探讨数字经济浪潮下地方金融业转型升级的思路与建议

华 勇

（贵州商学院经济与金融学院，贵州 贵阳 550004）

一、引言

我国经济的快速发展，使得我国早已迈入到数字经济时代，通过互联网、大数据、云计算为代表的数字技术逐渐推动金融行业的快速发展，同时对传统金融业也造成了巨大的冲击，在数字经济浪潮下，地方金融业就必须加快转型升级，只有地方金融业实现快速转型升级后，才能面对数字经济快速发展的市场潮流中提高运营效率。

二、数字经济概述

在数字经济时代发展下，由于我国正处于经济结构的转型升级交汇期，所以通过以计算机技术作为基础，以数字化技术作为代表的这种新兴业务开始逐渐登上了历史舞台。在对数据价值的大幅度提升过程中，数字经济在当今社会中作为一种全新的经济形态，成为了当今社会经济增长的主要动力，同时也成为了经济快速增长和转型的重要驱动力。与此同时，各级政府部门和地方政府推出了一系列政策和措施大力发展当地数字经济，使得数字经济得到了较高的普及和推广[1]。在政府工作报告中，数字经济的概念于2017年首次被纳入到政府工作报告的内容当中，这数字经济报告中加入了“互联网+”促进数字经济快速增长的概念，使得企业得到了广泛的受益。随着我国数字经济快速步入到新的发展阶段，其规模已经达到数10万亿，在国内GDP中占据着重要的经济比重，因此推动数字经济的发展，可以促使就业人数得到了大幅度提升，2020年我国数字经济规模已经位居全球第二，在数字经济和实体经济的相互结合过程中，有力地推动了我国社会经济结构的改革和发展。

数字经济的快速发展，得益于互联网技术、大数据技术、云计算技术、物联网技术以及人工智能的快速发展，在互联网技术的快速发展和经济社会的发展下，数字经济已经成为引领经济社会发展的主导力量，对地方金融业的转型升级起到了良好的推动力。因此在数字经济的浪潮下，地方金融业需要积极抢占数字经济的高地，并通过依托打造大数据场景的方式，实现对金融产品的相互赋能和实力竞争。在数字经济的时代下，随着全球各个行业的不断集中，使产业得到了迅速化升级以及细致的分工，各个产业链形成了良好的供需关系，使得企业的竞争形势和态势也逐渐发生了改变[2]。企业的竞争从原有的企业与企业竞争转化为产业链、生态圈以及数据链的竞争方式，因此在数字经济的浪潮下，各行各业应该迅速采取积极的应对措施，同时积极探索数字化转型方式。以区块链作为底层技术，可以帮助金融业快速转型升级，并利用大数据作为驱动支撑，实现深度改变客户的选择以及风险管理等结构调整，最终使用运行效率得到大幅度提升

三、数字经济浪潮下地方金融业转型升级遇到的问题

1.资产资金问题

在数字经济浪潮下，地方金融业想要实现转型升级，由于资产的形成会缺乏顶层政策以及行业的指引，所以在数字经济的浪潮下，资金投向通常缺乏信贷政策的指引。在地方金融业的转型升级中，根据相关经验和并不一定真实的相关财务数据，往往很容易对行业趋势和客户生命周期缺乏足够的战略研究支持，这也导致行业在未来的发展中很难对风险进行有效的预知，最终在数据经济的浪潮下无法计量地方金融业转型升级的真实风险成本。同时由于资金的来源比较单一，导致地方金融业转型升级的融资难度非常大，而大部分金融业的资金主要来源于银行，但由于大多数银行的存款增长比较乏力，甚至部分银行存款增长面临萎缩的状态，所以导致银行面临百万亿区间的错配资管压力[3]。银行资金流动性比较紧张，势必导致市场发展规模受到限制，而地方金融业资产和利润通常比较小，在融资渠道方面更加狭窄，使得地方金融业的融资能力大大受限。

2.风险问题

在数字经济浪潮下，地方金融业想要实现转型升级，需要站在以资本风险为基础的风险定价机制建立中。但由于缺乏核心风控能力的建设，所以大部分地方金控和中小商行基本没有构建计量资本风险和全面风险价值的考核体系，在开展风险体系的建设过程中，如果缺乏对历史违约数据的积淀与导入，必然会引起数字经济管理出现尴尬的局面。因此在金控各业态的风控手段中，主要采取对风险的识别、计量和监控作为进一步提升的措施，在对各业态的发展和大数据的风险控制中，数字经济浪潮下，对地方金融业开展智能风控体系的建设已经迫在眉睫，如果地方金融业缺乏足够的风险控制，必然会导致数字经济发展出现各种问题。

3.竞争问题

由于在数字经济浪潮的推动下，我国地方金融业在转型和升级的过程中有着很大的差异性，从而使定位核心竞争力缺乏统一的形成。而我国各大银行在数字经济浪潮的发展过程中，通常采用风控的方式对相关客户结构进行深度调整和优化，这种方式虽然可以对资产进行深入的穿透，但为了避免更进一步的以资产业务作为传统的业态生产空间，在金融业的高价定位以及错位经营过程中，就需要以传统的方式继续发展相关的金融业务，才能避免更大的风险发生，这也给风控能力提出了更高的挑战和要求。站在资产和渠道的方向来看，由于用户的资产不足、渠道单一，使得金融科技的应用比较浅，缺乏对互联网新兴技术的普及和金融市场的转型认定[4]。然而在数字经济的浪潮下，对数字经济的发展采取持续性监管已经成为必然趋势，我国在《关于完善国有金融资本管理的指导意见》中，站在国有金融资本的角度对地方金融看待，可以发现地方金融由国资委监管已经逐渐变成财政厅监管。中国人民银行在数字经济中，通过对五家不同的金融控股公司进行模拟试点，从而对资本来源的真实性、充足率等方面进行拨乱反正。这五家金融控股公司分别是蚂蚁科技集团有限公司、苏宁云商集团、上海国际集团、招商局集团以及上海国际集团。由于这五家金融控股公司在市场的表现中具有非常强的数字经济反馈能力，所以通过这五家金融控股公司的市场表现，有利于人们银行更好地判断数字经济的发展，从而实现持牌经营的良好发展。

四、数字经济浪潮下地方金融业转型升级的思路与建议

1.了解数字经济

想要在数字经济浪潮下实现地方金融业的转型升级，就必须了解数字经济，只有充分了解数字经济，才能更好地应用数字经济带来的优势，实现金融业的转型和升级。和传统经济相比较，数字经济具有很多优点。首先，数字经济具有数字化的优点。通过数字化方式将数字经济渗透到生产、分配以及销售等环节当中，通过数字经济，能够使传统产业逐渐得到升级和改造，在传统产业的升级改造过程中，还可以催生出其他新兴的产业发展模式。其次，数字经济具有非常高的效率。利用数字技术可以更好地降低对信息的获取成本，最终促使数字经济在社会发挥中的而交易成本大幅度降低，并且还可以促使经济活动受到时间和空间等其他因素的制约性降低，从而随着技术的创新和技术的扩散，促使各行各业产品快速更新换代。最后，数字经济具有良好的融合性。数字经济在各行业的发展中，可以极大的促进各行业产业之间的有效融合，通过数字经济，实现生产和消费的有效融合，有利于供给侧关系和产业边界变得模糊，从而在数字经济下的商业模式中逐渐突出消费者的中心地位[5]。通过这种方式，可以逐渐推动全球产业变革的核心力量而不断聚集创新资源和新的生产模式发展，在当今经济全球化的发展模式下，全球各个国家在信息技术的竞争也越来越激烈，最终促使全球技术交流也变得日益紧密，在这种竞争的状态下，数字经济更加凸显出了自身的优势所在。

2.做好风险管控

提升数字经济下的风险管控能力，能够更好地保障新时期数字化的转型工作，伴随着数字化转型进程的不断加快和深入走向。由于地方金融业对数字经济风险防护管理的需求与日俱增，因此充分研究和利用风险管控的新技术和新模式下，降低数字风险，能够更好地促进数字业务的健康发展。在我国数字化转型步伐的不断加快中，各行业从数据层面理解客户的需要，并快速响应客户的需求，在深度挖掘客户潜在价值的同时，实现数字化转型给企业带来的风险。企业在统筹发展和风险控制中，加强风险的预警能力和防控机制建设，能够实现重要产业和重大科技等关键领域的安全可控性[5]。在数字经济浪潮下，严防数字化转型中的转型风险，并规避不转型等死和转型快死等风险，运用数字化手段实现风险的防控。而当前企业数字化转型的速度越来越快，并且影响也越来越广泛，如何在数字经济的浪潮下进行转型，需要结合信息安全以及金融业务风险的管控机制，并通过规划与建设集成信息通讯技术等内在的风险控制机制，是当前地方金融业转型升级需要面对的重要战略问题。

3.加快普惠金融扩容布局

在数字经济的浪潮下，各地政府部门加强了对数字经济的不断建设和推进，从而逐步获得了大量的权威性数据，并通过不断向前端场景进行延伸，从而建立起具有权威性的数据优势。在对地方金融业转型升级中，围绕电子证件、法人库、个人库以及信用库等数据，搭建普惠金融服务设施平台，在对金融业务的创新与孵化过程中，推进小贷、担保以及融资租赁等业务平台的融合，从而可以利用智慧城市建设的方式，实现对教育、旅游、医疗等领域场所的服务。最终为共同打造智慧金融服务体系以及带动传统金融业态的转型而奋斗[6]。

4.做好供应链金融转型

在社会经济发展中，银行的发展经历了长达半个多世纪的发展，全球银行的发展都受到风控理念和模式的限制。因此银行对供应链金融的渗透率通常不到20%，但市场上依旧有80%的广阔空间，这使得市场发展中，大约有15万亿规模的蓝海空间。在全球金融危机发生后，使得全球大批的金融机构倒闭，这样间接地造成了全球供应链金融出现总规模逆势增长的情况，在这种情况下，全球GDP同比其他时期的GDP增长快了近4倍以上。

5.做好消费金融管理

随着改革开放的发展，我国经济从高速增长逐渐转变为高质量增长的方式，而在这个过程中，消费已经成为经济增长最为主要组成部分。因此在数字经济的浪潮下，地方金融业在转型升级的过程中，通过做好消费金融管理的相关措施，可以更好地促使地方金融业的转型和升级[7]。纵观我国的经济增长情况可以发现，我国的零售业在这几年的发展中，由于经济消费的韧性并没有满足广大客户的需求，所以导致我国零售业在消费升级中处于长期的发展趋势。正因为如此，我国的零售业想要在最短的时间实现快速升级和转型，只有通过加快设立消费金融的方法才能实现地方金融业的转型升级要求。

6.强化数字经济监管

面对金融业的科技探索，只有加强那些有着较强技术实力和运营经验的金融科技公司开展业务合作等方式，才能更好的增强核心竞争力[8]。在统筹进行金融板块业务的系统构架设计过程中，做好前后集成、协同与交互工作，可以构建统一的数据集中舱以及统一的管理平台数据库。在数字经济的浪潮下，地方金融业的转型需要实现整个金融板块的数据共享和全息管理，才能使地方金融业实现完美的转型升级。然而建立全面的风险管理平台和资产路由分发平台等方式，可以促使全生命周期的资产审查与风险预警，只有打通各金融业态系统之间的协同交叉营销，才能更好地实现与资金端的有效对接。

7.优化数字经济服务模式

在数字经济的浪潮下，通过优化数字经济服务模式，从而推动地方金融业的快速升级和转型中，需要从以下四点做起。首先，金融资源采取供给侧结构性改革的方式。采取以金融服务为主要实体经济发展的目标，并给予更多的金融资源分配到数字经济的发展中，有利于更好地促进数字经济的发展。在科技创新企业更多的金融资源中，为了能够完成研发创新，就需要将其转化为必要的生产力，才能实现金融业的转型和升级。其次，通过大力发展金融科技的方式。可以助力数字经济的快速发展，促使数字经济的服务模式得到更好的优化。由于金融业同时也需要加快现代数字化的转型，而其中一个重要的途径就是促进金融科技的发展，在深化信息技术在金融行业的应用过程中，可以利用大数据、云计算、人工智能以及区域链的方式实现最新技术的有效连接。再次，通过普惠金融理念支持数字经济的快速发展，由于数字经济是一个非常宏伟的概念，其中包括了经济体系中各个方面，因此地方金融业在得到数字经济发展的同时，也需要通过普惠金融的理念来实践，从而帮助那些弱势群体进入到金融体系当中，实现数字化的转型和升级服务[9]。最后，以更安全的金融体系助力数字经济发展。由于数据是数字经济发展的重要核心要素，但由于数字经济自身属性在数据的安全性方面存在一定的问题，所以数字经济在快速发展的同时也为当前我国金融体系的安全问题提出了更高的要求。最终地方金融业在数字经济下实现转型和升级，可以促使数字经济又快又好的实现发展，就需要建立健全数字化背景下的金融监管体系构建。

五、结语

在数字经济的浪潮下，着力于推进风险管理信息系统的建设，可以全面推动地方金融业的风险管控，作为核心的信息化风控能力建设，借鉴金融风险管理方面的优秀经验与成熟技术，可以更好地实现地方金融业的发展，在数字经济下实现全流程管控目标，并搭建风险偏好体系的建设与地方金融业的传导机制，能够更好地实现风险偏好组合管理。