的角度发现需求，最终用更好的体验和服务来吸引顾客。以余额宝为例：它的本质是作为金融产品，但其正是通过运用了互联网思维，辅之以互联网技术，并结合传统的金融业态，最终为客户提供了适当的服务和产品。同时这样的理念也使得余额宝在创建初期，资金规模和存量达到57亿的金融奇迹。目前市场上的直销银行也是如此。利用互联网与商业银行的有机结合，把交易渠道和服务转移到互联网上，降低了银行的成本的同时，又提供更高回报的产品给客户。此外，互联网技术很容易与当今发展迅猛的大数据和人工智能技术相结合，在有了客户大数据的基础上，可以给客户量身打造个性化的金融服务，提供多元化的服务方案。由此可见，互联网所带来的新思维和传统银行产品的互补融合，将会是传统金融在当今时代改革的一个重要转型点。

（二）完善基本功能，创新业务模式

随着网络和市场需求的不断变化，金融机构的形式和特征将会有不同的改变，但其所发挥的基本功能却是趋于稳定的。这就是金融学中提到的“金融功能比金融结构更加稳定。”的释义。金融的基本功能主要包括清算与结算、聚集于分配资源、风险管理和风险发散[3]。互联网金融实现基本功能主要是通过网上银行、网上保险、网上证券和网上期贷来实现。从二者目前的情况下来看，互联网金融并没有创造出传统金融所不具有的功能，也没有明显的货币创造功能，这也为传统金融的业务创新减少了一定程度上的压力。如此一来，传统金融需要做的，就是通过对市场发展和客户需求进行深入调查了解之后，做出有关的业务模式和决策的调整，更全面的去贴合实际、走向市场。同时商业银行内部也应提升服务水平，为客户带来更好的和更为个性化的服务体验。由此提高客户的忠诚度，从而保障银行正常营业的客户源[4]。结合上述种种，使得传统金融在互联网发展势头迅猛的现今可以稳定、长远的发展。实现商业银行中的传统金融与互联网金融的可持续发展的局面。

四、结论及建议

随着人工智能、云计算和大数据技术的不断发展和进步，互联网金融业进入了飞速发展阶段。目前，互联网金融已经体现出了多种发展方式，包括第三方支付、众筹、P2P等，给我们的生活带来了很大的便利。但同时，互联网金融的发展，既有机遇，也有挑战，尤其是对传统的金融行业，这就需要传统金融企业及时拥抱互联网思维、互联网技术，加快产品和服务的升级，这样才能在竞争中掉队，同时也能提供更好服务的给市场。