农村金融体系在构建县域经济发展中作用探讨

张 开

（宁夏固原农村商业银行股份有限公司，宁夏 固原 756000）

一、农村金融体系的重要性

1.农村金融体系对县域经济发展起到一定的促进作用

当前，中国经济呈现出稳步发展的态势，改革不断深化，而且发展的速度比较快，特别是农村经济的发展速度不断提升，使农村环境出现了前所未有的变化，特别是县域经济对整个的农村经济起到了带动作用，其所发挥的作用是显而易见的。县域经济的发展对农村经济至关重要，同时也离不开农村经济的支撑。农村经济是否能够稳定发展，是否能够不断跨快发展速度，对县域经济的发展起到了决定性的作用。

我国已经将“三农”放到了国家战略发展中的重要位置，从这一点就可以看出来，中国对“三农”是非常重视的[2]。“三农”是否能够保持持续稳定的状态，离不开农村经济的支持，否则，农业就无法真正意义地发展起来， 农村居民也无法走上富裕的道路，农村不能整体上步入小康的道路。农村经济发展的过程中，需要县域经济的支持，主要体现为县域经济得到了发展和提升之后，农村经济有了更好的发展环境，而且在资金方面也更加充足。与此同时，在县域经济发展的过程中，农村经济也会面临各种挑战，使其陷入困境，主要是由于资金供应不足，这也是长期以来农村经济发展中所存在的问题，需要直接面对。所以，在改革县域农村金融服务体系的时候，要能够做到审时度势，对县域环境充分了解，全面分析，对农村金融服务体系不断完善，不但可以促进县域农村经济发展，还可以推进农村金融的发展，各项资金被激活，充分利用起来，用于发展农村经济，对于县域农村经济问题的解决也可以起到一定的借鉴作用。

2.农村金融体系给广大群众的生活带来诸多的便利

一直以来，虽然国家重视农村建设，但是由于硬件设施缺乏，导致建设各种举步维艰。在农村地区，由于公共服务网点没有全面覆盖，金融机构比较少，金融服务硬件工具严重缺乏，就会在一定程度上影响农村建设，广大农村居民的经济生活不够便利[3]。

涉农业务所能够获得的利润空间不大，甚至还会面临亏本的问题，部分金融机构不愿意对农村的经济发展提供资金支持，不愿意投入过多人力、财力、物力。农村地广人稀，原本金融网点就比较少，如果金融机构持有这种态度，就会出现服务缺乏针对性的问题，不能优化硬件，更不能实现金融服务水平的提升。面对农村居民大量的日常金融需求，通常表现为无心办理，就会导致农村居民办理金融业务的时候需要排很长的队，特别是在发放养老金的时候，或者办理社保的时候，需要等待很长的时间，造成人满为患。办理一项业务需要排上很时间的队，甚至好在这里停留几个小时，农村居民对此意见很大。

在金融机构有各类收费项目，多种多样，无形之中增加农村居民的经济付出，对应他们而言已经成为经济负担。大力发展农村金融服务体系，对各种不足之处需要不断完善，便利了农户们到金融机构办理业务，包括存钱、取钱，在领取转移支付资金以及缴费和各种消费的时候也更加方便，节省了时间，更可以让农村居民不用走很远就可以享受到先进的金融服务[4]。

3.农村金融体系对县域经济现代化进程起到重要的推动作用

县域经济的发展离不开金融的支持，资金供应到位，可以不断增强粮食的生产能力，对特色农业大力培育，农业结构调整工作也能够顺利展开，并深入推进。通过支持农业对外合作金融政策，并根据农村经济发展需要不断完善，要全力支持优势农产品走出国门，开展出口贸易，并将农产品贸易做大、做强。农产品出口呈现出规模化发展态势，有利于县域经济快速发展。将大量的资金用于特色种养业、农产品加工业以及农村服务业，就需要金融机构的支持，通过信贷资金投入，使乡村旅游休闲项目得以顺利展开。为促进农村地区的发展，还要将三大产业有机融合起来，在县域农业持续发展的同时，还要不断推进经济现代化发展的进程[5]。

二、农村金融体系在构建县域经济发展中存在的问题

1.金融支持县域经济不足

随着现代进程的不断加快，社会发展的不断变革，国有独资商业银行在发展上迎来了前所未有的机遇，为了把握良好的机遇保证自身利益不断增加，保持经济持续位居首位，使自身发展不断加强，保障发展高效快速运行，对各项制度进行了合理的调整。对县级市支行也进行了一定的调整，县支行和基层营业网点有了一定程度上的减少。尤其是农业银行，对农村经济发展发挥主导作用，经过改革上市之后，面临着“三农”矛盾。受到利润最大化的驱动，改变了发展方向，减少了对县域经济的支持，使发展方向转向城市。农业银行是一个政策性金融机构，它的主要作用是对农副产品提供收购资金并且管理收购资金。但是近年来市场改革不断深化，使得农业银行的这项作用不断减小。这并不是一项有利的措施，这项业务的减小并不会提高农村农业发展的进程，更不会对农业发展起到大的推动作用[6]。

农村合作金融机构从功能定位和功能的角度看，还没有达到银行功能开发的要求。农村合作金融机构，主要是农村信用社，其所开展的主要业务是发放小额贷款给农民、向农村个体企业贷款、向农民联合担保贷款等，用这些方式支持县域经济发展。虽然有大量的资金用于县域经济发展，但由于农村合作社的规模比较小、实力弱，没有应对风险的良好经验和措施，从各个方面来看根本不能跟不上县域经济发展的步伐。更重要的是，因为市场定位并不能很明确，即使重新组合成为其他方面的银行也不会有较好的发展方向，只会跟原先的发展方向一样，走老路，从农村开始不断向城市方向深入。从银行的经营角度而言，他们逐渐从服务农业、农村、农民以及支持县域经济发展等方面开始发生转移，这违背了他们重建的初衷。由于正规的金融机构在发展中无法适应县域经济，不能满足其需求，民营金融有了更大的发展空间。由于民营金融的贷款程序比较简单、期限更加灵活等，短时间内取得了长足的进步[7]。但由于缺乏法律地位和监督，在一定程度上受到国家法律、金融法规的限制，其积极作用就很难被充分发挥出来，在支持农村经济发展方面作用不大。

2.县域中小企业基础薄弱

在县域经济发展中大多数的县域企业都是中小型企业。这种企业在发展中会存在很多问题，也会面临各种挑战，他们没有太大的资产，没有拥有较高能力技术人员，没有优秀的领导人才，在这么多短板面前最应该重视的还是资金问题。因为县域中的小型规模的企业需要资金辅助发展，但是我国的农村金融市场发展情况特殊，发展缓慢，导致这些企业对银行的依赖程度十分的高。但是很多中小型企业没有较高的信用度，他们规模太小，很多方面的建设不够完善，面临的风险较大，在担保方面的难度太大，担保经验缺乏，担保难度高，评估、咨询和登记成本都太高，通常无法通过银行获得贷款，而且还需要承担较高的资本成本，还要面临较高的风险。

3.良贷款比重高

农村金融机构的不良贷款问题非常突出，虽然近年来不良贷款率呈现出下降的趋势，但是依然存在，给金融机构造成风险。中国的农村金融机构存在不良贷款的现象，虽然在信用重建等作用下呈现出下降的趋势，但是因此需要付出的代价也是非常高的，造成这些问题的主要原因是因为监管体系和制度不够明确，实施力度不够大，其中农村债务消化缓慢也占部分原因[8]。因为农村金融机构比较特殊，其本身存在的风险具有连贯性并且风险性较大。其中农业保险和信贷抵押担保发展落后也是造成金融机构不良贷款率指标超高的主要原因之一。

4.农村信用体系建设迫在眉睫

近年来的市场化改革进程不断加快，金融机构逐步退出县域，从业人员经过精简之后数量越来越少。一些县域金融机构也将信贷业务转向城市转移，由于经营理念的转变，保留下来的为数不多的金融机构分支机构不愿接受零散小额的农贷业务。县域金融机构大多以吸收存款为主，贷款较少，直接导致县域资金大量外流，由于信贷不足就无法满足区域资本需求。同时，由于县域金融机构网点比较少，从业人员的数量也逐渐减少，县域经济获得的金融服务质量不高，甚至在一些农村地区，已经不再提供金融服务。很多大规模的商业银行为农村提供金融服务已经得不到一定的利润，并且它的经营活动也没有特定的安排，不能满足农村经济发展的需要，对于高风险问题和巨大成本问题不能有效解决[9]。

三、优化农村金融体系在构建县域经济发展中作用

1.强化政策性金融支撑

政策性金融主要的作用是完善市场的发展，它所到的区域必须严格控制，最好是不要在以盈利为目的的规范内。所以，针对中国农村经济发展的薄弱环节，政策性金融应突出其特色功能，强化政策性金融的优势以及为农村经济发展服务的倾向性，同时在大力鼓励农业基础发展的同时找到其功能的方向。现如今，农行业务不断扩展，在原有的基础上又增加了很多服务项，不断完善壮大服务业，其中的业务主要包括粮棉油产业化龙头企业、加工企业、农业科技、 农村基础设施建设、农业综合开发，还有农业生产资料等方面的贷款业务也包含其中[10]。此外，要鼓励农村基础设施建设金融创新，采用多种融资方式，比如通过发行农业金融债券募集资金，设立农业发展基金以及农村居民互助基金等方式获得资金，为农业发展和农村居民筹集资金，使得资金的规模不断扩大，对县域经济发展加大支持力度。

2.增强商业金融的支撑

农业银行、邮政储蓄银行等商业金融机构要充分利用现代社会所具有的优势，要充分发挥网点数量，在不断深入市场的同时不断增加其数量优势，还要不断完善业务发展，充分利用自身所具有的人才和技术优势，保证自身对农村金融市场存在的影响和把控，依据市场发展方向，主要关注发展良好的中型企业，大力鼓励农副产品的生产和发展，把大部分资金用于支持市场体系以及城市建设方面，这样带来的收益会非常可观。要改善传统的固有化服务思维，把被动服务变为主动服务，将这种理念贯彻到基层当中，依据当地实际现状制定适合当地的银行信贷额度和审批权限，对贷款审批和发放的流程精简，允许县级银行有权力自主发放贷款，而且贷款额度经过上级银行核定之后，就可以根据需要合理配置资源，由此对于中小企业贷款难问题的得以解决[11]。

3.优化农村商业银行体制，加强改革力度

农村合作金融机构不单单是一种机构，它对农村经济发展有着很大的影响，它在提高农村经济发展方面有着重要的地位，它是服务于农村经济发展的重要金融机构。随着农村发展的不断深入，农村信用社也需要做出一定的改变，需要建立农村商业银行或农村合作银行，建立同时也需要不断完善它们的结构和产权。农村合作金融机构还需要按照原来的发展方向，完善好做好贷款业务、贷款条件，不断深化信贷改革，拓展新业务领域，使金融产品越来越方便快捷，使农民能够得到更好的利益，这个项目已经是推动县域经济发展的重要力量[12]。

合理引导民间金融发展，民间金融与城市金融不同，它需要以一种特有的方式发展，要打破传统发展观念，开放发展理念，在引导、监督、法律管理等前提下，给予合适的发展空间找到适合的发展方向，在加强监督管理的同时放宽农村金融市场的准则，使其在农村金融中得到充分利用。与此同时还要加快制定实施和完善民间金融的立法，从法律的层面实施管理，使民间金融得到贯彻并予以规范。

近年来随着农村金融业的发展，农业保险、信用担保也逐渐发展起来，与此同时需要建立相应制度来保证农业保险的实行。因为农业会受到自然环境和市场风险的影响，所以保险是保证农民利益的关键，也是维护农业金融机构的关键。此外，我国农业保险种类较少，大多都集中在农村金融机构，这就致使农村金融机构积极性较低。必须尽快制定和完善有关制度，要建立以政策性农业保险和商业保险为基础的农业保险制度。不断完善担保制度。在农村，正是因为信用担保制度不够健全，信贷资金没有受到全面的保障，导致农业龙头企业贷款越来越难实行，甚至直接制约了企业的发展道路[13]。加强发展融资租赁和农业信托，不断拓宽县域经济的发展道路。县域经济发展的融资平台主要以农村资本市场化为试点。不断推动农业企业股份制改革，大力支持龙头企业进入证券市场，通过证券市场的有关渠道来为自身企业发展找到更多的道路，为农业产业化发展提供动力。

四、结语

通过上面的研究可以明确，县域农村经济收入在整个的地区经济收入中占有主体地位，随着农村经济的发展，县域农村经济收入水平也会发生变化。但是，由于各种影响因素的存在，各地县域经济产业结构比例存在差异。所以，农村经济要快速发展起来，就要大力发展当地的特色产业，对产业结构不断做出调整进行优化并实现升级。此外，还要积极引进高科技人才，调整用人机制，推进农村发展步伐的不断加快，使农业建设工作不断推进，使落后的农村地区经济得到改善，对各个县域农村之间的经济交流也起到促进作用。在县域经济发展中，要将这些问题有效解决，就要完善农村金融体系，使县域经济发展有足够的资金支撑，以使县域经济的竞争力提升。