乡村产业振兴的金融支持路径

任海峰 李文亮

党的十九大报告作出实施乡村振兴战略的重大决策部署，这是解决三农问题的重要抓手，是实现“两个一百年”奋斗目标的伟大举措。乡村振兴离不开农村产业的振兴和发展，金融则是实现乡村产业振兴的重要支撑和保障。平顶山市瞄准乡村产业振兴发展新趋势以及乡村产业主体金融需求新变化，通过完善金融组织体系，扩大金融资源供给主体;通过创新信用体系，增强金融资源供给信心;通过引导金融服务创新，提升金融供给质量;通过完善金融基础设施，提升金融供给活力，以此形成“金融+产业”的合力。本文以平顶山市金融支持乡村产业振兴的具体实践为背景，归纳总结金融支持乡村产业振兴的做法与成效，并剖析其面临的现实问题，提出解决方案与对策，为促进乡村产业振兴提供决策参考。

乡村产业振兴新趨势孕育新需求

乡村产业振兴的新趋势

平顶山市为进一步提升乡村振兴示范效应，市委、市政府立足当地农业发展条件和实际情况作出重要工作部署，充分发挥市场作用，统筹整合政策、项目和资金向乡村产业倾斜，努力打造精品农业示范区，真正起到全国农业可持续发展的示范引领作用。通过不断发展地方特色农业产业，完善优化农业硬环境，使全市农业产业发展主要呈现出农业经营主体规模化、农业产业发展特色化、农业发展品牌化、农业经营模式多元化和农业产业融合化等特征。

农业经营主体规模化。平顶山银行农业经营主体规范化初现成效，农业经营主体的发展对普通农户增收致富的辐射带动作用增强，能够成为农业经济发展的新动能。平顶山积极培育和引进覆盖面广、带动力强的农业产业龙头企业，主要以康龙、绿禾、天健等180多家市级以上农业产业化企业为代表。新型农业经营主体能够促进农业供给侧改革，改善农业生产技术，吸纳平顶山当地贫困农民就业，提高贫困农户的内在发展能力，实现农民的脱贫致富和乡村全面振兴发展。目前，平顶山市新型农业经营主体突破5600个，依法规范登记的农村合作社约6000个，充分发挥农业新型主体的辐射带动能力，推动农村改革和集体经济的发展和壮大。

农业产业发展特色化。平顶山市根据“一乡一业、一村一品”的产业发展思路，结合各地区资源禀赋，科学合理规划农业产业的发展布局，建设优质农林特色产品，不断提高平顶山各个贫困地区发展的内生动力，加强具有地方特色的农业主导产业的建设和发展，扩大特色产业对贫困村集体经济的覆盖力度。

农业发展品牌化。平顶山作为国家农业可持续发展示范区，近年来通过不断调整农业品种，加强质量把控，创建一流品牌，农业品牌建设高速发展，知名品牌数量不断增加、品牌质量也日益提升。目前，平顶山形成了叶县马湾白桃、大年沟血桃、曹镇大米等一大批“鹰”字号品牌，成为市场青睐的农业品牌，扩大了平顶山农产品的市场占有率和影响力。

农业经营模式多元化。平顶山市确立了“以畜牧业为龙头，发展农牧结合、现代生态循环农业”的农业发展模式，提高农业存量的循环发展，提高农业品牌质量，扩大农业品牌的优势和增量，促进平顶山特色农业转型发展。平顶山市的六种养殖结合循环发展模式得到国家相关部门的认可和肯定，并在全国范围推广。同时，通过整合闲置资源，不断挖掘农村相关资源的最大潜力，通过股权激励的方式充分将资源、资产和农民变为农业产业发展的要素，形成“支部+企业+合作社+农户”“电商+企业+政府”“合作社+基地+农户”“企业+合作社+农户”“合作社+农户”等多种利益共享、风险共担的特色化农村产业经营模式，提高当地贫困农户的就业率和收入水平。

农业产业融合化。平顶山市充分发挥资源禀赋、统筹资源要素，激发区域活力，形成多种产业融合发展的农业经济发展新模式。平顶山农业龙头企业不断壮大，农产品加工业影响力不断增强，农业产业化和农业产业化集群联合频率提高，促进了平顶山地区一、二、三产业的融合发展。同时，纵向延伸农业产业链，大力推动上下游产业的规模化发展，如种植、农产品加工、冷链运输和电子商务等。横向推进不同产业的融合，促进多种产业进行深度融合，提高平顶山市农业附加值，增加当地农民的收入。

乡村产业主体的金融新需求

随着乡村产业的深化发展，经营主体普遍面临着金融需求急、频次高、期限长、担保少等特点。平顶山通过完善金融体系，引导金融机构通过创新业务模式、强化组织保障等，最大限度地满足乡村产业主体的金融新需求。

乡村产业贷款需求增加。随着农村产业的发展和扩大，企业或农户的贷款需求从小额向大额资金需求转变。农村龙头企业、合作社、农民等在资产投入、产业融合、创新产品等方面具有较大的资金需求，自身的经济来源不能够满足产业发展的需求，因此需要借助金融支持来实现乡村产业振兴发展。

乡村产业贷款主体增加。随着乡村产业经营模式的多元化和产业融合化发展，许多企业不断向上下游、不同产业延伸业务，无论是纵向延伸还是横向融合的各个环节都需要大量的资金、技术和人力的投入。贷款主体逐渐由原来单一的农村企业、合作社、农户等，扩大到制造业、服务业和旅游业等产业的企业主体。

乡村产业贷款担保方式转变。由于农村产业大多属于分散经营，收入不稳定、行业经营风险和缺乏认知等因素导致金融机构不愿意提供担保。同时，农民可抵押的财产主要有宅基地使用权、土地使用权和生产性固定资产等，但这些抵押财产很难达到银行对抵押物的要求。农村产业信贷亟需完善农村信用立法、建立农村信用评级体系和形成农村信用体系长效机制，进一步形成围绕农村龙头企业或核心企业的链式融资、围绕合作社组织的联保融资以及农民个人信用的关系型融资模式。

乡村产业贷款期限变长。乡村产业贷款通常主要用于生产性固定资产投入、产品流转以及产业发展等，但是特色农产品的生产或形成的周期较长且受环境因素的影响较大，乡村产业贷款需要匹配长期资金，以适应新的农产品开发周期。

金融支持新特点与新问题

平顶山市金融支持乡村产业振兴的新特点

平顶山市对乡村产业振兴进行了积极的探索，通过完善金融组织体系，扩大金融资源供给主体;通过创新金融信用体系，增强金融资源供给信心;通过引导金融服务创新，提升金融供给质量;通过完善金融基础设施，提升金融供给活力。

完善金融组织体系。平顶山市金融整体实力不断提高，金融主体和金融业从业人员不断增加，逐步形成了以商业银行和村镇银行来支持乡村振兴的主体力量，以各类保险机构为辅助作用，以及以小额贷款公司、担保机构和融资租赁公司作为金融支持乡村振兴补充后备军的金融组织体系。截至2019年末，平顶山市共有146家金融机构，全市银行、保险等金融机构从业人员已经超过两万人，为平顶山市乡村产业的振兴提供了有力的金融支撑。在银行、保险业机构和小额贷款公司等众多金融主体的大力支持下，平頂山市金融资源优先下沉到乡村地区，2019年金融机构投放涉农贷款占新增贷款的比例达到80%以上。如平顶山银行多措并举，在乡村重点领域加大信贷投放力度，在农村地区大力开设普惠金融服务站，改善农村地区支付结算环境，全力支持平顶山市乡村产业振兴。

创新金融信用体系。长期以来，农村信用体系的不完善严重制约着乡村地区的发展，平顶山市为了优化农村的金融生态环境，增强银行和小额贷款公司等金融机构对乡村产业发展加大信贷投放的信心，创新性地依托“六星评村”、村规民约、乡风评议等载体和平台，将利用这些平台和载体评选出来的六星级村（社区）以及先进个人等筛选出来，与金融机构有机衔接，为他们提供便捷的金融服务，倡导“人人守信”的良好风气，提高农村居民的信用意识。如豫丰村镇银行借助“党建+机制建设”，将党的组织优势与金融力量深度融合，为具有良好信用的合作社提供信贷支持，探索出了一条弥补农村信用体系建设力度不足的路径。此外，平顶山银行围绕种植、养殖、流通和加工等领域，根据农业生产经营的特点，开发用于农、林、牧、渔生产经营及其他涉农生产经营的短期经营性贷款，包含春耕贷、夏播贷、秋收贷和冬藏贷，助力乡村产业发展。截至2020年9月末，累计投放1485万元，涉及农户362户，贷款余额为1407万元，为平顶山乡村产业发展贡献力量。

引导金融服务创新。平顶山市金融机构围绕乡村振兴战略发展大局，针对乡村特色产业发展情况，开发相应的金融产品，创新服务乡村企业和乡村产业的金融模式，积极发挥金融对乡村产业发展的支撑作用。在产品创新方面，平顶山市金融机构不断推出多样化的金融产品以满足不同类型客户的差异化贷款需求。截至2019年底，平顶山市辖内银行业金融机构共推出116项普惠信贷产品，其中三农专属产品20项。多种多样的普惠信贷产品满足了农户生产经营和日常生活消费需求。在服务创新方面，平顶山市金融机构根据自身情况差异化拓展服务模式，不同类型的银行根据自身情况选择重要的发展领域。如农业发展银行重点开发乡村发展重要领域和乡村发展薄弱环节的金融需求，国有商业银行和股份制银行重点完善三农金融服务供给体系。平顶山银行重点拓展农村地区的授信范围，推进网点下沉，实现了平顶山地区县域微贷全覆盖，厚植乡村产业发展新优势。

完善金融基础设施。优化农村信用环境和支付环境对于改善农村金融服务的现状至关重要。在优化农村信用环境方面，平顶山市为了提高金融服务对象的辨识度，筛选出有资金需求、有创业意向、有还款能力的组织、企业或乡村振兴带头人以及发展集体经济示范村等，开通绿色金融通道。在优化农村支付环境方面，平顶山市各银行业机构不断向农村地区下沉，提升乡村金融服务的可得性。截至2020年10月末，平顶山银行在各个县都设立了小微专营支行，已签约1040家“乡邻小站”，其中开业351家。通过下沉网点与配备专业队伍，形成覆盖乡村地区的支农服务体系，开辟涉农贷款“绿色通道”，从贷款调查、审查到贷款审批、发放，提供“一站式”服务，为广大农村地区的客户开辟了便民、快捷的金融服务。

平顶山市金融支持乡村振兴存在的问题

平顶山市金融支持乡村产业振兴虽然取得了较多成绩，但仍面临着金融基础设施建设薄弱、金融产品无法满足多样性需求、金融对乡村重点领域的支持力度不足等问题，制约着金融支持乡村产业振兴的持续、深化发展。

农村金融基础设施建设依旧薄弱。平顶山市乡村地区虽然不断加强信用体系建设，但依旧存在不足。农民的信用意识和金融意识淡薄，不能很好地了解金融政策和金融产品。农民的金融常识和法律常识（如金融欺诈和非法集资）欠缺，诸如逃废金融债务之类的行为时有发生。征信体系缺失掣肘着农村金融的发展，大部分农村地区居民和乡村企业的经济状况、信用记录不完善，农民和乡村企业收入不稳定，导致很多金融机构不愿下沉农村，即使金融机构愿意服务农村金融这片蓝海，也面临着高昂的风控成本。

金融产品仍然无法满足多样性需求。虽然平顶山市金融机构不断提升金融服务质量、拓展金融产品种类，但是金融产品仍然不能完全适应涉农主体的多样性需求。由于农业收益的稳定性较差，农民在扩大经营活动时向金融机构借款仍然面临“抵押难、担保难、贷款难”的问题。由于农业和涉农产业的生产周期比较长，平顶山市金融机构为把控信贷风险，提供的涉农贷款一般在三年期以内，以一年期贷款居多。涉农主体在金融机构掌握贷款权利的前提下无法根据自身生产情况要求贷款期限，贷款与生产期限不匹配的问题频现。

金融对乡村重点领域的支持力度仍旧不足。虽然在相关政策的驱动下，有大量金融资源向农村产业发展方面倾斜，涉及农业的相关贷款不断增加，但乡村产业发展仍然存在很大的资金缺口。当前涉农贷款规模还不能满足广大农村的发展需要，在农村经济社会发展的一些重点领域和发展薄弱环节依旧需要投入更多的金融资源。乡村振兴并不是一蹴而就的，乡村产业的发展需要金融业的长期支持，而且也需要综合依托当地特色产业、乡村旅游、农村电商等多种产业的融合发展，而平顶山市金融机构对这些重点领域和薄弱环节的支持力度尚存不足。对于农村地区而言，引入新型科技、发展数字化普惠金融，对于提高农村金融覆盖面，促进农业、农村现代化发展有着十分重要的影响。

平顶山市金融支持乡村振兴的对策建议

金融支持乡村产业振兴是一场持久战，不仅仅需要完善农村金融基础设施和金融组织体系，从而建立现代化的农村金融体系，更为关键的是需要依托链式思维形成链式服务模式，才能更好地助力乡村产业振兴。

丰富金融供给链。虽然农村金融服务主体不断增多，但由于乡村产业的弱质性等使农村金融主力逐渐偏离服务农村的定位，金融资源不断从农村流出。在乡村产业发展的过程中，农业经营主体的多元化金融需求难以得到满足，导致金融供给的总量与结构失衡。因此，扩大金融服务主体，强化分支机构的下沉与服务功能扩展，成为支持乡村产业振兴的必然方向。如平顶山银行通过设立乡邻小站，深深扎根广大农村地区，通过大力吸收储蓄存款，将更多的资源配置到农村的重点领域，为平顶山乡村产业振兴提供源源不断的活水。

创新金融产品链。金融机构应当根据与农业有关产业的发展特点，有针对性地开发合适的金融产品。一是明确产业链上的授信主体。金融产品应当围绕农村经济发展核心经营主体，开发出涉及中小微乡村企业的各类贷款产品。二是扩展产业链上的授信对象。除了重点服务产业链上的核心经营主体外，金融机构还应该为产业链的上下游企业提供授信，扩大金融服务的广度和深度。三是建立相应的资金使用监督机制，保证授信资金用于产业发展，防止贷款用途偏移等问题。四是引导保险机构积极参与产业链发展，改善因农业周期长、受天气等不确定因素影响而导致的涉农贷款风险较大等问题。五是细分产业链上的各个参与主体，总结他们的特征，详细分析其融资需求和资金来源，有针对性地提供相应的产品和服务。

打通数据信息链。通过整合农村基础信用信息，建立农村主体的信用信息共享平台，为金融机构提供科学有效的授信资源。实现信息实时传递和即时共享，降低信息不对称程度，减少信贷风险，为金融机构支持乡村产业振兴的决策提供有力保障，最大限度满足乡村产业发展主体的综合金融服务需求。

优化政策协同链。通过优化涉及乡村产业振兴的金融支持机制，形成激励相容的政策体系。一是考虑乡村产业金融支持不良率的单独考核机制。将金融机构支持乡村产业振兴的部分与其他信贷资产进行分离，单独考核不良情况，引导金融机构加大对乡村产业的扶持力度，使金融资源最大程度地流向乡村。二是建立鄉村产业振兴各参与主体的风险分担机制。建立多种主体共同参与的经营主体风险分担机制，降低金融机构在乡村产业贷款中承担的高额风险，增强银行信贷支持的积极性。三是鼓励金融科技的发展与应用。引导农村数字普惠金融相关技术的发展，通过财政和税收政策加强对金融机构开展数字普惠金融技术应用的奖励和补贴作用，支持城市商业银行、农村信用社、农村村镇银行等主力军尽快建立应用体系，提升金融支持的效率。四是考虑差异化监管。对大力支持乡村产业发展的金融机构予以定向降准，精准减免财税费用，引导其服务乡村产业振兴，有效提升金融服务乡村振兴质效。

（作者单位：平顶山银行）