商业银行金融产品的创新发展分析

张翔鸣

中国建设银行  摘 要：在资管新规、理财新规陆续发布的背景下，同行负债政策逐步收紧，商业银行回归零售市场趋势逐步突显，商业银行金融产品创新速度也不断加快。本文以商业银行金融产品创新发展现状为入手点，简单分析了商业银行金融产品创新发展的方向，并对商业银行金融产品创新发展具体策略进一步分析，以期为商业银行金融业绩的增长提供一定借鉴。

关键词：商业银行;金融产品;产品组合

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）12（a）-091-02

在经济飞速发展、消费者对金融产品需求不断增长的背景下，利率市场化加速推进、存款竞争加剧，对商业银行金融业务产生了深刻的影响，加大金融产品创新也成为当前商业银行发展的必然要求。基于此，扩大金融产品创新范围，推进金融产品服务升级，完善金融产品创新体系，就成为商业银行在金融市场中提高综合竞争力的关键。

1 商业银行金融产品的创新发展现状

1.1 创新精准度不足

从当前商业银行金融产品创新发展现状来看，基层商业银行金融产品创新仍然处于一个较低的水平。抽奖活动、积分奖励、提高利率仍然是金融产品主要的营销手段，产品供应精准、及时度不足、整体收益效果不明显[1]。

1.2 缺乏场景化服务

在我国金融市场扩大对外开放的背景下，商业银行间竞争日益加剧，多数商业银行迫于生存压力陆续开展了金融产品创新。但是，由于缺乏正确的金融产品创新理念，整体金融产品创新级别较低，没有从消费者根本需求入手为其提供场景化服务，无法满足市场发展需求。

1.3 线上服务渠道狭窄

在新型货币政策工具和公开市场操作的货币投放模式中，市场利率向存贷款利率传导难度不断增加。再加上商业银行金融产品线上发展渠道较为狭窄，仅可以通过创新负债产品“血拼”传统存款市场，增加了传统金融负债成本上升的风险，限制了商业银行金融产品利润空间[2]。

2 商业银行金融产品创新发展方向

通过对当前商业银行金融创新产品进行梳理，可发现商业银行金融产品创新主要体现在对产品基础要素创新、或产品重新组合方面。基于此，为了提高商业银行金融产品创新效益，可以从期限、组合方式、服务方式等方面不断突破。

2.1 期限

为解决部分消费者长时间存款产品提前支取需求，商业银行可以利用人民银行不再公布五年期基准利率的政策空白，进行五年期高收益存款产品开发;或者尝试存款收益权转让，满足消费者需求。

2.2 组合方式

根据资管新规要求，为了在激烈市场竞争中占据优势地位，商业银行可以通过跨界组合方式，以存款产品结合衍生品 （或资管产品）为主体，借鉴结构性存款产品优势，将存款利率、外汇价格、国债利率、股票指数、市场利率等权威性指标联系起来，形成理财化的浮动收益率，实现更高收益[3]。

2.3 服务方式

“互联网+”时代，为了进一步增加金融产品创新深度，商业银行可以逐步将人工智能技术、云技术、大数据技术纳入金融产品创新体系。同时利用先进现代化计算机技术，优化金融产品客户服务模式，推动金融产品客户服务向多元化、信息化、网络化方向发展，为金融产品创新提供高效率、便捷化、多方位支持。在降低金融产品创新成本的同时，也可以提高金融产品创新层次。

3 商业银行金融产品的创新发展策略

3.1 突出优惠精准特点

为顺利应对新冠肺炎疫情带来的冲击，商业银行可聚焦抗疫和复产，依据优惠、精准、及时的原则，设计开发抗疫类、助力复工复产类、支持参与疫情防控各类人员的疫情防控产品。其中抗疫类产品主要是针对已列入政府疫情防控重点支持企业名录的借款企业、借款企业主要上下游客户，或者承担防疫物资生产销售 （医疗器械、医药等）的企业及定点隔离酒店、防疫施工类企业、定点生活物资供应超市等，为其提供类似日照农商银行的“抗疫贷”的贷款产品，或者类似余杭农商银行的“多利”智能定期存款产品。

而助力復工复产类产品主要是依据金融产品瞄向精准、发放及时原则，为小微企业、涉农产业、个体经营户提供复工贷款助力产品，重点解决相关企业或个体经营户流动资金短缺问题。同时为降低疫情对小微企业、个体经营户的冲击，商业银行可以对金融产品申请门槛进一步降低，允许经营期限在12个月以上的小微企业或个体经营户申请复工贷。在金融产品申请时，相关企业仅需提供销售发票或单据、纳税申报表、银行流水等单据。

支持参与疫情防控各类人员的疫情防控产品，主要根据医护人员、公安干警、疾控中心人员等参与疫情防控一线人员需求，及时推出相应金融产品。并加速放贷通道开放，限时办结、在3个工作日内放贷，为参与疫情防控一线人员提供放贷速度更快、申请门槛更低、利率优惠力度更大的贷款产品。如为一线人员提供免息贷款产品，征信半年可享受30天免息等。

需要注意的是，基于金融产品创新发展需求及金融市场的动态波动性，商业银行应依据科学借鉴与自主研发相结合的模式，借鉴国外发达国家自动转账服务、外汇掉期、负债管理、货币市场互助基金等产品优势，从实际入手，研究开发具有自身特色的金融创新产品。

3.2 增加场景化服务

以往商业银行金融产品主要指存款、贷款等产品，涉及主要产品因素为抵押物、期限、利率等因素。新时期，传统金融产品服务已经无法满足消费者需求，基于此，中小银行可以结合业务发展需要，围绕金融产品运用场景，进行场景化服务打造[4]。即打造小微云便民服务点或“智e购”商城，为线上金融产品应用场景搭建提供依据。或者推出线上柜台，运用金融服务平台，实现线上金融服务集成。除此之外，商业银行也可以与其他银行合作，打造一键式金融产品服务平台。通过场景化服务打造，可以促使消费者不出门享受金融产品服务。

在场景化服务增设的基础上，为了进一步拓展金融产品创新区间，商业银行可以依据一定商业逻辑，结合消费者各种消费场景、体验场景、资金需求场景及其他开放场景特征，进行立体化客户营销服务体系建设，为消费者提供全方位服务。在全方位金融服务中，商业银行金融产品创新并不是独立存在的，金融产品创新也不再局限于金融产品自身，金融产品与其他方面创新需求的协同并进，成为金融产品体系化创新的主要方向。基于此，商业银行应依据跨界合作思维，正确认识金融市场竞争加剧背景下银行份额受挤压现状，以提升消费者黏度、挖掘消费者价值为目标，寻求跨界合作，开展基于价值链的业务，最大限度地满足消费者需求。如商业银行可以联合政府机构、农业保险机构进行农业贷款产品开发，或者联合保险机构推出“保险+信贷”新型小微金融产品、银行卡产品等。整合现有资源，推动金融产品业务模式转型升级，为消费者提供更加优质的金融服务。

此外，商业银行可利用自身客户基数大、客户群体丰富的资源优势，与各个行业构建异业合作关系。在合作关系建立之后，开放双方渠道资源，或在对方销售渠道中进行销售或展示，进一步拓展金融产品展示平台。在实现渠道金融资源共享的同时，为消费者提供所需的产品，进一步增加消费者黏度。

3.3 拓展线上渠道

大数据、人工智能、区块链、移动互联网、云计算等信息技术的广泛应用，为金融科技发展提供了充足驱动力。在金融科技支持下，商業银行应在进一步完善金融产品数据获取、客户管理、数据处理、营销模式、产品建模、风险监控、产品运营机制的基础上，从数据分析与挖掘、客户识别与分析模块入手，了解最新客户需求。随后围绕客户需求，制定精准营销及金融产品模拟计划，推动金融产品创新向差异化、智能化、科学化方向发展[5]。同时考虑到新时期商业银行物理网点服务效力不佳，为了进一步加快金融产品落地，商业银行可以“云贷”“云存”为重点，引导客户通过手机银行、微信公众号等线上渠道，办理信贷业务。同时依据特事特办原则，简化金融产品申请及金融产品办理流程，建立“T+0”一站式快速受理机制，加快线上金融产品审评、审批速度。

在上述工作开展的基础上，商业银行应聚焦线上客户及金融市场，充分利用互联网工具，对不同类型金融细分市场进行充分调查、评估、剖析，了解不同类型金融细分市场竞争状态、市场规模、目标客户需求，以确保创新后金融产品投放市场定位清晰。在有条件的情况下，商业银行可以设置专门的线上市场调研软件，专门对金融市场、金融产品目标客户需求、竞争金融产品进行分析。根据分析结果明确不同市场特征，制定差异化金融产品市场营销方案，保证金融产品创新目标客户群稳定。同时为了进一步挖掘金融产品管理、营销方面优势，商业银行可以根据线上营销特征，构建一套有效的管理机制。如以客户和金融产品为基础，实施矩形组织管理模式，为整个银行金融产品线上营销活动开展有效指导。在矩形组织管理模式中，横向特指市场经理，其分别负责不同区域的私营企业、大型企业、跨国企业、中小企业等，纵向特指产品经理，其主要对应某一类或者几类金融产品。在整个线上金融产品创新营销过程中，产品经理、市场经理需要协同合作，保障商业银行、工作者利益紧密相关。

4 结语

综上所述，计算机信息技术的不断发展，将互联网、金融行业进行了紧密连接。在“互联网+金融”技术的支持下，商业银行发展模式不断创新，为商业银行金融产品创新提供了有力支撑。基于此，商业银行应聚焦抗疫复产，以贷款产品创新为主，推出精准、优惠、及时的产品。同时突破传统金融产品服务形态，提供更多产品组合式的场景化服务，强化线上渠道建设，加速金融产品创新落地，为金融业务创新效益的提升提供依据。

参考文献

郝艳鸿.浅谈商业银行金融创新[J].时代金融，2018（02）.

魏枫，韩强，董佳欣.金融产品创新对中国银行业稳定性的影响研究[J].边疆经济与文化，2018（09）.

路宏发.关于农村商业银行金融产品的创新与思考[J].财会学习，2019（23）.

翟建华.商业银行个人理财业务创新对策研究[J].芜湖职业技术学院学报，2019（02）.

曹东坡，赖小鹏.产业结构升级对银行风险承担的影响[J].南方金融，2019（06）.