新时代数字金融的区域创新效用研究与分析

杨晓旭

摘要：在“新基建”时代背景的影响下，需要多方面入手，对数字金融影响区域创新的作用机制进行梳理，明确掌握数字金融在发展阶段的创新效用，使其能够提高区域的创新水平，并逐步成为区域发展的新型动能，提升区域创新工作的实施水平，基于供给侧和需求侧两方面的渠道对区域创新带来积极影响，通过对银行信贷创新效应的逐渐改善，提高居民的整体消费水平。

关键词：数字金融;区域创新;消费需求;银行信贷

在物联网、大数据、云计算以及人工智能等先进信息技术的发展过程中，逐步改善社会经济的整体发展模式，以信息网络为基础条件，打造了以数字转型、智能升级和融合创新为主的基础设施体系，将信息科技企业与金融业进行有机结合，开创了以移动支付、信贷投资以及征信等项目为主的金融业务模式。

一、数字金融对区域创新的直接作用机制

数字金融所覆盖的范围相对较广，并且代表着金融服务的普惠程度，使大多数的创新项目都能够受到金融的扶持，能够进一步提升区域的创新水平。在数字金融的发展过程中，它本身就能够有效促进区域的创新水平得以顺利提升，同时，数字金融还具有一定程度的创新效应，能够对区域创新带来正向和促进作用。在使用数字金融的过程中，通过对业务种类和使用频率的分析，我们可以看出在保障数字金融业务种类丰富性的同时，在进一步提高各类业务使用频率的基础上，它能够保障金融服务的整体质量，强化用户的体验感和认同感。

需要注意的是，随着数字化技术在金融行业当中的广泛使用，虽然数字金融企业在筛查、管理等方面存在一定的风险，但是它们对激励创新行为带来了很好的机会。不仅如此，它们还会使金融企业通过资本市场对相应的风险进行转移，以此来减少创新风险监督等方面带来的不确定性。因此，在上述两种相反效应的整体作用下，数字金融的数字化发展程度在区域创新阶段并未呈现出较为明显的影响。从数字金融的二级维度加以分析可以看出，在开展支付货币、基金投资以及信贷等业务时，数字金融为区域创新水平的提升有明显的支持作用。

二、数字金融对区域创新的间接作用机制

1.居民消费

在推动创新的过程中，不仅包含了物质资本的创新要素投入等，还包含了消费需求的变迁。由于个人信息在获取的过程中存在一定程度的困难，在受到此方面影响因素的限制作用时，传统的银行业所面临的个体客户消费金融业务，在实际的发展过程中缺乏充分性。而实际创新阶段所带来的影响，进一步体现在了供给侧的创新融资等层面。在发展数字金融的过程中，在移动支付和多种不同类型金融工具的共同作用下，居民的消费水平逐步得到提高，便利性逐步得到加强。个人用户是数字金融的主要用户群体。数字金融的加持，不仅可以打破消费资金的局限性，还可以使消费趋势逐渐朝着规模化的方向转型，从而使整体消费结构得以升级和创新，为技术创新提供源源不断的驱动力。

2.银行信贷

在数字金融水平相对较高的区域，银行业能够借助数字金融企业的相关技术和金融模式进行创新。同时，在积极引进先进经验的基础上，数字金融不但能够保障银行放贷的精准性，而且通过对审批流程的优化与完善，还能够提高创新项目融资阶段的实施效率。与此同时，在数字金融行业的发展过程中，会对传统的金融行业发展模式带来很大冲击。并且，它很有可能会产生“鲢鱼效应”，即在数字金融水平不断提升的过程中，部分区域的银行业呈现出了内部和外部竞争程度逐渐增高的情况，这就要求银行不但需要对当地区域的风险承受能力进行提高，而且还会对信贷结构的整体调整意愿得以加强，进一步使创新项目的融资情况能够逐渐朝着规模化的方向转型。

三、新时代数字金融的区域创新效用所提出的政策建议

通过对新时代数字金融区域创新效用加以分析，我们可以看出，在数字金融行业的发展过程中，区域创新水平也在不断提升。首先，除了对数字化发展程度进行分析之外，还需要对多项业务的覆盖程度、使用深度进行探讨，从而明确掌握这些业务对区域创新阶段所带来的正向影响。其次，数字金融在发展的过程中，对区域创新机制所带来的影响主要体现在需求与供给两个方面。一方面，在需求侧当中，数字金融在发展阶段主要是借助消费需求，以间接的形式对区域创新提供助力支持;另一方面，在供给侧当中，数字金融不仅能够以直接的形式，对当地区域的创新水平加以提升，还保障了银行信贷创新的实效性。最后，数字金融的发展，对区域创新环节带来了显著的影响，并且呈现出了异质性的特点，若当地城市的人力资本水平相对较高时，那么所获得的创新效应则更加明显。

为此，我们需要打造开放式的数字金融发展指导政策，而且要确保此项政策方针能够具有包容性的特点。只有这样，才能够为数字金融的发展提供优质的政策环境条件。也只有这样，在借助市场发展趋势的基础上，金融行业才能够逐渐朝着数字化的方向转型。不仅如此，还需要确保数字金融服务能够具备良好的服务功能，为实体经济提供优良的服务保障。再者，政府部门需要发挥出自身的导向作用，保障数字金融资金流向的规范性，还要加大對数字金融的管理力度，从而为其提供充足的技术和资金支持，使得其在创新阶段就能够得到有效落实，实现对数字化技术的合理使用。同时，通过科学分配金融资金，促进实体经济的健康有序良性发展。另外，还需要为数字金融提供充足的财政补贴，在优惠税收政策不断落实的基础上，保障资金支持的充足性，给予金融行业积极的鼓励，使其能够逐渐朝着数字化的方向发展。

结论：现阶段需要营造优良的数字金融发展环境，在充足的外部条件支撑作用下，推动实体经济的发展，并发挥出数字金融在实体经济发展阶段的功能和服务效用，充分的彰显出数字金融的普惠性以及便利性等优势。通过对“新基建”背景下数字金融的区域创新效用加以分析，在挖掘数字金融业务服务能力的基础上，我们要不断扩大金融服务的整体范围，提升整体服务工作的实施效率。

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