让小微企业发挥出“雁阵效应”

小微企业是我国经济的重要组成部分，其发展一直是中国社会自上而下普遍关心的议题，大力扶持小微企业发展，已成为刻不容缓的战略任务。但是在整个经济体系中，小微企业又是相对脆弱性的存在，其发展环境不容乐观，仍面临着诸多挑战与障碍，其中最为突出的就是融资难、融资贵的问题，成为横梗在小微企业发展之路上的一座大山。

各大会议数次聚焦小微企业，一是出台各项政策助推小微企业复工复产，包括减税降费、加大金融支持等一些列措施，帮助其渡过难关。二是助推小微企业数字化转型，为小微企业高质量发展赋能。三是持续改善小微企业营商环境，增强金融服务中小微企业能力，改善融资难、融资贵的问题。在近几年的政府工作报告中，对小微企业的重视程度也越来越高，支持力度越来越大。

为什么小微企业融资难？主要是因为，小微企业一般规模较小，缺乏规范高效的治理结构和足够的资本规模，这直接会导致小微企业的持续经营和盈利空间，存在较大的不确定性和风险。这会给大多数采取银行借款的小微企业，带来信用障碍，由于资金补充能力较差，缺乏足够的抵押资产，并且贷款数量少、次数多、时间不固定，甚至有小微企业通过财务数据的造假获得融资资格。历史数据、抵押贷款、财务报表上较差的表现，都难以达到资本市场的要求，这些都使得民企的信用等级偏低，难以获得银行和资本市场的信任。

2020 年受新冠肺炎疫情的影响，小微企业更是度过了举步维艰的一年。小微企业最实际的困难，还是在于营商环境上，融资难、融资贵的问题依旧严峻，保持小微企业韧性与活力的关键在于，解决小微企业融资问题。虽然政府已经出台许多政策扶持小微企业发展，但是减税降费以及畅通融资渠道仍然有待畅通。小微企业是稳就业的主体，要发挥其稳就业的作用，还是要继续改善小微企业营商环境，加快金融供给侧改革，畅通货币政策传导机制，使政策的“活水”能切实流入到小微企业之中。

要改善小微企业融资环境，可以从以下几个方面着力。

首先，打铁还需自身硬，小微企业在追寻政策春风的同时，也要加强企业内部建设，不断完善自身信用体系和治理结构，提升核心竞争力。目前小微企业正在迎来良好的创新发展环境。一方面，企业融资环境在改善，很多银行都在释放资金，用于小微企业贷款支持，例如疫情期间，微众银行对湖北、广东、河南、浙江四省提供了专项贴现降息政策，为其提供了利率优惠。另一方面，银行等金融机构要不断优化服务方式，积极突破小微企业风控难的障碍。利用数字金融，大力发展金融创新，利用大数据、人工智能、云计算、区块链技术等创新研发个性化的服务产品，减少获取小微企业信息的支付成本，通过线下靠软信息，线上靠大数据，高效获取小微企业的经营状况、资信状况、账务情况等信息，缓解小微企业与金融机构的信息不对称现象，合理把控对小微企业的放款规模和频次。不少银行也在积极发力，例如微众银行以金融科技作为驱动小微金融服务的引擎，推出了国内第一个线上、无抵押企业流动资金贷款——微业贷，提高了小微企业资金的可获得性，有效缓解了小微企业融资难的问题。

其次，小微企业所面临的市场环境也在改善，小微企业市场准入限制放宽了，审批流程简化了，法律保护强化了，减税降费在进一步推进，政府要在“放管服”改革上发力更多。这些都为小微企业转型升级创造了足够的发展空间。小微企业还是应该回归经营生产的本质，建立良好的信用体系，与银行形成良性互动。

最后，政府也应该在改善小微企业融资环境中发挥积极的作用。要精准施策，也就是说政府要鼓励出台更加务实、更加细致具体、更加符合企业需求的帮扶政策。疫情期间，在政府积极倡导下，很多银行也做得不错，例如，微众银行充分发挥科技和线上无接触服务的优势，以微业贷和供应链金融等产品为依托，精准帮扶，助力“六稳”“六保”工作，推动无障碍金融服务全面升级，为小微企业带来了诸多发展福利。