邮储银行服务乡村振兴之我见

蔡延九 中国邮政储蓄银行宿迁市分行

金融是经济的脉搏，经济发展的核心离不开金融。地方振兴也与金融密切相关。然而，在很长一段时间内，经济发展、市场价值导向、资本回报导向、经济效益导向的金融客观上集中在城市，导致了“冷铎”三农现象。党的十九大提出了乡村振兴战略。随着乡村振兴战略的实施，农村政策、资金、人才、技术等资源要素正在逐步积累，农村已经进入大变革大发展的重要时期。为此，商业银行率先聚焦三农，积极强化乡村振兴战略，不断的促进乡村的产业稳定发展以及发展自己的业务，是未来的一个伟大机会。

一、乡村振兴为商业银行带来的机遇

农村的振兴带来了各方面的资金来源，刺激了巨大的国内需求，为农村金融的发展开辟了更广阔的天地。也带动了更多的新兴产业，农村正休眠复苏，农村发展即将起飞，为商业银行提供了新的增长机会。

（一）乡村产业发展

强大的工业基础是区域振兴的基础，是实现区域振兴的关键和核心因素。进一步实施乡村振兴战略，农业体系建设三大农业体系赋能现代农业，以一、二、三产业融合为重点，进一步加快城乡一体化步伐。对此，政府部门需要根据区域农业特点，构建自己的农业品牌体系，帮助更多的农业企业发展壮大，培育多种新型生产方式。产业链的加工、服务和销售将显著扩大农商银行的客户群。

（二）补正基础设备短板

乡村振兴必然带来巨额投资。中共中央、国务院今年印发《关于做好三农工作的意见》社会保障覆盖改善和扩容覆盖光纤网络和4G 移动通信网络，当地饮水安全整合和升级项目，当地生活垃圾处理，当地生活污水处理，乡镇寄宿学校建设、当地基层医疗卫生服务、基础设施建设和商业银行部门已明确要求大幅扩大服务对象。

（三）居民生活水平提高

随着农村整形战略的逐步深入，农村居民的财富进一步增强，将带动消费市场的多元化和消费的精细化。这必然会刺激巨大的内需。

（四）政策领域机遇

按照“乡村文明”和“有效治理”的要求，加快农村农业现代化管理体系建设，让治理功能尽快实现。国家将加强管理科学、金融科技、信息科技、文化建设等多维院校供给。商业银行要加强对抓住国家乡村振兴战略和政策新机遇的措施的分析研究。

二、乡村振兴中商业银行面临的挑战

（一）服务网点缺乏

目前，地方金融服务机构单一，已停止县域大型商业银行实体网络布局。只有农村商业银行和中国邮政储蓄银行是县级以下农村地区的主要金融服务机构。

（二）缺失有效抵押物

农业生产的抗风险能力不强，贷款偿还的主要来源不能得到有效保证。在这种情况下，是否有适当的风险缓解措施是决定能否从商业银行获得贷款的一个重要条件。然而，新兴的农业企业往往缺乏合格银行所要求的有效抵押品，以满足商业银行的资金限制。

（三）地方财政基础薄弱

另一方面，大多数新成立的农业企业都是家族企业，存在业务结构不完整、财务报表封闭或伪造、管理薄弱和发展战略部门不明确等问题。同时，当地信用体系尚不完善。农村居民普遍缺乏对信用的正确认识，对这方面认识较少，致使贷款利率高于平均水平。

（四）农业弱质性

由于农业的弱质性，保护和补贴传统农业是世界层次上普遍的命题建议。从资本来看，即使国家政策支持引导及时，但是，由于农业投资具备低收益高风险的特点，这也导致资本会继续流入非物质领域，在土地使用方面，无法形成有规模化的利用。土地资产的可变现价值不明确，资本投资回报的不确定性高于城市地区。

（五）人力资源挑战

一方面，与城市人口资源相比，农村人口资源缺乏正确的人力资源和知识结构。同时，大量农村剩余劳动力外出打工，使农村工业化在一定程度上显得空洞、空虚、落伍。同时，国家出台了多项允许高学历、高学历人才回国创业的政策措施，但仍处于起步阶段，效果尚不明确。

（六）发展规划的挑战

乡村振兴是党和国家更新人民意识的新战略发展规划。过去，商业银行的服务区域和服务对象主要集中在经济发达、产业基础较好的地区，而对乡村和农村的研究却很少。即使是农业银行，服务对象也相对集中在县级层面，农村发展金融服务的各项前瞻性规划与实施之间仍存在差距。

三、乡村振兴中邮储银行的基础条件优势

“农村稳则天下安”。中国邮政储蓄银行自成立以来，始终坚持服务“三农”的战略地位。扎根农村，支持农业，不断贴近农民，打造专业服务“三农”的商业银行。根据邮储银行总行业务发展情况，邮储银行将在支持乡村振兴的背景下，以优势、行动、责任，加快网贷行动、数字化流程转型行动、批发行动、批零联动行动、风险防范科技行动、银行后调整行动等，将通过更强大的金融科技加强地方振兴和建设。邮储银行在农业、农村和农民方面的专业知识和认可将在乡村振兴战略中发挥积极作用。

（一）网点机构

中国邮政储蓄银行成立于 2007 年，是中国最年轻的大型零售和商业银行，最初的门店分布在广大的农村地区。在全国具有4万个的营业网点，这个比重占据全国的六分之一，现有员工17 万，服务全国的用户达到了5.6 亿，这个数字和工行基本相当，覆盖全国所有城市（港澳台除外），县域覆盖率98.9%，丰富的资源场景，以及县域众多的门店、渠道和人员，有力地保障了乡村振兴服务的发展。

（二）业务基础

中国邮政储蓄银行是我国唯一一家形成“自雇+代理”模式的商业银行，通过中介机构委托邮政集团办理部分商业银行业务。分行带来丰富的存款资源，截至2017 年末，中国邮政储蓄银行代理分行3.18 万家，占分行总数的79.8%，存款总额49912 亿元，占存款总额的63.94%。事实上，代理店只接受个人存款，占个人存款总额的75.07%。

中国邮政储蓄银行向邮局集团（代理）支付的储蓄代理费增加了运营成本，但同时也意味着有节约成本的潜力。目前，中国邮政储蓄银行按固定收费、分步计费、综合费率为1.5%以下的方式缴纳储蓄代理费，2017 年总佣金率为1.41%，达到701.36 亿元。根据2017 年末的存款余额，如果储蓄率降低到每年5BP 和10BP 以下，储蓄代理费预计分别下降到679 亿元和657 亿元。

（三）立足县城，呈星星之火可以燎原之势

深耕中西部，呈现出不同于其他大型国有银行的区域布局。根据中国邮政储蓄银行IPO 公布的数据，截至2016 年第一季度，中国邮政储蓄银行中西部支行占所有门店的55.5%，49.8%的个人账户在中西部，共计4,564 个。中西部独立门店占比54.7%，同期工业、建筑、农业平均占比不足40%。

县域渗透率高，网点主要分布在县域。截至2016 年一季度，邮政储蓄银行的县区占比为71.2%，同时70.1%的个人账户位于县域地区。数据统计显示，2017 年末网点覆盖率已经达到了98.9%，基本上，中国邮政储蓄银行覆盖全国县区，因地制宜发展三农事业。邮局储蓄银行的农业贷款首次突破万亿元，2013 年至2015 年的复合年增长率为38%，截至2017 年底的复合年增长率为14.91%。涉农贷款约占贷款总额的30%，2017 年底达到29.04%，与积极发展“三农”的中国农业银行不相上下。

四、乡村振兴中商业银行框架路径与演进

（一）加强“三农”服务队伍建设

一是加强专业人才培养。在保障“三农”服务前提下提高服务质量，提高效益，人才是关键。商业银行要通过加强培训、跨部门交流学习，需要不断提高员工的素质，并推荐专业人士的加入，通过创新服务竞赛培养人才。打造懂“三农”业务、精通科技创新的多才多艺团队。同时，要加强对“三农”服务人员的思想教育，激发相关人员把对“三农”工作的热爱融入具体工作，不断提高服务水平。二是优化人才配置。商业银行要继续加强“三农”专业队伍建设，合理配置资源，充分考虑学历结构、年龄结构、专业化程度等多方面因素，打造一支高素质的“农”专业服务人才队伍。

（二）强化“三农”服务机制创新

一是加强产品创新。商业银行要真正的进入农村，必须加紧三农问题的调查和研究。通过实地调研、与村干部沟通、听取村民意见建议等，只有了解当地市场的金融需求和当地金融服务的现状，我们才能真正开发出一系列“现实世界”的金融产品。二是优化服务流程。商业银行要充分考虑部分农村市场经营者和农民缺乏有效抵押品的问题，优化业务流程，切实解决这部分职工的融资难问题。同时，要牢固树立“以客户为中心”的理念，注重收集用户对各类金融服务的意见，加强基于反馈意见的研究，不断升级，使各类企业基于可控风险的流程实现持续优化。

（三）做实“三农”服务风险防控

一是加强农村信用体系建设。商业银行要结合农村特点，开展形式多样的金融知识进村，通俗易懂地讲解征信服务相关知识，切实提高居民的信用意识和风险意识，切实改善农村信用环境。同时，农村入户信息的建立可以促进农村信用信息共享机制的形成。二是落实风险防控措施。商业银行关注港口发展，严控客户准入，开展贷前调查、贷中审核和贷后检查，把风险防控放在首位，开展相关业务根据要求必须严格执行。还需要建立完善的风险预警和处置机制进行风险监控。如发现风险隐患，应及时预警，做到抢抓机遇，化解风险。

五、乡村振兴中邮储银行业务发展建议

实施乡村振兴战略是新时期经济社会高质量发展的重要内容之一，邮储银行在满足自身经济效益的同时，必须优先考虑社会效益。在实施乡村振兴战略过程中，邮储银行要在三农金融服务供给侧改革，努力提高服务能力水平。

（一）网点下沉，为公众提供便利的金融服务

从传统的金融角度来看，商业银行在衡量投入和产出后，很难在农村地区建立实体服务点。应用高度发达的网络、数据和支付技术，邮储银行应考虑自身实际在各行政村设立虚拟门店，在村口设立综合金融服务基地。

一是加快手机和网上银行在农村地区很受欢迎，根据农村地区的实际接受程度和需求，正在开发界面简单易用的农村APP，以吸引农村居民。其次，在城镇部署机器和工具，在城镇入口处建立服务点。这些网点不仅提供低门槛的产品和服务，如小额取款、汇款、国库券、财富管理、账户融资和保险，而且还实施“引进来”和“走出去”战略。所谓“引进来”，是指人们的生活成本、社会保障、医疗费用、养老金、会费等重叠频繁的场景，促进农民的生计。全球化意味着对接系统和伙伴平台之间的灵活互动，以开放银行的形式，允许平台的相互连接、场景的整合和数据共享。重叠的产品、场景和平台将提高公众对村服务点的认知度，进一步提升邮储银行的影响力。

第三，为农村居民提供便利，满足日常金融服务需求，邮储银行可以借鉴同业先进做法，接入金融和大数据技术，通过记录和收集农村居民的交易数据，为“三农”开发创新、实用的信贷产品。例如，建行利用乡镇业主和乡镇综合金融网点的交易数据和个人信息开发了“金祥通业主贷款”产品，贷款期限最长为一年。贷款额度最高可达300万元人民币，申请、还款和摊还的整个过程都可以通过自己的方式完成。这是缓解农民巨大的融资困难和长期痛苦的有效途径，让当地客户从优质的金融服务中受益，发展对“三农”的支持。

（二）普惠金融下沉，支持产业发展

农村产业的发展需要形成大农企业促进上下游农业企业共同发展的格局，以化解整个农业产业链的风险。在传统的农村金融服务体系中，农民在信息不对称的情况下管理个体经营项目。这导致向个体农民和农业综合企业提供贷款。同时，在传统模式下，商业银行线下贷款审批流程繁琐耗时，对于急需用款的农业生产资金无法给予满足，尤其是比较散和小的产业。而供应链金融对此提出了完善的解决方案，有效解决涉农企业和农民的金融问题，供应链金融应以核心公司为切入点，商业银行在对核心公司上下游业务及实际交易背景进行审核后，可以在核心公司授信额度内向核心公司发放贷款额度。上下游业务实体。为此，邮储银行各分支机构首先要围绕本地资源、产业基础、优势特色产业，支持国家和地方层面扶持一批重点农业企业，并以此为基础，从农业产业链出发，形成“商业银行+农业重点企业+新型上下游农业企业”的模式。设计满足各方金融需求、满足各方需求的专业金融服务解决方案，有力支撑当地产业的发展。

六、结语

商业银行要充分发挥主业信贷业务优势。持续支持农村基础设施建设模式，大力支持乡村振兴。要利用政府加强汇款政策，明确公共服务集中化和社会化运作的发展方向。探索规模化和集约化的新模式，支持农村基础设施建设。