区块链技术在跨境支付中的应用研究

李鑫

摘要：随着“一带一路”倡议的展开，以跨境电商、跨境旅游、留学等为代表的新兴跨境场景的兴起，大众对跨境支付的需求日益增长，跨境支付逐渐普及。然而，传统的跨境支付模式存在诸多缺陷，已满足不了大众需求，急需技术突破。近年来，区块链技术以其去中心化、不可篡改、可追溯、分布式记账方式引起社会广泛关注与重视，其能够解决当前传统跨境支付模式中存在的问题，但也存在一定的局限性。本文在总结目前跨境支付模式中存在问题的基础上，结合区块链的特点分析了区块链技术在跨境支付应用中的优势，探讨了区块链技术在跨境支付应用中面临的挑战，并提出相应的建议，助力跨境支付发展。

关键词：区块链技术 跨境支付 去中心化 不可篡改 分布式账本

一、引言

随着经济全球化的发展，世界各国贸易往来日益频繁，跨境支付作为其中的重要环节，作用凸显。根据中国人民大学国际货币研究所发布的《人民币国际化报告（2019）》可知，人民币跨境支付总额近些年增长势头良好，截至2019年，人民币跨境金额将近20万亿元，创历史新高。然而，伴随着跨境支付规模的日益增大，速度慢、成本高、信息不透明等一系列的问题也不断显现，阻碍了跨境支付的发展。区块链凭借其自身特点可以明显改善传统跨境支付的弊端。未来，不断发展的金融科技技术也可以在反洗钱、反欺诈、信息安全等多个领域更好的赋能跨境支付行业，推动行业的发展。

二、跨境支付模式及弊端

（一）跨境支付的主要模式

跨境支付是指全球内不同国家或地区之间因为贸易往来、投资等而产生债权、债务关系，借助支付清算系统将资金跨国转移的支付行为。比如在平常生活中，我们从亚马逊购买其他国家的物品时，就需要一定的中间代理机构和支付清算系统来兑换两国货币，完成跨境支付，最终实现交易。

跨境支付一般有以下模式：銀行电汇、汇款公司、信用证支付、国际信用卡组织、第三方支付。从跨境电商的角度来看，B2B交易模式主要指银行电汇、汇款公司、信用证支付，B2C交易模式主要指国际信用卡组织，第三方支付。

1.银行电汇。银行电汇是最早的支付模式，是指汇款人向汇出行申请，汇出行用报文的形式传达给国外的汇入行，指示汇入行交付相应数量金额给收款人的结算方式。报文形式有加押电报、SWIFT和电传，其中SWIFT是指环球同业银行金融电讯协会，是最普遍使用的报文形式。这种支付模式不仅交易速度慢，而且费用相对较高，包括电报费、手续费和中转费。

2.专业汇款公司。专业汇款公司借助银行、邮局等金融机构的力量，利用它们网点广泛的优势，不断增设自身代理点，达到扩大服务覆盖面的目的。这种支付模式十分方便，收款人收款只需具备两样东西——身份证明、汇款密码，到就近的代理点办理即可，而且该模式下，手续费用比银行电汇低。

3.信用证支付。信用证和银行电汇一样，是比较传统、常见的跨境支付模式。信用证支付是指在收款人和付款人达成协议的条件下，付款人向有关银行申请，银行在接受申请后，自己或者委托其他银行开具信用证明，承诺向收款人支付协议金额或者承兑并支付的汇票。信用证实质上是利用银行信用的一种担保性证明，银行在整个支付过程中负首要责任，信用证一旦开出来，货物就基本不发挥作用，只要有证，银行就要付款，这也是信用证支付这一传统支付模式广受大众喜爱的原因。

4.国际信用卡。国际信用卡和普通信用卡一样，都是可以先消费再还款，与普通信用卡不同的是，它的发卡者是国际发卡组织具有会员资格的银行，主要应用场景是线上海淘交易，常见品牌是Visa、MasterCard。这种模式收取手续费，不同的国家又有所差异，我国手续费大约是2.8%-3%，欧洲大约是1.8%-2.5%。

5.第三方支付。这是最晚进入的支付模式，第三方支付机构（如支付宝、PAYPAL、微信）依靠自身技术和服务优势，通过提供行业解决方案或定制服务。支付模式主要是交易双方在各自的虚拟账户中支付并完成交易。这种模式下手续费用最低，大约是1%-1.5%。

（二）传统跨境支付模式下面临的问题

1.慢速度——耗时长，效率低下。目前，我国跨境支付主要依靠银行进行汇款，银行要通过SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）通道实现跨境汇款，在这一过程中，不仅需要人工录入相关交易数据，还要经过清算行、代理行、收付行等多个中介机构，当交易发生时，中介机构之间要在相互建立信任的基础上进行一系列的对账和相关清算，由于每一个中介机构都有各自的账务系统，且互不相通。大多数银行仍然需要手工操作跨境支付，这使得流程缓慢且效率低下。一些银行仍然使用纸质表格，并要求客户到银行网点进行处理，导致交易流程复杂，耗时长。此外，在SWIFT模式下，交易双方必须都具备SWIFT会员的资格才可以直接收款，否则需要找具备SWIFT资格的中间代理商收款，致使支付效率进一步降低。

2.高价格——成本高昂。成本高主要体现在三个方面：一是时间成本，二是手续费用，三是汇率变动引起汇兑损失。一笔跨境交易的完成需要历经多个环节，涉及到政府监管制度、全球机构等，每个环节都需要收取一定的费用，此外从收款行到付款行这一过程包含多个金融中介机构，每个机构都会收取手续费、中转费和一部分佣金，并且十分高昂。根据世界银行的统计显示，若汇款人的汇款金额为2000美元，则其需要支付的费用是144美元到170美元之间。伴随着支付环节复杂，资金回收时间长，造成了时间上的成本。比如天猫国际货款结算周期是10天，到货10天后自动回款到商家的支付宝，这时款项才算结算完成。再者，由于跨境支付涉及到多个国家的货币，当汇率发生变动时，仅仅依靠人民币兑美元的汇率是无法衡量汇兑损失的。

3.不安全——信息泄露。在跨境支付过程中涉及到多个环节和中介机构，中介机构为保证信息真实可靠，会验证相应的客户信息，可以说客户的交易信息，个人身份信息等都被相关金融机构存取，只要其中一个环节出错，或被黑客侵扰，客户信息便会泄露，反洗钱等安全问题由此产生。

4.低流动性——资金占用率高。首先由于跨境支付耗时长，在途资金占比大;此外对于跨境支付中所涉及的银行等金融机构来讲，需要设立专门的往来账户来持有外币，保持流动性，加大了资金占有率;再者，交易双方要想完成交易，就必须在相关银行中开立账户，账户中缴纳一定的保证金，无形之中占用了客户的资金，资金占有率进一步上升。

5.小容量——跨境支付门槛高。传统跨境支付模式下，银行需要通过SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）通道实现跨境汇款，完成跨境支付。然而，并不是所有银行都能直接采用SWIFT，只有其会员才有直接使用的权利。SWIFT采用严格的会员制度，不断筛选有资格的银行，形成了SWIFT下的垄断，这导致了大部分银行没有跨境支付的资格，若想完成跨境支付就必须找代理银行，这为没有会员资格的银行带来极大的不便。

三、区块链赋能跨境支付

区块链自提出以来便受到政府部门，金融机构的关注和重视。区块链凭借其去中心化、不可篡改、公开透明、可追溯、去信任等特点被广泛应用，尤其是在数字货币、跨境支付等方面有很大优势。例如：2017年中国银行利用区块链技术搭建了跨境汇款平台，实现了河北和首尔之间的国际汇款;2017年招商银行打造了基于区块链的核心系统;2018年支付宝区块链跨境汇款服务在香港上线，成为了全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包。区块链赋能跨境支付，使得跨境汇款也能像境内转账一样秒到账，省钱省事、安全透明。

（一）更快——提高跨境支付效率

一方面区块链去中心化的特点使得交易双方无需通过金融中介机构即可完成汇款，交易双方便是两个交易节点，进行点对点传输，不需要任何中间代理商，交易主体由多个变成了两个，大大提高了支付效率;另一方面，跨境支付时间大大缩短。传统跨境支付下，清算往往需要几天，加入区块链，清算的时间单位可由天变为分，甚至秒，而且可以一直处于清算的状态。如ATB银行将资金由加拿大转移到德国银行仅需20秒。

（二）更便宜——降低跨境支付成本

由前文可知，跨境支付成本主要来自三个方面，一是时间成本，二是手续费用，三是汇率变动带来的汇兑成本。在传统跨境支付模式下，时间成本、手续费用是由支付环节众多，中介机构收取高昂费用导致的。由于区块链的去中心化，无需中介机构的参与，更无需交纳各种手续费用，保证金等，交易双方点对点直接交易，节省了高昂的手续费用。同时，区块链公开透明，可追溯，不可篡改的特点，使得交易主体无需额外的成本建立信任，重塑了信任体系。

（三）更安全——降低安全风险

在传统跨境支付模式下，交易双方信息很容易被泄露，容易遭到黑客袭击，引发犯罪行为。基于区块链的跨境支付模式，凭借区块链是一种加密式、分布式账本，不易篡改的特点，能够有效降低安全风险。区块链可自动记录每一条交易信息，且交易信息一旦上链，便很难篡改，区块链作为一种分布式账本，各个节点形成共识机制，系统不会因为一个节点的破坏而被影响，有很强的容错机制。同时，区块链对链上的信息加密保护，使得信息很难受到黑客袭击，进一步降低安全风险。

（四）更多流动性——降低资金占有率

基于区块链技术的跨境支付模式与传统的跨境支付模式相比，无需中介机构，完成跨境支付清算几分钟甚至几十秒便可完成，大大减少了在途资金的数量，提高资金流动性。同时，银行等金融机构也无需开设往来账户持有外币，只需持有公认数字货币即可完成交易，或者银行之间形成跨行业的联盟链，实现汇兑支付。

（五）更大容量——拓展支付边界，降低门槛

在传统跨境支付模式下，基于SWIFT的限制下，很多银行都无法直接参与到跨境支付中，只能找代理行来完成跨境支付结算。加入区块链之后，实现了点对点的直接交易，无需中介机构的参与，任何机构和用户都可直接进行支付。同时，小额跨境交易也成为可能，这大大降低了跨境支付的门槛，有利于实现普惠金融。

四、区块链技术在跨境支付应用中面临的挑战及建议

（一）区块链技术在跨境支付应用中面临的挑战

1.区块链自身问题。作为新兴技术，区块链自身并不完善，技术上还有待突破。目前的区块链技术并不能承载大规模地数据量，可跨境支付行业短时间内就会产生大量的数据信息，此外区块链在实际的运作中十分缓慢，每秒只允许8次交易量，区块链技术亟待完善。区块链具有分布式的网络构造，由大规模的节点组成，节点的维修需要人力、物力、财力的支持，这意味着在降低跨境支付成本的同时，区块链自身也在增加自己的成本。

2.监管政策问题。区块链去中心化、分布式账本等特点使其在跨境支付中发挥着巨大优势，但是也为政府监管带来了挑战，目前我国还没有对区块链技术具体的监管政策，缺乏相应的规范约束。此外，对于区块链的跨境支付系统，还缺乏全球统一的算法、数字货币使用标准。

（二）区块链在跨境支付中的应用建议

1.加大区块链技术研发力度。首先完善人才培育机制，加大人力资源投入，尤其是培养“金融+区块链”复合型人才，为区块链技术与金融更好的融合储备一支专业人才队伍。其次，政府加大资金投入，给予一定的财力支持，促使区块链技术克服目前存在的问题，不断提高自身性能，更好的在跨境支付中发挥自身优势。

2.健全区块链技术相关法律法规。我国监管部门应该尽快出台有关区块链技术的法律法规，加强创新监管，将区块链技术纳入我国合法的监督框架之内，平衡好跨境支付过程中各个参与者与社会利益的关系，减少两者之间的矛盾。在全球对于区块链监管政策缺失的条件下，率先出台相关政策，拥有话语权。

3.加强区块链技术风险控制。世界上任何技术都没有绝对安全，区块链作为一项新兴的互联网技术，亦是如此。将区块链技术与跨境支付融合，解决了传统的跨境支付模式的瓶颈，促进跨境支付发展的同时，其弊端也会逐渐凸显，要加强区块链技术的风险防控，建立起一套应急措施以防紧急情况的发生，进而保护参与跨境支付的收付款人的合理权益。

五、结论

区块链作为一项新兴技术，凭借其去中心化、不易篡改、可追溯、公开透明、加密式分布账本等特点，更好的赋能跨境支付，在跨境支付过程中发挥优势，提高跨境支付效率、降低成本、降低安全风险、提高资金流动性、降低准入门槛等，进一步推动跨境支付的发展。但区块链技术还处于萌芽状态，存在诸多问题，这需要社会各界共同努力去解决，推进区块链技术的进步。对于监管问题，需要监管部门和跨境支付行业共同探讨，展开合作，尽快出台相关法律法规，建立完善的监督体系。

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作者单位：齐鲁工业大学