我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

杨铮 吉林省经济管理干部学院

伴随我国金融市场的逐渐开放，很多外来企业进军中国市场，也就直接造成了金融市场的竞争愈加残酷的事实，该情况的发生也是助推我国商业银行必须面对改革和创新的原动力，将商业银行一直使用的传统模式开始向多元化模式过渡，以此匹配于发展越来越迅速地金融市场。如今在人们消费观念逐渐改变的同时，金融产品逐渐成为商业银行收益的支柱来源，继而在原有基础上进行创新和优化，才能为商业银行带来更多可观的经济收益。在市场大环境的驱使下，商业银行的改革已经初见成效，但是对比其他国家而言，还有巨大的上升空间，因此只有紧抓时代脉络发展，才能切实提升我国商业银行的国际地位。

一、目前商业银行金融产品创新的现状

（一）我国金融创新产品种类较少

如何才能在残酷的金融市场中站稳脚跟，只有不断根据市场需求，进行金融产品的切实创新，提升商业银行的核心竞争力，才是根本之策。如今我国各大银行都是积极推出全新金融产品，也确实在对比原来的基础上有了经济的增收，商业银行的固化理念也得到很大转变，但是从整体来说，其创新型金融产品的种类还需进行加强，其覆盖扇面可供选择的范围太过于局限。

（二）金融产品的创新层次不够

以往传统的金融产品都是利用原有客户群体进行吸纳存款，以此提升存款的利率等方式进行实现的，但是这些都已经是最原始的金融产品，其虽然风险性微乎其微，但是经济收入也无法做到明显提升。但是外界的金融市场上竞争愈加激烈，所以要求商业银行都要加强金融产品的整合范围和力度，并以此为基础，要大幅度提升金融产品的创新层次，如此才能顺应社会市场不断发展变化的多元化需求。

二、我国商业银行金融产品创新存在的问题

（一）金融产品的创新体系不够完整

就众多西方的发达国家来说，其在金融领域的创新方面相对更为成熟和完善，因为其发展进程和开始时间都比我国早很多[1]。所以其更加注重产品的创新，无论是资产类还是负债类等的金融产品，这样的创新金融产品不但能够平衡银行资产和负债之间的结构，还能实时增加银行的具体收益。而我国的金融产品体制还有待加强和提升，因为我国大部分只注重于负债类型，却忽视了资产类型，所以实际缺乏了风险低收益高金融产品。另外来说，我国商业银行中创新类型的金融产品占比较低，以此根本无法显著地发挥出资产和负债之间的机构作用。

（二）创新金融产品的风险意识较差

就目前实际情况进行阐述，我国商业银行在金融产品的创新上的风险约束机制明显不足。立足于现时代的金融产品，不光是要给银行带来经济收益，还要给消费者提供切实有效的风险规避办法。但是我国在创新型金融产品的风险把控上，却远远没有做到位。或者在金融产品上市发行很久之后，其相对应的制度规范才相应出台，这样中间存在巨大的时间差，导致其制度在后期出现的作用微乎其微。

三、我国商业银行金融产品创新的对策

（一）加强产品创新增加产品种类

创新产品的出现于银行经济存在巨大利益空间，而从国际金融角度来看，创新产品的出现却可以直接提升其核心地位。所以我国商业银行要想打开国际市场并占据一席之地，就是要从根本的创新产品上出发，进而更多地吸纳受众群体[2]。如果一个商业银行的金融产品在种类上就无法满足客户的实际需求，之后也没有具体的服务跟进和产品升级等，这样会逐渐流失大量客户群，长此以往，对于银行的发展是极其不利的。所以只有加强金融产品的创新，充分了解如今客户实际的心理需求，才能在经济利益中和客户需求中找到平衡点，进而在其基础上创新出提升银行实力的金融产品，创收经济新高。

（二）加强科技延展提升创新层次

当今社会各行各业都在飞速发展，而金融平台本身就具有其他行业无法比拟的良好起点。并且在信息技术和大数据的加持下将带动商业银行走向信息化道路。与此同时，金融产品更新也以日新月异的速度在升级换代，所以利用科技信息化技术的加持下，逐渐缩小运营成本，提升金融产品创新层次，将商业银行的发展逐渐向电子信息化模式进行过渡，是未来社会发展中的大势所趋[3]。以此提升商业银行的管理水平和服务手段，是助推商业银行金融产品向更高层次进军的主要动力。

四、结束语

总而言之，商业银行产品的不断创新才是该行业不断发展的原动力，更是提升我国金融市场竞争力的重要渠道，目前我国的金融行业发展还处于发展阶段，无论在产品创新上还是风险管控上都还需进一步加强。为商业银行带来更多经济收益，切实提升我国商业银行的国际地位和影响力以此不断丰富我国金融产品种类，创新出极具自身优势和特点的金融产品。