乡村振兴背景下我国农村中小金融机构的发展策略研究

崔振勇

（山东章丘农村商业银行股份有限公司，山东 济南 250200）

乡村地区经济建设的关键就是农村金融改革，当前我国农村经济在发展过程中面临着重要的难题，因此，乡村地区战略的实施是未来乡村发展的必然趋势，可以使农村经济焕发新的活力，建立中小金融机构，解决农村在发展过程中产业资金融资难度大的问题。本文主要分析了乡村地区在实行乡村战略过程中，农村中小金融机构的发展状况，并且提出了相关措施来促进农村金融的发展，以建立完善的中小金融机构。

一、乡村振兴战略与建设农村中小金融机构的关系

1.农村金融的发展现状

我国自从改革开放以来，提出了一系列建设农村的相关政策，并且取得了初步的成功，虽然我国的农村金融发展速度在不断加快，与农村经济的发展速度基本持平，但是依然存在许多需要解决的问题。在发展农业生产中，资金短缺的问题是大部分农民需要面临的关键难题，但是资金短缺的农民在贷款时往往因为没有自担保能力，缺少抵押物而难以实现资金的借贷。而且，农村经济在发展的过程中，主要需要进行种植业、养殖业，但是这类产业都存在着生产周期长、风险高的特点，金融机构最看重的是利润，因此不愿意在农村项目当中过多的投入资金，而是在周期短、风险小的城市项目建设当中进行投资。这也就导致了大部分农民难以获得充足的资金来进行农业生产，没有办法及时进行农村融资，导致农村经济的发展受到了抑制，所以必须对新形势下中国农村建设中小金融机构存在的问题进行探究，确保能够更好地作用到乡村建设当中。

2.建立农村中小金融机构的必然性

农业是我国发展的关键，到目前为止，我国并没有实现高度现代化的农业经济，依然不能进行现代农业创新，怎样打破这样的困局是当前应该重点考虑的问题。农村中小金融机构的建立，可以更好地服务于农村建设，在经济发展的过程中，核心部分就是金融，同时，这也是能够全面落实乡村振兴战略的关键环节。发展农村金融能够更好地服务于乡村建设，在实施乡村振兴战略的过程中借助于农村金融的支持，最本质的内容就是能够将金融的功能发挥出来，作用到乡村振兴的过程当中，将金融的各项功能发挥出来，能够实现农村经济的高速发展。在发展农村中小金融机构的过程中，应该结合不同地区的实际情况，按照实际情况来进行金融资源的配置，向农村倾斜金融资源，并且能够将金融发展的外部环境充分利用起来，实施乡村振兴建设。

二、在建设农村中小型机构过程中的机遇

1.农村金融扶持政策不断加强

“三农”政策的发展的过程中，最关键的支撑力量就是农村金融，在乡村经济发展的过程中，将乡村振兴战略全面落实下来是最重要的环节，乡村振兴战略在实施的过程中，政府加大了对农村金融服务的支撑力度，并且将多项福利政策落实到农村经济建设当中，借助于担保机构的方式来支持建设农村金融机构。此外，还采用评比的方式来对有突出贡献的金融机构进行奖励，确保能够更好地作用到乡村建设当中，政府提出了一系列的激励政策，为农村中小金融机构的发展带来了新的机遇。

2.乡村振兴战略对农村金融存在现实需求

要想顺利实施乡村振兴战略，就需要对在建设乡村经济过程中存在的各项问题进行解决，所以政府应该大力支持，将金融助推的作用充分地展现出来，可以将更加多元化的金融服务融入到乡村建设当中，使乡村建设的各项需求都能够得到满足。为了能够全面落实乡村振兴战略，各大银行也建立了完善的金融服务体系，将资金引入到乡村经济建设当中，满足乡村建设当中对金融的多层次需求。此外，在建设农村中小金融机构时，应该结合各需求主体的具体特征，确保金融产品的开发具有针对性的特点，满足乡村建设的需求。

三、农村中小金融机构所处环境分析

1.政治环境

我国当前在不断地改革农村金融系统和农村信用社制度，确保可以将农村金融更好地服务于乡村振兴。自2006年起，我国开始扶持税收和金融两个方面，也能够对农村投资环境进行改善。2007年，我国提出了可持续发展战略，结合乡村振兴的特点来建立完善的农村金融体系，此后开始对农村进行不断深入的改革，创新农村的金融制度，确保能够更好地服务于农村经济建设。

2.经济环境

当前，我国的农业经济在持续的发展，因此农民的人均收入也在不断提升，使人们的消费水平有了极大的改善，尤其是农村医疗和通信两个方面，都有了极大的发展。根据相关数据可以表明，自从“三农”政策开始实施以来，我国农村地区的经济建设速度在不断上升，因此激发了农村地区的经济活力。

3.社会环境

我国农村人口数量众多，但是人口结构比例失衡，而且还存在农村地区人口老龄化严重的现象，严重抑制了国家政策的实施。要想确保实施效果达到预期，需要较长的周期来进行，因此使金融机构的发展受到了影响。

4.科技环境

我国当前信息技术发展迅速，互联网已经实现了全面覆盖，农村地区的网民数量在不断的上升。因此，可以在农村发展的过程中，借助于网络来进行农产品宣传，加快农村物流系统的完善。此外，越来越便利的支付方式进一步促进了消费，农村信用社市场也开始逐渐向着电商的方向转变，促进了农村经营机构的发展。

四、在实施乡村振兴战略的社会背景下，农村中小金融机构面临的问题

1.农村中小金融机构经营目标偏移

建设农村中小金融机构，是为了能够对乡村振兴战略的实施进行服务，是“三农”战略实施的关键。但是受到农业发展自身特点的影响，在发展农业经济的过程中，农户缺少抵押物品，再加上金融机构看重利润，就导致了金融机构不愿意向农村产业进行贷款，反而更愿意支持城市建设，突出了农村地区融资难的问题。此外，金融机构的服务对象大多数都是中高端客户，不能真正地作用到乡村金融项目建设当中，这也使我国农村地区出现了资金配置不平衡的问题，使乡村经济建设受到了严重的影响，不利于发展乡村地区经济。

2.农村金融产品同质化现象严重

到目前为止，传统信贷结算业务一直是我国农村金融产品的主体，需要抵押物品并且进行担保才可以进行贷款，金融机构的发展不能适合农村经济发展的步伐。当今社会，我国乡村振兴战略在全面实施，金融产品具有更高的服务性需求，但是乡村金融机构在发展的过程中，并没有结合实际需求来进行产品和服务的创新，抑制了乡村经济的发展，而且不能真正地作用到乡村建设当中。所以，需要创新农村金融的产品服务类型，并且能够建立完善的金融服务体系，更好地服务于乡村振兴发展。

3.风险防控面临着较大的压力

首先，自然因素会影响农业产业的发展，而且在发展农业产业时，需要付出较高的人力成本，不能抵抗风险，而且回报率较低，再加上农户在贷款时缺少抵押物，因此，制约了农村金融的发展。其次，在实施乡村振兴战略的过程中，发展了许多新兴产业，而新兴产业的发展需要投入大量的资金，受到新兴产业特性的影响，在发展的过程中具有较大的风险，而且农村中小金融机构不熟悉新兴产业，这也就导致了在发展的过程中，不能制定有针对性的措施来应对风险，不利于对风险进行防控。

五、农村中小金融机构在实施乡村振兴战略背景下发展的途径

1.加大政府扶持力度

在农村中小金融机构发展的过程中，政府应该加大资金的投入力度，并且出台各类政策来对其进行扶持，将宏观调控的功能充分发挥出来。此外，政府进行宏观调控也可以健康快速地发展农村经济。

（1）对农村中小金融机构的建立出台有针对性的帮扶政策。政府应该结合各地区的实际需求来向农村地区拨款进行扶持，另外，各地区的金融扶持政策应该与各地区的实际需求相结合，这样才能够使用金融优惠政策真正惠及农村建设，使各农村地区能不断地发展农村经济，开展乡村建设项目，加速农村地区经济的发展，加速实施乡村振兴战略。

（2）有效的资金引流。在乡村振兴战略实施的过程中，政府应该支持农村建设项目的开展，并且应该加强各金融机构之间的合作，实现资金的引流，将资金引入到农村优质项目当中，提高农民的收益。另外，农民收益的增加，也可以使农民的建设积极性得到有效激发，同时也可以提高农村的经济发展水平。

（3）对农村经济政策进行完善。要想大力发展农村金融，就必须完善农村地区的经济政策，比如，政府可以制定优惠政策，可以在发展农村金融机构时，实现资金的引流，充分调动起农村投资者的积极性，大力建设农村项目。此外，也可以避免向外流通资金，实现农村地区经济的快速发展。

（4）建立风险补偿机制。要想能够对政府的各项财政开支进行合理支配，风险补偿机制的建立是非常有必要的。此外，政府也可以在农村地区设置风险补偿基金，对在发展农业产业过程中存在的不确定性进行弥补。比如，发生自然灾害会影响农业生产，从而影响农户的小额信贷。因此，政府可以借助风险补偿基金来弥补农户的损失，避免农村金融机构在经营的过程面临着较大的风险，同时也可以使金融机构抵抗风险的能力得到有效提升。

（5）出台鼓励政策。政府也可以出台鼓励政策，加强农村中小金融机构和省政府机构之间的联系，确保农村中小金融机构能够真正地作用到农村经济建设当中，在实施乡村振兴战略的同时，能够发挥出金融机构的全部作用，加速发展农村地区的经济，建设现代化新农村。

2.建立完善的农村信用机制

为了使农村地区金融机构的不良贷款率得到有效降低，应该将农村金融与互联网紧密地结合到一起，通过对大数据进行分析，高速发展农村产业，促进农村经济的发展。为此，建立完善的大数据信息平台是非常关键的，这样不仅可以有效地沟通农村和金融机构之间的联系，同时也可以对农村金融信用体系进行完善。

（1）对农村征信平台进行强化。到目前为止，我国农村的中小金融机构并没有计算征信的能力，在对农村信用等级进行分析时，都是模糊地进行综合判断，结合农民的信用评级来决定贷款的发放。但是，这种评价方式过于随意，导致评判结果存在偏差，所以需要在原有评价方式的基础上，对农民的运行等级进行评判，并且将失信行为加入其中，加强对农村的征信评价。

（2）对农村征信制度进行完善。农村中小金融机构在对农村征信进行评价时，往往照搬城市现有的征信制度，但是城市征信制度并不适合农村金融的发展，所以政府在建立农村信用服务平台时，需要结合大数据的分析结果，加强该平台与农村各金融机构之间的联系；此外，也需要积极收集农民的征信信息，并且在完成搜集之后，整理和归类各类信息，可以真实地了解农村地区人民的信用信息。

（3）建立信用激励制度。要想使农民的信用保持良好，并且可以获得一定的贷款额度，那么政府就可以结合各地区的实际情况，建立完善的信用激励制度。如果在审核农户征信时发现有不良记录，那么就可以对其贷款额度进行限制；如果农民将不良记录消除，那么可以调整其贷款额度，真正地对农户的行为进行约束。此外，也可以对评价金融机构的措施进行严格的约束，采用更加准确的方式来对金融机构的信用进行评定，加速农业经济的发展，确保农村金融能够真正作用到农村经济建设当中。

3.创新农村金融产品和服务

在新的社会形势下，我国在大力实施乡村振兴战略，进行农村结构深化改革，当前的中小金融机构已经难以满足社会经济的高速发展，所以需要对农村金融产品和服务进行创新。这是农村中小金融结构发展的必由之路，并且创新金融结构和服务能够给农民带来新的体验，也会解决农村经济发展过程中融资难的问题。

（1）结合农民的需求制定产品和服务。农村中小金融机构在发展的过程中，需要充分了解不同客户的不同需求，与客户的实际需求相结合来制定完善的服务和产品，这样不仅可以满足客户的差异性需求，而且也能够持续发展农村金融。政府应该积极创新网点密集地区的金融服务产品，这样才可以使不同客户的需求得到满足；此外，如果该地区的网络服务点较为稀疏，那么就应该重视客户需求与服务的契合度，使农民的基本需求能得到满足。

（2）鼓励农民积极参与金融衍生交易。在农村中小金融机构发展的过程中，要想创新金融产品，不仅需要对金融机构进行创新，也可以建立农产品期货市场，鼓励农民积极参与金融衍生品的交易，这样可以降低金融风险，促进农村地区经济的发展。

（3）建立完善的保险体系。政府应该充分了解各地区农业生产的差异，对新型保险产品进行创新和完善，并且在各地区建立完善的农业保险体系，保障各地区的正常农业生产，加速发展农村地区的经济，并且服务于乡村振兴战略的实施。

4.优化农村金融法律政策环境

为了能够与农村金融的实际发展情况相适应，就必须不断地深入改革，因此制定完善的农村金融监管法律是非常关键的。在深入农村经济建设的过程中，农民已经认识到金融风险防范的重要性，所以各级政府应该制定完善的法律制度，合理配置农村金融资源，对风险问题进行及时地预防，在农村地区营造良好的金融环境。此外，各级政府也应该出台相关法律来保障农村中小金融机构的发展，为此可以从以下几个方面入手：首先，为了能够使农村的生产经营规模得到有效的满足，同时也能够使农村中小金融机构满足农民的需求，就需要创新农村金融服务，使其在农村地区广泛的覆盖；其次，在农村中小金融机构发展的过程中，应该建立完善的法律制度，使各个方面的问题都能涵盖其中，也应该加强各部门之间的职责意识，促进农村地区中小金融机构的发展；再次，制定严格的法律法规来完善政策环境，对执法人员进行严格的约束和管理，同时也应该加大惠农政策的宣传力度；最后，应该结合各地区的实际发展情况来制定有针对性的金融法律，能够深入贯彻实施相关法律，促进农村地区中小金融机构的发展，深入贯彻乡村振兴战略的实施。

六、结语

农村金融的发展与农村经济建设有着密切的联系，所以应该不断发展农村金融。构建完善的农村中小金融机构，可以为农村经济建设提供更好的服务。此外，农村中小金融机构是组成农村金融的关键，因此在发展的过程中，应该与乡村振兴战略的实施紧密地结合在一起，服务于农民，这样可以使农村经济发展中存在的资金问题得到解决，为乡村振兴提供足够的资金，加速农村金融的改革。