浅析农业保险发展的优化途径

于安琪 阳光农业相互保险公司

农业保险的出现主要是服务于农民，通过维护农民利益，进一步保障社会稳定发展。农业保险主要是针对农业生产过程中受到自然灾害和意外事故时给予一定的经济赔偿，以此来降低农民的经济损失。农业保险自成立以来，对于农业的稳定发展起到了重要的保障作用，但随着农业保险的发展，一些问题也不断暴露出来，这就需要采取有效的措施加以解决，进一步推动农业保险工作的有序推进。

一、农业保险发展中存在的问题

（一）保险费率高

近年来我国农业保险呈现出上升的发展态势，但农民投保率却一直处于较高水平。导致这种情况发生的主要原因为农业保险费率高出农民自身的经济承受能力。农民辛苦一年获得的收入有限，但一些地方农业保险费率相对较高，这也导致农民投保意愿较低。另外，当前农民务工渠道增加，农业收入在农户收入中的占比下降，这也导致农民承受农业风险的能力增强，因此在保费较高的情况下不愿意投保。

（二）险种较少

任何保险的险种都需要做到多样化，这样才能更好的满足投保人的多样化需求。但当前农业保险险种过少，针对自然灾害和意外损失的分类不明确，这也导致现有险种无法满足农民多元化的投保需求，对农民的投保体验带来较大的影响。导致这种问题的主要原因在于农业保险公司针对险种开发积极性不高，再加之农业自身的特殊性，新险种开发难度大，这也导致农民投保积极性不高。

（三）缺少系统的农业保险法律制度

农业保险的顺利发展离不开完善法律制度的支撑，这样在具体工作中任何问题都能够做到有法可依，从而降低投保人和保险公司之间的纠纷，实现对投保人合法权益的有效保护。但当前法律法规中，农业保险专门的法律缺失，农业保险公司和农民投保人都会受到一定的制约。特别是一些赔付额度较低的农险，一旦发生争议，诉讼成本较高，这也是导致农民投保意愿不高的主要原因。

（四）农业保险监管体系不完善

农业保险在具体实施过程中，具体的监管职责由保监会负责。但保监会整体工作量较大，任务量相对较重，而且农业保险自身具有特殊性和复杂性，这也导致保监会在针对农业保险履行监管职责时的及时性和有效性会受到较大的影响，从而制约了农业保险的发展，使农民投保的积极性受到打击。在当前一些地区，农业保险机构甚至存在与农业办事机构配合，套取农业保险保费补贴资金的情况。如一些保险工作人员通过自行代垫保费，同时也向村干部进行承诺有偿代垫保费、支付信息或是其他费用的行为，然后向保险公司谎报自然灾害，以此来套取国家补贴资金。这种情况的发生与监管不到位有直接的关系，而且在实际针对农业保险监管工作中，针对虚假理赔无法实现有效判断和精准识别，这也对农业保险的健康发展带来了较大的影响，许多问题存在无法及时解决的现象。

二、农业保险发展的优化对策

（一）科学的确定保险费率

当前农业保险发展缓慢与保险费度较高具有直接的关系，而且由此而导致的地区不平均现象也对农业保险发展造成较大的抑制作用。而且在较高的保险费率下，农民投保压力较大，这必然会形成恶性循环。因此对于农业保险而言，需要科学确定保险费率，同时还要与我国实际情况相结合，运用大数据分析长期以来积累下的保险经营数据，以此来确定合理的保险费率，确保能够让农业保险经营者和农民都能够接受，平衡好双方的利益关系。在确定保险费率时，需要结合农户的分布情况，由于当前我国农户分布具有规模小及经营分散的特点，因此宜划定同质区域来确定保险费率，通过在同质区域范围内寻找一个平均值，大多数农民都能够接受，这样农民也能够更愿意和放心进行投保。

（二）农业保险公司加快推进自身经营服务的创新

农业保险公司在进行保险产品开发时，需要与当地农民的具体情况相结合，确保产品具有一定的共性，使其能够满足大部分区域农民的投保需求。对于一些具有较强特殊性的地区，宜设计的保险产品也要增强针对性，并只提供给这一特殊地区农民进行投保。同时农业保险公司还要加快推进服务的创新，农业保险工作人员需要给予农民充分的尊重和认可，耐心为农民进行讲解，针对每一个险种的利弊要帮助农民进行分析，并结合农民的实际情况为其提供最符合的险种。对于保险企业而言，保险理赔中要重视新技术和新方法的应用，进一步提高现场勘查能力和理赔效率，并对承保和理赔的程序进行简化，一旦发生灾害要及时处理和尽快给予赔付，帮助农民及时抢险救灾和恢复生产，降低灾害所带来的损失，进一步促进农民参保意识的增强。

（三）建立多渠道农业保险体系

由于我国地域辽阔，南北方存在较大的差异性，这也导致农业农村发展差异性较大。在农业保险设定方面必然要存在不同，具体要以各地的地理和气候条件进行设置，并构建多元化的农业保险体系。而且对于当前农业保险的发展而言，政府部门需要对各大保险公司给予鼓励和支持，使各保险公司能够积极开展多样化的保险业务，全面促进农业保险体系的多元化和多渠道发展。

（四）加大对农业保险支持力度

在农业保险发展过程中，需要加大资金方面的支持力度。农业保险投资过程中，政府需要给予有效的扶植，鼓励相关金融机构的投资的支持。农业保险公司存在亏损情况时，政策性银行需要给予有效的帮助。由于农业保险作为政策性保险，为了能够使农业保险充分的发挥出积极作用，政府部门需要给予有效的支持，并进一步推动农业保险工作的有序发展。在当前农业保险发展过程中，由于专业化人才较少，这也在一定程度上对农业保险的发展带来较大的制约。因此各高校需要重视对农业保险高尖端人才的培养，进一步弥补市场发展过程中对农业保险专业化人才的需求。但受制于农业保险业务非盈利性的特点，因此愿意学习农业保险专业知识的人才较少，这还需要国家做好引导工作，有效的解决当前农业保险人才缺乏的问题，为农业保险的健康发展打下坚实的基础。

（五）积极发挥政府职能作用

由于农业生产安全与国家粮食安全息息相关，因此国家需要准确对农业生产发展进行战略定位，并基于国家宏观调控和结合国民经济发展水平，加快推动相关政策的出台，进一步提高农业保险补偿额度及水平，为农业保险的健康发展起到积极的促进作用。政府还要积极发挥自身的指导作用，根据各地的实际情况，针对农业保险发展滞后的区域要给予政策上的倾斜，并实施差异化的政策补贴，以此来促进不同地区农业保险工作的有序发展，充分发挥出农业保险的重要作用。政府为了能够在农业保险工作发展中发挥出重要职能作用，需要时刻明确自己的职责和使命，并做好宏观调控统筹规划，给予农业保险的发展相应的经济支持，并为当地农民提供适当的保费补贴，有效的缓解农民经济压力，激发农民投保的积极性，为农业保险工作的有序推进提供重要的保障。

（六）做好农业保险的监管工作

为了能够促进农业保险工作的有序推进，国家和政府需要针对农业保险工作进行统筹管理，并积极设立农业保险监管部门，针对农业保险公司要定期进行巡检，确保其履行好自身的义务。监管人员还要深入基层，走访农民，并对农民对农业保险的满意度进行调研。在实际监管工作中，针对于保险工作人员套取补贴资金和虚拟理赔等问题，需要在实际工作中做好取证工作，具体可以基于时间、人为和地域等因素作为取证工作的切入点，采取多种举措来防范和惩治农业保险工作的职务犯罪行为。另外，各级纪检监察机关还需要强化监督，加大执纪问责力度，将监督、问责、查处和曝光等手段相结合，深入农民群众中，及时发现问题并进行解决，充分的发挥出监管部门的重要作用。另外，监管工作人员还需要针对日常监管工作定期进行汇报，并重视自身能力的考核，从而更好的履行好对农业保险的监管职责。

三、结束语

在当前我国经济发展和综合国力建设过程中，农业是极为重要的力量。为了实现农业的健康发展，保障农村的长治久安，需要保护好农民的利益不受侵害。针对于当前农业生产过程中易受到自然灾害及意外情况的问题，需要充分发挥农业保险的重要作用，积极帮助农民减少不必要的损失，增强农民生产的积极性。目前农业保险发展中仍存在许多不足之处，因此在实际工作中要积极采取有效的优化措施，全面推进农业保险工作的顺利开展，这农村经济的快速发展提供重要的保障。