“期限搭配法”，让“固定资产”动起来

配置家庭资产时，我们可以参考“标准普尔家庭资产象限图”，大意就是把钱分成四大份，一份存起来当生活费备用，一份用来买保险，一份用来买低风险的产品，一份用来投资高风险的产品。今年开春的疫情让我们更加深刻地意识到“第一份钱”的重要性。

第一份钱就是生活固定开支，我们一般要先存下3到12个月的固定开支，剩下的钱才拿去买保险、做投资。所谓固定开支就是每个月雷打不动必须要花的钱，比如每个月的房贷、车贷、伙食费、水电煤气费、物业管理费、通讯费、交通费等等。生活总是存在不确定性，如果平时不备好粮草，万一遇到意外，就会打乱生活节奏，让自己变得狼狈不堪。比如这次突发的疫情，导致有些人没法去上班，没有工资可领，可是每个月的固定开支少不了，如果平时没有储蓄的习惯，必定会焦头烂额。所以无论如何，理财的第一步是先计算自己每个月的最少开销，然后存下3到12个月的开支，之后才去考虑投资。

那固定开支的钱要存哪里呢？固定开支的钱最好灵活度高，随时可取，比如存在余额宝。只是余额宝利息太低，存定期虽然利息高很多，但是灵活度不足，有期限限制。所以，后来我就想了“期限搭配法”，即每个月存一笔180天的定期，并设置自动续期，半年后，我每个月都能有一笔存款到期。这样做的好处是既能收获更高的利息，又能有1个月的灵活度。

比如我每个月的固定开支是1万元，所以我每个月存一笔180天期的存款产品，并设置“到期自动续期”。也就是说，我只需要存6笔钱，以后每个月都有一笔钱到账，有需要就取出来，不需要就继续滚存。这样搭配的好处是我的整体收益比余额宝高很多，而且不用担心急需用钱的时候没钱可用。

因此，备用的固定开支并不一定要做到随时可取，只要保证每个月都有一笔钱可用就行了。通过这种期限搭配法的思路，每个家庭可以组合出更多期限的定期产品，让你的资产更灵活。如果你觉得上面那个方法时间太长了，可以把它缩短成3个月，也是设置到期自动续买，只需连买三个月，将来每个月也都会有一笔钱到账。这种比较适合收入非常稳定的家庭，而如果你的收入不太稳定，或者随时可能会断了收入，那我建议你先存下12个月的生活费。这时你就可以买1年期的产品，收益更高，也能让你的家庭经济状况更稳定健康。

每个家庭都需要学会资产配置，别认为自己钱少就不需要资产配置。资产配置是让你的每一分钱各司其职，发挥它最大的效用。我之所以一直坚持这种“期限搭配法”，一是因为省心省力，二是收益稳定，三是安全，四是不会轻易被挪用。要知道，这笔钱平时是坚决不能动用的，只有出现意外才可以挪用。如果我们存在随时可支取的产品上，万一哪一天意志不坚定就挪用光了。采用“期限搭配法”可以享受到长期存单的高利息，又不失流动性，能做到每月有钱可取，还可以防止冲动挪用，所以不失是一个好策略。

最后，一定要注意不能总想着让每一笔钱都产生最高的回报。高回报往往伴随着高风险，如果只想着进攻，忘了防守，容易“尸骨”无存。等把生活固定开支存好，保险也买好，剩下的钱再拿去做投资。这样就算钱被套在股市上也不用急着“割肉”，因为那份钱已经不会影响到你的生活了。当你的投资心态好了，投资收益也会更好。