数字金融对企业融资的作用分析

曹旖旎 湖南交通职业技术学院

融资始终是企业发展过程中难以避免的现实难题，稳定进行外部融资不仅能够带动企业成长，也能够推动整个社会经济发展。现阶段，我国始终坚持间接融资为主的融资方式，通过商业银行贷款，保障资金链的稳定，将主动权交予商业银行，这也就促使许多中小企业很难获取资金供应，极易出现融资困境。而随着近年来数字化程度的加深，不仅有效提高日常工作效率，也能够切实缓解企业融资约束问题，予以企业融资广阔空间。

一、企业融资常见问题

（一）融资支持不足

基于传统模式，企业申请贷款，往往需要预先准备好申请材料、证明企业资质，审批流程较长、审批材料较多，一些企业便开始采用自有资金进行项目投资，抑或采用民间借贷的方式获取资金，而不同企业规模、资金、经营模式各有差异，很多小微企业都存在着财务信息不完善、收入门槛较低的问题。为了切实降低财务风险，企业信贷往往需要交由多个银行工作人员共同完成审批流程，促使放款前的审批时间过长，审批成本过大，企业难以获得金融机构的支持，更是阻碍了融资。

（二）融资缺口较大

随着数字金融的快速扩张，促使企业融资也更加简单且方便，有效提升企业融资能力。但是现阶段，我国许多企业，特别是小微企业，还普遍存在着融资缺口过大的问题。许多小微企业自身实力较为薄弱、资金供给不足，在向银行申请贷款时很容易受到限制，即使拥有一定资金，在实际使用时，也很容易受到阻碍，这也就使得企业信贷风险更加突出，需要结合实际情况，合理设计金融产品，切实推进企业融资。与此同时，在企业发展过程中，时间成本的不断投入也未必会带来资金上涨，实际可用于日常自由支配的资金较少，也在一定程度上加大资金缺口，影响企业融资。

此外，随着近年来金融机构担保体系的调整和优化，更加需要高质量的担保，而小微企业显然并不具备高质量担保，自身发展空间有限，更是阻碍了企业融资。

二、数字金融对企业融资的约束作用

（一）形成良好信贷服务

数字金融作为现阶段广为流行的信贷服务模式，可以直接通过大数据技术，完成线上智能管理，实现网上操作、数据决策、模型管理的同步处理，当企业进行贷款申请时，也并不需要额外进行资产抵押，只需要评价自身信用评分大小，便可以完成整个申请贷款过程，审批也并不需要过多环节，在短时间范围内便可以完成基本的贷款操作[1]。采用数字金融同以往的商业银行贷款方式相比，整个贷款工作将会节省大量的人力、物力、财力，特别是在数字化快速发展的今天，各个部门都在大力推进供应链金融朝向平台化方向发展，这也使得企业资金流动不再局限于纸面上，可以直接在线上平台查看，切实提高放贷审批效率。此外，企业还可以构建形成企业信贷风险共担机制、设立政府引导基金，予以那些信用良好的中小企业更多发展机会，构建形成稳定的银企合作关系。

（二）提供多元融资选择

近些年来，数字金融开始进入快速发展时期，在企业发展过程中，数字金融予以企业融资重要的支持和保障。而我国拥有着庞大的数字经济体量，部分中小微企业在融资方面还存在一些困境。金融科技作为数字金融创新的重要驱动力，能够有效带动互联网金融形成竞争性发展优势，基于数字金融，能够为企业形成更多多元化的融资选择，其中主要包括三个方面，具体如下。

第一，商业银行智能线上贷款。伴随着大数据、云计算、人工智能等现代信息技术的快速应用和普及，商业银行也开始朝向数字化、智能化的方向前进，整合各种数据信息，绘制精准社会关系图谱，从而实现更加精准化的企业营销。商业支行也开始采用和金融科技公司展开业务合作的方式，为金融科技赋能。例如，在2018 年中国农业银行开始和腾讯金融业务合作，推出“数据网贷”系列产品，促使企业融资更加方便快捷。

第二，电商在线商业贷款。电商贷款主要是指电商通过下设贷款公司、金融机构进行业务合作，从而按照电商平台交易信息，合理评判企业经营状况、信用等级。特别是近年来我国第三方支付规模不断扩张发展，行业监管不断细化、监管政策更加严格，基于iResearch 数据，仅在2019 年我国第三方移动支付规模已经超过226 万亿元，在移动金融领域应用场景分布达到16.9%，支付宝、财付通在众多支付企业中独占鳌头，这也予以电商企业发展形成良好的资金支持，促使信贷服务也开始从线下转向线上[2]。

第三，网贷平台在线商业贷款。在数字金融化的今天，企业还可以通过网贷平台在线商业贷款的方式完成融资。网贷平台主动借助互联网方式发布多种融资信息，并能够予以资金供求双方切实可行的信息评估和信贷方案，如果有什么问题，也可以直接在网络上进行资金供求双方的沟通和交流，而网贷平台则始终发挥着中介作用。

（三）营造企业融资环境

数字金融予以企业相应的融资支持，营造良好的企业融资环境，切实提高企业融资水平。

首先，电商平台予以企业融资基本保障。电子商务平台模式的推行在一定程度上有效改善了企业融资环境，特别是本身资金有限的中小微企业融资环境，在我国，蚂蚁金服、京东金融则为发展较好的金融科技企业。此类互联网商业银行将关注点集中于中小金融机构，能够予以金融机构资金保障，方便后续展开贷款服务。

其次，网贷平台也开始快速发展，不断增大P2B 本身的业务比重，从P2P 网贷模式开始朝向P2B 模式进行转化，无论是企业融资规模，还是融资平台数量都显著提高。

最后，传统金融也开始朝向数字化、智能化的方向发展，为金融科技赋能。其中，以中国平安为例，中国平安作为传统金融行业的主要代表，紧抓数字化发展的东风，将金融和科技紧密结合到一起，通过技术手段予以企业融资支持和补助。

（四）协调企业双方信息

现如今，我国银行业也开始朝向平台化、数字化、生态化的方向前进，想要有效破除企业融资困难的问题，需要银行和金融科技加强业务合作，创新产品和服务，搭建场景和机制，不断创新企业融资模式，有效应对企业订单量下滑、现金流不足的问题。而如今众多企业也开始应用信息化手段，促使企业融资也开始朝向云端化发展，综合应用多种技术方式，构建形成差异化经营战略。过去，商业银行主要通过应用金融信息处理技术，设计并建立金融模型，补充并筛选数据信息，对于符合基本条件的企业，提供基本的贷款服务[3]，

此外，对于企业的日常经营数据，银行也可以结合企业既有表现构建形成用户画像，实现风险管理，切实发挥传统商业银行的优势，有效应对信息不对称的问题，切实推动企业融资。

（五）有效降低融资风险

在数字金融的快速发展下，金融服务成本显著降低，企业融资风险有效减小。现阶段，许多传统银行都开始应用技术手段，有效改善既往信息不对称、售后管理效率低的问题，促使成本费用和系统维护更加方便，当企业申请贷款时，整个处理过程也更加快捷。例如，商业银行在日常工作中，通过组合大数据风控好人工智能技术，对企业借贷进行综合分析，并以报告形式做出判断和计算，促使银行能够直观了解到企业违约可能性、企业融资能力。采用此方式不仅予以企业更多融资渠道，也在一定程度上带动银行经济效益的提高。

与此同时，如果将各种非银行金融服务供应商一同纳入数字金融服务体系，能够便于工作人员进行供应商评价对比，从而构建形成多样化、智能化的数字金融服务生态体系。近年来，受到整个市场环境的影响，促使中小企业的融资需求更是得到了重视。中小企业自身规模小、资金少、地位不够稳定，企业融资也会受到诸多阻碍，影响着企业的恒稳发展。数字金融的发展，促使金融服务供应商能够充分借助数据优势，通过应急贷款、保险等多种快捷服务方式，切实保障人民生活稳定，有效解决企业融资困难的问题。

此外，还有一些传统金融机构，充分借助行业优势和技术优势，搭建形成智能风控系统，实现融资企业数据信息的24 小时实时监控，一旦监控出现任何问题，也能够直接进行报警，从源头处将风险降到最低。例如，平安银行KYB 体系内业务就直接将各种线下业务转入到线上平台，促使银行风险控制也能够具有数字化的应用特点，将企业和自然人进行连接，特别需要注重来自第三方渠道的企业经营数据，为核心企业，甚至是上下游企业，提供更加智能化的授信服务，带动企业融资。

（六）优化企业经营模式

数字金融的快速发展下，也在一定程度上优化企业经营模式，予以企业更多发展路径，也能够通过使用场景化作业，为企业积累形成多维度数据信息，规范企业自身财务框架，提高企业经营效率，从而更好地应对数字化发展的要求，促使信息管理工作朝向更加规范化、系统化的方向前进。搭建形成规范化的企业财务体系，不仅能够带动企业长久发展，也能够在一定程度上推动企业融资。而互联网云端财务处理则开始转变成为代理记账的主要方式。

与此同时，包括SaaS 系统在内的各种软件平台，能够帮助企业工作人员提高工作效率，实现各个业务的数字化处理，切实提高企业经营效率，降低财务风险，提升数字金融融资支持效果。

三、结论

综上所述，对数字金融对企业融资的作用展开分析具有至关重要的意义。数字金融的快速发展，能够有效整合企业信贷信息和业务数据，通过科学评价企业信用水平，予以企业多元化的融资渠道，有效降低融资成本，更好地带动企业多元化金融服务。今后，也应当不断推进数字金融发展，有效应对企业融资问题。