基于金融科技背景下的商业银行创新发展研究

华思瑜 上海大学

以信息化、工业化深度融合为核心的产业，正在重新构建当今全球产业发展的新格局，科技创新也已成为经济发展和社会进步的重要推动力之一，具有鲜明的时代特征和时代需求。近年来，随着金融科技覆盖面的不断扩大，给各个领域都带来了严峻的挑战，商业银行作为典型的传统服务企业也不例外。据统计，目前商业银行的网点总数正在持续减少，裁员比例却在不断增加。在商业银行这一整体盈利能力明显下降的大背景下，券商、基金等非银金融机构以及互联网等非金融机构市场参与者后来居上，致使金融市场的竞争愈加激烈。商业银行的发展陷入困境，转型创新似乎成为解决当下商业银行内忧外患情况的最佳方法之一。因此，商业银行的未来发展势必将与金融科技相结合，利用金融科技来加快新业务的开拓、优化业务流程与管理，以此提高自身的综合竞争力。

一、金融科技的发展现状

根据2016年全球金融稳定理事会给出的定义，“金融科技”一词指的是金融服务中以技术为基础的创新，是将金融和技术双方纳入金融服务所提供的一种技术形式或技术手段。而这种技术又能够催生出新兴的商业模式、产品服务等，从而对金融市场和金融机构的供给方式产生重大影响。金融科技的概念最初起源于美国，其覆盖范围局限在移动支付、财富管理、网络贷款等；而近年来，随着互联网金融的不断发展，以及政府部门的大力支持，我国以第三方支付和网络贷款等为代表性业务的金融科技也出现了蓬勃发展的态势[1]。

2017年1月，花旗的研究报告表明，中美两国在2016年获得的金融科技风险投资规模在全球占比高达87%[2]，领衔全球范围内金融科技的发展。甚至《经济学人》杂志还发文指出，仅以体量规模为衡量标准来说，中国作为唯一一个在金融科技投资方面出现正增长的主体，可以认为已经超越了美国，成为全球金融科技领域的绝对领导者。

目前，金融巨头与互联网巨头已成为推动金融科技发展的核心力量，并且均已形成相对稳定的金融科技发展圈。我国金融科技发展主要体现在大数据、云计算、区块链、人工智能等方面，并从业务试点开始，逐渐向移动支付、数字货币等方面发展[3]。可以认为，金融科技不是目的，它实质上是打破并重构了金融学科的边界及其研究范式，颠覆了我们传统认知中的金融业务模式。

二、金融科技对商业银行的意义

随着互联网技术的蓬勃发展，金融科技对商业银行的各项传统业务产生了巨大的冲击，如支付结算、信贷、理财等方面都遭受了前所未有的挑战[4]。因此，随着金融科技的创新发展不断改变着市场的竞争格局，商业银行与金融科技的结合备受瞩目。

传统商业银行的管理模式与经营模式是以产品为中心的，根据产品的性能和表现形式，主要可分为核心产品、基本产品及外延产品。核心产品是以满足客户某一特定服务需求为主来提供投资收益的产品，如车贷、房贷、教育储蓄等，具有一定的特殊经济意义；基本产品是为客户提供日常生活中最基本的业务服务，如存款、贷款等；外延产品则是用以满足客户在金融领域所需的全面服务，是一项具有扩展与超值功能的优化业务。而在近年来的金融科技背景下，以支付宝、微信等为代表的第三方互联网支付得到了快速发展，极大威胁到了商业银行传统的转账清算业务；并且由于源源不断的网络借贷有效解决了中小微企业的融资难问题，导致商业银行的贷款业务也进一步缩减。因此，商业银行不得不进行产品创新，开始为客户提供有别于传统金融产品且特点鲜明的新产品，如电子化产品、远程化产品、虚拟化产品等，旨在让客户享受到更加优质的金融产品，防止客户的流失。此外，金融科技的发展还促使了商业银行实行服务创新，这才使得原本银行与客户双方间只能实地操作的服务模式发生了质的改变，从而进一步改善了客户的服务体验。

事实上，金融科技能够推动商业银行在产品、服务等方面进行创新并不是偶然性，而是历史发展的必然性。

在如今的金融科技时代，金融与科技是命运共同体，大数据、区块链、人工智能等先进科技在金融领域的应用引起了金融界翻天覆地的变化，使其出现了资本聚集、资源开放等新特点[5]。正是由于这些突出的优点，金融科技克服了传统商业银行无法提供的高效率、高质量服务的难题，在多个方面逐渐代替了传统金融，也逐渐弱化了商业银行的中介作用。因此，商业银行通过金融科技实现了创新，拓展了自身的广度与深度；而金融科技则通过商业银行这一载体实现了自身的商业模式，为科技的进步提供了更大的平台。即商业银行与金融科技相互影响，相互发展，共同进步。

三、金融科技背景下商业银行的创新发展

在经济新常态下，金融与科技的有机结合，可以使得金融服务效率得到较大的提高，也可以一定程度的促使商业银行的服务范围与服务内容得到延展。所以，金融科技与商业银行的结合已是未来的大势所趋，而如何将金融科技战略实质应用于商业银行，从而推动商业银行适应新金融、完成新蜕变，是当下亟须解决的。

（一）加强有效的跨界合作

在金融科技的浪潮之下，商业银行的税后利润一路下行，不仅其作为主要盈利来源的存贷利差遭到缩窄，传统业务也受到了极大冲击。因此为了顺应新时代趋势，商业银行逐渐开始与阿里、京东、苏宁等科技公司达成跨界战略合作，致力于打造金融科技银行[6]。

在磨合协作的过程中，由于商业银行对金融业务的理解与风险偏好更贴近实际需求，而科技公司又正好可以提供有效的数字化解决方案，所以两者应分别发挥各自的优势，取长补短，才能实现合作共赢。

（二）促进产品差异化创新

传统商业银行在各方面的同质化程度都较高，这使得它们在激烈的市场竞争中不具突出优势，而通过将科技作为核心发展力后，商业银行可以运用大数据来深度剖析客户的需求，以此提供具有差异化、针对化的产品和服务，提升客户满意度及体验感。此外，在支付转账等业务上，商业银行应加强与第三方支付企业的紧密合作，开发推出支付软件、或关联时下最常用的支付软件，通过积极营销，顺利打造移动金融生态圈[7]；而对于融资业务，商业银行依旧可以通过目前较为成熟的大数据与人工智能算法技术，在融资模式与融资渠道方面实现创新，挖掘并评估潜在客户，以期增加新的盈利点。

（三）构建数字化商业银行

面对传统商业银行的柜台业务流程烦琐、成本过高、效率略低等问题，利用区域数字化技术来构建全新的商业银行工作格局是最佳途径之一[8]。商业银行自动化办公的完善，不仅能够提升银行与银行之间、银行内部层级与层级之间的相互联系，而且可以高效的存储并整合客户资料，有利于商业银行进行业务流程改进、货币价格调节以及产品优化配置等。进一步推动数字化银行的建设，需要商业银行运用区块链的数字类型科技来指导业务动作的新方式，重塑业务流程，并深入在区块链的领域研究与探索，从而找到更符合银行发展的未来新应用。

（四）完善智慧银行服务体系

处在金融科技方兴未艾的大环境中，以人工智能、大数据、云计算、区块链等科技为基础的“智慧银行”成为新金融时代商业银行的发展核心，由此吸引大量行业资源的流入。商业银行在大力推进智能化设备使用的过程中，人工智能作为最可靠的技术工具，可以填补商业银行在履行中介这一职能方面的不足，进而打造出符合客户需求的智慧银行。

对于深入构建与优化智慧化银行，商业银行不仅需要以高标准的态度整合业内资源，还需要考虑从多方位、多角度来重构和完善传统的业务流程。因此，商业银行应结合应用场景与供给需求来有效推行智能设施，提升金融科技的支持力度，完善人工智能背后的人机互动方式[9]，给予客户更智能、更便捷、更专一的独特服务体验，将金融服务逐步渗透到客户所需的日常与办公环境中，从而招徕并积累更多的客户资源。

（五）加快虚拟银行建设步伐

传统商业银行与新型金融科技商业银行出现定位、业务等的区别是未来必将发生的趋势，为此，商业银行若想可持续发展，必须通过线上业务与移动金融打造出一个涵盖了银行所有基础功能的“虚拟银行”，从而深度降低成本和优化客户体验[10]。因此，在日常工作中，商业银行需要通过解析客户的软件注册内容、网页浏览轨迹等来确保其信息和行为上的完整性，以及通过客户对金融产品、金融服务的体验情况来记录并整合客户的反馈，以此为银行的金融科技系统建造所需的数据流提供有效支撑。

（六）致力打造信息化银行

在未来的商业银行市场竞争中，商业银行通过各种信息化方式对数据的深入挖掘与分析是使银行能够脱颖而出的关键。由于受到技术革新的推动，商业银行获取数据的途径不断扩大，其储存的数据量也呈爆炸式增长。因此，商业银行首先应设立大数据处理中心，对客户资料、业务数据等实现高效地整合分析，以便在为客户进行定制化服务时提供有效依据。其次，商业银行应综合第三方软件所拥有的社会化数据，突破原有数据范围的局限，加快建立与外界数据的联通共享机制[11]，从而填补商业银行原先过于程序化、平板化的传统数据库。最后，商业银行应根据客户需求和体验的反馈，对其行为进行偏好性分析，建立合适的投资模型，以便及时改善与提高银行经营的大数据决策效率。

四、总结

金融科技将传统金融业务与先进的信息技术相结合，其对金融机构、金融市场以及金融服务都带来了非常大的影响。因此，在金融科技的大背景下，商业银行需要抓住金融科技发展所带来的难能可贵的机遇，在结合自身优势的同时加大科技的创新力度，及时调整未来发展战略规划，转变内部的金融生态格局，建设新型的金融生态环境；并始终坚持以金融科技创新为核心，致力于打造人工智能化的金融局面，全面促进银行服务质量的提升，从而赢得客户的满意和认可，促进自身的健康、可持续发展。