互联网金融时代商业银行金融创新发展策略研究

刘兴

[摘要]随着网络时代的到来，通信技术和计算机大数据技术逐渐应用在经济领城的建设中，特别是互联网技术在金融行业的使用，很大程度上推动了金融产业的蓬勃发展。但是与此同时，也给商业银行的发展带来了一定的负面影响，商业银行需要不断优化自身的经营管理，以应对各种挑战。文章从互联网金融时代我国商业银行金融业务的问题出发，结合我国商业银行存在的诸多问题，如操作系统落后、数据联网程度不高，以及业务品种同质化严重等现状，提出了互联网金融时代我国商业银行创新发展策略。

[关键词]商业银行;互联网;金融行业

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.050

互联网技术的发展与应用，使企业能够利用信息技术获得较为丰富的数据信息，同时，互联网云存储与云计算的功能及大数据分析能力的运用，能够降低信息收集的成本，提升信息收集的效率和质量。大数据的运用和筛选，还可以甄别出消费者的各类习惯，从而更高效地识别出个体需求，这是社会发展和技术应用的伟大进步。随着信息时代技术的运用，较低的监管门槛使各类金融服务平台如雨后春笋般不断涌现，琳琅满目的互联网金融产品，诸如网络理财、网络保险、互联网信贷等在线金融服务也相继出现，对传统商业银行的经营和管理造成了一定的冲击，而其中不乏非法的互联网集资、融资平台，以欺诈为目的攫取普通消费者的资金，给整个金融信用体系造成了重大危害。因此，需要我国传统商业银行在适应互联网时代发展的过程中，结合网络社会发展滋生出的切实需求，优化自身的金融產品策略，充分开发有价值的互联网金融服务，从而提升商业银行的竞争力，同时为规范我国信贷体系建设贡献重要力量。

1商业银行金融业务的问题

1.1传统经营思路亟待改变

我国商业银行的发展过程较长，在其漫长的发展过程中，为了更好的控制风险，区域化的经营理念深入人心。虽然商业银行在长期经营过程中积累了较多的客户资源，但是传统的经营策略均着眼于当地区域内客户，而排斥区域外的客户，由此，客户数量和业务规模增长的速度也被动的取决于区域内经济发展的速度。而当前全球化经营的大环境下，商业银行的客户并不一定会局限某一个固定区域，跨区域的企业集团比比皆是，一个大型企业的业务范围往往遍布全国各地，个人客户流动性也很高，一个客户主体在多地有业务需求的情况大量存在。因此，跨区域的金融服务需求，越来越迫切地体现出来。互联网时代的一大特点就是消除区域化的影响，于是互联网产品随时随处可用的优势与当下的需求完美契合。而商业银行稍显自我封闭的思维模式与现如今互联网时代信息交互的大环境格格不入，也不符合商业银行快速适应互联网社会的发展要求。

1.2业务操作系统落后

目前，为了确保信息系统安全，把外部侵入风险降到最低，商业银行信息处理系统往往处于独立的运行环境中。较多的商业银行业务操作体系大多更新于2010年左右，那时的技术要求与当下的信息交互实际需求之间存在着一定的差距。当下，多数商业银行办理业务还需要实地操作，尤其在识别真伪方面需要人工检查复核，业务操作时间较长，体验感较差。而当下的互联网金融服务，利用各类识别技术，已经实现在线审核、在线办理等服务，消费者足不出户即可完成签约。在这方面，传统商业银行的系统亟待优化。

1.3商业银行风险文化相对保守

就我国的商业银行而言，在控制风险方面，强调授权与层级控制，使得商业银行决策相对较慢，行事相对保守。从经营发展的角度，商业银行赚取的利润主要源于微薄的息差，而保证储户的资金安全是银行工作的重中之重，导致银行在控制风险方面，思想受到较为严重的束缚，获得银行授信支持的多为传统行业。互联网金融的发展以信息技术为基础，因而其能够为新兴企业的发展塑造较为自由和实时信息互通的文化环境，有利于思维开放的新兴企业的蓬勃发展。传统的抵押、质押等防范风险的方式已经不能适应快速发展需求，中央企业、国有企业的发展速度也通常慢于民营企业和新兴行业，商业银行对大型传统企业的高度依赖，导致自身发展速度缓慢。较为开放的理念和前瞻性的发展思路才能使商业银行在互联网社会的经营中获得质量和效率的提升，也能够为企业招募到更为优质的人才，促进行业的长期发展。

1.4产品种类缺乏创新，同质化明显

我国互联网的发展速度较快，也催生出很多需求，伴随着各类需求，花样众多的互联网产品也井喷式的出现，很多互联网企业运用开放式的思维，结合大数据分析，在产品创新方面走在了前列。在支付方面，阿里巴巴公司早已率先研发支付宝，还有众多支付公司推出了类似银联的三方支付平台。收益增值方面，2013年推出的余额宝、微信零钱等已经深入人心。借贷类产品如近年相继出现的花呗、京东白条、小米借贷等产品也花样繁多。传统商业银行整体发展速度较互联网发展速度迟缓，整体上采取稳健而保守的经营策略，在产品收益、产品种类和使用便利性等方面均处于下风。快速发展的互联网金融服务，在高效快捷的契合广大消费者需求的同时，也在逐步侵蚀着传统商业银行的利润。

2需要大胆创新，丰富产品设计

传统商业银行在经营过程中，受到制约较多，决策半径较长，在某些领域方面受到了众多互联网产品的影响。但是近年来各家商业银行也开始重视结合互联网技术，制定相应的发展策略，很多银行也先后开发了有价值的金融业务和产品。据相关部门统计，仅2015年一年我国就有20家以上的商业银行开发了互联网金融产品。商业银行所开发的互联网金融产品，虽然努力迎合互联网时代的需求，以期减少互联网公司对商业银行的冲击，但是这些产品通常与传统金融服务模式没有太大的差别。同时，随着互联网企业在相关产品和投资金额领域的不断发展，其业务范围也逐渐向票据和债券等方面扩展。虽然我国商业银行近年来先后开发了在线开卡、线上理财等业务，但是从当前商业银行网上产品的业务来看，即使其包装和载体上具有一定的改进，但是其内容和本质并没有太大突破，并且，各家商业银行所推出的理财产品及其他互联网业务在功能上具有较大的相似性，很少有差异化经营。

在当前形势下，任何事物都会受到互联网时代的影响，消费者的消费习惯与消费结构已经发生较为明显的变化，也促进了新型服务与产品的出现和创新。消费者需要从自身的需求出发，结合多元化的金融产品和金融服务，选择与自身要求较为一致的产品。商业银行需要不断优化和调整自身的经营管理方式，可以从以下四方面入手。

（1）摆脱区域内经营的束缚，互联网社会是一个全方位交互的社会，业务范围早已经不局限于某一个地域，商业银行的经营发展也没必要自我束缚，而应跟上时代步伐，不管个人业务还是公司业务，拓宽市场渠道，开拓更多客户，伴随更具有发展潜力的优质的客户一同成长，才能有利于商业银行长远发展。

（2）产品需要更加丰富，更易使用。产品种类、期限、收益需要更加灵活，以满足不同客户的需求。可增加更为便利的账户功能，用一站式服务的思维，提升用户对于商业银行的满意度和依赖性。除了重视个人客户服务外，同时开发公司业务手机APP，服务于公司金融客户，便于企业高层和财务人员及时查看、操作各类业务，提升公司客户用户体验。

（3）加强与互联网公司合作，运用大数据分析，精准挖掘客户需求，提升精准服务质量，满足客户需求。也可利用大数据分析，结合多种渠道规避运营风险。

（4）简化业务操作手续，可利用人脸识别技术等新兴信息技术识别防范风险，与相关部门联网实现信息交互，更可以通过多维度的甄别加强風险管控的手段。

3加强运营转型，拓宽金融服务途径

在当前的互联网金融时代，商业银行应该发挥自身独有的先发优势，但不能故步自封，需要勇于对传统金融服务和金融产品进行创新，开拓自身的经营渠道。首先，在服务方面，商业银行应该以用户的需求为出发点，在开发新型业务的时候，充分了解用户的要求，创新服务模式，从而为用户打造更加高品质的金融服务。其次，在模式方面，商业银行应该对自身金融业务的电子途径进行优化，在确保风险可控的前提下，逐渐将线下业务向线上发展。最后，在经营方面，商业银行应该提升对互联网金融发展的敏锐度，结合大数据和商业银行互联网金融的发展背景，寻找更多的差异化服务契机，建设具有特色的商业银行。

4结论

随着互联网金融时代的发展，传统商业银行原有的经营范围受到了一定的挑战，但是也推动了传统银行加快转型建设的步伐。在此背景下，商业银行应该抓住互联网金融时代的发展机遇，对自身的金融服务和产品进行创新，在经营思路方面也需要结合当下时代发展的需求，从而在信息技术革命中占得先机，提升市场竞争力，确保在互联网时代发展中立于不败之地。

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