基于“互联网+”金融时代的商业银行创新发展分析

张文娟

[摘    要] 深入发展的互联网极大程度便利了人们日常生产生活，但与此同时，因互联网时代的全面到来，在一定程度上冲击并影响了传统金融业。近年来，随着“互联网+”行动计划的大力提倡和贯彻落实，为互联网金融健康发展提供了积极的促进作用。面临着“互联网+”金融时代的发展形势，商业银行要想保障自身稳定有序发展，就需要以自身优势为出发点，充分结合互联网金融优势，进而在创新方面不断加强力度，依托创新发展保障自身竞争力逐步提升，如此才能促进自身社会服务效益有效提高，为自身实现良好的长足发展提供强有力支撑。

[关键词] “互联网+”金融时代;商业银行;创新发展

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 23. 063

[中图分类号] F830    [文献标识碼]  A      [文章编号]  1673 - 0194（2020）23- 0152- 02

0      引    言

在我国金融产业整体体系中，一项重要组成内容就是商业银行，而作为国民经济体系重要支柱性产业的商业银行，其在当下市场经济发展中扮演着十分关键的角色。在当今社会快速普及互联网且互联网时代全面到来的背景下，商业银行的发展空间更加广阔时，但同时也在一定程度上冲击了商业银行的发展，随着“互联网+”思想理念在当下社会各行各业的贯彻渗透，推动了“互联网+”金融时代的进一步发展，此时对于商业银行来说，在这一时代背景下，必须要坚持与时俱进这一基本原则，积极寻求创新发展，为自身在日益激烈的日常竞争中仍然能够占据关键位置提供保障。

1      “互联网+”金融时代商业行业发展问题分析

1.1   较大业务资本损耗、资金不能高效利用

从当下社会中一些中小型商业银行实际情况来看，其在发展过程中并未高度重视到业务资本损耗这一方面的问题，同时，为了保障自身在市场中能够持续占据关键位置并对大量市场份额进行抢占，就会在与大型银行及国有银行的竞争中盲目参与，最终造成较大的资本消耗，严重情况下资金链断裂现象也极有可能被引发，危及生存。

1.2   有限的产品类型使市场需求难以得到满足

在“互联网+”金融时代全面到来的这一背景下，当下社会中逐渐增加了很多信贷平台，加之越来越丰富的信贷业务形式产生，使得金融行业的业务主流发展趋势逐渐转向无抵押秒速贷款方面。但从商业银行的实际情况来看，其并没有多样化的信贷业务形式为支撑，加之过于烦琐且复杂的信贷手续，因而导致市场多元化需求难以得到充分满足。

1.3   缺乏到位市场拓展、并未深入挖掘客户

商业银行主要的经济来源就是信贷业务利益收益，虽然说当前社会中一些商业银行已经对信贷业务予以了高度重视，但值得注意的是，商业银行在信贷业务方面缺乏足够的创新能力，因而导致商业银行不能进行得当的市场拓展，最终难以实现对客户的深入挖掘，长此以往必然会造成商业银行与时代脱轨，在客户需求得不到充分满足的情况下，商业银行市场拓展之路就会更加艰难。

1.4   缺乏健全风险管理体制、风险管理水平较低

“互联网+”金融时代，不仅给商业银行发展指明了全新发展道路并提供了巨大发展机遇，与此同时也使得商业银行开始面临越来越大的信贷业务风险，而这种风险的存在将会危及商业银行之根本，因而必然需要商业银行具备的风险管理体制更加健全和完善，借助较高的风险管理水平方面为商业银行信贷业务保驾护航[1]。但从当下大部分商业银行实际情况来看，风险管理体制并不健全，加之较为薄弱的风险管理水平，使得商业银行的良好发展受到了一定制约。

2      “互联网+”金融时代的商业银行创新发展路径

2.1   创新业务产品、优化资源配置形式

“互联网+”金融时代的全面到来，使得社会各界关注的焦点开始转向怎样推动中小型商业银行发展，此时对于各中小型商业银行来说，需要在服务实体经济发展方面加强力度，在业务及产品创新之路方面进行积极探索，立足自身经营管理水平的提升，保障自身长足发展。在中小型商业银行创新业务的过程中，对与时俱进这一基本原则的秉承是创新重点所在，商业银行要明确只有与市场经济转型方向相符的创新能推动商业银行可持续发展逐步实现[2]。有不完全数据显示，对国民生产总值增长提供越来越大贡献率的就是消费，约占65%，而在整个国民经济体系中，逐步提升占比份额的就是第三产业，高达50%以上，而这两项数据的存在可以说使得商业银行转型发展方向更加清晰明确。在高科技企业发展不断深入的背景下，必然需要中小型商业银行业务逐渐向轻型化及集成化等方向发展，虽然说现阶段中小型商业银行大都存在较大的资本压力，但仍然不能以传统方式为盲目依据开展创新发展之路，如此必然会得不偿失，进一步加大中小型商业银行发展及生存压力。此外，对于商业银行来说，应尽可能地把社区的银行及金融等服务性工作做好，确保将更优质的金融服务提供给客户，促进客户满意度及信赖度等不断提升。

2.2   丰富金融产品类型、满足多元化需求

从我国银行实际情况来看，大部分银行仍然在传统贷款业务方面过于注重，虽然说有一些中小型股份制金融机构正在对网贷产品进行尝试和推行，但效果并不良好。面对蓬勃发展的金融行业这一巨大环境，商业银行要想推动自身可持续发展，就应该在金融产品类型方面进行丰富，确保客户及业务市场多元化需求得以充分满足。这一环节具体开展时，商业银行在创新信贷业务及信贷产品过程中，相应的参考依据应以客户需求为立足点，基于市场调查研究的深入开展，将客户群体基本需求进一步明确，进而对经营类及消费类等多样化微贷产品积极开发，确保市场多元化需求得以充分满足[3]。“互联网+”金融时代的全面到来，为确保贯彻落实“互联网+”思想理念，商业银行应对大数据技术及云计算技术等进行高效应用，确保后台的交互验证得以良好实现，进而严格且仔细审核用户的注册及身份等方面信息，在此基础上基于审批报告的自动生成，确保快速放款这一目的得以良好实现。

2.3   创新营销思路、对潜在客户深入挖掘

对于商业银行来说，其进行创新发展的过程中、应在业务指导方针方面加强制定力度，进而借助全体员工的责任意识及风险防范意识的不断增强，确保都能够在工作岗位中做到全身心投入，实现良好银行业务营销宣传氛围的有效营造。在银行主营信贷业务方面，商业银行应对营销思路加强创新力度，基于贷款营销力度的不断加强，在客户方面进行深入挖掘和探索，确保商业银行可持续发展的战略规划目标得以良好实现[4]。商业银行应立足于所在辖区内现有优质企业，对具备完整性及精准性、较强可行性的营销方案进行积极编制，同时在基层调查走访方面加大工作力度，确保健全客户档案得以有效建立，进而对自身管理的模式化及标准化、规范化等积极推行。此外，商业银行还应该在营销消费贷款审批方面进行加强，对高品质客户进行优先选择，为精准营销与预期目标的匹配性提供保障作用。

2.4   完善风险管理机制、做好风控工作

为确保商业银行风险管理意识得以不断强化，促使银行风险管理水平得到良好改善，就需要商业银行对完善的风险管理机制进行积极建立，同时将风险防控工作努力做好，并在风险管理培训活动方面加强组织和开展力度，从整体上提升商业银行风险防控水平。与此同时，对于银监局来说，其需要在资本风险管理标准方面进行进一步明确，为银行之间的交流提供促进作用，实现自身对银行监管力度的不断加大，进而保障金融风险防范能力的逐步增强。对于商业银行来说，应对自身的风险底线始终坚守，基于完善风险管理组织架构的积极构建，确保银行内部的责权分化更加明确，实现自身内控能力的稳步增强，进而维持银行业务活动的良好运转，促进自身风险管理水平逐步提高[5]。需注意的是，商业银行风险管理培训活动的定期组织尤为重要，其能够保障银行工作人员责任意识及风险防范意识逐步增强，借此确保商业银行风险管控水平全面优化，促进商业银行快速、稳定、可持续的发展。

2.5   加强银行间的交流合作、实现共赢

在“互联网+”金融时代背景下，虽然说因互联网+金融时代的全面到来，使得各商业银行间业务方面的相互竞争关系逐渐加剧，但值得注意的是，在面对互联网+金融时代涌现的各类威胁及冲击、影响时，必然需要各商业银行间的交流及合作力度不断加强，基于资源和客户信息共享的良好实现，为共赢局面的形成奠定良好基础。商业银行可对电子商务平台加以应用，以各银行的客户资源及信息为依据，从不同行业及银行之间的联系方面加强力度，确保资源共享及优势互补能够在企业与银行、银行与银行之间得以良好实现，进而为商业银行金融交叉营销有效形成提供促进作用[6]。此外，商业银行还应以电子商务平台提供的客户资源数据库为依托，将一些在线服务提供给各大企业，确保企业对商业银行业务和服务的认可，同时基于自身风险管理优势的应用、对老客户加以稳固的同时，在新客户方面加强挖掘力度，确保银行业务收益从整体上逐步提升，在各商业银行优势充分发挥的情况下，保障各商业银行通过合作促进共赢的良好实现。

3      结    语

互联网+金融时代的全面到来和不断发展，使商业银行的市场竞争日益加剧，对此商业银行要想在激烈的市场竞争中保存实力并仍然占据关键位置，就需要在管理理念方面进行积极更新和转变，同时从管理方式方面加强创新力度，确保银行核心竞争优势逐步提升，为银行稳定有序发展提供促进作用的同时，保障国民经济稳定增长的基础能够更加夯实。

主要参考文献

[1]王帅，付馨瑶.金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究[J]. 長春金融高等专科学校学报， 2020（5）：44-48.

[2]陈姝岐.解析“互联网+”金融时代商业银行的创新[J].财富时代，2020（5）：19.

[3]杨铮.互联网金融时代下的传统商业银行发展分析[J].产业与科技论坛，2020，19（10）：16-17.

[4]周楚瑜.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].产业与科技论坛，2019，18（14）：11-12.

[5]李姝萍.互联网金融对传统商业银行的影响与对策[J].江西电力职业技术学院学报，2019，32（4）：27-28，143.

[6]周金龙.互联网金融时代商业银行的发展模式研究[J].现代商贸工业，2019，40（13）：115-116.

[7]齐贵柱，齐苑博.互联网金融时代商业银行转型发展研究[J].现代商业，2019（11）：82-83.